Платежная система НПС в 2022 году: что это такое и как ей пользоваться? Достоинства и недостатки, пошаговая инструкция для чайников

Приветствуем постоянных читателей и гостей сайта 50baksov.ru!

Что из себя представляет в 2022 году платежная система НПС простыми словами?

Ни для кого не секрет, что банковская система России устроена таким образом, что большинство кредитных учреждений для расчетов по карточкам используют 2 платежные системы: VISA и MasterCard.

Системы, которые зарегистрированы в США, чьи штаб-квартиры расположены за океаном. Но самое главное, что и их процессинговые центры и сервера, через которые проходят все наши транзакции также находятся в Америке, под крылом белого дома.

И в общем-то, достаточно 1 звонка из Минфина США, чтобы весь наш банковский сектор просто остановился, как это произошло в марте прошлого года. Тогда Виза и Мастеркад просто приостановили обслуживание карточек 3-х российских банков: Собинбанк, МСП, Россия.

После того инцидента наше правительство всерьез задумалось о создании национальной платежной системы (НПС), которая не позволила бы политическим разногласиям обременять людей лишними проблемами. Здесь сразу хочется отметить, что самый крупный эмитент банковских карт в России — Сбербанк, уже предпринимал попытки лоббировать свою платежную систему СБЕРКАРТ, а впоследствии и ПРО100.

Однако среди клиентов, карточки этой системы не снискали популярность и все заглохло, не успев начаться. И вот у Сбербанка появился новый шанс на восстановление своих ПС как национальных, но окончательное решение пока не принято.

Что такое НПС?

Национальная платёжная система – это организационно-техническая структура, обеспечивающая процессинг (обработку операций) по банковским картам внутри России, без выхода на зарубежные процессинговые центры. В июле 2014 года был образован оператор НПС – Национальная система платёжных карт (НСПК МИР), на которого были возложены задачи по внедрению и сопровождению НПС, а также по продвижению отечественной банковской карты МИР.

Она представляет собой объединение отечественных банков, эмитирующих карты под логотипом этой системы. НПС служит важным компонентом в развитии денежно-кредитной политики страны. Она призвана стать альтернативой международным системам платежей, таким как Visa и MasterCard, для обработки всех операции только на территории РФ, чтобы платежные данные клиентов хранились на отечественных серверах.

ПС контролируется Центральным Банком РФ. Пока НПС находится в стадии разработки и тестирования. Официальный запуск должен состояться весной этого года. Для работы требуется создание соответствующей инфраструктуры: расчетных, клиринговых и операционных центров, платежных инструментов.

Как устроена НПС

Ключевую роль в национальной платёжной системе играет оператор (НСПК), устанавливающий правила работы системы и контролирующий их исполнение участниками.

Субъектами НПС являются расчётные, операционные, клиринговые и платёжные отделы. Расчётные отделы реализуют платёжные распоряжения участников НПС, производят списание / зачисление денежных средств со счетов / на счета. Также на них возлагаются функции оператора управления рисками, обеспечения безопасности денежных переводов и штатной эксплуатации всей структуры.

Операционные отделы осуществляют взаимодействие между банками для своевременной передачи информации. Клиринговые отделы отвечают за проведения безналичных межбанковских расчётов. Функции операторов денежных переводов выполняют уполномоченные банки, ЦБ РФ и ВЭБ.

Главная цель создания НПС – обеспечение независимости обработки операций по банковским картам от западных процессинговых центров. Полноценная работа НПС началась в 2015 году. Через неё начали совершаться все транзакции по картам МИР, к выпуску которых приступили некоторые российские банки.

Особенности платёжной системы России

Несмотря на то, что НПС является российской платёжной системой, она не является изолированной от внешнего мира. Так, через неё осуществляются внутрироссийские транзакции по картам международных систем Visa и Mastercard, которые создали процессинговые центры на территории России. НСПК МИР и Mastercard заключили соглашение о выпуске кобейджинговых карт МИР-Maestro, пригодных для использования как внутри России, так и за её пределами.

Государство проводит активную политику по поддержке и развитию платёжной системы РФ, однако некоторые эксперты обозначают такой подход «навязыванием» и ограничением свободы потребителей (пользователей). Так, предполагается, что на обслуживание через НПС будут переведены работники бюджетной сферы и пенсионеры, первые — до 1 июля 2018 года, вторые – до 1 июля 2020 года.

