Эквайринг: что это такое простыми словами. Как выбрать эквайрингового партнёра в 2022 году?

Кто такие эквайеры и чем они занимаются (2022 год)?

Доброго времени суток, уважаемые читатели проекта 50baksov.ru!

В настоящее время большая часть интернет пользователей предпочитают совершать покупки в интернете, при этом расплачиваться банковскими картами. Такие операции с картами в интернете называют эквайрингом.

А вот организации, которые организуют услуги по оплате картами называют эквайерами. При этом такие организации должны обеспечить безопасность платежей, минимизируют потери от продажи услуг и товаров ненадлежащего качества. Это весьма важно при торговых отношениях между покупателем и продавцом с разных стран.

Во всем мире не особо много организаций эквайеров, которые предоставляют такие услуги долго и профессионально. Это связано с тем, что нагрузка на эти организации велика в отношении сохранения безопасности и достаточно большие риски по нарушению этой безопасности, несмотря на присутствие эффективных протоколов аутентификации 3D Secure и разновидности криптографического протокола SSL.

Какие операции выполняют эквайеры:

— обязательная авторизация карты;

— обработка поступающих по карте запросов;

— при расчете пластиковой картой эквайер гарантирует перевод денежных средств на расчетный счет торговой точки, в которой была осуществлена покупка;

— эквайер занимается всесторонней обработкой документации (как бумажного типа, так и электронного), которые подтверждают сделку с использованием карты.

Как же происходит сам процесс эквайринга:

— эквайеру принадлежит терминал или банкомат, в которых обслуживаются карточки, а эмитент занимается выпуском этих самых карт;

— эмитент контролирует все операции по выпущенной им карте, а эквайер обслуживает потребителя-заказчика в момент, когда он совершает операции с картой.

Здесь эквайером и эмитентом выступают разные организации, но бывает по разному, приведем примеры.

Если вы являетесь держателем карты ВТБ банка и желаете снять с неё средства в банкомате этого банка, то в данном случае ВТБ банк будет одновременно банком-эмитентом и банком-эквайером.

В другом случае, если у вас карточка Тинькофф (а банк Тинькофф вообще не имеет своей сети банкоматов) и вы снимаете деньги в банкомате Сбербанка, то Сбербанк в этом случае является банком-эквайером, а банк Тинькофф банком-эмитентом.

Весь процесс выглядит следующим образом:

Вы совершаете оплату с помощью банковской карты и банк, который принимает платежи в торговой точке (банк-эквайер) получает данные вашей карты, далее он делает запрос на авторизацию необходимой суммы для покупки и передает эти данные через платежную систему (обычно Visa или MasterCard) в банк, выпустивший вашу карту (банк-эмитент).

Банк-эмитент осуществляет проверку банковской карты (ее срок действия, не заблокирована ли она, наличие необходимой суммы на  картсчете) и производит подтверждение авторизации или отказ от нее. Всё это происходит за несколько секунд (хотя бывает, что это время растягивается и на минуты) и делается в автоматическом режиме.

Вся суть эквайринга в 2х словах

Это услуга безналичного расчета за товары, услуги, работы. Клиентам – держателям различных карт – предлагается расплачиваться за товар, не снимая наличных в банкоматах.

Среди особенностей есть следующие нюансы.

• Широкое распространение и использование – многие покупатели даже не делают покупки в магазинах, где невозможно расплатиться картой.
• Удобство и практичность – отсутствие наличных, которые могут быть потеряны или украдены.
• Расчёт до копейки – терминал по запросу списывает строго указанную сумму, потому искать сдачу нет необходимости.

Для покупок используется эквайринговый терминал, а с карты держателя не будет списываться комиссия. Она взимается с продавца, её размер варьируется в пределах 1,5–2,5%.

Эквайринг для ИП

Используя услугу, индивидуальный предприниматель сможет в несколько раз увеличить оборот, повысить уровень доходности своего бизнеса. Это же доказывают и исследования, в ходе которых установлено, что покупатели при расчётах картой готовы потратить на 20–30% больше, чем при использовании налички.

