Аннуитетный платеж в 2022 году: что это такое простыми словами? Основные плюсы и минусы. Отличия от дифференцированных (классических) выплат по кредиту.

Что такое аннуитетный платеж простым языком (актуально на 2022 год)

Приветствуем постоянных читателей и гостей сайта 50baksov.ru! Одним из видов расчетов по кредиту является ежемесячный аннуитетный платеж, подразумевающий внесение выплат по банковскому займу равными долями.

Аннуитетный платеж включает в себя сумму основного долга по кредиту и начисленных процентов. Именно такой принцип расчетов применяется клиентами банков чаще всего.

Аннуитетные платежи применяются практически ко всем видам займов, которые выдаются физическим лицам. На формирование аннуитетного платежа влияет сумма кредита, годовая процентная ставка и период кредитования. Преимущества этой схемы для заемщиков заключаются в удобстве проведения расчетов.

Фиксированную сумму платежа легко запомнить, при этом заемщику не нужно каждый месяц выяснять в банке объем очередного платежа. Для банков же аннуитетные платежи позволяют получать более высокие доходы от выплачиваемых процентов по кредитным договорам.

Плюсы и минусы аннуитетных платежей

Можно выделить несколько ключевых преимуществ аннуитетных платежей при погашении кредитов.

К ним относятся:

• фиксированная сумма платежа, неизменная на протяжении всего периода возврата кредитных средств, а значит – равномерное распределение финансовой нагрузки на заемщика;
• отсутствие необходимости уточнения суммы ежемесячных выплат;
• незначительная сумма выплат на начальном этапе;
• возможность оформить кредит на большую сумму;
• возможность досрочного погашения займа.

Таким образом, удобной эта схема будет для тех, кто не может платить большие суммы каждый месяц, особенно на начальном этапе кредитования.

Простая, на первый взгляд, процедура планирования выплат имеет ряд особенностей, о которых необходимо знать. Прежде всего, речь идет о значительной переплате по кредиту, особенно, если кредит оформлен на длительный срок. Во-первых, при использовании аннуитетной схемы в общей сумме платежа доля процентов будет выше, чем при дифференцированном методе. Во-вторых, в течение первой половины кредитного периода основную долю в структуре ежемесячного платежа будут составлять проценты, а это выгоднее банку, чем заемщику.

По мере возврата кредитных средств сумма процентов будет становиться меньше, поскольку она начисляется на фактический остаток кредита.

Таким образом, во второй половине кредитного периода основную часть аннуитетного платежа будет составлять основной долг заемщика.

Порядок расчета аннуитетных платежей

Формула для расчета аннуитетных платежей достаточно простая, каждый может воспользоваться ею самостоятельно. Выглядит она так:

i* (1 + i)* n / (1 + i)* n — 1,

где i – процентная ставка по кредиту в месяц, n – период, на который предоставляется кредит.

Данная формула может понадобиться заемщику при планировании оформления кредита или при перепроверке условий, выдвинутых банком. Для самостоятельного расчета проще всего будет воспользоваться специальными калькуляторами, которые можно найти на официальных сайтах банковских учреждений.

Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах

Если кредит будет погашен досрочно, заемщик уплатит проценты за тот период, в течение которого он не пользовался кредитными средствами. Поэтому в случае возможности досрочного погашения займа можно воспользоваться одним из предлагаемых вариантов: либо сокращение срока кредитования, либо сокращение ежемесячной суммы платежа.

В первом случае срок кредитования уменьшается, а размер ежемесячной платы остается прежним, что приведет к уменьшению процентной нагрузки на заемщика. Во втором случае, наоборот, срок кредитования остается прежним, а размер ежемесячной платы по кредиту становится меньше.

При хорошей кредитной истории банки часто идут навстречу своим клиентам и соглашаются на более выгодные для заемщика условия по кредиту.

Обратите внимание: в некоторых банках за перерасчет сумм или сроков выполнения обязательств по кредитным договорам предусмотрено взимание дополнительной комиссии. Как правило, соответствующий пункт указывается непосредственно в заключенных соглашениях.

Таким образом, главная особенность аннуитетных платежей заключается в том, что сумма выплат остается неизменной на протяжении всего срока кредитования. Большинство банковских учреждений предпочитают выдавать кредиты именно на этих условиях.