Национальная система платежей необходима для создания национальной безопасности и проведения платежей без помощи иностранных платежных сервисов. Она призвана обеспечить бесперебойность расчетов по пластиковым картам, чтобы никакие меры ограничений с внешних сторон страны не смогли нарушить данный процесс.

Что такое НПС или национальная платежная система? Ее субъекты и участники

Если прибегнуть к формулировке, которая прописана в одноименном ФЗ, то простому обывателю станет абсолютно ничего не понятно. По соответствующему закону, национальной платежной системой можно назвать объединение операторов по переводу денежных средств (сюда же можно отнести операторов по транзакциям с электронными деньгами), банковских, кредитных или иных платежных агентов и субагентов и т.д.

Если говорить чуть проще, то НПС — это объединение различных субъектов, которые обязуются осуществлять или обеспечивать внутренние платежные услуги (платежи, переводы и т.д.).

В нашей стране, это в первую очередь, ЦБ, банковские организации, платежные системы (Western Union, Unistream, те же Мастеркард с Визой, но при условии, что процессинговые центры и сервера будут перенесены в Россию). Сюда же можно добавить операторов услуг платежной инфраструктуры (операционные, расчетные, клиринговые центры и т.д.). Именно все они являются субъектами НПС.

Среди всех субъектов можно выделить ключевые, это операторы по переводу денежных средств. Ими считаются организации, у которых есть право на осуществление переводов денежных средств. Если говорить об участниках, то ими могут стать любые организации, которые присоединятся к правилам НПС и будут их соблюдать. Пока главным органом, контролирующим систему, является Центробанк.

Отдельными ее частями являются платежные терминалы, банкоматы, агенты, то есть все, что помогает людям и компаниям совершать платежи и переводы.

Законодательная база

С законодательной точки зрения регулирование производится одноименным ФЗ под номером 161, который был принят еще в 2011 году. Однако в 2014 Госдума внесла в закон изменения, которые как раз регулируют создание НПС и ужесточают требования к функциональности сторонних платежных систем на территории страны — ФЗ № 112 «О внесении изменений в Федеральный закон «О НПС» и другие нормативные документы/акты.

Создание национальной платежной системы России: зачем, когда и как

Как заявил  аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Антон Сороко, решение Visa и MasterCard выглядело слишком политизированным и поспешным, что, собственно, подтвердили дальнейшие события.

Он подтвердил, что в какой-то степени оно толкает Россию к созданию собственной платежной системы (ну или, по крайней мере, расширению сотрудничества с мировыми аналогами, например — с China Union Pay). Сороко также обратил внимание, что предложения о создании данного функционала (собственная платежная система) уже звучали, но не получили поддержки со стороны большинства. Теперь ситуация может измениться — политические риски делают этот проект экономически целесообразным.

«В какой-то момент казалось, что вопрос создания национальной платежной системы ушел в песок, со стороны правительства и властных структур в первую очередь. Конечно, нет худа без добра, в ситуации, когда Запад вводит санкции против наших банков», — заявил депутат Госдумы от КПРФ Андрей Андреев.

По его словам, национальная платежная система должна работать без сучка, без задоринки. «Большинство наших граждан, получая зарплату на карточку, к сожалению, сразу же совершают «налеты» на банкоматы и обкэшивают. Но почему они это делают? Потому что не везде принимаются карточки, и нет возможности их использовать по назначению.

Здесь два вопроса — не только создание национальной платежной системы, но и максимальная доступность в ее использовании на огромных просторах России. В деревни должны прийти не только газ, водопровод и электричество, но и национальная платежная система. Согласитесь, когда учителям начисляют зарплату на карточки, а ближайший банкомат находится в сотне километров — это ненормально», — подчеркнул депутат.

Платежные системы и их взаимодействие в НПС

Формирование Банком России реестра операторов платежных систем, проверка их правил, анализ предоставленных в составе соответствующей отчетности сведений позволяют сделать первые выводы относительно общих свойств и различий платежных систем, их потенциальной значимости.

В соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон о НПС) организации, осуществляющие или намеренные выполнять функции операторов платежных систем (далее — ПС), совершают значительный комплекс работ по приведению деятельности в соответствие с требованиями указанного закона. Подготовка к развертыванию данных работ и анализ возникших при этом вопросов начались уже в 2011 г. после принятия Закона о НПС.