Эквайринг без кассового аппарата

Договор эквайринга может быть заключен даже с теми торговыми точками, которые работают без кассового аппарата. В этом случае в магазине, салоне, другом объекте продаж будут установлены:

• POS-терминалы. Он может быть портативным или стационарным, для постоянной связи с банком будет установлена специальная сим-карта;
• устройства для расчета по безналу, для чего используются реквизиты пластиковой карты.

Особенности работы и сотрудничества необходимо обсуждать со своим банком. Многие финансовые учреждения идут навстречу своим клиентам, предлагая максимально выгодные условия для сотрудничества.

Кому может понадобиться эквайринг?

Сторонами договора эквайринга становятся:

• Банки – предоставляют удобный сервис для безналичных расчетов.
• Торговые точки – они подписывают соглашения с обслуживающими финорганизациями, предварительно оговаривают особенности работы.
• Клиенты – они покупают товар, рассчитываются за него путем списания денежных средств с карты, а не предоставления наличных.

Пользоваться таким сервисом выгодно магазинам, частным предпринимателя, занятым в сфере торговли, салонам, сервисам пополнения мобильной связи, интернет-провайдерам и пр.

Любой банк при заключении соответствующего договора должен пояснить особенности использования терминала, пояснить особенности системы, оговорить сроки и проценты за обслуживание, предоставить терминал и техническую поддержку. Клиент же должен обеспечить условия безопасности для техники банка, выплатить комиссионные и принимать платежи для оплаты.

3 вида эквайринга

Банковская услуга доступная организациям разного уровня и масштабов. Сервис позволяет принимать оплату за товар, услуги частями или полную стоимость. Для организации работы системы можно использовать один из ее видов.

1. Торговый

Это самая первая услуга, которая относится к эквайрингу. Она была предложена уже достаточно давно, но пользуется до сих пор. Позволяет списывать сумму за товар с карточки покупателя. Деньги будут зачислены за вычетом комиссионных.

2. Мобильный

Предполагает использование телефона и сети для проведения расчетов. Особенность такой услуги в том, что на смартфон необходимо будет установить специальное приложение, которое будет функционировать по типу терминала. Простота установки, высокая скорость передачи данных и расчет в минимальные сроки – несомненное преимущество мобильного эквайринга.

Приложение будет автоматически списывать комиссионные с отправленных продавцу средств. В данном случае размер ее достигает 2–3 %.

3. Интернет-эквайринг

Набирает популярность, поскольку обеспечивает простоту и легкость обслуживания, не требует предварительной установки приложения. Транзакция будет осуществляться между покупателями и продавцами через специальные виртуальные сервисы. Пользователю достаточно перейти на сайт посредника, а после подтвердить свои действия. Такая система оплат позволяет приобретать товар как в торговой точке, так и из дома, офиса, даже другого конца страны и мира.

Эта услуга еще дороже, она обойдется продавцу в 3–6% от общей суммы списания и перечисления. Но, несмотря на такие комиссионные, от услуг банка никто не отказывается.

Эквайринг в России

В  России, в отличие от западных стран, культура безналичных расчетов еще не достаточно развита и, в большинстве случаев, люди по-прежнему предпочитают расплачиваться «живыми» деньгами.  А в США, к примеру, «по картам» совершается уже более 90% всех покупок. Там специальными терминалами оборудованы даже автомобили такси.

Однако, и в России такая система расчетов с каждым годом становится все более популярна.

Продавцы поняли, что расплачиваясь «картой» клиент чаще тратит больше, чем изначально планировал. На это есть три причины:

• Психологи давно доказали, что с виртуальными деньгами, люди расстаются легче, чем с реальными;
• На карте, как правило, хранятся большие суммы, чем в кошельке. Соответственно клиент уже не ограничен в средствах, и ему сложнее противостоять искушению, купить товар, который он не планировал приобретать;
• Делать покупки при помощи кредитных карт достаточно выгодно. Если вовремя вернуть деньги, то заем будет беспроцентным. А вот обналичивать средства с «кредиток» очень дорого, так как придется оплачивать не только проценты, но и комиссию. Соответственно, если нельзя расплатиться карточкой, клиент, не имеющий свободных средств, скорее откажется от покупки, чем пойдет в банкомат снимать деньги.