Что выгоднее — классическая или аннуитетная схема погашения кредита?

Так сложилось исторически, что блуждать в способах погашения кредита вам не придется. Выдумано их всего два — классический (дифференцированный) и аннуитетный. В случае с первым вы выплачиваете проценты, начисленные на остаток тела кредита, и это значит, что к концу срока выплат размер платежей будет намного меньше, чем вначале.

Аннуитетная схема выплат предполагает равномерное начисление платежей в течение всего срока погашения кредита. Первая половина платежей преимущественно состоит из начисленных процентов, при этом сама задолженность в основном выплачивается во второй половине.

В этом случае платежи относительно не велики, но они существенно повышают сумму начисленных процентов в целом.

Для того, чтобы понять разницу в стоимости одной и второй схем выплат, приведем один пример. Двое заемщиков взяли кредиты одной ценности на пять лет в размере 900 000 рублей каждый. Годовая процентная ставка составила 18%. Один из заемщиков выбрал дифференцированную процентную ставку, второй — аннуитетную.

В первые несколько месяцев первый будет платить более, чем на 5000 рублей больше второго. Но к началу третьего года платежи выровняются, а к концу срока выплат плательщик по аннуитетной схеме будет уже переплачивать около 7000 рублей больше того, который рассчитывается по классической схеме.

Если подсчитать общую сумму выплат по процентам, то ведущий дифференцированную схему переплатит на 60000 рублей меньше своего товарища с аннуитетной схемой выплат. Увеличив срок выплат и величину займа можно еще острее ощутить разницу между этими схемами.

Преимущества аннуитетной схемы

Выделим же основные преимущества аннуитетной схемы:

• Четко фиксированный размер платежа;
• Выгоден для заемщиков с не слишком большим доходом или тем, кто хочет взять большую сумму кредита;
• Уменьшение нагрузки на заемщика в первые месяцы выплаты кредита;
• В случае оформления кредита в конце или середине месяца, первый платеж будет меньше, чем последующие.

Недостатки аннуитетной схемы

• Размер переплаты больше, чем в дифференцированной схеме выплаты процентов;
• Сокращение ежемесячных расходов с помощью погашения тела кредита наперед в случае с этой схемой невозможно.

Преимущества дифференцированной схемы

• Сокращающийся ежемесячный размер платежа, а как следствие — снижение нагрузки на заемщика;
• Выгодна планирующим оформить кредит на большую сумму и продолжительный срок;
• Удобна заемщикам, доход которых в разные периоды различается, так как при этом существует возможность погашения кредита досрочно, а как следствие и сокращения размера переплаты процентных платежей по займу.

Недостатки

Значительный (по сравнению с последующими) размер платежей в первые несколько месяцев погашения кредита (при этом учитывается еще и вносимый аванс и одноразовая комиссия по кредиту).

Формула аннуитетного платежа

Аннуитетной называют схему выплаты задолженности, когда размер взноса за определенный период (обычно 1 месяц) остается неизменным.

Любой платеж по аннуитетной схеме включает в себя выплату процентов за пользование средствами и возврат тела кредита. Отличительной чертой такого графика погашения задолженности является то, что в самом начале выплат большую часть платежа составляют именно проценты, поэтому сумма основного долга уменьшается медленно.

Итоговая переплата при выборе аннуитетных платежей оказывается намного выше, чем по дифференцированной схеме. Однако, есть у аннуитетной схемы и свои преимущества — она оказывает намного меньшую нагрузку на бюджет заемщика, поэтому снижается вероятность невозврата долга.

Сегодня именно аннуитетная схема является наиболее популярной, большинство банков используют ее по умолчанию. Объясняется это выгодой для финансового учреждения: меньшим риском невыполнения долговых обязательств и повышенным заработком. Другим достоинством аннуитетных платежей можно назвать более простое обслуживание, ведь нет необходимости ежемесячно рассчитывать сумму платежа, кроме того, заемщику проще планировать личный бюджет, основываясь на постоянном размере выплат по кредиту.

