Что выгоднее в 2022 году: автокредит или потребительский кредит, их плюсы и минусы. Подробное сравнение от А до Я с комментариями экспертов.

Хорошего вам настроения, уважаемые гости проекта 50baksov.ru!

Перед тем, как сравнить потребительский и автокредит, стоит отметить, что оба типа займа имеют свои плюсы и минусы.

При покупке дорогостоящей вещи, такой как автомобиль, не всегда существует возможность найти необходимую сумму сразу. В такой ситуации, мы обращаемся в банк для получения займа. Для того чтобы определить какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, стоит провести сравнительный анализ условий и найти для себя подходящий ответ.

В первом полугодии 2022 г. Российскими банками было выдано 261 тыс. автокредитов на сумму 169 млрд. руб. Из них 149 тыс. кредитов на сумму 81 млрд. руб. приходится на программы с правительственной поддержкой. Возможность господдержки повысила привлекательность автокредитования. Однако в ряде случаев приобретать авто предпочитают за счет потребительского кредита. Так что же выгоднее? Что выбрать в конкретной ситуации?

При покупке дорогостоящей вещи, такой как автомобиль, не всегда существует возможность найти необходимую сумму сразу. В такой ситуации, мы обращаемся в банк для получения займа. Для того чтобы определить какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, стоит провести сравнительный анализ условий и найти для себя подходящий ответ.

Автомобиль давно уже перестал быть роскошью, и стал необходимостью. При всем этом далеко не каждый человек может сразу выложить за новую машину крупную сумму. Тут на помощь приходят автокредиты, которые позволяют сделать первый взнос, и в тот же день стать обладателем нового транспортного средства. Но так ли это выгодно на самом деле? Нужно разобраться, каковы преимущества и недостатки автокредитования.

Претендовать на получение займа могут люди в трудоспособном возрасте, чьих постоянных доходов достаточно на внесение ежемесячных платежей. На рынке представлено множество кредитных программ, которые можно оформить в банке или непосредственно в автосалоне.

Автокредит – это целевое выделение средств, которое банк осуществляет для приобретения автомобиля. По правилам, деньги не могут быть потрачены ни на что другое, и они перечисляются банком на счет автосалона, в котором вы решили купить автомобиль. Это главное отличие автокредита. Следующее отличие автокредита от потребительского кредита заключается в том, что вам необходимо внести залог.

Так залогом становится сам автомобиль, а это означает, что его нельзя продать, пока ссуда не будет полностью погашена. Еще одно отличие — это обязательное страхование вашего автомобиля. Машина должна быть застрахована по полису обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и по КАСКО (полное страхование автомобиля от ущерба и угона). Это делает покупку авто дороже. Условия автокредита в автосалоне указаны в кредитном договоре, который определяет права и обязанности того, кто берет кредит.

Автокредит — целевой кредит на покупку автомобиля, который становится залогом по этому кредиту. Средние ставки по автокредитам ниже, чем по обычным потребительским займам. Активными игроками на этом рынке являются Сетелем Банк, ВТБ 24, Юникредитбанк, Русфинанс Банк.

Фактически все банки, плотно занимающиеся автокредитованием, заключают соглашения с автосалонами и разрабатывают совместно с ними кредитные программы. Многие банки предлагают кредиты не только на покупку новых транспортных средств, но и на покупку поддержанных авто, а также мотоциклов и коммерческих автомобилей.Также есть дочерние банки западных автоконцернов, которые кредитуют покупку «родных» автомобилей по ставкам ниже рыночных. В России зарегистрированы и работают Тойота Банк, Мерседес-Бенц Банк, БМВ Банк, Фольксваген Банк РУС, РН Банк и прочие.

Ряд банков работают по правительственной программе субсидирования автокредитов. В ней участвует более сотни кредитных организаций, стоимость автомобиля не должна превышать 1,45 млн рублей, а масса — 3,5 тонн. Главное условие — он должен быть произведен на территории РФ, то есть это могут быть машины как отечественных марок, так и западных, но российской сборки. Скидка на автокредит с государственной поддержкой теперь фиксирована и составляет 10%, для жителей Дальнего Востока размер скидки составляет 25%.