Именно поэтому прибыль в магазинах, установивших терминалы, как правило, возрастает на 20-30%.

Но здесь многое зависит и от целевой аудитории.  Если ваши главные покупатели люди старшего пенсионного возраста,  большинство из которых признает только наличные расчеты, то вам возможно и не стоит ставить «карточные терминалы». Также данная услуга не будет актуальна в торговой точке, рассчитанной на детей. Например, в школьном буфете.

А вот для предпринимателей, работающих с молодой трудоспособной аудиторией, «карточная оплата» всегда будет актуальна. Также она незаменима в случаях, когда речь идет о продаже дорогостоящих товаров. Допустим, в автосалонах.

И главное — эквайринг просто незаменим в онлайн-магазинах, где, как вы сами понимаете, невозможно расплатиться наличными.

Эквайринг: «плюсы» и «минусы»

Положительные стороны эквайринга очевидны:

• Рост прибыли;
• Снижение убытков из-за обнаружения в кассе фальшивых денег;
• Экономия. При «карточных» расчетах отпадает необходимость в оплате услуг инкассаторов;
• Безопасность. Поскольку ваши деньги переходят на счет «виртуальным путем» снижается вероятность различных ЧП: воровство из кассы, ограбление инкассаторов и т.д.

Однако у такого способа обслуживания есть и свои минусы:

• Дополнительные расходы. Как правило, оператор эквайер взимает с предпринимателя 1-3% от суммы оборота;
• Возможны накладки. Терминал, как и любое оборудование, может дать сбой либо сломаться. В данной ситуации вам придется потратить определенное время на решение проблемы.

Многие специалисты считают, что минусы у данной услуги не существенны.  Дополнительная прибыль от использования «карточного» оборудования с лихвой покрывает стоимость его эксплуатации. А поломки здесь возникают не так уж и часто. В конце концов, и обычный кассовый аппарат также может выйти из строя.

10 преимуществ эквайринга

К достоинствам такого сервиса относят:

• Удобство проведения расчётов – покупателям даже для крупного приобретения нет необходимости носить с собой внушительную сумму средств. Достаточно положить в карман или небольшую сумочку карту, расплатиться ею в магазине, просто введя пин-код.
• Исключение опасности потери личных средств. Если карту украдут или потеряет сам держатель, всегда можно оповестить об этом банк, а после восстановить пластик. Все средства будут в целости.
• Огромная популярность услуги – удобно ею пользоваться не только торговым точкам, но и покупателям, особенно иностранцам.
• Максимально точный расчет – в ресторанах, кафе, магазинах, салонах, бутиках, в ремонтных мастерских – везде принимают карту для проведения взаиморасчётов. С карточки можно списывать средства вплоть до копейки, что исключает необходимость в поисках крупной сдачи и мелочи.
• Большое количество потенциальных клиентов.
• Удобство при покупках не только в пределах страны, но и за границей, а потому заказывают пластик в банках всё больше людей.
• Снижение расходов на инкассацию. Предприятие не должно больше заботиться о вывозе наличных средств специальными службами банка. Это значит, что наступает время для приличной экономии.
• Минимизация риска получения для расчётов фальшивых купюр. Это удобно для кассиров.
• Исключение хищения выручки обслуживающим персоналом или посторонними людьми.
• Предоставление удобного сервиса для расчётов клиентов, которые собираются делать покупки через интернет. В некоторых стационарных точках можно присматривать товар, выбирать и оформлять покупку, а рассчитываться через специальный проект в интернете.

Всего 3 недостатка эквайринга

Есть у метода минусы, но их не так много, как плюсов. Среди недостатков пользователи отмечают:

1. Приличную величину банковской комиссии – она может достигать в стандартных условиях 1,5–3%, а иногда и 4–6%.
2. Зачисление средств только по истечении 1–3 банковских дней. Куда быстрее дело обстоит только в случае пользования сервисом родного банка.
3. Дополнительные расходы на покупку или аренду оборудования, а также необходимость его периодического обслуживания.

