Как объявить себя банкротом в 2022 году. Плюсы и минусы банкротства. Можно ли не платить кредит если вы обанкротились?

Почему люди объявляют себя банкротами, что это даёт?

Приветствуем постоянных читателей и гостей сайта 50baksov.ru!

Принятие закона о банкротстве позволило гражданам, столкнувшимся с непреодолимыми финансовыми затруднениями, урегулировать вопрос с невозвратными долгами, благодаря признанию себя банкротом.

Данное положение введено с 01.10.2015 года и получило массовый отклик среди лиц, числящихся должниками у банков.

Перед тем, как объявить себя банкротом и избавиться от неприятных разбирательств с кредиторами и коллекторами, следует уточнить особенности процедуры и последствия, которые ждут после банкротства.

Нацелившись урегулировать проблему с долгами по кредитам, не стоит забывать о множестве негативных факторов, сопровождающих данную процедуру.

Кто может стать банкротом

Согласно положениям закона, для объявления банкротства должны быть выявлены следующие обстоятельства:

• должником является гражданин РФ, накопивший задолженность свыше 500 тысяч рублей;
• с просрочкой по исполнению обязательств более 3 месяцев;
• предъявивший доказательства своей неплатежеспособности.

Таким образом, человек, который набрал кредитов и не смог в силу определенных жизненных обстоятельств вернуть средства кредитору в требуемый срок, через 3 месяца после возникновения просрочки вправе обратиться в суд для инициирования процедуры банкротства.

Что нужно, чтобы объявить себя банкротом

От того, насколько грамотно будет подготовлен юридический процесс для объявления несостоятельности плательщика, будут зависеть дальнейшие обстоятельства, как признать себя банкротом, и результат процедуры.

Помимо самого неплательщика или его поверенного, признание банкротства могут начать и другие заинтересованные стороны:

• кредитные учреждения;
• уполномоченные государственные службы.

Благодаря принятию закона банки получили преимущественное право обращения в суд с требованием признать должника несостоятельным, в то время как частные лица, одолжившие средства, вправе лишь подавать иски о принудительном взыскании.

Следует знать, как правильно начать процесс, избежав двусмысленных ситуаций.

Первым шагом является обращение в суд с заявлением и прилагаемыми документами. Вторая сторона при этом должна быть в обязательном порядке уведомлена о начале процедуры.

Оповещение происходит в письменном виде, с подтверждением получения письма. Устные предупреждения юридической силы не имеют.

Как объявить себя банкротом в банке: пошаговая процедура

Следует приготовиться к тому, чтобы в течение нескольких месяцев предпринимать шаги на пути к урегулированию долговых требований кредиторов.

Так как самостоятельно объявить себя банкротом довольно сложно, рекомендуется внимательно изучить последовательность действий:

1. Подготовка заявления для рассмотрения в Арбитражном суде и сбор необходимых документов.
2. Рассмотрение дела по факту полученного обращения и определение обоснованности просьбы заявителя.
3. После вынесения решения проводят арест имущества и назначают финансового управляющего, который далее определит возможность проведения различных мероприятий по общению с банками, кредиторами, управлением и распоряжением имуществом с целью погашения части претензий, оценивается возможность реструктуризации.
4. Получив дело в исполнительное производство, судебный пристав должен подтвердить несостоятельность физического лица, установить отсутствие доходов, проверить наличие негативных обстоятельств, препятствующих исполнению долговых обязательств.

Сколько стоит процедура банкротства физического лица

Признание физического лица банкротом требует определенных затрат.

При самым скромных подсчетах, чтобы самостоятельно обанкротиться, на процесс оформления и урегулирование вопросов потребуется не менее 30 тысяч рублей.

В сумму не входят расходы на юриста.

Должник уплачивает пошлину, зарплату управляющего, сопутствующие затраты (почтовая пересылка, заверение и подготовка документов).

Необходимые документы

Для рассмотрения дела в суде потребуется подготовить обширный перечень бумаг, прилагаемых к заявлению:

1. Банковские договора, соглашения с иными кредиторами, квитанции с требованием об оплате коммунальных расходов, иные подтверждающие наличие непогашенных финансовых требований (расписки об одалживании, постановления о штрафных взысканиях).
2. Документы, свидетельствующие об уровне доходов за последний трехлетний период. Сюда входят справки от работодателей, из пенсионного фонда, выписки о начислении процентов по депозитам, об остатке средств на банковских счетах, пластиковых картах. Для безработных – справка о постановке на учет в СЗН.
3. Бумаги о совершении имущественных сделок (недвижимое и движимое имущество стоимостью свыше 300 тысяч рублей). Собирают сведения обо всех заключенных договорах на покупку, продажу, дарственные и т. д. При наличии ценных бумаг акционерами подается копия реестра.
4. Свидетельства на собственность с составлением описи всего имущества, предметов роскоши, ценных вещей, включая те, которые находятся за границей.

При отсутствии какой-либо собственности, вероятность быстрого проведения банкротства физического лица выше.

К документам, подтверждающим личность должника, относят:

• гражданский паспорт;
• страховое свидетельство СНИЛС;
• документ о постановке на налоговый учет;
• свидетельство о семейном статусе (при наличии брака или развода);
• личные документы на иждивенцев, воспитывающихся в семье должника;
• справка из ИФНС, подтверждающая отсутствие оформленного ИП, и налоговая отчетность по всем отчислениям в бюджет.

