Банковская система: что это такое и как она работает в 2022 году простыми словами. Все виды существующих банковских систем, их особенности, плюсы и минусы. Все подробности от А до Я для чайников.

Хорошего вам настроения, уважаемые гости проекта 50baksov.ru!

Банковская система: что это такое простыми словами и как она работает (2022 год)

Банковская система – это совокупность банков, небанковских учреждений, банковской инфраструктуры, находящихся в тесном взаимодействии между собой и обеспечивающих ее устойчивое развитие.

Классификация банковских систем может проводиться по различным критериям.

Так, в зависимости от типа банковских отношений в обществе принято различать банковские системы распределительного, переходного и рыночного типа. Система рыночного типа характеризуется наличием конкуренции и регулирования.

Распределительному типу присущи полное отсутствие рыночных элементов, строгая регламентация и централизация управления из единого экономического центра. Переходный тип включает черты как рыночной (конкуренция и регулирование), так и распределительной экономической системы – жесткое администрирование по некоторым позициям.

При этом с учетом того, к какому типу банковская система относится  – распределительному или рыночному, – формируются и функционируют уровни банковской системы. На практике встречаются одно-, двух- и трехуровневые системы.

Классифицируя банковские системы по моделям, можно выделить конкурентную, олигопольную и монопольную модели построения. По классам – национальную, наднациональную и мировую банковские системы.

По уровню  специализации различают универсальную и специализированную банковские системы. При специализированной модели  запрещается совмещать кредитную и инвестиционную деятельность. Универсальная модель банковской системы, напротив, допускает сочетание в деятельности кредитования и инвестирования.

В зависимости от степени развития банковской системы на практике встречаются:

– экстенсивная модель. Характеризуется ограниченным количеством предоставляемых банковских услуг, агрессивной политикой на рынке активов и обязательств, низкой степенью их диверсификации, высокой концентрацией рисков, низким уровнем развития конкуренции и рыночной дисциплины;

– интенсивная модель. Отличается высоким уровнем развития конкуренции, высокой степенью прозрачности и рыночной дисциплины, наличием разветвленной современной инфраструктуры, высокой степенью капитализации банков, сбалансированным ведением и устойчивостью бизнеса, достоверностью публикуемой и предоставляемой в органы контроля и надзора информации.

Совокупность банковских учреждений — действующих банков, коммерческих учреждений и иных кредитно-расчётных центров, придерживающихся одного денежно-кредитного механизма.

Структура банковской системы

В государствах с рыночной экономикой структурно банковская система (БС) делится на два уровня:

• Верхний. Централизованная монобанковская.
• Нижний. Коммерческие учреждения — специализированные, отраслевые, универсальные банки. К первым, в свою очередь, относятся ипотечные, сберегательные, розничные, инвестиционные. В эту группу некоторые авторы также относят иные учреждения — пенсионные фонды, трастовые компании, ломбарды и иные, хотя принято считать их компонентом более широкого понятия — финансовых институтов.

Главный регулятор современной банковской системы — Центробанк, его основными задачами являются: выпуск денег и регуляция кредитно-валютной политики.

Виды банковских систем

Мировая практика выделяет следующие типы БС:

• централизованная монобанковская система;
• двухуровневая система;
• децентрализованная система.

Централизованная монобанковская система

Тип собственности — государственная, характер системы управления — вертикальная. Учреждения подчиняются правительству. Характер управления — политика одного банка.

Эмиссионные и кредитные операции сосредоточиваются в едином банке (исключение — учреждения, не выпускающие денежную массу в обращение). Назначение руководителя осуществляется властью, вышестоящими управленческими органами. В России центральный банк занимает особое место в финансовой системе.

Децентрализованная банковская система

Формы собственности многообразны, государство не выступает в роли монополиста. Система управления — горизонтальная. Для децентрализованной банковской системы характерна политика множества банков.

Наблюдаемся строгое разделение кредитной и эмиссионной функций, то есть в одном учреждении не сосредотачиваются кредитные операции и выпуск денежной массы. Между финансовыми учреждениями наблюдается высокая конкуренция.

Понятие банка

Понятие банка происходит из итальянского языка, и в переводе означает лавка, стол. Банкьери – так называли менял и ростовщиков в средневековой Италии.