Размер ежемесячного платежа по аннуитетной схеме рассчитывается по следующей формуле = ОСЗ х ПС / [1 — (1 + ПС)^-ПП], где:

• ОСЗ – остаток ссудной задолженности, то есть сумма долга, которую еще осталось погасить на момент внесения платежа.
• ПС – месячная процентная ставка за пользование деньгами, она составляет 1/12 от годовой ставки. В расчете используется ставка, установленная в кредитном договоре для займов с постоянной ставкой, и актуальная процентная ставка на момент внесения платежа для займов с переменной или смешанной ставкой.
• ПП – число процентных периодов (чаще всего используются месяцы), которые остались до момента полной выплаты кредита в соответствии с установленным графиком.

В качестве примера расчетов суммы аннуитетного платежа будет использован кредитный договор со следующими параметрами:

1. общая сумма кредита – 5000 руб.(данный параметр соответствует ОСЗ на момент первой выплаты);
2. процентная ставка по кредиту — 15 % в год, таким образом ежемесячная ставка равняется 15%/12 = 1.25% (ПС);
3. срок полной выплаты кредита – 6 месяцев (ПП = 6, в качестве процентного периода выступает месяц).

На основании этих данных можно рассчитать размер ежемесячного платежа:

Сумма месячных процентов = ОСЗ * ПС / 100 %, в первый месяц она равна 5000 * 1.25/100% = 62.5 руб.

Общий размер платежа составит 62.5/[1-(1.0125)^-6] = 870.17 руб.

В табличных данных прослеживается четкая зависимость — чем длительнее выполняются выплаты займа, тем меньше сумма процентов и больше часть, идущая на погашение тела кредита.

Общая сумма выплат по кредиту составит 5221 руб. Из них 221 руб. ушли на выплату процентов за пользование средствами. В случае дифференцированного платежа общая сумма процентов составила бы 218.75 руб. На сумме в 5000 руб. переплата кажется небольшой, однако, при покупке квартиры или автомобиля разница будет весьма существенной.

Разумеется, заемщику не требуется самостоятельно рассчитывать график выплат, в большинстве случаев на сайте банка присутствует специальный кредитный калькулятор, который делает это в автоматическом режиме. Зачем же тогда нужна эта формула? Прежде всего, чтобы проверить банк, а также самостоятельно ознакомиться с преимуществами и недостатками существующих графиков платежей, чтобы принять взвешенное решение без помощи финансовых специалистов.

Аннуитетные платежи или дифференцированные платежи: что лучше?

Выбирая кредит, мы обращаем внимание на его сумму, срок и, конечно же, процентную ставку, наивно полагая, что именно она определит размер нашей переплаты или экономии банку. Однако, не все так просто, как кажется на первый взгляд. Есть одна небольшая деталь, от которой многое зависит, –  это вид платежей по кредиту.

Банки, в основном, предлагают два варианта: либо аннуитетные платежи, либо дифференцированные платежи. И вот здесь человеку, далекому от банковской сферы, необходимо принимать решение, а в голове уже туман от множества таинственных банковских терминов, разбавленный уверенностью в том, что злобные банкиры все  равно обсчитают.

После прочтения этой статьи туман развеется, ведь Вы узнаете, что такое аннуитетные и дифференцированные платежи, чем они схожи, а чем отличаются, узнаете о преимуществах и тех, и других платежей,  а после –  сможете самостоятельно, без затрат на кредитных брокеров, принять выгодное именно Вам решение. Если Вы готовы – приступим.

Перейдем сразу к делу. Первое, что необходимо уяснить для себя, это то, что и аннуитетные платежи, и дифференцированные платежи состоят из процентов за пользование кредитом и суммы, которая уходит на погашение долга.  При этом и в том, и в другом случае банк начисляет проценты за пользование кредитом ТОЛЬКО на остаток долга, если перевести с банковского на русский – Вы платите банку проценты лишь с той денежной суммы, которую Вы банку должны. Никакого подвоха тут нет. Для уверенности разберем простой пример.

Представим, что Вы взяли кредит вот на таких условиях:

Сумма – 1 000 000,00 рублей, процентная ставка – 12 %, срок кредита – 100 месяцев (чуть более восьми лет), совершать платежи в пользу банка необходимо каждый месяц.

И при дифференцированных платежах, и при аннуитетных платежах, Вы уплатите банку за 1 месяц пользования этим миллионом одинаковую сумму процентов – 10 000 рублей. Арифметика предельно проста:

1 000 000 рублей (сумма кредита) * 1 % (мы 12 % годовых делим на 12 месяцев в году) = 10 000 рублей.