Подготовка и подача заявления в суд

Перед тем, как физическому лицу обратиться в арбитражную судебную инстанцию, следует собрать исчерпывающую документацию.

От того, насколько полны и убедительны окажутся данные, зависят успех и скорость рассмотрения.

Процесс сбора документов – важная составляющая успешного обретения статуса банкротства. При отсутствии важных бумаг-приложений суд вправе отказать в приеме заявления.

Признание судом обоснованности заявления

В ходе судебных заседаний определяется законность процесса, применимость данного случая к описанным в законе ситуациям, позволяющим признавать банкротство.

Суд должен проверить, не было ли совершено в течение последних лет важных имущественных сделок в отношении родственников и близкого круга людей.

В противном случае суд может усмотреть в данных сделках попытку обмана или утаивания, привлекая нарушителя к ответственности, определяя наказание в рамках административного или уголовного законодательства.

Чтобы признать себя банкротом перед банком, должник получает соответствующее постановление суда.

По результатам судебного разбирательства назначают финансового управляющего, который далее организует дальнейшее банкротство.

Следует помнить о двух важных особенностях:

1. После того, как подано заявление, долговые обязательства фиксируются и не подлежат дальнейшему доначислению. Приписать дополнительные штрафы и неустойки кредитор уже не сможет.
2. Начиная с момента обращения в судебный орган, заявитель не может погашать долги по кредитованию вплоть до вынесения постановления.

Получение статуса банкрота

Человек может стать банкротом, если реструктуризация оказывается невозможной либо нарушены ее условия.

Статус оформляется на основании принятого судом решения, с обязательным письменным оповещением самого должника.

Начиная с данного момента, всю собственность, накопления арестовывают. Закон позволяет наложить арест не только на целые объекты недвижимости, но и на доли.

Если в процессе развода гражданин получил часть квартиры, нажитой в браке, она также будет арестована.
В процессе урегулирования претензий с кредитором допускается заключение соглашения по обоюдному согласию сторон.

Согласно подписанному документу, должник обязуется выплатить заем в рамках составленного графика платежей.

При неисполнении условий соглашения или невозможности достижения компромисса, переходят к реализации собственности обанкротившегося.

КАК ОБЪЯВИТЬ СЕБЯ БАНКРОТОМ ФИЗИЧЕСКОМУ ЛИЦУ В 2021 ГОДУ?

В кризис погашать кредиты для многих россиян стало непосильным бременем. Поэтому многие из них задаются вопросом: как объявить себя банкротом и не платить?

Люди, ставшие первыми банкротами, настоятельно рекомендуют товарищам по несчастью прибегнуть к этой уникальной возможности решения проблем с долгами.

Все детали процедуры банкротства, позволяющей радикально избавиться от долгов, вызывают ажиотажный интерес. В данной статье попробуем ответить на топ самых горячих вопросов.

КАК И ГДЕ ОБЪЯВИТЬ СЕБЯ БАНКРОТОМ

Для этого потребуется собрать пакет документов и обратиться с заявлением в арбитражный суд. Дополнительно следует оплатить госпошлину и услуги финансового управляющего, с кандидатурой которого также необходимо определиться заблаговременно.

На сбор необходимых документов может уйти от двух недель до месяца в том случае, если за дело возьмутся квалифицированные юристы.

Самостоятельный подход может привести к значительному затягиванию этого срока. Подумайте, хочется ли вам терять время и терпеть назойливость агрессивных коллекторов, а также рисковать арестом имущества в случае визита приставов?

Суд рассмотрит заявление должника и объявит дату первого заседания. При наиболее благоприятном стечении обстоятельств суд может состояться примерно через месяц после приема заявления.

Но ввиду загруженности судов этот срок нередко затягивается.

На этом заседании и будет объявлено о начале процедуры банкротства по одному из возможных вариантов: реализации имущества с последующим списанием долгов или реструктуризации долга.

Реализация имущества банкротов физических лиц является наиболее предпочтительной для большинства банкротящихся граждан.

По результатам этой процедуры люди полностью избавляются от необходимости выплачивать долги.

В отличие от реализации, реструктуризация не предполагает ликвидацию задолженностей, а предусматривает лишь пересмотр графика погашения в сторону более комфортного.

Как самостоятельно объявить себя обанкротившимся

Сделать это можно и своими силами, если действовать по следующей схеме:

1. Собрать пакет документов.
2. Оплатить госпошлину.
3. Внести оплату за услуги финансового управляющего.
4. Найти кандидата на роль финансового управляющего.
5. Составить заявление.
6. Подать документы, квитанции и заявление в арбитражный суд.

После этого необходимо будет дождаться решения суда по поводу даты первого заседания и явиться на него для официального получения статуса банкрота.

КАК ГРАМОТНО ОБЪЯВИТЬ СЕБЯ БАНКРОТОМ

Во-первых, необходимо соответствовать условиям, на основании которых гражданин может быть объявлен банкротом.
Несостоятельным банкротом может быть признан человек, который не способен одновременно погашать все свои долги.

Доходов многих людей после кризиса стало явно не хватать для того, чтобы своевременно погашать их задолженность перед банками.

Для решения проблемы неплатежеспособных должников и был разработан закон о банкротстве физических лиц.

Во-вторых, чтобы все прошло гладко, необходимо знать все нюансы подготовки документов и правильного взаимодействия с судебными органами.

В-третьих, необходимо сопоставить величину задолженности с расходами на процедуру. Если долг перед банками не слишком большой, то банкротство может оказаться экономически нецелесообразным.