Как правило, большинство банков требует от заемщика заключения договора КАСКО со страховой компанией на приобретаемый автомобиль. Некоторые банки делают КАСКО не обязательным условием выдачи кредита, но в таком случае ставка по нему увеличивается. Также банки могут потребовать от заемщика страхования жизни.

Следует учесть, что многие автосалоны не принимают банковские карты к оплате. Оплата осуществляется либо наличными, либо путем банковского перевода со счета покупателя на счет компании (с комиссией за перевод или без нее в зависимости от банка). Такая ситуация объясняется тем, что автосалоны не готовы платить комиссии за эквайринг. Ведь чем дороже покупка, тем большую сумму придется заплатить салону банку-эквайеру. Список автосалонов, принимающих банковские карты к оплате, необходимо уточнять на сайте выбранного Вами банка.

Высказанная одним литературным героем фраза о том, что автомобиль не роскошь, а средство передвижения, имеет смысл и поныне. Мечта получить в свое личное распоряжение автомобиль вполне естественная; и с тех далеких пор, когда впервые появилась возможность приобрести его в личное пользование, люди мечтают об этом.

Уже ушли в далекое прошлое те года, когда осуществить эту мечту было практически невозможно. Накопить нужную сумму на приобретение «железного коня» – проблема, которая не под силу многим россиянам. И в этом случае на помощь приходит автокредит, который можно взять для целевого приобретения транспортного средства.

Вариантов автокредита много, но характерные отличительные особенности у всех банков примерно одинаковые:

• заемщик должен оплатить первоначальный взнос (в некоторых случаях может доходить до 40 процентов от всей суммы);
• приобретаемый автомобиль выступает в качестве залога (банк имеет полное право продать его, если нарушены условия погашения кредита);
• обычно банк настаивает на том, чтобы автомобиль был застрахован (исключения очень редки);
• банк переводит необходимую сумму прямо на счет продавца (заемщик не сможет распорядиться кредитом как-то иначе);
• как правило, банк выдает автокредит частному лицу для приобретения только некоммерческого транспорта.

Современный рынок автокредитования не стоит на месте и банки предлагают своим клиентам несколько отличающихся друг от друга видов услуг. Среди всех прочих можно выделить:

• экспресс-кредитование, которое дает возможность получить свой автомобиль уже в день подачи заявки;
• факторинг (приобретение автомобиля в рассрочку без уплаты процентов) – выгодное и удобное предложение, но (увы!) в большинстве случаев оно распространяется на приобретение только новых иномарок;
• можно воспользоваться кредитом без первоначального взноса, но в этом случае банк предъявляет к клиенту повышенные требования и устанавливает более высокий процент по платежам;
• кредит без страховки, в котором залогом будет являться не сам автомобиль, а что-то другое;
• автокредит, в котором в качестве первоначального взноса банку передаются права на уже имеющийся у заемщика автомобиль.

Набор основных документов, которые необходимо собрать, чтобы получить автокредит, в большинстве банков одинаковый. Это анкета-заявление, паспорт гражданина РФ и водительское удостоверение (как вариант может быть пенсионное удостоверение или заграничный паспорт). Далее возможны варианты. Банк может попросить предоставить справку о доходах 2-НДФЛ, копию трудовой книжки, справку с места работы. А иногда могут понадобиться военный билет, документ об образовании и свидетельство о заключении/расторжении брака.

Ассортимент банковских предложений действительно очень большой, и разобраться с ним неподготовленному клиенту непросто. В любом случае, автокредит – решение серьезное и его нельзя брать, не изучив все тонкости этого рынка. Только в этом случае мечта иметь собственный транспорт воплотится в реальность, а автомобиль будет всего лишь средством передвижения, а не предметом роскоши.

Ставки по автокредитам, или какая процентная ставка на автокредитование сегодня?

На величину годовой ставки влияет сезонный фактор; сроки кредитования; ликвидность приобретаемого транспортного средства, сумма первого взноса и финансовая стабильность заемщика. При оформлении в автокредит легкового транспортного средства с пробегом, клиент должен быть готов к тому, что процентные начисления по займу будут выше, чем при покупке новых автомобилей на тех же кредитных условиях.