Как выбрать эквайринговую компанию?

Соглашение о предоставлении эквайринга заключается между предпринимателем и банком. Еще на этапе обсуждения сотрудничества обязательно уточните, какое оборудование будет вам предоставлено. Здесь есть несколько вариантов.

Самый бюджетный вариант, это POS-терминал, устройство которое мы чаще всего видим в магазинах. Есть и более дорогие виды оборудования: импринтеры, различные модели процессинговых центров, специальные кассовые аппараты и PinPad.

Мы уже говорили, что наиболее оптимальным, доступным и востребованным вариантом являются специальные POS-терминалы, проводящие платежи и печатающие чеки. Стоит такая машинка около двух тысяч рублей.

Очень важен и способ связи с банком. Как правило, операторы предлагают несколько вариантов: dial-up, GSM, GPRS, Ethernet, Wi-Fi. Наиболее скоростными и бюджетными являются два последних. Оплата здесь проводится практически мгновенно.

Учитывайте, что скорость проведения операций может иметь основополагающее значение, особенно в торговых точках с большим потоком покупателей. Например, на кассе в супермаркете или на автозаправке. Слишком долгое проведение расчетов в такой ситуации, может разозлить клиентов, и они предпочтут тратить свои деньги у ваших конкурентов.

Выбирая банк, не забудьте уточнить с какими платежными системами он работает.  Данный момент может оказаться ключевым при заключении договора или отказе от сотрудничества.

Обратите особое внимание на сам проект договора, и следующие нюансы:

• В какие сроки банк обязуется устранять внештатные ситуации с оборудованием;
• Размер комиссии;
• Стоимость оборудования;
• Входит ли обучение сотрудников магазина в стоимость обслуживания или оплачивается отдельно?

Учтите, вашему персоналу должны разъяснить  последовательность действий при работе с терминалом, как отменять авторизации, проводить возврат и т.д.  Продавцы также должны  пройти инструктаж по технике безопасности и знать когда надо потребовать у покупателя удостоверение личности и как «вычислить» поддельную карту.

Выбирая банк, обязательно обратите внимание на график работы  его сервисной службы. Если у вас круглосуточный магазин, то для эквайринга желательно выбрать организацию, специалисты которой готовы прийти к вам на помощь 24 часа в сутки семь дней в неделю.

Читайте договор крайне внимательно, так как ваша халатность при его изучении, может вам дорого обойтись и после подписания бумаг могут «всплыть» неожиданные платежи и комиссии.

В итоге, взвесив все «за» и «против» мы видим, что эквайринг выгоден всем трем сторонам. Магазины имеют возможность  повысить прибыль, банки получают доход, а покупатель — возможность быстро проводить платежи.

Сейчас, в России все больше людей отдают предпочтение именно безналичным расчетам. Банки также стараются приучать клиентов к данному сервису, вводя различные стимулирующие функции. Сейчас очень популярен сервис «кэш-бэк», когда часть стоимости покупки возвращается на счет владельца карты.

Таким образом, получается, что будущее — за «карточными» платежами. И любая уважающая себя организация, должна предоставлять своим клиентам возможность оплачивать покупки и услуги по безналу. На этом все!  И никогда не забывайте, что успешный бизнес должен не просто идти в ногу со временем, а немного его опережать!

Эквайринг банковских карт в России в 2022 году

Эквайринг – это приём к оплате банковских платёжных карт. Этот метод используется для оплаты различных товаров и услуг на соответствующих предприятиях, где банк-эквайер устанавливает необходимое оборудование — платёжные терминалы или импринтеры. Не менее 18 миллионов предприятий, предоставляют возможность воспользоваться зквайрингом и произвести оплату с помощью платёжных карт.