Рекомендованная общая сумма долгов для признания должника банкротом должна составлять не менее 300 тыс. руб.

Если долг меньше, то предпочтительнее все же изыскать способ погасить его обычным способом.

СКОЛЬКО СТОИТ ОБЪЯВИТЬ СЕБЯ БАНКРОТОМ ФИЗ ЛИЦУ

Стоимость банкротства складывается из следующих статей расходов:

1. Госпошлина в размере 300 руб.
2. Вклад на депозит за услуги финансового управляющего — 25 тыс. руб.
3. Оплата услуг квалифицированного юриста по банкротству. Цены в разных компаниях составляют в среднем от 10 до 30 тыс. руб. в месяц.

Последний пункт расходов самый большой, поэтому от него зависит реальная стоимость банкротства.

Как объявить себя банкротом

C 2015 года в России введен институт несостоятельности физических лиц, согласно принятым поправкам в закон, любого человека можно признать банкротом.

Лица, погрязшие в долгах, восприняли данную процедуру способом освобождения от них, а кто-то усмотрел крах личных амбиций и притязаний.

Привести к банкротству могут разные обстоятельства, наиболее частой причиной является невозможность рассчитаться по просроченному банковскому кредиту.

Несколько лет назад предложения банков по получению денег по одному паспорту и без поручителей, с моментальным сроком рассмотрения заявки – сделали свое дело.

Люди ринулись оформлять займы, порой не задумываясь о том, что такие банковские продукты имеют подводные камни в виде высоких процентов.

В результате у многих образовалась весьма приличная задолженность и не по одному кредиту, а по нескольким и, как следствие, возникли коллекторы и судебные приставы, цель которых – сделать жизнь должников адом.

В таких условиях банкротство является реальным выходом из сложной ситуации, поскольку, пройдя через него можно освободиться от имеющейся задолженности.

Итак, как объявить себя банкротом, чтобы достичь основной цели – избавиться от притязаний кредиторов?

Что такое банкротство простыми словами и в чем его суть?

Банкротство гражданина – юридическая процедура, которая применяется в отношении лица, неспособного погасить долги в силу отсутствия источника дохода, либо его недостаточности, а так же нехватки ликвидных активов, продажа которых позволила бы рассчитаться с кредиторами.

В ходе банкротства в отношении должника могут проводиться следующие действия: рассрочка платежей, в соответствии с планом реструктуризации; реализация активов и удовлетворение требований кредиторов.

Все мероприятия на стадии несостоятельности осуществляет назначенный финансовый управляющий.

Суть перечисленного состоит в нижеизложенном: Реструктуризация проводится, если физ лицо имеет источник дохода, достаточный для покрытия всей задолженности.

Но при этом средства поступят к должнику поэтапно, в течение определенного времени. Для проведения реструктуризации согласовывается график, в соответствии с которым будут производиться платежи.

Если у должника не имеется источника дохода, то все имущество, которым он владеет, в том числе его доля, записанная на супруга и нажитая в браке, подлежит продаже с открытых торгов. Вырученные деньги должны быть направлены кредиторам.

В случае появления у гражданина средств в ходе двух указанных процедур, либо если нашлось лицо, готовое погасить за него долги, то можно заключить мировое соглашение.

Его условия должны содержать условия погашения долгов перед всеми, кому должен банкрот.
Положительная сторона несостоятельности заключается в том, что все расчеты по любым долгам проводятся только назначенным управляющим.

Кредиторы не могут требовать от банкрота денег, в том числе ни через приставов, ни через коллекторов. Можно будет передохнуть от бесконечных звонков, угроз и запугиваний.

По окончании всех предусмотренных законом действий, даже если денег не хватило на всех кредиторов, то долги списываются.

Исключением являются требования по возмещению вреда личности, алиментные обязанности и задолженности по заработной плате, по ним физ лицо обязано будет рассчитаться даже после завершения всех правовых этапов.

Что нужно предоставить в суд?

Перед тем, как обращаться в суд, нужно написать заявление, в котором необходимо изложить всю суть дела, с описанием всех долгов, основанием их возникновения, а так же причины невыплат.

Кроме того, обязательно следует указать профессиональную ассоциацию СРО, которая представит кандидатуру управляющего.

Придется сделать ряд шагов по сбору нужных бумаг для направления в суд, к ним относятся следующие документы:

• договоры, соглашения, судебные акты, требования налогового органа, из которых вытекает задолженность по кредиту и прочим обязательствам;
• перечень всех кредиторов и дебиторов, их адреса и суммы;
• список активов заявителя; правоустанавливающие свидетельства на недвижимость;
• сведения обо всех заключенных сделках за последние 3 года;
• информация об участии в акционерных обществах либо обществах с ограниченной ответственностью;
• сведения о полученных средствах и удержаниях
• ; выписки о состоянии банковских счетов и депозитов;
• СНИЛС и справка из пенсионного фонда;
• справка службы занятости об отсутствии постоянного места работы;
• информация о семейном положении и детях;
• брачный контракт или соглашение о разделе собственности.

При обращении в арбитраж нужно внести на счет суда деньги на вознаграждение управляющего.

Кредиторы, подающие заявление, обязаны приложить все документы, из которых вытекают требованиями.

Последствия банкротства

Итогом объявления себя банкротом может стать для гражданина заветное освобождение от долгов, но нужно иметь в виду, что если вдруг станут известны такие обстоятельства, как:

• неправомерные действия при банкротстве и, как следствие, приговор или решение суда об уголовном или административном наказании;
• сокрытие сведений или представление финансовому управляющему недостоверной информации об имуществе и доходах;
• злостное и недобросовестное уклонение от расчетов с кредиторами, то суд может отказать в списании задолженности.