Процентная ставка по автокредиту

Как правило, на автокредит процентная ставка нередко может рассчитываться, исходя из предложений, представленных официальными дилерами. Так, например, дилеры автомобильной марки Ford сегодня предлагают 4,9% годовых при приобретении машины физическим лицом, в то время, как автомобили марки Audi могут браться в кредит под 5% годовых.

Столь привлекательные проценты достигаются путем предоставления субсидий импортерских компаний, однако реальный процент, который используется дилерами при расчете с финансовыми учреждениями, достигает отметки 9% годовых, полностью соответствуя размерам минимальной процентной ставки, диктуемой отечественным рынком.

На величину годовой ставки влияет сезонный фактор; сроки кредитования; ликвидность приобретаемого транспортного средства, сумма первого взноса и финансовая стабильность заемщика. При оформлении в автокредит легкового транспортного средства с пробегом, клиент должен быть готов к тому, что процентные начисления по займу будут выше, чем при покупке новых автомобилей на тех же кредитных условиях.

Способы погашения автокредита: аннуитет и дифференцированные платежи

Существует два способа погашения автокредита: выплата процентов на остаток и аннуитет.

Часто клиенты предпочитают именно аннуитет — погашение кредита равными частями на протяжении всего срока. Действительно, это удобно, поскольку позволяет облегчить планирование затрат. Вместе с тем, эта форма является для получателя кредита более затратной, поскольку сумма процентов в конечном итоге является выше, чем при погашении путём выплаты процентов на остаток.

Форма выплаты процентов на остаток (дифференцированные платежи) выгодна тем, что старт погашения кредита начинается с максимальной суммы. При этом ежемесячно проценты на остаток, а соответственно и платежи, снижаются, поскольку снижается общая задолженность по автокредиту.

Часто банки предоставляют клиентам возможность досрочного погашения кредита (полного или частичного).

Государственное автокредитование

Государственная программа автокредитования разработана для увеличения популярности и роста продаж отечественных автомобилей на рынке. Она позволяет потенциальному заемщику сэкономить до 6% от финальной суммы переплаты по кредиту за счет компенсации государством части процентов.

Кредит по такой программе может получить официально трудоустроенный гражданин России от 18 до 65 лет при условии предъявления в банк официальной справки, которая сможет подтвердить уровень его ежемесячной заработной платы. Получение займа предусматривает внесение не менее 15% от суммы кредита в качестве первоначального взноса.

Кредит на таких условиях оформляется в случае приобретения автомобиля российской марки либо импортной модели транспортного средства российской сборки. Выбрать и приобрести по государственному кредиту можно 50 моделей автомобилей. Программа предусматривает возможность оформления кредита на подержанные машины.

Государственная программа автокредитования сегодня предусматривает значительное снижение процентных ставок на ряд автомобилей отечественного и иностранного производства. К ним стоит отнести такие марки авто, как Hyundai Solaris, Renault Megane и Fluence, Fiat Linea, Chevrolet Lacetti и некоторые другие, количество которых ежегодно увеличивается в своих размерах. Данная льготная программа автокредитования предусматривает также размер первоначального взноса в пределах 15% из которых 6% выплачивает государство.

Получить кредит по государственной программе можно только в сертифицированных финансовых учреждениях. Заявки принимают лидеры рынка: Сбербанк России, Россельхозбанк, ВТБ-24, Банк Москвы, Росбанк и некоторые другие.

Подводные камни автокредита — хитрости автокредитования

В основном, стоимость автомобиля, приобретенного в кредит, обойдется его владельцу в одну треть дороже, чем авто купленное за наличные средства. Почему же такая разница? Все зависит от выбранной кредитной программы. Причем, довольно часто за небольшими процентами по автокредиту скрываются дополнительные комиссии и сборы.

Так основная часть подводных камней приходится на оформление страхового полиса КАСКО, который является обязательным у большинства банков. Так как финансовое учреждение, выдающие займ, сотрудничает исключительно с одной или двумя страховыми компаниями, которые предлагают дорогие услуги, клиент не имеет права выбрать для себя более выгодные условия страхования.

Также внимание стоит обратить на сборы при открытии счета в банке, при выдаче кредита, на плату за кассовое обслуживание. Заключая договор по автокредиту, стоит обратить внимание на все детали написанные иным от основного курсивом.