Рынок эквайринговых услуг занят преимущественно банками, входящими в систему MasterCard и Visa. В России эквайринговые услуги предоставляют банки Золотая Корона, Сберкарт, Union Card, STB Card, и другие. В качестве примера успешного эквайринга можно привести сети супермаркетов «Седьмой Континент» и «Алые Паруса» с эквайрингом от банка «Русский Стандарт банк». Достаточно широкое применение получил и Интернет-эквайринг, позволяющий провести оплату различных услуги и покупок в интернет-магазинах.

К несомненным плюсом эквайринга относится возможность совершать дорогие покупки не имея при себе крупных наличных денег. Продавцы также получают определённые преимущества, среди которых можно отметить сокращение расходов на инкассацию, повышение своего статуса, привлечение новых покупателей.

8 правил выбор банка

Заключение договора – это первая стадия сотрудничества с банков-эквайрингом. Однако перед этим необходимо провести тщательный анализ предложений рынка. Часто выбор падает на эквайринг Сбербанк, однако это не единственное предложение. Интересные условия сотрудничества определяют и другие участники финансового рынка.

1. Оборудование для эквайринга

От его качества, новизны, исправности будет зависеть скорость приёма/передачи данных. Лучшие эквайринг-банки постоянно совершенствуют систему связи, потому нет сбоев при подключении к серверу. С учётом заключенного договора будут предоставлены:

• POS-терминалы или POS-системы. Это специальные аппараты, которые считывают информацию с памяти карты, а после передают ее в банк для обслуживания и списания средств. Этот же аппарат позволяет учитывать объёмы продаж и количество проведённых торговых операций в определённый промежуток времени.
• Процессинговый центр – именно эта система гарантирует работоспособность и связь обеих сторон.
• Кассовый аппарат – некоторые банки готовы предоставить своим клиентам такое оборудование для ведения расчётов с покупателями.
• Импринтер – это устройство, которое обеспечивает идентификацию данных пункта платежа. В импринтер будет заложена кредитная карта, а также закладываться слип.
• Pinpad – позволяет вводить секретный код покупателю, считывать данные с карты.

Чтобы определить целесообразность заключения договора, достаточно просто подсчитать свои предстоящие расходы. Если POS-терминал не такой дорогой, то уже кассовый аппарат потребует значительных затрат.

2. Тип связи терминала эквайринга с банком

Скорость связи и обработки платежей будет напрямую зависеть от типа соединения. Списывать средства с карты покупателя продавец может посредством:

• GSM-Сети.
• Wi-Fi.
• Dial-Up.
• Стандартной проводной сети.

Простой и очевидный выбор – это проводная связь и Wi-Fi, а вот за использование Dial-Up придется дополнительно платить.

3. Поддерживаемые платёжные системы

Самый простое и очевидное решение – это использование стандартных, золотых, платиновых или экономных карт типа MasterCard и Visa. Однако это не единственно возможный вариант. Использоваться могут также JCB и American Express. Важно, чтобы они поддерживались банковской организацией.

Последние карты не в ходу в нашей стране. Но именно их использование значительно расширяет возможности покупателя, что особенно важно для крупных городов.

4. Условия договора

Важно, чтобы такой важный документ освещал все вопросы и давал подсказки и направление для действий в той или иной ситуации. Перед подписание контракта важно изучить предложенные условия, некоторые случаи допускают и корректировку пунктов соглашения.

Скрупулёзное изучение документов позволяет исключить неприятные сюрпризы в будущем. Часто они касаются дополнительных комиссионных, платежи сверх установленных лимитов, высокие процентные ставки.

5. Качество и уровень обслуживания

Стоимость обслуживания часто привязана именно к уровню обслуживания. В качестве вспомогательные и удобных опций могут быть предложены такие:

• Определение подлинности банковского пластика.
• Отмена авторизации.
• Высокая скорость принятия отказа при возврате покупки.

Дополнительно могут быть предложен определённый порядок обслуживания клиентов и пр.