После того, как процедура несостоятельности будет окончена, физ лицо не может в течение 5 лет помышлять о том, как объявить себя банкротом повторно, действующим законодательством это запрещено.

Так же он не может быть зарегистрирован предпринимателем и не может  стать руководителем организации в течение 3-х лет.

Что значит объявить себя банкротом?

На первом этапе для лиц, имеющих постоянные доходы, суд определит новый график платежей банку и другим кредиторам, который будет менее затратным.

Срок его действия 36 месяцев. Если за это время погасить задолженность банку в полном объеме не получится, суд вправе инициировать следующий процесс — продажу имущества.

Лицо, которое признается финансово несостоятельным, не имеет права на протяжении следующих 5 лет заключать договоры о новых кредитах и займах, без оповещения кредитора о своем статусе.

На его имущество может быть наложен арест, с последующей реализацией на торгах. Вырученные средства пойдут на погашения долга банку и другим кредиторам.

Как правильно объявить себя банкротом — процедура банкротства физлица

Данная процедура четко прописана и предполагает определенный алгоритм действий.

1. Обращение в АС (арбитражный суд) с заявлением и соответствующей документацией о признании его несостоятельным.
2. Суд осуществляет проверку обоснованности действий заявителя.
3. Прием дела в производство или отказ. При первом варианте решения, накладывается арест на имущество и назначается финансовый управляющий.

После этого принимается окончательное решение:

• банкротство;
• реструктуризация;
• мировое соглашение.

Как обанкротиться и не платить кредит банку?

Рассматривая вопрос, как себя объявить банкротом перед банком физическому лицу, сразу следует определиться.

Нельзя например получить такой статус, просто уволившись с прежнего места работы и заявив, что нет возможности осуществлять регулярные платежи банку.

Для этого должны быть определенные причины, которые принято разделять на объективные, субъективные, метафизические.

К первым принято такие факторы — кризис в стране, резкий скачек курса валют. Субъективные — болезнь, сокращение штата сотрудников и увольнение в связи с этим обстоятельством, а также некоторые другие.

Многих сегодня интересует как объявить себя банкротом по кредитам и освобождает ли это предприятие или компанию от их дальнейшей уплаты.

Сразу следует понимать — в любом случае придется погашать долговые обязательства банку, хотя бы частично, даже если это будет принудительная реализация имеющегося имущества. Полученные средства пойдут на оплату имеющихся долгов.

Заявление об объявлении себя банкротом — как составить и куда подать?

Если принято решение признавать себя банкротом, следует подать соответствующее заявление в арбитражный суд по месту регистрации или по месту проживания, можно также обратиться в соответствующую инстанцию по прежней регистрации.

Основные положения закона о банкротстве физических лиц

Прежде чем принять очень важное решение об объявлении себя банкротом каждый человек должен ознакомиться с основными положениями этого законодательного акта, которые заключаются в следующем:

1. Исковое заявление с требованием объявления физического лица финансово несостоятельным может быть подано как самим заемщиком, так и его кредитором. Банкротом можно объявить того человека кредитный долг, которого не меньше пятидесяти тысяч рублей, а время в течение которого им был пропущен очередной платеж составляет не меньше трех календарных месяцев.
2. Если должник имеет регулярный доход, то судом может быть вынесено решение о рассрочки платежа равными частями в течение пяти лет.
3. В случае же если ситуация в течение пятилетки не изменится и задолженность сохранится, должник будет объявлен финансово несостоятельным, а все имеющееся у него имущество будет разделено между кредитными учреждениями, пропорционально имеющейся у человека задолженности.

Условия неплатёжеспособности физического лица

Россиян имеющих проблем с просроченными кредитами сегодня немало, однако, далеко не каждый из них может объявить себя банкротом, так как для этого нужно выполнение целого ряда условий, о которых и пойдет речь далее.

1. Задолженность более 500 000 рублей

Имея долг перед финансовым учреждением в десять-двадцать тысяч рублей, естественно, нельзя объявить человека неплатежеспособным, так как сумма невелика, с таким долгом еще можно справиться путем реструктуризации, перекредитования, то есть в такой ситуации еще гражданин путем построения диалога с кредитором самостоятельно может решить свой долговой вопрос.

Но, если же сумма уже огромна и составляет более полумиллиона рублей, то из такой долговой ямы гражданин вряд ли сможет выбраться исключительно своими силами, к тому же нельзя забывать о набегающих пенях.

Поэтому в рассматриваемом законодательном акте и предусмотрено условие объявления физического лица, как не имеющим достаточного количества финансовых средств, если сумма его долга достигла пятисот тысяч рублей.

2. Подтверждение финансовой несостоятельности

Для вынесения судебного решения о том, что конкретный гражданин признан финансово немощным органам фемиды должны быть предоставлены доказательства, свидетельствующие о том, что заемщик того или иного кредитного учреждения действительно является несостоятельным в финансовом плане и уже не может выполнить взятые ранее на себя обязательства.

В качестве доказательства финансовой несостоятельности могут быть представлены следующее:

1. Справка от кредитора о том, что в течение последних 3 месяцев физическое лицо не произвело ни одного платежа согласно договору займа.
2. Гражданин не имеет никакого источника дохода.
3. Сумма накопленной задолженности превышает стоимость имеющегося у гражданина имущества.