Однако в полной мере все вопросы могли быть решены только в середине 2012 г. после вступления в силу законодательных требований к платежным системам и публикации Банком России нормативных документов, связанных с созданием и функционированием платежных систем. Основная часть таких документов (в том числе представленных в [1]) была принята в июне 2012 г.

На 27 июня 2013 г. зарегистрировано 26 платежных систем. Наиболее активно процесс регистрации осуществлялся во второй половине 2012 г. и особенно интенсивно в конце года, поскольку согласно Закону о НПС регистрация организаций, осуществляющих функции операторов ПС, должна быть выполнена в течение шести месяцев после вступления в силу соответствующих статей этого закона.

Для регистрации в качестве оператора ПС организации, отвечающие требованиям ст. 15 Закона о НПС, направляют в Банк России комплект документов, основным из которых можно считать правила платежной системы (ст. 20). Форма регистрационного заявления, а также порядок его направления, рассмотрения в Банке России и уведомления заявителя о результатах определены Положением Банка России от 2 мая 2012 г. № 378-П «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы».

Основными причинами отказа в регистрации могут быть некомплектность (неполнота) представленных вместе с заявлением документов или их несоответствие требованиям Закона о НПС.

Закон о НПС устанавливает требования к правилам ПС с учетом требований других законодательных актов, например Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также нормативных актов Правительства РФ и Банка России. К числу последних могут быть отнесены, в частности, положения Банка России № 379-П, 382-П, 383-П1. В

Положения Банка России от 31 мая 2012 г. № 379-П «О бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах», от 9 июня 2012 г. № 382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств», от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

В  связи с многообразием требований подготовка правил ПС и контроль их соответствия при регистрации представляют собой весьма трудоемкий процесс и имеют подчас субъективный характер. В этой связи Банком России были подготовлены «Рекомендации по оформлению документов, направляемых в Банк России в целях регистрации операторов платежных систем»2, призванные сформировать представление об ожиданиях регулятора в отношении важных элементов правил ПС, что способствовало повышению эффективности рассмотрения и принятия решений о регистрации.

К 1 января 2013 г. Банком России было зарегистрировано 19 операторов ПС, причем при регистрации ЗАО «Национальный расчетный депозитарий» (далее — ЗАО НРД) в качестве оператора ПС его платежная система (далее — ПС НРД) была признана системно значимой.

Анализируя весь комплекс требований Закона о НПС, можно сделать вывод: создание платежной системы требует от оператора нести дополнительное бремя по подготовке и дальнейшему обновлению регистрационных документов, проведению на регулярной основе комплекса организационно-технических мероприятий, представлению отчетности, выполнению поднадзорных обязанностей, включая предоставление необходимого доступа к информации в рамках инспекционных проверок.

Что же мотивирует организации регистрироваться в качестве операторов ПС, есть ли альтернатива этому и какова роль и возможность влияния Банка России на указанные процессы?

Безусловно, основная мотивация — понимание организациями необходимости соответствия их деятельности требованиям Закона о НПС в отношении институционального и инфраструктурного взаимодействия с другими организациями, прежде всего кредитными, адекватного взаимосвязям в платежной системе.

Это касается прежде всего финансовых институтов, взаимодействующих при урегулировании денежных обязательств на финансовых рынках; организаций, представляющих в России системы международных платежных карт; а также ведущих российских провайдеров рынка платежных услуг. Немаловажное значение имеет и такой фактор, как сочетание названия (бренда) с термином «платежная система» — согласно ст. 15.15

Закона о НПС в России только зарегистрированные в реестре операторы ПС могут использовать в наименовании слова «платежная система» или иным образом указывать на осуществление деятельности оператора ПС. Кроме того, существенными являются сложившиеся контакты организаций и их функциональное взаимодействие с банками, во многом отвечающее требованиям Закона о НПС к платежным системам, практика оказания платежных услуг за рубежом и, соответственно, международное признание в качестве платежной системы.