Беспроцентный кредит, предлагаемый банком, тоже не всегда является истиной, так как требует половину первоначального взноса и короткий срок кредитования

Прежде всего нужно уяснить, что кредит на покупку авто в своей сущности не отличается от любого другого займа и является платной выдачей определённой суммы с условием возврата в срок. Плата за выдачу ссуды – прежде всего проценты. Часто к ним добавляются разнообразные комиссии. И эта схема действует всегда, даже если в рекламе написано, что автодилер предоставляет рассрочку без переплат.

Далее, следует понимать, что цель любой кредитной организации, как фирмы – получение прибыли. Поэтому любое предложение по займу, даже, казалось бы, на самых сказочных условиях выгодно в первую очередь кредитору. Бесплатно он работать не будет.

Любой кредит, в том числе на покупку машины, можно охарактеризовать по нескольким параметрам, от которых будет зависеть в первую очередь переплата заёмщика, а также ежемесячные выплаты, это:

• годовая процентная ставка;
• срок кредитования;
• сумма первого взноса;
• дополнительные платежи: комиссии, неустойки, обязательные страховки и не только;
• степень обеспеченности возврата долга;
• схема платежей.

За счёт комбинации этих параметров банки формируют такие условия, которые позволят получить максимальную выгоду при минимальных рисках. Но при этом не забывают и о том, чтобы их кредитные продукты были максимально привлекательны для клиента. По крайней мере, на первый взгляд.

Автомобиль в кредит: нюансы и особенности

Заём на покупку автомашины имеет отличия от обычного потребительского. Во-первых, очень часто оформление ссуды происходит с участием продавца – дилера или автосалона, который заинтересован в собственной прибыли, а не в выгоде клиента. Поэтому не исключено, что часть денег придётся потратить из-за его участия.

Во-вторых, автомобили сейчас стоят дорого, а вероятность его порчи в процессе эксплуатации очень высока – сколько ДТП происходит ежедневно! Поэтому в большинстве случаев, банки требуют дополнительных гарантий исполнения обязательств должником: залога, в качестве которого, как правило, выступает покупаемый автомобиль, различных страховок.

В-третьих, в настоящее время действует государственная программа льготного автокредитования. Здесь подвоха, пожалуй, искать не следует, преимущества действительно ощутимые. Но надо помнить, что условия участия подойдут не всем и 0% переплат всё равно не получить. Это льгота, а не благотворительность.

Где ждать подвоха и как не попасть впросак?

Чтобы не попасться на маркетинговые уловки, нужно знать тонкости автокредитования, на которые люди зачастую не обращают внимания, а потом ужасаются, как же они согласились на такие кабальные условия. Различные истории на эту тему содержит любой форум авто тематики. Сначала давайте поговорим о характерных для автокредитования пунктах.

Начну с участия автосалонов в выдаче кредита. Продавцы автомобилей сотрудничают обычно с ограниченным числом банком, а иногда и, вообще, только с одним. Взаимовыгодное сотрудничество! Поэтому разнообразия предложений, следовательно, и отдельных выгодных, ждать не стоит.

Кроме того, иногда вследствие негласной договорённости, автодилер подаёт вашу заявку на кредит только в «свой» банк, а вам сообщает, что якобы из всех других пришёл отказ, и только один одобрил. Бывает и проявление невнимательности, халатности сотрудников автосалона при подаче ваших документов в банк, из-за чего также возможен отказ в выдаче ссуды.

А также возможно просто банальное завышение цены на машину, при предоставлении «самых выгодных» условий кредита. То есть процентов по кредиту покупатель переплатит меньше, а в сумме заплатит столько же, как и по другой кредитной программе без спецпредложений, если не больше.

Залог

По автокредитам многих банков требуется предоставление залога в виде покупаемого авто. Значительно реже заложить можно любое другой имущество: другой автомобиль, недвижимость, изредка, драгоценности.

Ничего страшного самого по себе в залоге нет, но такой договор означает, что в случае неисполнения с вашей стороны обязательств по возврату долга банк имеет право реализовать заложенной имущество, чтобы вырученные средства пошли на оплату долга. Кроме того, из этого вытекают другие ограничения, например, продавать кредитное авто вы можете только с согласия кредитора.