Банк – это финансовый институт, который производит разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами. Банки – это финансово-кредитные учреждения, которые оказывают финансовые услуги правительству, физическим и юридическим лицам. Свойства банков:

• извлечение прибыли;
• осуществление банковских операций;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• деятельность на основании лицензии государства;
• отсутствие прав на совершение торговой, производственной или страховой деятельности.

Виды банков не многочисленны: центральные банки и коммерческие. Центральные банки – регулируют банковскую систему на государственном уровне, в том числе выпуск национальной валюты. Коммерческие банки ведут предпринимательскую деятельность в банковской системе.

Коммерческие банки бывают трех типов:

• инвестиционные банки (инвестиции, ценные бумаги);
• сберегательные банки (вклады, депозиты);
• универсальные (все виды банковской деятельности).

Функции банков

1. Хранение денег клиента: первая исторически, и до сих пор одна из основных функций банка.
2. Перевод денег от одного клиента другому безналичным расчетом (путем изменения соответствующих записей).
3. Кредиты (кредиты имеют стимулирующее воздействие на производственную сферу экономики и на предпринимательство; кроме того, еще один положительный момент этой функции – создание дополнительной денежной массы).
4. В ресурсах банков привлеченный и заемный капитал преобладает над собственным, что влечет за собой повышенную ответственность перед клиентами-вкладчиками и кредиторами.
5. Одновременная работа с клиентами из разных сфер деятельности, в том числе с противниками (конкурентами).

Ресурсы банков состоят из собственного капитала и привлеченных средств. Собственный капитал – это резервный фонд банка, средство защиты в случае потери банком ликвидности и необходимости возврата вкладов. Собственный капитал состоит из:

• уставного капитала (минимальный размер имущества банка);
• фонды за счет прибыли;
• добавочный капитал (доход на продаже ценных бумаг, на курсовой разнице и разнице при переоценке основных средств).

Привлечение средства в ресурсах банка – это:

• депозиты физических и юридических лиц;
• межбанковские кредиты;
• векселя и облигации банка.

Банковская инфраструктура

Банковская система характеризуется многозвеньевой структурой. Успешное развитие банков как части банковской системы невозможно без наличия основных инфраструктурных элементов, к которым относятся:

• управленческая структура;
• внутренние стандарты по выполнению операций;
• законодательные нормы (ЗН);
• составление финансовых отчетов. Информационно-аналитическая база.

ЗН определяют статус учреждения, перечень разрешенных операций, «коридоры» деятельности банков и порядок их лицензирования. Таким образом, обозначается перечень услуг, которые может оказывать то или иное учреждение.

Функции банковской системы

Предоставляя банковские кредиты, банковская система создает условия для нормального развития экономики и ее функционирования. Устойчивость банковской системы и денежного рынка, оказывает прямое влияние на состояние экономики страны.

Банковская система выполняет посредническую функцию, аккумулируются денежные средства, так при ее посредничестве регулируется оборот финансов внутри экономической системы.

Как на сегодняшний день работает банковская система

Как было анонсировано в самом начале, мы на рассмотренных ранее моделях проведём анализ либеральной экономики. Но это невозможно сделать без ясного представления об устройстве современной банковской системы. Ниже — описание общих принципов и юридических основ её работы.

Центральный банк

Для понимания принципов работы банковской системы проанализируем структуру баланса центрального банка любой страны. Отметим, что бухгалтерский баланс ЦБ РФ несколько отличается по составу показателей от предлагаемой к рассмотрению структуры, однако отличия несущественны.

Предварительно напомню, что в соответствии с уравнением баланса сумма всех активов всегда равна сумме всех пассивов. Очевидно, что структура баланса банка отличается от баланса коммерческого предприятия. Проанализируем состав статей бухгалтерского баланса:

1.       Активы. В балансе банка под активами понимается то, что является обеспечением наличной и безналичной национальной валюты (пассива баланса), в том числе:

1.1.    Резервы в иностранной валюте. Сюда входят наличная валюта, валюта на корреспондентских счетах в иностранных банках.

1.2.    Кредиты коммерческим банкам – говорит само за себя, т.е. это суммы денежных средств, выданные коммерческим банкам на условиях займа. Сомнительное, конечно, обеспечение.

1.3.    Ценные бумаги – здесь могут быть акции, облигации, деривативы и иные виды ценных бумаг национальных и иностранных эмитентов, в том числе так называемые трежерис. Отличаясь от кредитов по форме и юридическому оформлению, по своей экономической сути они также являются возмездным (процентным) займом.