Альтернативный вариант — избежать регистрации в качестве оператора ПС — может быть рассмотрен, исходя из того, что перевод денежных средств возможен не только в рамках платежной системы. Право осуществлять перевод денежных средств помимо участия в платежных системах согласно Закону о НПС имеют все операторы по переводу денежных средств (далее — операторы ПДС), т. е. все кредитные организации, а также Банк России и Внешэкономбанк. Они также вправе привлекать платежных агентов к оказанию услуг по переводу денежных средств.

В связи с этим операторы ПДС могут использовать разнообразные соглашения, в том числе договоры корреспондентских отношений банков, что приводит к различным формам согласованного взаимодействия и позволяет весьма эффективно осуществлять перевод денежных средств без образования платежной системы.

Закон о НПС регулирует предоставление операционных, платежно-клиринговых и расчетных услуг в рамках платежных систем. При этом он не запрещает кредитным организациям привлекать (например, путем аутсорсинга) сторонние организации для перевода денежных средств, в том числе обмена финансовыми сообщениями в электронной форме в целях реализации двусторонних корреспондентских отношений и определения клиринговых позиций для расчетов на валовой основе.

В связи с этим особое значение приобретает требование (ст.15.39 Закона о НПС) к определенным формам согласованного взаимодействия (наличие трех и более корреспондентских счетов, открытых кредитной организацией другим кредитным организациям) с учетом соответствующих количественных показателей (объемы переводов по счетам кредитных организаций не должны быть выше установленного Банком России значения3).

Такой формой может быть только платежная система. Поэтому провайдеры платежных услуг и кредитные организации с большим объемом платежных трансакций должны проанализировать свою деятельность с позиций Закона о НПС и взвесить все «за» и «против», принимая решение о создании платежной системы.

Попытка номер…

Хотя никто не скрывает, что российская НПС создаётся из-за мартовской блокировки Visa и MasterCard операций по картам сразу нескольких российских банков, попавших прямо или косвенно под американские санкции, надо всё же отметить: идея создания российской национальной платёжной системы высказывалась и ранее. Так, в 2011 году даже был принят закон «О национальной платёжной системе», в котором прописывались основы функционирования российской платёжной системы в целом, однако непосредственно о платёжных картах там подробно не говорилось.

Создать собственную платёжную систему в России пытались и ранее. В 1992 году была создана платёжная система STBСard, а в 1993 году – UnionCard. В 90-е обе эти системы довольно успешно развивались, однако выдержать конкуренцию с международными платёжными монстрами не смогли. «Продукт требует локализации, приведения его в форму, понятную и привлекательную абсолютно для всех, независимо от региона и страны проживания.

Необходимы также партнёры для поддержки и продвижения системы. К примеру, отечественный продукт – карту STBCard кроме России принимали только на Украине, в Таджикистане, Израиле и Арабских Эмиратах, то есть список стран, в которых продукт был «легитимным», был относительно небольшим», – объясняет вице-президент Национального платёжного совета Тимур Аитов.

Впрочем, в систему UnionCard до сих пор входят около 300 финансовых учреждений, она сотрудничает с китайской платёжной системой China UnionPay (CUP). Также в России действует платёжная система «Золотая Корона», объединяющая более 500 банков в РФ и государствах СНГ. А на основе платёжной системы «ПРО100» Сбербанка создаётся «Универсальная электронная карта», которая должна заменить и пенсионное удостоверение, и студенческий, и проездной, и даже паспорт.

Центробанк Венесуэлы подготовил резолюцию, предписывающую кредитным организациям страны в ближайшее время подготовить систему отказа от использования платежных систем Visa и Mastercard.

Тем не менее до сих пор российским платёжным системам так и не удалось занять сколько-нибудь заметную нишу в мировых расчётах. Для примера: карты китайской China UnionPay, основанной в 2002 году, сегодня принимаются в 141 стране мира, по количеству эмитированных карт с 2010 года CUP уверенно обгоняет мирового лидера – Visa (3,4 млрд карт против 2,011 млрд карт на 2012 год). Почему бы российской системе не попытаться повторить китайский опыт?

За безопасность заплатят сами россияне

А что думают о складывающейся ситуации сами Visa и MasterCard? Пока что они пребывают в растерянности. Совсем недавно думский Комитет по финансовым рынкам выступил с предложением собирать с них страховые взносы в размере 0,25% «от одного транзакционного дня». Эту плату депутаты предлагают брать ежеквартально. Соответствующие поправки могут быть внесены в законопроект о национальной платёжной системе и в закон о Центробанке, который и должен будет отвечать за сбор взносов.