Поэтому беря кредит с условием залога, необходимо быть на 100% уверенным, что вы сможете платить по нему. А если по непредвиденным обстоятельствам у вас пропала возможность своевременно погашать задолженность, до возникновения задолженности обратитесь в банк для реструктуризации кредита, или рефинансируйте его.

Страхование

Нередко одним из условий кредитного договора является страхование автомобиля по каско, а также жизни и здоровья, и других интересов заёмщика. Страховые премии при этом или уплачиваются заёмщиком самостоятельно в страховую компанию, или включаются в сумму кредита.

Зачастую клиент узнаёт о том, что он застраховал свою жизнь, только после подписания договора, что ещё раз заставляет вспомнить о необходимости читать все пункты соглашения.

Всегда ли страховка обязательна?

Отказаться от страхования можно! За одним исключением: согласно ст. 343 ГК РФ страхование залогового имущества, в том числе автомобиля, обязательно. То есть когда машина выступает в качестве залога без каско не обойтись.

В остальных случаях банк согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» обязан предоставить клиенту право выбора на стадии заключения договора, и не может отказать в предоставлении займа при отказе от страхования. А вот изменить условия кредита, например, повысить процентную ставку, когда клиент не хочет оформлять страховку, банк может вполне законно по ч. 10 ст. 7 того же закона, если посчитает, что отсутствие страховки повышает его риски.

Примечание. Банк в любом случае может отказаться выдать заём без объяснения причин. И нарушением закона это не является.

Как владельцу авто не остаться без выплаты при страховом случае?

Ещё один нюанс, касающийся автострахования КАСКО. Дело в том, что выгодоприобретателем по страховке обычно является банк. По закону обязательно страховать имущество только на сумму кредита. Очень часто не уделяют внимание этому нюансу, и единственным выгодоприобретателем указывается банк, при этом страхуется вся стоимость машины. При таких условиях кредитор в случае утраты имущества получает всю его стоимость, даже если заёмщику оставалось выплатить несколько пару десятков тысяч рублей.

Кроме того, в случае небольших повреждений, залог останется в силе, а вот ремонтировать авто придётся клиенту, скорее всего, самостоятельно – ведь выплата по страховке перейдёт банку.

Поэтому правильней всего будет оформить КАСКО с двумя выгодоприобретателями – банком, который должен иметь право получить страховой возмещение только в случае полной гибели авто и только в размере невыплаченного кредита, а то что сверх невозвращённого долга в случае «тотала», а также компенсацию при частичных повреждениях должен получать собственник машины. Формулировка сложная, но только такие условия страхования справедливы.

Завышенная цена полиса КАСКО

Банк обычно предлагает выбор из сильно ограниченного круга страховщиков, имеющих с ним некоторую договорённость, в силу которой он получает определённый процент с цены каждого полиса, приобретённого заёмщиком.

Следовательно, стоимость страховки будет далеко не самой низкой, а, скорее всего, сильно завышенной по сравнению со среднерыночным предложением, ведь между кредитной и страховой организациями действует договорённость. Но знайте, заёмщик по ч.10 ст.7 ФЗ 353, имеет право самостоятельно заключить удовлетворяющий требованиям кредитора страховой договор в любой компании.

Комиссии и штрафные санкции

Это ещё один пункт договора, о котором банки предпочитают молчать до последнего. Нередко сопровождает кредиты с самыми заманчивыми рекламными предложениями.

Комиссии могут браться за всё:

• за выдачу кредита;
• за внесение ежемесячной выплаты;
• за открытие и ведение кредитного счёта;
• за досрочное погашение займа;
• за получение информации о платежах.

И этот список неполный, фантазия кредитных организаций безгранична. За счёт таких поборов кредит общая сумма выплат может значительно увеличиваться.

А также нередко договором кредитования устанавливаются различные штрафы и неустойки, зачастую немалые, за малейшие провинности, например, если заёмщик хоть чуть задержался с продлением страховки. С ними тоже приходится считаться при выборе оптимального автокредита.

Как оценить полную стоимость ссуды?