(Такой расчет не учитывает различия в количестве дней в календарном месяце, поскольку наша цель – понять принцип проведения расчетов, а не вывести точные суммы. Если же Вам необходимо определится с точной суммой процентов, уплачиваемых за определенный календарный месяц, надо сумму кредита умножить на 12 %, разделить на точное количество дней в году (либо иное количество дней в соответствии с условиями кредитного договора) и умножить на точное количество дней в конкретном месяце.)

Теперь подходим к главному отличию аннуитетных платежей от дифференцированных. Оно состоит в том, как Вы будете возвращать банку сам долг, то есть 1 000 000 рублей.

Дифференцированные платежи:

В случаях с дифференцированными платежами сумма долга будет разделена на равные части на весь срока кредита. По условиям нашего примера платить проценты и гасить кредит нужно ежемесячно. В таком случае для определения того, какую сумму долга необходимо возвращать банку каждый месяц, нужно разделить сумму кредита на количество месяцев кредитования:

1 000 000 рублей/100 месяцев = 10 000 рублей

При таком раскладе, за первый месяц пользования кредитом в составе дифференцированного платежа Вы уплатите 10 000 рублей процентов и 10 000 рублей в погашение долга, всего 20 000 рублей.

В следующем месяце вместо 1 000 000 рублей Вы будете должны банку уже на 10 000 рублей меньше (Вы ведь уже погасили кредит на 10 000 рублей, совершив первый платеж), поэтому проценты будут начисляться банком уже на уменьшенную сумму долга, то есть на 990 тысяч рублей. Для того чтобы рассчитать второй дифференцированный платеж нужно эти проценты прибавить к постоянной сумме возвращаемого долга:

990 000 рублей (оставшийся после первого платежа долг) ? 1 % (процент за пользование кредитом в месяц) + 10 000 рублей (постоянная сумма, которая направляется для погашения долга) = 19 900 рублей

По такой схеме можно рассчитать все дальнейшие платежи.

Поскольку общая сумма ежемесячного платежа банку получается каждый раз разная, поэтому и платеж называется дифференцированный.

Как видим, в случае с дифференцированными платежами самая большая нагрузка на плечи заемщика ложится на начало кредитования, поскольку первые платежи самые большие по размеру.

Аннуитетные платежи, в отличие от дифференцированных платежей, всегда одинаковы по размеру в течение всего срока кредитования.

Условия нашего примера оставляем те же, берем формулу аннуитета, получаем аннуитетный платеж в размере 15 865,74 рублей. Давайте для удобства понимания округлим эту сумму до 15 866,00 рублей.

Теперь вспомним, что за один месяц пользования миллионом рублей мы должны заплатить банку процентов на сумму 10 000 рублей. Получается, совершив первый аннуитетный платеж в размере 15 866  рублей, мы всего 5 866 рублей вернем банку в погашение долга (напомним, что при дифференцированных платежах при таких же условиях кредитования мы в первый месяц кредитования вернули бы банку почти в два раза больше – 10 000,00 рублей!).

Давайте посчитаем, как будет начислять банк проценты в следующем месяце кредитования:

994 134 рублей (оставшийся после первого аннуитетного платежа долг) ? 1 % (процент за пользование кредита в месяц) = 9941,34 рублей

Если вычесть из аннуитетного платежа в размере 15 866 рублей сумму процентов в размере 9 941,34 рублей – при совершении второго аннуитетного платежа в погашение долга уйдет 5924,66 рублей. И так далее.

Для удобства понимания на основе данных нашего примера мы построили график уменьшения суммы долга при аннуитетных и дифференцированных платежах:

Как мы уже выяснили в процессе расчетов и видим на графике, долг перед банком при аннуитетной схеме уменьшается медленнее, чем при дифференцированных платежах. Вот почему при аннуитете клиент уплачивает больше процентов, он просто больше должен банку. Если вернуться к нашему примеру и рассчитать сумму переплаты по процентам, то за весь срок кредитования при дифференцированных платежах клиент уплатит банку процентов на сумму — 514 600,00 рублей, а при аннуитетных платежах – 586 399,55 рублей.

Разница более 70 тысяч рублей, хотя сумма, срок и процентная ставка по кредиту одна и та же! Казалось бы, о чем тут думать? Надо брать дифференцированный платеж по кредиту! Но не все так однозначно, как могло показаться на первый взгляд. Давайте вместе проанализируем, какие достоинства имеют и аннуитетные, и дифференцированные платежи.