1.4.    Золото. Здесь всё очевидно, но кроме золота тут может быть и платина, алмазы и т.д.

Заметим, что активами банка является в основном иностранная валюта и иностранные ценные бумаги. Из реальных активов – только золото. Возникает вопрос – а что будет, если вдруг грохнется доллар, в след за ним евро? Получается, российский рубль на официальном уровне (а баланс ЦБ РФ – официальный документ) по большей части обеспечен не национальным богатством, а лишь долларом США. Очевидно и то, что рубль является второсортной или производной квазивалютой от «настоящих» денег, которые и составляют главную часть активов центрального банка. Отсутствие валютных резервов будет означать дефолт страны.

2.       Пассивы. Это, собственно, наличные и безналичные деньги:

2.1.    Наличные деньги в обращении. Это именно наличные деньги у населения, в банках, кассах предприятий.

2.2.    Корреспондентские счета коммерческих банков. У каждого банка есть корреспондентский счёт в центральном банке. Через эти счета расчётно – кассовые центры ЦБ РФ проводят межбанковские переводы денежных средств. Таким образом, в этой строке показано, сколько денег на счетах всех коммерческих банков.

2.3.    Депозиты коммерческих банков. Коммерческие банки иногда размещают излишки денежных средств в центральном банке, т.е. переводят свои средства на счёт центрального банка.

Далее рассмотрим основные операции, совершаемые центральным банком.

Кредитование

Центральный банк никогда не выдаёт кредиты предприятиям или государству. Кредитуются только коммерческие банки. При выдаче кредита коммерческому банку центральный банк записывает на его корреспондентский счёт выданную сумму (пассив в балансе ЦБ) и одновременно увеличивает состав своих активов на ту же сумму.

Одной записью в базе данных. Таким образом общая денежная масса в стране увеличилась на сумму выданного кредита. Откуда банк взял деньги? Ответ – из воздуха! Он их просто создал. Ещё раз повторю – деньги это информация, а не реальная ценность!

Но это ещё не все созданные деньги. Кредит выдан не бесплатно, а под процент, определяемый ключевой ставкой на дату выдачи кредита. Поэтому коммерческий банк уплатит центральному проценты за пользование кредитом. В свою очередь, коммерческий банк предоставит кредит предприятиям или физическим лицам по более высокой ставке. Разница образует доходы коммерческого банка.

Приобретение центральным банком ценных бумаг (государственных или частных эмитентов) отдельно рассматривать не будем, так как это просто другое оформление кредита, так как по всем ценным бумагам предусматривается выплата дохода (процента).

Покупка иностранной валюты

Предприятия – экспортёры получают выручку в иностранной валюте, но рано или поздно продают её, так как должны финансировать свои затраты в национальной валюте. Одним из покупателей иностранной валюты на бирже является центральный банк, который при этом создаёт деньги точно также, как при кредитовании коммерческих банков, т.е. из воздуха, путём записи соответствующей суммы на корреспондентский счёт коммерческого банка – продавца валюты.

Отметим при этом, что валютные резервы ЦБ РФ составляют львиную часть активов. В то время как в США основная часть активов – долговые обязательства правительства. Таким образом, активы ЦБ РФ, выраженные в иностранной валюте и ценных бумагах фактически представляют собой обязательства другого государства или международных финансовых организаций (МВФ, Всемирный банк), под которые произведена денежная эмиссия в России.

Очевидно, что покупая иностранную валюту за счёт денежной эмиссии, невозможно не опускать курс национальной валюты, так как центральный банк увеличивает на неё спрос.

Золото

Золото, иные драгоценные металлы и драгоценные камни являются единственным материальным обеспечением денежной эмиссии, проводимой центральным банком при его покупке. Однако доля золота в активах центральных банков всегда незначительна.

Дуэт ростовщиков и чиновников

Подведём итог в части касающейся центрального банка. Все денежные средства банка (пассив баланса) обеспечены чьими – то процентными долговыми обязательствами (государство, коммерческие банки, валютные резервы, т.е. другие государства) и незначительным в сравнении с ними золотым запасом. Следовательно, эмиссия денег осуществляется исходя не из реального производства товаров, работ, услуг, а чисто под юридические обязательства должников разных категорий.