Для учёта обязательных затрат заёмщика помимо выплаты процентов за кредит вычисляется полная стоимость кредита (ПСК). До 2008 года она называлась «эффективной процентной ставкой». Порядок её расчёта, платежи, которые учитываются при её расчёте, и другая информация прописана в ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ.

Рассчитывается ПСК исходя из всех платежей заёмщика, известных на момент заключения договора, в том числе в том числе расходов на уплату комиссий, обязательных страховок, и других расходов, предусмотренных договором.

Информация о ней обязательно указывается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования крупным, хорошо читаемым шрифтом. Диапазон возможной ПСК по различным кредитным продуктам указываются на сайтах банков, а также в местах выдаче займов.

Почему знание значения полной стоимости кредита недостаточно для выбора займа?

Нужно учитывать, что полная стоимость отображает переплату, связанную с реальными платежами, но не показывает, сколько всего переплатит заёмщик за кредит, потому что на это влияет также срок займа, тип кредитования и другие факторы, изменение которых не отражается на ПСК.

А также при расчёте ПСК не учитываются расходы, вызванные досрочным погашением, уплатой неустоек и другими обстоятельствами, о наступлении которых точно неизвестно в момент заключения договора. Поэтому по полной стоимости кредита можно сравнивать только займы с одинаковыми условиями предоставления.

Общие правила

А теперь я расскажу об общих для любых займов особенностях, не зная которых заёмщик зачастую сильно переплачивает. Чтоб разобраться, надо понять, что различные платежи в пользу банка нужны по двум причинам:

• для формирования прибыли кредитной организации;
• для покрытия убытков, вызванных неисполнением части должников по аналогичному кредиту своих обязанностей.

С получением формированием прибыли всё понятно: согласно экономическим законам устанавливаются с учётом всех факторов такие условия, при которых прибыль будет наибольшей. Но как определяется вероятность возникновения высоких расходов?

Легче получить кредит – сложнее выплатить

Когда риск того, что заёмщик не вернёт долг, наибольший? Когда клиент ничем не подтвердил свой доход, не оставил залог, не застраховал имущество. Поэтому переплата по кредитам с различными проявлениями доверия к клиенту будет выше.

Знайте: чем больше поблажек сделано для заёмщика при получении кредита, тем больше денег с него возьмут, тем сложнее будет погашать задолженность. И то что он переплатит сверх обычного, пойдёт на возмещение долга неплательщиков, которых будет тем больше, чем легче было получить заём.

Кому выгодны спецпредложения?

Как я уже писал в начале статьи, банк предлагает только выгодные для себя условия. Если в рекламе вы видите какие-либо невероятное предложение, например, низкие проценты, или отсутствие первого взноса, знайте, данный кредит имеет ещё и какие-то другие особенности, о которых пишут мелким шрифтом: это могут быть дополнительные комиссии, ограниченный срок кредитования, повышенная ставка, обязательная страховка, залог или поручительство и другие нюансы, описанные в этой статье.

Поэтому прежде чем обращаться за тем или иным кредитом необходимо выяснить все условия.

Полезные советы

• рассматривайте несколько вариантов кредитования – сейчас в этом помогают онлайн-калькуляторы;
• внимательно читайте все пункты договора перед подписанием;
• помните об ограничениях, налагаемых договором залога (если он оформлен);
• уделяйте внимание всем условиям предоставления ссуды.

Плюсами автокредитования являются:

• Возможность купить машину в короткий срок. У вас есть возможность купить машину при минимальных накоплениях, которые могут пойти на уплату первоначального взноса или без таковых. Главное, чтобы текущих доходов хватало на погашение полученного автокредита.
• Льготное автокредитование. Государство стимулирует покупку машин, произведенных на территории России путем компенсации части процентов по кредиту. Поддержка касается автомобилей различных марок, собранных на территории РФ. Максимальная цена машины ограничена 750 тыс. руб.
• Большой период выплат. Банки выдают автокредит на срок от 1 до 5 лет. Если выбрать большой срок, то ежемесячные платежи окажутся несущественными – это может быть удобным. Однако в таком случае возрастает общая стоимость кредита.