Итак, преимущества аннуитетных платежей:

1)      Удобство. Одинаковый размер аннуитетных платежей позволяет Вам без лишней суеты обслуживать кредит, не нужно звонить в банк, не нужно заглядывать в условия договора и уточнять, сколько на этот раз необходимо уплатить рублей и копеек. Аннуитет всегда одинаков.

2)      Для обслуживания кредита с аннуитетными платежами требуется меньшая платежеспособность. Поясним нашу мысль. Дело в том, что банк рассчитывает какой  максимальный платеж Вы «потяните» исходя из Ваших ежемесячных доходов и расходов. При дифференцированной схеме погашения размеры платежей, как минимум, первую треть срока кредитования будут большеразмера аннуитетного платежа, хотя основные условия кредита останутся теми же! (К слову, по условиям нашего примера Вы 43 месяца будете вынуждены уплачивать дифференцированные платежи в сумме бОльшей, чем аннуитет, а это ни много ни мало из восьми лет кредита три с половиной года.) Получается, что для кредита на один и тот же срок и на одну и ту же сумму при дифференцированных платежах Вам нужно иметь доходов больше, в отличие от этого же кредита, но с аннуитетными платежами.  Для многих заемщиков сумма кредита имеет решающее значение, а аннуитет позволяет эту сумму увеличить, что нельзя не засчитать ему в плюс.

Преимущества дифференцированных платежей:

1)      Скорость уменьшения долга перед банком выше. Это обуславливает второе неоспоримое преимущество дифференцированных платежей:

2)      Существенная экономия на уплачиваемых процентах. Как Вы уже убедились, при дифференцированной схеме расчетов нужно платить меньше процентов по кредиту.

3)      Постепенное уменьшение размера дифференцированного платежа, а значит, и уменьшение нагрузки на семейный бюджет.

Итак, Вы убедились сами, что однозначного ответа на вопрос: что выгоднее для заемщика, аннуитетные платежи или дифференцированные платежи – нет, финансовая положение каждой семьи индивидуально.

Особенности и правила расчета аннуитетного платежа

Кредиты являются неотъемлемой частью жизни многих людей, которые дают возможность сразу получить нужную сумму денег, а после возвращать её небольшими платежами. При этом непременным условием является платность кредита. В процессе составления кредитного договора банк может предлагать клиентам разные схемы выплат, к которым относятся аннуитетные или дифференцированные платежи. Наиболее часто приходится иметь дело с первым вариантом, поэтому многих потенциальных заемщиков интересует вопрос о том, что такое аннуитетные платежи.

Определение аннуитетных платежей

Аннуитетная схема погашения кредита предполагает, что ежемесячно человек, оформивший заем, выплачивает кредитному учреждению одну и ту же сумму, четко прописанную в договоре. На протяжении всего срока она остается неизменной (на нее никаким образом не влияют какие-либо факторы). Деньги обязаны уплачиваться каждый месяц до определенного числа. Однако следует учитывать, что с каждым месяцем меняется соотношение в сумме процентов и основного тела кредита. Первоначально осуществляется в большей мере возврат процентов, а потом только выплачивается основной долг.

Именно аннуитетный платеж считается наиболее популярным среди большого количества кредитных учреждений, поскольку такая система выгодна для них. Однако она выгодна и для самих заемщиков, поскольку на протяжении всего срока, когда погашаются кредиты, выплачивается ежемесячно невысокая и приемлемая сумма денег. Если же выбирается другая схема, при которой осуществляются дифференцированные платежи, то сразу после оформления займа приходится каждый месяц платить значительную сумму, уменьшающуюся к концу срока кредитования.

Преимущества применения схемы

Важно не только знать, что такое аннуитетные платежи, но и какими плюсами они обладают. К положительным сторонам их применения относятся:

• точность и идентичность выплат, размер которых никаким образом не изменяется со временем;
• расчет аннуитетного платежа по кредиту считается понятным и простым, поэтому выполнить этот процесс может каждый заемщик;
• налоговый вычет отличается значительными размерами, причем он выше, чем, если применять дифференцированную схему;
• приемлемые условия – это значит, что имеется возможность при незначительных первоначальных вложениях и ежемесячных взносах позволить себе, например, дорогостоящую жилую недвижимость;
• аннуитетный платеж считается идеальным решением для людей, которые не обладают существенным доходом.