Очевидно, что юридические обязательства на самом деле ни к чему не обязывают, если нет аппарата принуждения. Именно аппарат принуждения должника обеспечивает функциональность кредитно – финансовой системы. Государство покрывает свои долги и проценты по ним в основном за счёт сбора налогов, коммерческие банки взимают проценты с предприятий и напрямую с физических лиц — заёмщиков. Это очень удобно как государству, так и банкирам – получается очень слаженный дуэт.

С одной стороны, банкиры могут делать столько денег, сколько им самим хочется. С другой стороны, чиновники могут профинансировать за счёт выпуска государственных казначейских облигаций любой дефицит бюджета, т.е. не стеснены в расходах ни те, ни другие. Рассчитываться за этот праздник жизни всё равно будут налогоплательщики, т.е. граждане. Надо понимать, что ВСЕ без исключения налоги в любой стране платят в конечном итоге граждане, в том числе налоги с предприятий – НДС, налог на прибыль и т.д. Далее это утверждение будет доказано, а теперь вернёмся к центральному банку.

Следует упомянуть, что банкиры и чиновники находятся всё же в разном положении. Центральный банк сам решает, сколько купить валюты, сколько золота и сколько кредитов дать коммерческим банкам. А вот Минфин, если хочет пополнить дефицит бюджета, должен выпустить облигации или иные ценные бумаги.

Дело в том, что если Казначейство не вернёт кредит ЦБ, то что в этом такого? Многие кредит не возвращают. Что, ЦБ коллекторов наймёт? Поэтому ЦБ РФ имеет на этот случай другие меры воздействия на российское правительство. Их определяет правовой статус ЦБ РФ. Рассмотрим его подробно.

Статьёй 75 Конституции Российской Федерации установлено, что Центральный банк имеет исключительное право на эмиссию рубля, а также говорится, что он является органом государственного управления, однако к какой «ветви» власти (законодательной, исполнительной, судебной или ещё какой-то) данный институт относится, разъяснений не даётся. Подробно статус ЦБ РФ определён Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее – Закон). В нём следует обратить внимание на следующие положения:

1.       Статьёй 2 Закона установлено, что Банк России не отвечает по обязательствам государства, а государство — по обязательствам Банка России. Так он, банк, всё же внутри государства, как орган государственного управления, или всё же снаружи? Из буквального прочтения Конституции и комментируемой нормы следует, что Банк России есть надгосударственный орган, уполномоченный осуществлять государственное управление в России.

2.       Читаем статью 2 дальше. Итак: «Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. В соответствии с целями и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом, Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия Банка России не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом». Итак, собственность конечно государственная, а вот трогать её никому не позволяется без согласия самого банка.

3.       Статьёй 22 Закона определено, что Банк России не вправе предоставлять кредиты Правительству Российской Федерации для финансирования дефицита федерального бюджета, покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением тех случаев, когда это предусматривается федеральным законом о федеральном бюджете. Таким образом, ЦБ РФ не может кредитовать правительство напрямую, а может только приобрести государственные ценные бумаги на вторичном рынке (т.е. на бирже, не по номинальной, а по рыночной стоимости), если он, банк, того сам захочет.

Для сравнения – ФРС США проводит основную эмиссию под ценные бумаги правительства, в том числе по номиналу, при первичном размещении, т.е. без посредников в виде бирж и других институтов. Одинаково здесь то, что и там и у нас прямое кредитование государственного бюджета запрещено.

Это всё потому, что просто не отдать кредит – это бытовуха, а вот если не погасить облигации, обращающиеся на фондовом рынке – это песня другая. Вспомним Аргентину, Грецию, да и история с российскими ГКО в 1998 году тоже показательна. Правительство очень серьёзно подумает, прежде чем пойти на такой шаг. Нас всех обдерут до нитки, но деньги банку вернут.

4.       Статья 25 Закона устанавливает состав годовой отчётности Банка России. Отчёта о прибылях и убытках, отчёта о движении денежных средств там нет. Баланс есть, он публикуется, а вот в результате каких операций он сложился, неизвестно. Не найдёте вы в отчётности банка и данных о размерах годовой эмиссии национальной валюты. Кстати говоря, формы своей отчётности Банк России придумывает самостоятельно. Т.е. что хочет, покажет, а чего не хочет – нет. Тут именно тот случай, когда на нет и суда нет.

5.       В заключение следует упомянуть, что уволить председателя Банка России досрочно может только Государственная Дума по представлению Президента, однако в очень ограниченном числе случаев, установленных статьёй 14 Закона. Просто так, за плохое исполнение обязанностей, уволить председателя ЦБ РФ невозможно.