3. Распродажа с аукциона не жизненно важного имущества

Перед признанием человека банкротом осуществляется реализация с молотка всего имущества, не имеющего жизненно важного значения для физического лица.

Таким образом, может быть распродано:

1. Бытовая техника.
2. Теле-видеоаппаратура.
3. Украшения, золото, серебро.
4. Автомобиль.
5. Земельный участок.

Могут быть проданы абсолютно все вещи, без которых человек и дальше сможет жить, но единственного жилья гражданина никто не лишит.

Только после этого процесса, если все же долг так и остался не покрытым может быть подано заявление в суд о признании конкретного человека полным банкротом.

4. Отсутствие перспектив реструктуризации задолженности

Первоначально, столкнувшись со своей неплатежеспособностью, каждый человек думает о том, чтобы увеличить срок кредита и тем самым уменьшить размер ежемесячных платежей.

С такой просьбой, как правило, заемщики самостоятельно уже впервые «безденежные» месяцы обращаются к своему кредитору.
Однако, не всегда должник может потянуть такую схему расплаты и если такое обстоятельство имеет место быть, то единственным способом законного решения сложившейся ситуации является признание физического лица банкротом.

5. Банкротство возможно только по решению суда

Гражданин не может сам себя объявить банкротом, вынести такое решение могут только судебные органы.

Обратиться же с исковым заявлением в органы фемиды может как сам задолжавший человек, так и его кредитор.

План действий по банкротству

Для признания себя банкротом перед банком или иной организацией физическое лицо должно совершить следующие действия.

Потенциальный банкрот должен (по месту жительства) обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его несостоятельным.

Кроме самого заявления, необходимо приложить внушительный пакет определенных документов.

Например, список кредиторов, сумма долгов, информация о просрочках, перечень имущества, находящегося в собственности, информация о всех банковских счетах, ценных бумагах и предметах, несущих определенную ценность.

Это лишь стандартный перечень документов. Кроме них, скорее всего, придется предоставить и другие.

После подачи заявления и предоставления всех необходимых документов суд проверяет всю информацию о гражданине.

Будьте уверены, что судебное разбирательство проверит всю информацию о вас. Например, не продавали ли вы недавно какое-либо свое имущество, не переписывали ли вы свою машину, дачу в последнее время.

Если вы думаете, что сможете утаить от судьи подобные сделки, то вы глубоко заблуждаетесь. Знайте, что в случае обнаружения утаивания от суда какой-либо информации и попытки обмана предусматривается ответственность.

Такие сделки будут оспаривать. В некоторых случаях грозит даже уголовная ответственность. В случае, если дело будет принято в производство, на все ваше имущество будет наложен арест.

Также вам назначат финансового управляющего. Он будет контролировать все ваши доходы и расходы, общаться с представителями банков и иных организаций, проводить реструктуризацию.

В случае, если банкротство неизбежно, финансовый управляющий будет распродавать ваше имущество.

Наступление банкротства

Банкротом перед банком физическое лицо признают только по решению суда.

После вынесения судебного решения имущество распродается на аукционе, а оставшаяся сумма аннулируется.

Продать могут даже часть квартиры, которая не принадлежит должнику. Например, если она была куплена во время брака.

Взыскать не могут:

• Единственное жилье (только при наличии несовершеннолетних детей).
• Вещи первой необходимости и домашнего обихода.
• Имущество, необходимое для профессиональной деятельности (например, автомобиль для таксиста).
• Вещи, которыми пользуется только должник (одежда и др.) Не аннулируются долги по алиментам и выплаты за причинение морального и физического вреда человеку.

Банкротство физических лиц – как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги

Что дает банкротство физическому лицу

Физическому лицу Закон о банкротстве дает возможность полностью списать долги с которыми он не в силах рассчитаться.

При личном банкротстве после завершения всех необходимых действий и издания арбитражным судом Постановления о завершении реализации имущества и признании гражданина банкротом ни один кредитор больше не имеет права требовать возврата задолженности: она списывается, даже если не выплачена полностью.

Однако, это не значит, что с помощью этого Закона вы теперь можете легко избавиться от всех своих кредитов. Процедура банкротства имеет серьезные последствия.

Что дает банкротство кредиторам

Займодатели в результате процедуры банкротства должника теоретически могут хотя бы частично вернуть свои деньги или другое имущество, данное в долг.

Большой плюс в том, что кредиторам не нужно выбивать задолженность самим или продавать ее задешево коллекторам.

Суд берет выполнение этой задачи на себя, вводя в отношении должника те или иные процедуры. Минус в том, что подавляющее большинство должников ничего за душой не имеет, и списывать приходится всё.

По каким признакам можно определить потенциального банкрота

В законодательстве четко обозначены признаки, при которых может быть запущена процедура банкротства физлица.

а) Сумма задолженности должна превышать 500 000 рублей.

В эту цифру могут входить кредиты и займы, проценты по ним, а также прочие виды долгов перед юридическими и физическими лицами.

Обратим внимание на то, что 500 тысяч – это общая сумма задолженности у всех кредиторов.

б) Просрочка выплаты долга или очередного платежа по нему – 3 месяца и более.

Если деньги брались в долг у банка, они автоматически учитываются в перечне задолженностей. Если кредитор давал взаймы в частном порядке, необходимо решение суда с признанием этого долга.

в) Невозможность выплатить долг в дальнейшем.