К минусам использования данной схемы можно отнести существенную переплату за кредит, поскольку проценты на самом деле являются всегда очень высокими. Помимо этого, неравномерно гасятся проценты и сам долг, а это считается особенно важным для людей, которые стараются досрочно погашать заем. Как уже говорилось, заемщик сначала возвращает проценты и только после этого основное тело долга.

Правила расчета

Каждый человек, который желает взять кредит, должен заранее рассчитать взносы. Разумеется, исходя из этого, возникает вопрос относительно того, как распределить аннуитетные платежи. Для этого используется стандартная формула, она доступна для понимания каждому человеку. Выполнить расчет аннуитетного платежа можно самостоятельно еще до оформления самого займа. Это позволит предварительно понять, какая ежемесячная сумма обязательно будет выплачиваться банку и осознать, справится ли заемщик с такой кредитной нагрузкой.

Для расчета аннуитетного платежа необходимо наличие только трех показателей, к которым относится:

• сумма, которая берется в кредит;
• срок кредитования;
• коэффициент аннуитета (он дает возможность рассчитать ежемесячные взносы при учете ставки процентов).

Формула расчета коэффициента производится следующим образом: К= i*(1+i)*n/((1+i)n-1), где:

• К — коэффициент аннуитета;
• I — ставка процента за конкретный период, причем чаще всего для этого берется один месяц;
• n — число периодов за срок, на который оформлен заем.

Нередко у заемщика отсутствует информация о том, какова ставка за месяц, поскольку банк предоставляет данные лишь о годовых ставках. Рассчитывается данный показатель по формуле: l=(1+r)1/12–1, где «r» является годовой ставкой процента, выраженной в сотых долях.

Как только получен коэффициент аннуитета, без проблем рассчитывается сумма ежемесячного платежа по кредиту. Для этого используется опять же таки несложная формула: P=K*S. В данном случае «P» – ежемесячный платеж, а именно этот показатель считается наиболее важным для каждого потенциального заемщика, чтобы он смог определить свою готовность и возможность справляться с кредитной нагрузкой, а «S»— сумма займа.

Можно ли досрочно гасить кредит при аннуитете

Кредитование с помощью использования аннуитетных платежей считается достаточно популярным, поэтому многих потенциальных заемщиков интересует вопрос о разных способах, которыми можно пользоваться для досрочного погашения займов. Именно за счет данного действия снижается срок кредита.

Обычно кредитные организации предлагают два способа, с помощью которых осуществляется досрочное погашение:

• сумма денег, вносимая досрочно, должна быть больше, чем размер ежемесячного взноса;
• долг гасится полностью до окончания срока действия договора.

Для осуществления досрочного погашения выполняются следующие действия:

1. Первоначально заемщик должен посетить отделение банка, в котором оформлен кредит, где им пишется специальное заявление на досрочное внесение конкретного количества денежных средств;
2. На счет, с которого банк списывает деньги, вносится соответствующая сумма;
3. От организации заемщик получает подтверждение того, что операция списания средств была произведена, а также был осуществлен пересчет графика платежей.

Для любого банка оплаченный до установленного срока заем является невыгодным, поскольку организация теряет прибыль. Поэтому некоторые учреждения создают определенные препятствия для заемщиков, желающих осуществить досрочное погашение.

Для этого может назначаться слишком высокая сумма, которую можно внести досрочно, а некоторые банки вовсе ставят запрет на частичное погашение, а допускается только полное закрытие займа. Ранее вообще назначались дополнительные комиссии при внесении средств. Стоит отметить, что в каждом банке данная процедура может обладать своими особенностями.

Таким образом, каждый человек, желающий оформить кредит, должен разобраться в основных понятиях и терминах. К ним относится информация о том, что могут означать аннуитетные платежи для банка и заемщика, как закрывать кредит, а также какими особенностями обладает досрочное погашение. Зная об этом, никаких проблем с выплатой займа не будет возникать.

Аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.
Сегодня, большинство коммерческих банков, применяют при кредитовании в основном аннуитетные платежи практически по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, так как этот вид расчета дает им возможность получения более высоких доходов по процентам, а клиенту обеспечивает удобства при расчетах.