Надо также отметить, что пунктом 2 статьи 75 Конституции РФ установлена обязанность Банка России: «Защита и обеспечение устойчивости рубля — основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти». Как ЦБ РФ эту обязанность исполняет, общеизвестно.

На этом обзор операций и правого статуса центрального банка можно закончить. Далее рассмотрим работу банков коммерческих.

Эмиссия коммерческих банков

Денежные средства клиентов коммерческих банков (организаций и граждан), не используемые владельцами, автоматически превращаются в кредитный ресурс банка. То есть, если вы внесли в банк депозит, он может быть использован для выдачи кредита.

Допустим, что в стране есть только один банк. Все предприятия и население страны положили деньги на депозит, общая сумма депозитов составила 1000 рублей, которые хранятся в сейфе банка.

Далее один из клиентов обращается с просьбой в выдаче кредита на 100 рублей. Банк открывает ему специальный ссудный счёт на эту сумму. При этом наличные деньги никто не трогал. Таким образом, сумма на счетах всех клиентов банка составила 1100 рублей. И так может продолжаться до бесконечности, пока вкладчики и заёмщики не попросят выдать им наличные. В этом случае банк сможет выдать только 1000 рублей, сколько бы ни было выдано кредитов. Такой фокус называется кредитный мультипликатор. Этот пример ещё раз показывает, что деньги — это информация.

Таким образом, при безналичных операциях денежная масса может возрастать до бесконечности. В России и ряде других государств установлена норма обязательного резервирования, обязывающая коммерческие банки в обязательном порядке размещать часть полученных депозитов на счетах центрального банка.

В балансе центрального банка эти средства отражаются в пассиве в строке «Обязательные резервы коммерческих банков». Действие данного правила снижает возможность бесконечного увеличения денежной массы коммерческими банками. Тем не менее, в дополнение к ссудному проценту, рост денежной массы безусловно является фактором, вызывающим рост инфляции.

На величину кредитного мультипликатора влияют множество факторов, в первую очередь поведение клиентов коммерческих банков и норма резервирования, устанавливаемая центральным банком. Из сказанного следует вывод, что рост денежной массы в целом является процессом никем не контролируемым.

Обобщая вышеизложенный обзор банковской системы можно сделать следующие выводы:

1.       Деньги – это информация, записанная на бумажных или электронных носителях. Какого-либо обеспечения реальной стоимостью современные деньги не имеют. Золотое обеспечение денежной эмиссии составляет ничтожную величину от общей денежной массы.

2.       Эмиссия производится вне какой-либо увязки с производством реальных товаров, работ, услуг, поступающих на потребительский рынок. Именно поэтому принято деление экономики на реальный и финансовый сектор.

3.       Финансовый сектор в силу того, что без денег невозможен обмен товарами, всегда главенствует над реальной экономикой.

4.       Размер денежной эмиссии банковской системой не контролируется никем.

5.       Государство не имеет средств управления и контроля над Банком России.

И ещё несколько слов для закрытия темы банков. Николай Стариков и Евгений Фёдоров регулярно выступают с предложением о «национализации» ЦБ РФ и проведении суверенной эмиссии денег. Но надо понимать, что ЦБ итак вполне суверенен как от правительства, так и от граждан России. Речь идёт о том, что бы изменить законодательство, разрешив ЦБ РФ выдавать прямые кредиты правительству на финансирование государственных программ. Но ЦБ РФ уже покупает государственные ценные бумаги России.

Выше я объяснил, почему установлен именно такой порядок. Теперь давайте представим, что прямое кредитование правительства, т.е. наполнение бюджета за счёт эмиссии, разрешено. В объёмах, определяемых правительством. Представили, что тогда будет? Не так давно Д. Медведев делал доклад в Госдуме, в ходе которого заявил, что размещать бюджетные деньги в гособлигации США по ставке 1,2 % годовых и одновременно выпускать собственные облигации (т.е. брать в долг) под 5,6 % годовых – хороший бизнес.

И не нашлось в Думе никого, кто спросил бы – ты что, идиот? А теперь мы дадим этому «бизнесмену» право эмиссии? Да катастрофа 90-х покажется нам эрой процветания. Мне скажут: а мы хорошего поставим! Но у меня только два вопроса – где хорошего взять и как поставить. Нужно менять не мебель, а девочек. Нужна другая модель управления экономикой. Но прежде чем её описывать, подведём предварительные итоги.