В судебной процедуре этот пункт называется «доказательство неплатежеспособности физлица». В перечень необходимых критериев для такого доказательства входят следующие:

• расчеты с кредиторами просрочены и не ведутся;
• более 10% долгов просрочены больше чем на 1 месяц;
• размер долгов больше оценочной стоимости имущества (к имуществу относится и право требования возврата задолженности, если гражданин сам давал взаймы);
• невозможно взыскание по исполнительным листам из-за отсутствия имущества.

Кто может инициировать банкротство гражданина

Закон предусматривает три варианта:

а) Кредитор. Чаще всего этот вариант реализуется, если у должника есть имущество, и кредитор всерьез надеется быстро вернуть свои деньги.

б) Федеральная налоговая служба. Процедуру банкротства налоговики инициируют, если задолженность гражданина по налоговым платежам в совокупности превышает 500 тысяч рублей.

в) Сам гражданин. Инициировать процедуру банкротства он обязан не позднее месяца с того момента, когда появились признаки, описанные в предыдущей главе.

Имейте в виду: при просрочке суд заявление примет, но выпишет штраф от 1000 до 3000 рублей.

Физлицо вправе подать заявление и тогда, когда долг меньше 500 000 рублей, но уже понятно, что выполнять обязательства не получится.

Пошаговая инструкция по становлению банкротом

Для примера возьмем ситуацию, когда инициатором банкротства выступает сам должник. Подавляющее большинство процедур сейчас начинаются именно так.

Шаг 1. Выбор финансового управляющего через саморегулируемую организацию (СРО), для ведения дела о банкротстве.

У инициатора банкротства физлица есть право обратиться в любую аккредитованную СРО, которая сама назначит управляющего из своего состава.

Сразу отметим, что если должник не имеет внушительного объема имущества (с продажи которого финуправляющий получает 7%), найти специалиста для ведения дела будет нелегко.

Если все управляющие из одной СРО отказывают должнику (а такое случается), суд предлагает заявителю обратиться в другую СРО.

Если в течение трех месяцев финуправляющий не найден, заявление возвращается должнику. В СРО это понимают и обычно предлагают потенциальному банкроту «договориться» за определенную сумму, уплачиваемую финуправляющему помимо официальной ставки.

Шаг 2. Составление заявления в арбитражный суд.

Заявление можно составить самостоятельно или воспользоваться готовым бланком.

В обоих случаях в нем должны быть следующие сведения:

• Данные о заявителе (ФИО, адрес места проживания и регистрации, паспортные данные. Если процедуру инициирует не сам должник, указывается, представителем какой организации является заявитель).
• Информация о долгах потенциального банкрота. Указываются объемы и период просрочки.
• Полные данные о кредиторах (названия банков, других организаций, ФИО и так далее). Список составляется по форме, утвержденной приказом Минэкономразвития от 05.08.2015 № 530, и прилагается к заявлению.
• Информация об имеющемся у потенциального банкрота имуществе, чтобы суду было понятно, каким образом будет проводиться процедура объявления о финансовой несостоятельности. Список также прилагается к заявлению.
• Описание причины, по которой банкрот не может удовлетворить требования кредиторов.
• Название саморегулируемой организации, которая должна будет назначить финансового управляющего.
• Сведения о внесении в депозит 25 тысяч рублей на оплату работы финансового управляющего.
• Ходатайство об отсрочке уплаты денег на депозит до даты суда, если есть такая необходимость.

Шаг 3. Сбор необходимых документов.

Пакет документов можно собирать самостоятельно, а можно поручить это дело какой-либо юрфирме, специализирующейся на банкротствах.

Во втором случае придется оформить нотариальную доверенность и заплатить фирме за услуги (расценки читайте ниже в соответствующем разделе).

Вот какие документы необходимы для подачи в арбитражный суд по делу о банкротстве физлица:

• Заявление о банкротстве физического лица.
• Документы по имеющейся задолженности (кредитные договоры, справки из банка, расписки, претензии, акты сверки).
• Документы, подтверждающие невозможность возвращения долга (справки о доходах, выписки с банковского счета).
• Выписка из Единого госреестра индивидуальных предпринимателей, подтверждающая отсутствие у банкрота статуса ИП.
• Список кредиторов по форме, указанной в предыдущем пункте.
• Полная опись имеющегося у должника имущества. Если какая-то часть находится в залоге (например, ипотечная квартира), указывается название залогодержателя.
• Документы, подтверждающие право собственности на имеющееся имущество (свидетельства о собственности в копиях, выписки из ЕГРН, договоры купли-продажи и т.д.). Объекты интеллектуальной собственности также входят в этот перечень.Копии документов, если в предыдущие 3 года совершались сделки:
  –  с недвижимостью;
  – с ценными бумагами;
  – с долями в уставном капитале;
  – с транспортными средствами;
  – прочие на сумму свыше 300 тысяч рублей.

• Список акционеров или участников ООО, если должник является одним из таких участников или акционеров юрлица.
• Данные об уплаченных за последние 3 года налогах.
• Справки из банков об открытых счетах, а также об остатках по ним.
• Копия решения о признании должника безработным (если гражданин стоит на учете в органах занятости).
• Копия ИНН и СНИЛС, а также сведения о состоянии индивидуального пенсионного счета.
• Копия свидетельств о браке (если есть), а также о расторжении брака. Если имеется брачный договор, его копия тоже нужна.
• Копия соглашения (либо судебного решения) о разделе имущества супругов (если подписано не ранее, чем в три последних года).
• Копия свидетельства о рождении ребенка, если должник – его родитель либо опекун.