К минусам автокредита можно отнести следующее:

• Жесткие требования к заёмщикам. Автокредит не дают молодёжи и пенсионерам, обладателям плохих кредитных историй, отработавшим на текущем месте работы меньше трёх месяцев и т.д.
• Автомобиль становится залогом. Автокредит предполагает выдачу денег на покупку машины. Гарантией возврата долга становится приобретаемой транспортное средство. Это означает, что вы имеете риск потерять купленную машину.
• Автострахование. Часто при оформлении автокредита необходимо приобрести полис каско, что увеличивает расходы примерно на 10%. Иногда существует возможность и не приобретать данную страховку, но тогда дороже окажется кредит.
• Первоначальный взнос. Автокредит можно оформить при внесении первоначального взноса, который, как правило, составляет 10-30% от стоимости автомобиля. Отсутствие первоначального взноса негативно отражается на процентной ставке.
• Долгая процедура оформления. Сбор и оформление нужных документов могут занять от нескольких дней до нескольких недель. Иногда этот процесс ускоряется за счёт оформления экспресс-кредита, но процентная ставка по нему обычно выше, чем по обычному.
• Пробки на дорогах. Несмотря на указанные выше минусы, автокредит доступен многим россиянам. Строительство новых дорог не успевает за повышением числа автомобилистов, поэтому передвижение по главным улицам городов становится затруднительным.

Автокредит – это хороший инструмент для покупки автомобиля. К нему стоит прибегать, когда необходимо приобрести автомобиль в короткий срок и есть уверенность в доходах, которых хватит на погашение долга. Во всех остальных случаях автокредит менее выгоден.

С каждым годом количество автомобилей на дорогах становится все больше, и это несмотря на то, что цена на них неуклонно растет. Такая тенденция происходит во многом благодаря возможности приобрести авто в кредит. Если у вас есть желание получить машину уже сейчас, а средства для полной стоимости вы не собрали, тогда вам будет интересно узнать, что такое автокредит и какие условия его получения.

Что такое потребительский кредит?

В условиях жесткой конкуренции между банками нередко случаются ситуации, когда новый банковский продукт выглядит более привлекательно для заемщика – кредитная ставка значительно ниже, срок – выше. Если вы уже взяли кредит, вы можете выбрать рефинансирование займа.

Причин, по которым проводят эту процедуру может быть целое множество, но цель одна – снизить ежемесячный платеж. Провести реструктуризацию можно как в том же банке, так и в любом другом. Вам нужно заново изучить договор и заключить его.

Преимущества и недостатки потребительских кредитов

Преимущества

• решение принимается в течение одного рабочего дня;
• клиент сразу получает благо, которое ему так необходимо;
• есть возможность досрочного погашения, к примеру, с зарплаты;
• требуется минимальный пакет справок.

Недостатки

• срок достаточно маленький, а процентная ставка – высокая;
• банк может потребовать оформить страховку;
• учитывается только официальная зарплата;
• жесткие возрастные ограничения;
• если вовремя не провести выплату, будут начислены штрафы.

Теперь вы знаете что такое потребительский кредит. При этом используется он в современном мире везде: в частных клиниках, в магазинах и других местах, где вы можете воспользоваться услугами в долг. В любом случае именно этот банковский продукт выгоден для тех, кто не умеет или не желает копить денежные средства.

Каким требованиям должен соответствовать заемщик?

Для того чтобы получить подобный тип займа финансовых средств, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

• возраст от 21 до 60 лет;
• украинское гражданство;
• официальное место работы.

Что касается документов и справок, вам потребуются:

1. трудовая книжка;
2. копия паспорта;
3. справка 2-НДФЛ, подтверждающая уровень доходов.

Это базовые требования со стороны банка. Если вы не соответствуете одному из требований, вас будет ожидать отказ или далеко не самые выгодные условия сотрудничества. При условии, что вы соответствуете всем требования и имеете все необходимые документы, вам нужно подать анкету-заявку и только на базе этого документа представители банка примут решение, готовые они выдать потребительский кредит или вынуждены отказать в предоставлении средств.

Причины отказа по потребительскому кредиту

Нередко возникают ситуации, когда заемщик идеально соответствует всем предъявленным требованиям, но все равно не может получить банковский заем на собственные нужды. Это связано с тем, что большая часть банков во время расчета платежеспособности применяет специальную программу, скоринг, которая автоматически рассчитывает, сможет заемщик оплатить задолженность или нет.