Системные проблемы глобальной экономики

В предшествующих разделах мы узнали что такое стоимость, знаем, что деньги есть симулятор стоимости, который её искажает в интересах узкой группы лиц, познакомились с устройством банковской системы и понимаем, что деньги делаются просто из воздуха, без привязки к реальному производству.

Таким образом, современная экономика работает предельно просто – сначала банкиры берут себе лучший кусок, а потом остальные дерутся за оставшийся кусок пирога, каждый на своём уровне иерархии. Повторю — драка идёт на всех уровнях пирамиды потребления. Собственно, ради этого всё и затевалось тысячелетия назад. Любую либеральную экономику характеризует следующая схема:

Товарная масса или созданная стоимость неуклонно сжимаются в силу несбалансированности производства и потребления, которое есть результат отсутствия планирования. С другой стороны, денежная масса неуклонно расширяется, как минимум вследствие эмиссии, ссудного процента и денежного мультипликатора.

Очевидно, что такая система порождает постоянный кризис и как минимум ползучую инфляцию. Но инфляция в 5-7 процентов в год через 10 лет станет заметной и изменит структуру экономики, что мы и наблюдаем. Но это пол-беды. Беда в том, что система не может работать без внешней экспансии, а планета маленькая.

Давайте поставим себя на место владельцев денежной системы и попробуем найти выход. Но для этого надо сформулировать, а что есть выход? С нашей точки зрения, как владельцев системы это соблюдение двух условий: во – первых, мы сохраняем монополию на неограниченное потребление; во – вторых, устраняем диспропорцию между денежной и товарной массой.

Первое условие исключает возможность перехода к планированию, так как это влечёт раскрытие перед обществом общего устройства системы и порождает (хотим мы этого или нет) ответственность за состояние экономики и ограничение собственного потребления. Что же остаётся? Тут всего два пути, но в каждом есть варианты, а в вариантах – способы. Проведём анализ основных вариантов, не опускаясь до способов.

1. Сокращение денежной массы

a.       Прямое сокращение денежной массы путём выведения денежной массы из оборота. Понятно, что уничтожить можно только свои собственные деньги, остальные будут сопротивляться.

b.       Политика отрицательных процентных ставок (ПОПС). Деньги на депозитах медленно сгорают. Но это может повлечь снятие денег с депозитов и обвал потребительского рынка. С другой стороны, сколько лет можно применять ПОПС? Понятно, что совсем недолго, так как банковская система перестанет получать доход. А сколько лет могут выдержать такую политику пенсионные фонды?

c.       Война или революция с гражданской войной. Полное разрушение денежной системы с последующей ей перезагрузкой. Очень хороший выход, но не для своей страны. Кроме того, требуется регулярное повторение процедуры.

d.       Конфискационная денежная реформа. Чревато социальным взрывом, с последующими необратимыми последствиями. Но бывают и удачные примеры: послевоенная реформа 1947 года в СССР, обнуление национальных валют и переход на евро в Европе. Но это разовое решение, которое нельзя ввести в систему, т.е. повторять регулярно.

e.       Денежный пузырь. В конце XVII века появились фондовые биржи, которые до сегодняшнего для служат опорой экономики. На бирже обращаются ценные бумаги, прежде всего акции и долговые обязательства. Акции покупаются и продаются, но их совокупная цена (рыночная капитализация) намного выше стоимости реальных активов компании – эмитента. Например, у Microsoft в 1999 году капитализация достигла 616,3 миллиарда долларов (с учётом инфляции на сегодня это почти триллион долларов), однако что у них есть, кроме недвижимости и компьютеров?

Стоит упомянуть, что небывалой ранее поддержкой мировой финансовой системы стало акционирование предприятий бывшего СССР. По мнению некоторых экспертов, в сравнении с реальной экономикой биржевой пузырь раздут в 50 – 70 раз! Очевидно, что надувание финансового пузыря снижает давление на потребительский рынок, но что произойдёт, если он лопнет? Эти деньги, выброшенные на потребительский рынок, сотрут в пыль любую экономику. Такое уже происходило и легко может произойти снова. Например, если США начнут какую-то затяжную войну, к примеру с Китаем или Россией, сразу же последует биржевой коллапс и крах всей экономики.

Собственно, это всё. Ни одна из перечисленных мер не может рассматриваться как системная, т.е. действующая на протяжении жизни нескольких поколений и работающая в режиме саморегуляции.