Также в пакет могут входить и другие документы, подтверждающие аргументы заявителя о необходимости признать гражданина банкротом.

Шаг 4. Подача документов в арбитражный суд по месту жительства должника и их рассмотрение

При рассмотрении заявления в арбитражном суде может быть три варианта решения.

а) Заявление признается необоснованным после проверки изложенной в нем информации.

Произойти это может по следующим причинам:

• на дату заседания суда должник уже удовлетворил требования кредиторов;
• требования кредиторов не являются обоснованными (отсутствуют документы, подтверждающие их правомерность);
• физлицо не подходит под признаки, необходимые для начала процедуры банкротства;
• неплатежеспособность физлица не доказана или вызывает сомнения у суда;
• задолженность не подтверждена судебным решением (если в долг давал не банк, а процедура инициирована кредитором);
• должник и кредитор судятся по вопросу, который является спором о праве;
• должник намеренно просрочил выплату задолженности.

б) Заявление оставляется без рассмотрения.

Здесь причина только одна: другой субъект взаимоотношений должника и кредитора уже подал в суд заявление с просьбой признать физлицо банкротом.

в) Суд признаёт заявление обоснованным.

В дальнейшем всю информацию о событиях, происходящих с должником, финансовый управляющий заносит в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (http://bankrot.fedresurs.ru).

Там потенциальные работодатели могут проверять кандидатов на различные должности (граждане-банкроты не вправе управлять организациями в течение трех лет), контрагенты – оценивать надежность ИП и так далее: доступ к сведениям о банкротах есть у всех желающих.

Здесь же публикуются все документы по делам о банкротствах.

После признания заявления обоснованным суд назначает финансового управляющего, предложенного той СРО, которую указал в своем заявлении инициатор банкротства.

Шаг 5. Реструктуризация долга

Реструктуризация – это попытка восстановления платежеспособности физлица.

Стадия, на которой еще возможно избежать банкротства и есть вероятность вернуть долги кредиторам.

Предполагается, что последние устанавливают более лояльный режим погашения задолженности, а гражданин выплачивает долги в зависимости от уровня своих доходов в соответствии с утвержденным арбитражным судом планом.

Решение о реструктуризации долга потенциального банкрота суд выносит:

• если физлицо имеет источник постоянного дохода,
• у него отсутствует неснятая судимость по экономическим преступлениям,
• за последние 5 лет гражданин не признавался банкротом,
• и в предшествующие 8 лет не подавал план реструктуризации.

Учитывая, что закон разрешает банкротство физлиц только с октября 2015 года, последние два пункта – это, скорее, взгляд в будущее, пока что под них не подпадает никто.

Если к вам не относятся и прочие пункты, смело переходите к следующему шагу, поскольку суд не утвердит вам реструктуризацию, а сразу отправит на торги.

В большинстве случаев реструктуризация происходит формально, поскольку желания всерьез заниматься постепенным вытаскиванием должника из финансовой ямы обычно нет ни у него самого (ему бы побыстрее избавиться от долгов), ни тем более у финансового управляющего.

Процедура эта имеет смысл, прежде всего, если для должника важны сделки, совершенные недавно, и отменять их ему нежелательно.

К слову, рассказы о том, что при банкротстве отменяются все сделки за три предыдущих года, – не более чем миф. После проверки состояния дел должника финуправляющий вправе рекомендовать суду отменить только сомнительные сделки:

• продажа имущества по явно заниженной цене
• продажа имущества родственникам
• дарение имущества.

Прочие сделки остаются в силе. Кредиторы могут оспорить их через суд.

Последствия реструктуризации для должника

Как указывается в статье 213.11 Закона о несостоятельности (банкротстве), принятие судом решения о реструктуризации задолженности влечет за собой следующие последствия:

• Сроки исполнения всех имеющихся у должника обязательств считаются наступившими с момента вступления решения суда в силу. То есть если гражданин взял кредит на 10 лет год назад, срок полного погашения переносится на дату начала реструктуризации. Это сделано для того, чтобы после завершения процесса банкротства у физлица не оставалось незакрытых кредитов. При этом кредитор не может требовать у гражданина возврата денег иначе, чем в рамках плана реструктуризации.
• Суд считает правомерными только те требования к физлицу, которые включены в реестр требований в рамках дела о банкротстве. Если кредитор подает отдельный иск, он остается без рассмотрения.
• Прекращается начисление всех штрафов, пеней и неустоек. Снимаются арест и ограничение с имущества.
• Приостанавливается действие исполнительных листов в отношении должника.

Также на гражданина накладываются различные ограничения по экономической деятельности. Нельзя покупать или продавать имущество ценой более 50 000 рублей.

Нельзя брать кредиты и займы, равно как и самому давать взаймы. Нельзя быть поручителем по чужим кредитам.

Запрещается передача имущества в залог, внесение в качестве оплаты уставного капитала. Кроме того, запрещены и любые безвозмездные сделки – подарить кому-то свою вторую квартиру, чтобы спасти ее от принудительной продажи в счет долга, вы не сможете.

Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о начале реструктуризации на Федресурсе и в газете «Коммерсант».

Кроме того, управляющий должен за 15 дней со дня суда письменно уведомить всех известных ему (указанных в заявлении на банкротство) кредиторов о признании этого заявления обоснованным.

Пока идет процедура, все сделки, которые должник собирается совершить, должны согласовываться с финуправляющим.