Вы согласитесь со мной, что очень удобно и не хлопотно ежемесячно платить одну и ту же сумму в погашение кредита и процентов, что эту сумму легко запомнить и, кроме того, не нужно ежемесячно встречаться с консультантом банка для выяснения очередной суммы платежа.

Аннуитетный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа.

Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.
При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.

Расчет аннуитетного платежа

Расчет аннуитетного платежа строится на так называемом коэффициенте аннуитета, который рассчитывается по следующей формуле:

A = P * (1+P)^N / ((1+P)^N — 1),
где A — аннуитетный коэффициент;
P — месячная процентная ставка (годовая процентная ставка, деленная на 12);
N — количество месяцев, на которое оформляется кредит.

Таким образом мы получили наиболее важный параметр формулы расчета кредита. Теперь можно получить размер ежемесячного платежа, умножив сумму кредита на наш коэффициент.

Пример из статьи выше: месячная ставка 0,01, срок 10 месяцев. Аннуитетный коэффициент:
Ак = 0,01 * (1,01) ^10 / (1,01)^10 – 1 = 0,01 * 1,105 / 1,105 – 1 = 0,01105 / 0,105 = 0,1052381
Аннуитетный платеж: А * 100 000 = 0,1052381 * 100 000 = 10523,81

Получилось чуть меньше, чем в таблице в начале поста из-за округления. Если считать в Excel с точностью до 15-го знака после запятой, то получается верный ответ 10558,21.
Данный аннуитет не включает в себя какие-то сторонние платежи (страхование, комиссии и т.п.) Но поскольку дополнительные платежи обычно не меняются в течение срока кредитования, их можно просто прибавить к аннуитету, получив свой ежемесячный платеж.

Проще всего воспользоваться кредитными калькуляторами, которых полно на просторах интернета, чтобы не считать аннуитет самому. Да и банки при оформлении кредита обязаны предоставить вам график ежемесячных платежей. А вы можете проверить, посчитав аннуитет, насколько реальная ставка процента отличается от указанной в рекламе.

Формула аннуитетного платежа

Когда вы берёте в банке кредит, вы обязуетесь в течение определённого срока выплачивать сумму взятого кредита и процентов по нему. Существует несколько способов погашения кредита, распространённый способ — это аннуитетные платежи. В этой статье мы рассмотрим, что такое аннуитетные платежи, узнаем формулу аннуитетного платежа и проведём расчёт.

Аннуитетный и дифференцированный платёж

Аннуитет — это одинаковый по сумме ежемесячный платёж. То есть при аннуитетном платеже вы каждый месяц платите одинаковую сумму (кредит + проценты по нему) независимо от оставшейся суммы задолженности.

Другой способ погашения кредита — это дифференцированный платёж, то есть выплата процентов на оставшуюся задолженность. При дифференцированных платежах ваша сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться к концу срока кредита, поскольку вы будете выплачивать проценты за кредит на оставшуюся сумму задолженности. Например, погасив 80% кредита, вы будете платить проценты за оставшуюся сумму (20%).
Для самих банков выгоднее применять аннуитетные платежи, поскольку в этом случае они получают больше прибыли по процентам. Заемщикам же аннуитетные платежи выгоднее в том плане, что удобнее каждый месяц платить одну и ту же сумму, чем каждый раз разную и уточнять, сколько же ему надо внести в следующий месяц.

Формула аннуитетного платежа
В соответствии с формулой аннуитетного платежа размер периодических (ежемесячных) выплат будет составлять:
A = K • S
где А — ежемесячный аннуитетный платёж,
К — коэффициент аннуитета,
S — сумма кредита.
Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:
К=(i*(1=i)n) : ((1+i)n-1)
где i — месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка / 12),
n — количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.
Поскольку периодичность платежей по кредиту — ежемесячно, то ставка по кредиту (i) берётся месячная. Если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка:
i = 12% / 12 мес = 1%.
С помощью приведённой выше формулы аннуитетного платежа вы можете узнать ежемесячную сумму, которую нужно платить, чтобы погасить кредит.

Расчет аннуитетного платежа
Приведём пример расчета аннуитетного платежа.
Допустим, вы взяли в банке кредит на сумму 30 000 рублей под 18% годовых сроком на 3 года.