2.  Увеличение предложения товаров на рынке

a.       Увеличение собственного производства за счёт повышения производительности труда и расширение товарного рынка через научно – техническую революцию. Это могло бы стать решением проблемы, однако есть несколько но… Во – первых, если рост экономики будет превышать ссудный процент, то банки будут только обслуживать экономику, не имея над ней власти. Зачем брать кредиты, если прибыль достаточно высока?

Генри Форд I сумел этого добиться на своих заводах, неуклонно снижая цены на продукцию (см. Г. Форд. Моя жизнь, мои достижения). Во – вторых, если ссудный процент выше средних темпов роста экономики, то ничего не меняется, по крайней мере, в долгосрочной перспективе. Вы там хоть чего делайте, но хозяевами жизни останемся мы.

Конкретные предприятия могут не брать кредитов, но их будут брать простые покупатели или государство. А в экономике всё связано, в результате инфляции и мы будем вынуждены поднимать цены. Вся НТР 19-20 веков есть попытка человечества вырваться из кредитной удавки, но результат известен.

b.       Прямой грабёж других стран путём военного захвата. В наше время перестал быть эффективным в силу большой стоимости военных операций.  Что бы воевать, нужна экономика, эффективно работающая ДО войны.

c.       Войны и революции в других странах при нашей активной поддержке (поставки оружия и т.д.) всех сторон конфликта. Нужны только подконтрольные политики в воюющих странах. Очень хорошо работающий, проверенный и надёжный инструмент собственного финансового оздоровления. Недостаток – ограничение по времени. С другой стороны – мир велик. Ещё одно условие – наличие в стране природных ресурсов, которыми она будет расплачиваться после завершения конфликта.

d.       Экономический грабёж путём навязывания внешних займов и разрушения местной экономики. Например, Россия 90-х. Грабёж продолжается и сейчас за счёт постоянного снижения обменного курса рубля и размещения государственных доходов и резервов ЦБ РФ в облигации США. Необходимым условием для реализации этого метода является полная подконтрольность местной элиты. Она должна безоговорочно разделять «наши ценности».

e.       Кредитование потребительского рынка. За счёт кредитования можно поднять потребительский спрос. Но что бы его поддерживать, в конструкцию товаров нужно заложить, что их ремонт будет обходится дороже приобретения нового товара. Это означает только то, что потребитель должен больше зарабатывать. Можно было купить один телевизор на 20 лет, а теперь надо заработать на три – четыре. Доходы населения не вырастут и через какое – то время придёт пора платить по кредитам, что опять же приведёт к спаду производства.

В общем, это все известные способы снижения давления денежной массы на потребительский рынок. Все они имеют ограничения по времени использования и ни один из них не влечёт выравнивания баланса производства и потребления в интересах всего общества, с созданием безкризисной экономики.

А несбалансированность производства и потребления есть прямые экономические потери, которые рано или поздно приводят экономику к краху. Сегодня экономика глобальна, поэтому крах также будет иметь глобальные масштабы, если все будут думать, что оно как – нибудь само рассосётся. Но надо понимать, что если крах неизбежен, то его надо сделать хотя бы управляемым. А наилучшим выходом для банкиров будет перезагрузка мировой финансовой системы через глобальный вооружённый конфликт. Но сначала надо найти место, где можно  безопасно отсидеться.

Основные принципы организации банковской системы

Различают следующие принципы организации банковской системы:

• принцип двухуровневой структуры банковской системы;
• принцип универсальности банков.

Принцип двухуровневой структуры

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен Центральным банком. На нижнем уровне действуют все остальные участники банковской системы.
Центральный банк, как верхний уровень банковской системы, выполняет функции:

• банковского надзора,
• управления системой расчетов,
• разработка и реализация денежно-кредитной политики государства.
• эмиссия национальных денежных знаков, контроль над их обращением,
• общий надзор за деятельностью финансово-кредитных учреждений страны и исполнением финансового законодательства;
• эмиссия и погашение государственных ценных бумаг;*управляет счетами правительства,
• осуществляет зарубежные финансовые операции;
• проводит регулирование банковской ликвидности,
• собирает статистические данные обо всех финансовых учреждениях, а именно: информацию о размерах их операций, сферах экономики, которые они кредитуют, вкладчиках.