Исключение могут составлять мелкобытовые приобретения и продажи. За совершение самовольных сделок гражданина могут привлечь к ответственности за неправомерные действия при банкротстве (ст.14.13 КоАП РФ).

Обычно такие демарши физлица заканчиваются судебным отказом в процедуре банкротства.

План реструктуризации долгов: что это такое

Основной документ данного этапа банкротства – план реструктуризации задолженности.

Составить его проект в течение 10 дней с даты закрытия реестра кредиторов – обязанность инициатора процедуры (как мы помним, это может быть кредитор, налоговый орган или сам должник).

В проекте плана должны быть указаны:

• сроки и порядок погашения требований кредиторов;
• размер платежей, которые должник ежемесячно может уплачивать в погашение требований кредиторов.

Проект предоставляется управляющему, кредиторам, в ФНС и должнику.

Затем этот документ становится предметом рассмотрения на первом собрании кредиторов, которое созывает финансовый управляющий спустя 20 дней после направления кредиторам проекта плана реструктуризации.

Собрание может проводиться как в виде очной встречи, так и заочно.

Во втором случае вместе с планом реструктуризации управляющий направляет кредиторам бюллетени для заочного голосования.

Собрание кредиторов может одобрить план реструктуризации либо отказать в одобрении.

Решение принимается большинством голосов лиц, включенных в реестр кредиторов, и представителей уполномоченного органа (налоговой инспекции).

Если план реструктуризации одобрен собранием кредиторов

Документ передается финуправляющим в арбитражный суд. Тот утверждает план, если посчитает, что:

• в результате исполнения плана будут погашены текущие обязательства физлица;
• будут погашены долги кредиторов первой и второй очереди.
• план являлся экономически исполнимым;
• в документе не нарушаются права несовершеннолетних;
• реализация плана оставляет должнику средства для проживания (не ниже прожиточного минимума на каждого члена семьи).

Продолжительность действия плана может составлять до трех лет (если первоначально этот срок был меньшим, но дела у должника пошли неплохо, суд может продлить реструктуризацию до всё тех же трех лет).

Обычно всё становится ясно уже через несколько месяцев.

За 30 дней до завершения срока реструктуризации финуправляющий должен подготовить отчет о результатах исполнения плана.

При исполнении плана суд объявляет процедуру завершенной.

Если план не исполнен, кредиторы вправе обратиться в суд и потребовать отмены реструктуризации и введения процедуры реализации имущества должника.

Если план реструктуризации не одобрен собранием кредиторов

В этом случае арбитражный суд имеет два варианта действий:

а) Признать физлицо банкротом и перейти к процедуре распродажи его имущества;

б) Несмотря на решение собрания кредиторов, утвердить план (эта мера применяется, если реструктуризация, по мнению суда, позволит выручить более существенные деньги, нежели немедленная распродажа имущества должника, и если выручка может составить более 50% от задолженности).

Плюсы реструктуризации долга

• Должник может договориться с кредиторами об уменьшении размера задолженности или увеличении рассрочки;
• Вместо банковских процентов на сумму невыплаченного кредита начисляются проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ;
• Не начисляются штрафы, пени и неустойки на просроченные платежи;
• Имеющееся имущество остается у должника.

Минусы реструктуризации долга

• процедура достаточно долгая и затратная;
• сложно найти финансового управляющего, который всерьез подойдет к многомесячной процедуре при вознаграждении в 25 тысяч рублей за весь период.

Шаг 6. Реализация имущества банкрота

На эту стадию должник может попасть двумя путями:

а) Если арбитражный суд отклонил план реструктуризации долгов из-за его нереалистичности либо удовлетворил ходатайство инициатора банкротства о немедленном переходе к распродаже имущества, поскольку у физлица нет доходов для постепенного погашения задолженности.

б) Если план реструктуризации был реализован, но не дал эффекта.

Началом процедуры становится решение суда об объявлении должника банкротом и распродаже его имущества с торгов.

Всю процедуру реализации имущества ведет финансовый управляющий, должник практически бесправен (он может только заявлять в суд о своем несогласии с принимаемыми мерами). Финуправляющий сам распоряжается средствами банкрота, ценными бумагами, долями в ООО, открывает и закрывает счета и так далее.

В течение суток с момента принятия решения об объявлении должника банкротом последний должен сдать финуправляющему все свои банковские карты.

Также суд может ограничить должнику право выезда за пределы страны до завершения производства по делу о банкротстве.

В качестве финуправляющего может выступать тот же, что был на стадии реструктуризации, либо другое лицо, если кандидатуру прежнего отклонило собрание кредиторов.

Провести торги имуществом банкрота необходимо в течение полугода. Срок может быть увеличен, если об этом ходатайствуют кредиторы или ФНС.

По общему правилу, в конкурсную массу должно войти всё имущество должника. Но есть несколько исключений.

Не может быть выставлено на торги следующее имущество должника:

• единственное жилье (но если дом или квартира – ипотечные и находятся в залоге у банка, то можно);
• земельные участки под единственным жильем;
• вещи индивидуального пользования (одежда, посуда и т.д.) и предметы обихода. Драгоценности в этот список не входят;
• имущество, необходимое для профессиональной деятельности (оно должно стоить не дороже 100 МРОТ);
• скот и прочая живность, не используемая в предпринимательских целях, а также помещения для ее содержания;
• семена для посадки на приусадебном участке
• продукты питания и деньги в сумме до величины прожиточного минимума на каждого члена семьи;
• топливо для индивидуального жилья и приготовления пищи;
• личные награды;
• транспортные средства (для инвалидов).