Исходные данные:
S = 30 000 рублей
i = 1,5% (18% / 12 мес) = 0,015
n = 36 (3 года х 12 мес)
Подставляем эти значения в формулу и определяем коэффициент аннуитета:
К= (0,015*(1+0,015)36) : ((1+0,015)36-1) = 0,03615

Размер ежемесячных выплат:
A = K*S = 0,03615 * 30000 = 1084,57 рублей.
Расчет аннуитетного платежа в Microsoft Excel
Если у вас возникают проблемы с ручным расчётом аннуитетных платежей — можно вычислить в Excel. В Excel есть специальная функция ПЛТ. Просто создаёте новую таблицу и в любой ячейке вводите строку.
Подставим те же исходные данные, что и в примере, рассмотренном выше. В результате в Excel нужно ввести следующее выражение:
+ПЛТ(18:/12; 36; -30000)
В скобках формулы указывается по порядку: процентная ставка, количество месяцев, сумма кредита. Можно также записать так:
=ПЛТ(0,015; 36; -30000)
18% годовых / 12 месяцев / 100 = 0,015
В любом случае у нас сумма ежемесячных платежей получится 1084,57 рублей.

Аннуитетные платежи: их досрочное погашение

Я хочу досрочно погасить часть кредита. В банке мне предлагают два варианта: сокращение срока кредита и уменьшение ежемесячных платежей. Какой вариант выгоднее?
На самом деле помимо двух упомянутых читателем способов досрочного погашения кредита существуют и другие. Чуть ниже мы рассмотрим их подробнее. Но для начала необходимо напомнить о предлагаемых банками вариантах выплат по кредиту, ибо от этого зависят и возможные варианты досрочного погашения.

Разные графики

Как правило, российские банки применяют два варианта выплат по кредиту — аннуитетными или дифференцированным платежами. В случае аннуитета клиент ежемесячно выплачивает банку одну и ту же сумму, которая включает в себя погашение основного долга и проценты.

Большинство банков предпочитают именно аннуитетные платежи, потому что они позволяют больше заработать на процентах (причина состоит в том, что тело долга убывает медленнее, нежели при дифференцированных платежах). Однако у подобного варианта выплат есть и плюсы. Во-первых, финансовое бремя на начальном этапе выплат по кредиту в случае аннуитета меньше. Во-вторых, при одном и том же уровне дохода аннуитетные выплаты позволяют взять большую сумму кредита в сравнении с дифференцированными платежами (это следствие меньшей финансовой нагрузки на начальном этапе выплат).

При дифференцированном платеже основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Ежемесячный платеж по мере выплат постепенно уменьшается, потому что проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга.

Мы уже упомянули о том, что дифференцированный платеж более выгоден с точки зрения минимизации процентных выплат. Однако есть и минусы, которые, по сути, есть обратная сторона плюсов аннуитета: при дифференцированных платежах максимально возможный размер кредита несколько меньше, чем при аннуитетных, а в начале кредитования возникает повышенная долговая нагрузка.

Для наглядности приведем конкретный пример выплат дифференцированного и аннуитетного платежа при кредитовании на сумму 100 тыс. рублей под 11% годовых сроком на 6 месяцев (см. таблицы). Как видно из примера, в случае дифференцированного платежа (без досрочного погашения) клиент заплатит на 24,4 рубля меньше, нежели при аннуитете. При больших сроках и суммах разница будет более существенной (особенно это актуально для ипотечных кредитов).

Выводы

Итоговая сумма выплачиваемых процентов при аннуитетной схеме будет выше, так как сумма основного долга, на которую начисляются проценты, убывает медленнее, чем при дифференцированной схеме. Чем больше сумма и длиннее срок кредита, тем больше будет разница в величине уплачиваемых процентов. При этом важно понимать, что при сравнительно небольших суммах кредита и при сроке кредита до года разница несущественна.

Но не все так однозначно. У аннуитетной схемы есть и свои плюсы. Главный из них — меньший (по сравнению с дифференцированной схемой) ежемесячный платеж в начале срока кредита. Это особенно значимо именно в ипотечных кредитах. А так как максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из требования, чтобы ежемесячный платеж не превышал 35 — 40% ежемесячного дохода заемщика, то при аннуитетной схеме можно претендовать на большую сумму кредита.