ЦБ осуществляет банковские операции только с теми юридическими лицами, которые являются кредитными организациями. Также ЦБ не может конкурировать с остальными участниками банковского рынка.

Второй уровень банковской системы – банки и другие кредитные организации. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, ориентируясь в своей деятельности на установленные ЦБ параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т. п. Все участники второго уровня должны выполнять нормативы и требования ЦБ относительно уровня капитала, создания резервов и др.

Принцип универсальности

Означает, что все действующие в стране банки имеют универсальные функциональные возможности. То есть – право осуществлять все банковские операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями. К основным операциям относятся:
1) Привлечение временно свободных денежных средств предприятий и населения ради депозитных вкладов – то есть, временное использование указанных средств на условиях возвратности, платности, срочности.
2) Открытие и обслуживание банковских счетов частных лиц и организаций.
3) Кредитование физических и юридических лиц;
4) Операции с ценными бумагами;
5) Хранение финансовых и материальных ценностей;
6) Управление имуществом клиентов по доверенности (трастовые операции).

Это демократия!

Современная финансово – кредитная система сегодня – это инструмент внеюридического наднационального управления. Этих управленцев никто не выбирает и не назначает, они всегда в тени и неизвестны широким массам. Тем не менее, именно они поддерживают работоспособность системы и контролируют национальные правительства.

Ранее упоминалось о том, что иногда суверенные монархи беспредельничали, набрав долгов и не желая их возвращать. Действительно, с точки зрения монарха кредитора проще повесить, чем выплачивать ему долги и неподъёмные проценты.

В современности правительство, что бы взять в долг, выпускает долговые обязательства, которые размещаются на международных фондовых биржах. Попробуй теперь найти кредитора, которого надо вешать. А не заплатить – международный скандал, дефолт и прочие неприятности (если эта страна – не Украина). Как минимум, конец политической карьеры. Но долги всё равно погашаются, только платит за гульбу правительства всё население снижением уровня жизни. Так это и в России.

Другой инструмент контроля за правительствами – коррупция. Пока глава правительства или какой-то чиновник хорошо себя ведёт – ему открывают счета за рубежом и никаких вопросов не задают. Но если что-то не так, вдруг выскакивает невесть откуда Лёша Навальный с каким – нибудь «панамским досье» и начинает брызгать слюной перед кстати оказавшимися на месте «независимыми» СМИ.

Если чиновник всё понял правильно, уходит в отставку (а бывает и в тюрьму), а если тугодум – начинается майдан или цветная революция. Если чиновник не коррумпированный, можно запустить липу, а уж СМИ подхватят. Но не коррумпированные там редко ходят, стараются таки не подпускать. Проблем с экономикой майдан не решает, что хорошо видно по Украине, так что когда вас позовут на очередной майдан, подумайте, за кого и за что там скачут.

Вот так и получается, что все страны в долгах, как в шелках и проценты выплачивают аккуратно. Ясно ли теперь, кто в доме хозяин? Вот это и есть ДЕМОКРАТИЯ – не исполнение воли большинства, а защита прав меньшинств, если кто раньше не понимал.

Банковская система – это комплекс всех видов национальных банков и кредитных учреждений. Структура банковской системы состоит из двух уровней.

На верхнем уровне центральный или эмиссионный банк, который регулирует деятельность всей системы. На нижнем уровне коммерческие банки (универсальные и специализированные – инвестиционные, сберегательные, ипотечные, кредитные и т.д.).

Главные элементы в инфраструктуре банковской системы:

• законодательные нормы;
• регламент совершения операций;
• учет, отчетность и обработка баз данных;
• структура аппарата управления (руководства).

Банковская инфраструктура – это то, без чего не может нормально развиваться система банков; она представляет для банков такой же регулятор поведения, как для человека – моральные и правовые нормы.

Говоря о банках и системе банков, нельзя не упомянуть о понятии банковской тайны – своего рода кодекса чести банка. В некоторых странах всем сотрудникам банка запрещено распространять информацию о клиентах, их счетах и перемещениях средств.

Конечно, мои выводы могут показаться спорными. И наверняка сейчас будут доказывать, что на самом деле манипуляциями с финансами можно поднять реальную экономику. Но я призываю поостеречься от неосторожных заявлений. Следующие две — три статьи будут посвящены анализу либеральной экономики. И я на своей балансовой модели покажу, что такое прибыль, прибавочная стоимость и невидимая рука рынка. Все свои выводы, сделанные здесь, я докажу!