6. Дополнительные услуги

Спектр предоставляемых услуг напрямую повлияет на их стоимость. Среди приятных моментов:

• Бонусы на карту покупателя за каждую совершённую покупку. Это здорово привязывает клиентов и заставляет их вновь возвращаться за обновками.
• Кэш-бек за приобретенный товар.
• Экспресс-оповещение о произошедшем сбое в системе.
• Автоматическая сверка.
• Попытка мошеннических действий.
• Указание дополнительных данных о купленном клиентов товаре.

Все эти услуги могут быть предоставлены на бесплатном основании, но чаще всего потянуть за собой удорожание стоимости обслуживания.

7. Установленные тарифы

Хоть этот пункт идёт последним в списке, он часто и становится определяющим при выборе своего финансового партнёра. Нередко эквайринг – это выгодное и недорогое дополнение к обслуживанию. Это особенно характерно для компаний, которые имеют несколько торговых точек, а потому банк не хочет терять такого клиента. Предоставление услуг на выгодных условиях часто подкупает.

Стоимость будет зависеть от всех вышеописанных критериев – особенностей предоставленной техники, дополнительных условий, типа связи и пр.

8. Финансовые услуги

Они определяют срок зачисления полученных от покупателя средств. Часто они не превышают 1–3 банковских дней, будут во многом зависеть от таких параметров:

• Наличия/отсутствия банковского счёта в обслуживающем учреждении.
• Используемых карт для расчётов. Если карта выпущена банком-эквайером, то и зачисление будет практически мгновенным.

Перечень документов для заключения договора эквайринга

Выбрав своего партнёра, остаётся подписать с ним договор. Но перед этим банк запросит целый список документов, без которых работа будет невозможна. Физлицам и ИП потребуются:

• Паспорт (предоставляется его копия).
• Документ о государственной регистрации частного предпринимателя.
• Выписка из ЕГРИЛ. Она должна быть действующей.
• ИНН физлица – предоставляется копия.
• Реквизиты расчетного счёта. Может быть предложена услуга открытия и ведения нового счёта для проведения платежей от покупателей.
• Копия лицензии. Этот документ предоставляется исключительно теми клиентами, деятельность которых подвергается обязательной процедуре лицензирования.

Количество запрашиваемых документов может быть изменено банком – всё зависит от внутренних правил.

Пакет для юридических лиц ещё более внушительный, он должен содержать:

• Выписку из ЕГРЮЛ.
• Копии учредительного договора и устава, документа о прохождении государственной регистрации.
• Паспорт управляющего компанией (предоставляется копия) вместе с приказом-назначением на руководящую должность.
• Реквизиты расчётного счёта.

Как и в случае с ИП, количество документов может быть большим. Стандартный пакет включает указанный перечень. Все предоставленные документы компании должны быть завизированы руководителем с указанием его фамилии и должности, а также проставлением печати предприятия.

Сервисы мобильного эквайринга

Сама возможность платить картой — очевидный плюс, и далеко не единственный.

Ok, но тогда почему каждый предприниматель не принимает карты к оплате? Раньше было недоступно, потом дорого, а сейчас — уже пора. Платежи по картам вряд ли потеснят наличные платежи, но гарантированно повысят лояльность клиентов, а вместе с этим конверсию оплат и средний чек.

Существует два основных способа принимать банковские карты: интернет-эквайринг — оплата через интернет-сайт по реквизитам карты, и торговый эквайринг — оплата через POS-терминал по физическому носителю карты (магнитной полосе или emv-чипу). Мобильный эквайринг является разновидностью торгового, однако с рисками и коммерческими условиями, характерными скорее для интернет-эквайринга. У каждого из способов есть своя сфера применения, стоимость решения и риски:
Мобильный эквайринг — самый простой и доступный на сегодняшний день способ принимать оплату по картам, что особенно ценно для малого и мобильного бизнеса:

• это способ запустить проект с «низкого старта», т.е. быстро, практически с нулевыми издержками и комиссией от 2.5%. Все что нужно — это смартфон и мини-терминал.
• это возможность оснастить терминалами сотрудников в офисе и «в полях»— всех без исключения и даже бесплатно. Согласитесь, носить с собой девайс габаритами со спичечный коробок куда лучше, чем POS-терминал весом как два жестких диска на 3.5» и размером с ботинок. Оборудование для мобильного эквайринга современное и не требует обучения сотрудников.
• мобильный эквайринг доступен физическим лицам, но есть нюансы и ограничения.