Сборы направлены на создание страхового фонда, который будет действовать по аналогии с АСВ (Агентство по страхованию вкладов) – компенсировать россиянам убытки, если Visa и MasterCard снова заблокируют проведение платежей через те банки, в которых российские вкладчики держат свои средства.

Сейчас российские подразделения Visa и MasterСard вовсю обсуждают со своими головными офисами, могут ли они позволить себе заморозить на счетах в российском ЦБ по миллиарду евро в качестве обеспечительного депозита.

В принципе не исключена вероятность, что обе платёжные системы могут просто свернуть свою деятельность на территории РФ.

«Пять лет назад доля российского рынка в обороте Visa составляла всего 1%. Теперь эта доля даже с большой натяжкой не превышает 3%. Платёжным системам легче будет отказаться от российских клиентов, нежели ежеквартально перечислять ЦБ сотни миллионов, а то и миллиарды долларов», – считает финансовый омбудсмен Павел Медведев.

Но даже если Visa и MasterCard согласятся платить какие-то взносы, компенсировать дополнительные расходы они всё равно будут за счёт российских держателей карт. Таким образом, за безопасность наших денег в итоге придётся заплатить нам самим.

«Увеличиться могут не только ежегодные сборы за пользование «пластиком», но и комиссия непосредственно за каждую транзакцию вне зависимости, снимаете вы средства с банкомата собственного банка или в другом месте. Причём размер сборов скорее всего будет превышать 0,25%, поэтому платёжные системы смогут даже на этом зарабатывать», – говорит директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков.

В настоящее время обычная комиссия за пользование пластиковыми картами Visa и MasterCard составляет незначительную сумму – не более 100 рублей в год. По оценкам экспертов, новый законопроект может опосредованно увеличить эту планку до 1000 рублей. Учитывая комиссионные за каждую транзакцию, дополнительные расходы рядовых держателей «пластика» могут вырасти до 3 тыс. рублей в месяц и соответственно превысить 30 тыс. в год.

Без «Мастера» не обойтись

Зато существенную выгоду от ухода Visa и MasterCard при одновременном широком внедрении национальной платёжной системы получают отечественные банкиры.

Прежде всего, разумеется, хорошо стало бы тому банку, на базе которого будет создана НПС. В своё время за эту честь остро соперничали ВТБ и Сбербанк. Преимущество было на стороне последнего – Герман Греф предлагал развернуть НПС на базе уже реализующегося проекта с «Универсальной электронной картой». Однако, судя по решению передать все 100% ОАО Центробанку (первоначально планировалось, что ЦБ будет владеть лишь контрольным пакетом новой компании), в правительстве решили не создавать столь явных преференций кому-то одному.

Впрочем, у ВТБ и Сбербанка ещё всё впереди. Так, глава ВТБ Андрей Костин отметил, что при создании НПС будут использоваться технологии и наработки как «Универсальной электронной карты», разрабатываемой на основе сбербанковской системы, так и платёжной системы «Золотая Корона», близкой ВТБ. С этой целью будет проведён аудит «УЭК» и «Золотой Короны» с точки зрения платформы для новой карты. Рабочая группа при ЦБ определит степень готовности систем и, возможно, примет решение о приобретении у них технологий и наработок, которые будут использоваться в дальнейшем.

Не исключено, что поводом для передачи 100% акций нового ОАО стали соображения конфиденциальности. Дело в том, что в системе Сбербанка «ПРО100», на базе которой реализуется проект «УЭК», используется чиповая система M/Chip, права на которую принадлежат MasterCard.

Так значит, избежать отношений с мировыми системами всё равно не удастся? По словам председателя правления Национального платёжного совета Алмы Обаевой, Да, участники проекта готовы лоббировать изготовление чипа на отечественных предприятиях, что даёт отличные бизнес-перспективы отечественному хайтеку. Но его ещё нужно создать. В своё время таким же образом много говорили о развитии системы ГЛОНАСС, которая должна составить конкуренцию, а затем и затмить импортный GPS. Но этого так и не случилось – россияне всё равно предпочитают пользоваться удобной зарубежной системой.

Кстати, и сам министр финансов России Антон Силуанов уже заявил, что в РФ пока нет оснований отказываться от Visa и MasterCard. Спрашивается: так стоило ли огород городить, если без них всё равно не обойтись?

Стоило, считает Аитов. «Разговор пока идёт о системе платежей для России, а правильнее ставить этот вопрос шире и думать на перспективу – говорить о создании евразийского платёжного пространства, включающего как розничные платежи и системы межбанковских и трансграничных расчётов стран бывшего СССР (без участия западной системы Swift), с организацией единой системы выставления электронных счетов. Такой проект не нужно будет потом ещё раз доделывать», – говорит он.

НПС и НСПК — в чем разница?

Однако есть в законе такое понятие, как НСПК (Национальная система платежных карт). Фактически НПС у нас уже есть, а вот НСПК, которая должна функционировать на ее базе — нет.

Проще объяснить что такое НСПК на примере тех же Визы и Мастеркард, которые по факту являются национальными платежными системами США, но уже давно выполняют роль мировых. Принцип действия у них схожий, но большинство функций абсолютно противоположны.

Это такая же карточка, только расплачиваться ей можно будет в пределах России и вместо логотипов брендовых ПС, там будет красоваться надпись «НСПК» или какое-то другое название. С этим законодатели пока не определились, зато доподлинно известно, что на голограмме будет изображена российская рублевая монета или двуглавый орел.

Иностранные платежные системы VS национальная

С карточкой Виза вы без труда можете уехать за границу, где ее примут к оплате в любом магазине. С пластиком НПС нет, ведь она действует только на территории одной страны.

По картам Виза и Мастркард все операции, которые мы с вами производим в России, на самом деле осуществляются в США. Соответственно на все эти мероприятия уходит больше времени, чем могло бы быть. Опять же фактически информация о платежных операциях наших граждан никак не защищена от иностранных лиц или государств.

Ну и самое главное, как мы недавно убедились, Виза и Мастеркард могут просто остановить работу в любой момент. А десятки миллионов карточек россиян просто не будут работать.

Многие аналитики и сам президент сравнивают запуск собственной ПС с китайским UnionPay или белорусским БЕЛКАРТ. Это удивительно, но доля карточек собственной платежной системы в этих странах близка к 90-100%. А в случае с UnionPay за несколько лет существования платежная система, изначально созданная как национальная, сегодня действует за пределами Китая в 140 странах мира. Однако говорить, что наша будет развиваться такими же стремительными темпами как минимум рано. А до тех пор, клиентам, которые часто ездят за границу или совершают покупки в иностранных магазинах, придется иметь 2 пластика:

1. Один для расчетов внутри страны (НПС)
2. Второй для расчетов за границей (Американ Экспресс, VISA, Mastercard и т.д.)

Что еще даетнациональная платежная система простому держателю банковской карты?

• Возможность осуществлять платежи по картам в любых банкоматах без комиссии
• Существенное снижение комиссии за обналичивание денежных средств по картам в банкоматах сторонних банков. Если раньше в счет входила комиссия от иностранных платежных систем + комиссия банка эквайера, то по пластику НПС придется оплачивать только последнюю
• Гарантирует работоспособность карточек при любой внешнеполитической ситуации в мире

Можно с уверенностью утверждать, что НПС, как платёжная система, состоялась, выполняет свою основную задачу, хотя и не без проблем, и достаточно динамично развивается. По данным агентства Интерфакс, количество выпущенных карт МИР по состоянию на октябрь 2017 года превысило 23 млн, а среднее количество операций по ним в день – более 2 млн. Выпуск отечественных пластиковых карт осуществляется, как правило, бесплатно, а тарифы на их обслуживание сравнительно низкие. С их помощью можно осуществлять типовые операции — снятие наличных в банкоматах и безналичную оплату покупок.

Однако по сравнению с международными платёжными системами доля, занимаемая отечественной на рынке России, пока ещё относительно невелика, и тому есть веская причина. Основным минусом НПС является то, что пользователи получают меньший функционал, чем держатели карт МПС. Карты МИР нельзя использовать за пределами страны, более того, многие предприятия торговли и сервиса в России также не принимают их к оплате. По ним недоступны и «премиальные» возможности, которые дают золотые, платиновые и элитные карты Visa и Mastercard.

Зачем нужна НПС?