К недостаткам можно отнести:

• крупные банки-эквайеры не предлагают решений на базе мини-терминалов.
• недоверие к технологии со стороны держателей карт. Требуется какое-то время, чтобы выработалась привычка и понимание у людей. Для преодоления этого барьера сервисы активно используют популярные бренды, например «Связной» для Sum Up, «Билайн» для Pay-Me.
• средний уровень безопасности для держателя карты. Факт в том, что смартфоны на Android уязвимы для вирусов, а самые простые (аналоговые) мини-терминалы не шифруют данные карты при передаче в приложенеи. Это объективный риск, дающий возможность массового слива реквизитов карт и краже денег. Вот почему большинство из рассмотренных здесь сервисов поставляют только цифровые мини-терминалы, а во всех промо используют девайсы от Apple.
• низкий уровень безопасности для для мерчанта. Прокатывая магнитную полосу карты, у которой есть emv-чип, все риски несет банк-эквайер, а по факту он их перекладывает на мерчанта. Держатель карты может опротестовать такую транзакцию. И тогда без наличия у мерчанта каких-то вменяемых подтверждений (помимо кривой подписи клиента пальцем на экране) доказать что-либо будет невозможно.
  При оплате через emv-чип и ввод pin-кода, все риски берет на себя банк-эмитент, которые он успешно переложит на держателя карты. Это называется переносом ответственности (Liability Shift).
  В ближайшем будущем этот риск исключить не удастся, т.к. большинство представленных на рынке терминалов способны считывать только магнитную полосу карты.
• низкие скорость и удобство проведения оплаты. Для того, чтобы принять платеж нужно совершить 6-7 действий: подключить терминал, запустить приложение, пройтись по всем шагам меню, получить подпись клиента пальцем на экране, ввести его номер или email. К тому же обмен данными может производиться по сотовой сети в зоне неуверенного приема.

Все описанные недостатки некритичны, если плательщик и мерчант располагают временем и нет явных причин не доверять друг другу.

Виды мобильных терминалов

Принципы работы любых POS-терминалов одинаковы. Разница решений заключается в их стоимости, надежности и требованиях к скорости проведения оплаты.

Мобильные мини-терминалы бывают следующих видов:

• Считывающие магнитную полосу, чип, или комбинированные.
  Существуют считыватели магнитной полосы (рис. 1, 3, 4) и считыватели карт с чипом (рис. 2, 5, 6). В России 99% мини-терминалов представлены для карт с магнитной полосой.
• Подключаемые через usb-порт, аудио-разъем или по bluetooth.
  Устройство может подключаться к смартфону через Bluetooth (рис. 5), 30pin-разъем от Apple (рис. 6) или аудио-разъем mini-jack (рис. 1, 2, 3, 4). Устройства, подключаемые к смартфону по Bluetooth часто называют «Chip-and-PIN», т.к. они позволяют провести полноценную авторизацию и оплату по чиповой карте с безопасным вводом pin-кода на отдельном устройстве. Подключаемые по USB устройства требуют сертификации производителя оборудования (например MFi для продукции Apple). Наиболее универсальными и недорогими являются терминалы на базе mini-jack.
• Аналоговые и цифровые.
  Бывают аналоговые (рис. 3) и цифровые ридеры (все остальные). Цифровые более устойчивы к возможным помехам и ошибкам при считывании, способны шифровать считанные с карты данные перед передачей в смартфон.

Мы фокусируем внимание только на наиболее распространенных в России мобильных мини-терминалах, которые подключаются к смартфону через аудио-разъем (mini-jack), считывают данные с магнитной полосы, выпускаются в аналоговом или цифровом исполнении.

Это самое дешевое, наименее защищенное и совместимое практически с любыми смартфонами оборудование — идеальное решение для старта на несформированном рынке.