Она является неотъемлемой частью финансово-экономической структуры любой страны. Причиной создания собственной системы платежей в России является приостановка обслуживания карт системами Visa и MasterCard на целую неделю в марте 2014 года из-за введенных санкций США.

После этого деятельность по обслуживанию карт все же возобновилась, но уже никто не мог дать гарантий, что это не повторится. Поэтому создание отечественной обслуживающей системы является вполне логичным шагом для развивающейся страны. Она позволит обрабатывать все операции прямо в стране, и личные данные владельцев карт не будут уходить за границы РФ.

Таким образом, отечественная ПС призвана обеспечить оборот денег в стране, управление общей денежной массой, регулирование курса рубля и удешевление расчетных услуг.

Закон « О НПС».

Федеральный закон №161 «О НПС» был подписан президентом в мае 2014 года. В нем описываются правила регулирования отечественной ПС, порядки проведения платежных услуг и денежных переводов, особенности электронных платежей, требования к операторам по поводу их деятельности. Он призван контролировать бесперебойность, эффективность и доступность платежей по картам.

Согласно закону, оператором НПС может стать государственное учреждение формы ОАО, которой владеет ЦБ РФ.

Кроме создания НПС, 161 ФЗ обязывает иностранных операторов вносить обеспечительный взнос, размером в двухдневный объем сумм переводов на территории РФ. Если взнос не будет внесен, то ПС может быть оштрафована. За каждый день простоя обслуживания штраф будет составлять 10% от взноса.

Закон «О НПС» обязывает все банки, работающие на территории РФ, уведомлять клиентов обо всех операциях, проведенных по картам. Если вдруг клиент узнает, что списался платеж, которого он не совершал, то банк должен его возместить.

Субъекты НПС

Субъектами являются учреждения, обеспечивающие работу по переводам, услугам платежной структуры и агентской группы. Одно учреждение может вступить в состав различных платежных сообществ и выполнять сразу несколько задач в рамках одного.

Основную роль в российской ПС играет оператор, который обязан излагать правила работы системы, организовывать контроль за всеми другими участниками, набирать операторов услуг, вести списки членов ПС и деятельность по управлению рисками, рассматривать все споры. Должность оператора правомерна занять кредитная (или некредитная) организация.

Все электронные расчетные операции контролирует оператор по электронным расчетам.

Следующими субъектами ПС являются операторы платежной структуры. К ним относятся расчетные, клиринговые, операционные и платежные отделы.

Операционный отдел должен обеспечивать функцию общения между банками для своевременной доставки информации, а также он несет ответственность за некачественное выполнение услуг.

Клиринговый отдел ответственен за безналичные расчеты между банками. Он отвечает за расходы (убытки), которые может понести участник ПС из-за предоставления услуг клиринга несоответствующего уровня.

Расчетный отдел обрабатывает все платежные распоряжения участников национального платежного сообщества, списывает и зачисляет деньги со счетов. Если оператор является некредитным учреждением, то расчетный отдел берет на себя функцию оператора платежной системы в рамках управления рисками, обеспечения защиты денежных переводов и бесперебойности работы всей структуры.

Должность операторов по денежным переводам могут занимать только кредитные учреждения, которые занимаются переводами денег на законном основании, ЦБ РФ и Внешэкономбанк. Они могут также собирать банковскую агентскую группу для поиска клиентов на выдачу или принятие денежных средств, предоставления электронных средств платежа. Операторы по переводу контролируют соблюдение правил по безопасности информации и отправляют отчетность в ЦБ обо всех случившихся инцидентах.

Участники НПС

Согласно ст.21 в число основных участников НПС входят:

• ЦБ РФ
• Коммерческие банковские учреждения
• Небанковские учреждения
• Клиринговые и расчетные отделы
• Страховые компании
• Казначейские органы РФ
• Учреждения почтовой связи РФ.

Структура НПС

Ниже приведена структура НПС(нажмите чтоб увеличить картинку)

Структура ПС состоит из отдельных фрагментов. Схематически ее можно поделить на три сегмента:

1. Платежи на крупные суммы. Здесь деятельность банков осуществляется на основе корреспондентских отношений между собой и с ЦБ РФ.
2. Розничные платежи. Сюда входят системы международных и внутренних переводов, системы с применением карточек, дистанционное банковское обслуживание, наличные платежи, новые участники рынка, электронные деньги, сеть банкоматов, провайдеры услуг и банковские агенты
3. Клиринг и различные ценные бумаги. Сюда входят фондовые биржи, внебиржевой рынок, регистраторы, торговая биржа РТС.

Таким образом, национальная платежная система представляет собой эволюционный процесс, который может в корне преобразовать всю финансовую структуры страны. Чтобы система была выгодной, эффективной и безопасной, в ее формировании должны принять активной участие вместе с ЦБ РФ, как законодательные, так и исполнительные органы власти.

Какие же проблемы могут возникнуть при создании и функционировании НПС?

В разрезе материального аспекта, могут возникнуть высокие затраты:

2.        на создание НПС и необходимой инфраструктуры;

3.        на локализацию расчетов в России;

4.        на распространение НПС в других странах.

Относительно психологического момента следует отметить следующие возможные проблемы:

·       необходимо «подсадить» на собственную НПС население и бизнес, убедить их в ее надежности;

·       до сих пор существует неразвитость рынка розничных платежных услуг;

·       присутствует недоверие населения к безналичным формам расчетах;

Огромное количество проблем может возникнуть касаемо технологического оснащения НПС:

·       в России – крайне низкий уровень обеспеченности предприятий товаров и услуг POS-терминалами;

·       необходимо провести реорганизацию всего банковского оборудования, существующего на сегодняшний день, а для этого нужны существенные инвестиции;

·       могут возникать сбои в системе, так как НПС первое время будет работать в тестовом режиме;

·       не исключено появление определенных трудностей, связанных с получением доступа к удаленным межбанковским системам других стран.

В отношении правового аспекта также можно выделить ряд ключевых проблем:

·       недоработки ФЗ «О национальной платежной системе РФ»;

·       отсутствие четкой нормативной базы в отношении электронных денег.

Помимо этого, существует также проблема, связанная с временными лагами, так, по подсчетам Банка России, необходимо около полугода на создание инфраструктуры для запуска и порядка двух лет – для распространения НПС.

Важно отметить и определенные барьеры для выхода на рынок со стороны уже функционирующих МПС: российский рынок банковских платежных карт находится под властью иностранных платежных систем.

Какие же меры необходимо предпринять для того чтобы минимизировать последствия выявленных проблем?

В целях минимизации материальных затрат можно предпринять следующие шаги: не создавать что-то новое, а приобретать уже существующие технологии, системы и наработки, которые будут использоваться в дальнейшем.

Меры по упрощению технологического оснащения: развитие системы межхостовых соединений между субъектами банковской сферы; создание расчетно-клирингового центра для проведения внутрироссийских операций с пластиковыми картами.

Психологический аспект включает в себя следующие меры. Целесообразно предложить системно значимым банкам стать акционерами НПС – то есть поучаствовать своими инвестициями в ее развитии, получив в ответ возможность участвовать в формировании тарифов и правил системы; проводить различные рекламные акции, связанные с распространением «УЭК» и безналичных платежей.

Касаемо правовой стороны необходимо предпринять следующее: предъявить требование к операторам МПС физически размещать свои центры в РФ и обрабатывать операции без передачи финансовой информации о них за рубеж; взимать громадные штрафы в случае попытки блокирования работы НПС; для платежных систем, которые не являются национально-значимыми установить уплату Банку России обеспечительного взноса; создаваемая российская НПС должна быть объединена с МПС.

Проанализировав проблемы, а также нынешнее состояние НПС, меры, которые РФ может предпринять в целях сокращения влияния этих проблем, можно сделать следующие выводы.

1. Во-первых, внедрение «УЭК» позволит понизить объем операций, производимых с помощью наличных, что, в свою очередь, позволит сократить возможные злоупотребления и коррупцию.
2. Во-вторых, переход к собственной НПС ускорит путь перехода отечественной экономики на инновационный путь развития, что произошло, например, с экономикой Индии, когда они вплотную занялись созданием своей платежной системы.
3. В-третьих, если НПС будет интегрирована с национальными платежными системами стран Таможенного Союза, СНГ и Дальнего Востока, то появятся дополнительные возможности для перехода в экспортно-импортных операциях на расчеты в национальной валюте, без использования долларов и евро.

И, в заключении, создание НПС позволит усилить финансовый рынок внутри страны и увеличить уровень национальной безопасности страны.