К примеру, появилась нужда и человек с постоянным местом работы и доходом10 000 гривен, обратился в банк. В принципе, это идеальный заемщик. При этом программа показывает, что такой клиент добросовестно относится к выплатам только в 98% случаев.

На базе этой информации 98% банков порадуют заемщика результатом, а вот 2% заставят дальше искать где в Украине взять потребительский кредит онлайн.

Разница между автокредитом и потребительским кредитом

Автокредит — это целевой заем. Средства выдаются на конкретную покупку, то есть на автомобиль того производителя и марки, которую выбрал клиент. Выдают такие кредиты, как правило, достаточно оперативно. Можно обойтись сравнительно небольшим объемом необходимых документов.

У покупателя даже есть возможность оформить приобретение не выходя из салона — если структура сотрудничает с банком. К тому же, процентная ставка по автокредитам более низкая — в среднем от 12% до 17%. Потребительский кредит — это заем, который выдается для общих потребностей, без какого-либо целевого назначения. Запрошенную клиентом сумму банк перечисляет ему на счет либо выдает наличными. Заемщик, как правило, имеет полную свободу в распоряжении этими средствами. Приобретенное в последствии транспортное средство не находится в залоге у банка.

Что выгоднее взять

Перед тем как решить, что лучше выбрать в 2022 году, нужно прибегнуть к несложной арифметике. Посчитаем конечную стоимость авто в обоих случаях. Возьмем для начала транспортное средство за 600 000 руб. по потребительскому займу со средними кредитными условиями сроком на 5 лет. Конечная сумма за покупку составит 900 000 руб., таким образом переплата — около 300 000 руб.

Но у заемщика есть возможность погасить кредит досрочно. Если выбирать автострахование, кроме суммы на авто понадобятся дополнительные растраты — внесение стартовой суммы, оформление КАСКО. Стоимость машины в общей сложности получится 1.000 000 руб., а переплата — 400 000 руб. Таким образом, нельзя сказать однозначно, какой вид кредита выгоднее.

Так, потребительский кредит подойдет тем, кто готов купить недорогой или подержанный автомобиль, кому просто не хватает средств на покупку дорогой машины и если нужно купить что-нибудь еще кроме авто. А автозаем выгоден тем клиентам, кто изначально намерен приобретать КАСКО и готов внести часть денег в качестве первоначальной суммы. Что выгоднее — выбор индивидуален для каждого.

На что обратить внимание при выборе кредита

1. Ставка процентов.

2. Способ погашения кредита: аннуитетный или дифференцированный.

Дифференцированная схема предполагает возврат долга равными частями. И уплату процентов на остаток задолженности. Схема с аннуитетными платежами означает равные взносы в банк. Каждый взнос включает погашение долга перед банком и уплату процентов.

Погашение долга происходит неравномерно: минимальное гашение в первых платежах и максимальное в последних. За счет этого задолженность перед банком уменьшается медленнее, чем при дифференцированных платежах. Общая сумма переплаты больше. Поэтому дифференцированная схема экономичнее. Однако банки предпочитают аннуитетный вариант. В большинстве кредитных предложений присутствует именно он.

3. Валюта займа. Рублевые кредиты дороже, чем валютные. Но валютные более рискованные, вспомните как в 2 014 году изменился курс доллара, что привело к серьезному удорожанию валютных кредитов (читайте: На митинг валютных заемщиков в Москве вышли 3,5 тыс. человек).

4. Срок. В одном кредитном предложении ставка может меняться при изменении срока. С увеличением срока, возрастает риск. В соответствии с этим может быть увеличена ставка. Например, в ВТБ 24 в программе “АвтоСтандарт” при сроке 2-3 года предусмотрена ставка 10,7%, а при сроке 4-7 лет – уже 17,4% годовых. Однако, такая зависимость просматривается не всегда.

5. Дополнительные платежи. Комиссии, страховки, в т. ч. КАСКО, ОСАГО, страхование жизни и здоровья.

6. Получение зарплаты на карту банка. В большинстве случаев это дает возможность претендовать на минимально возможную ставку.

7. Обеспечение. Кредиты с поручительством или залогом всегда дешевле необеспеченных.

8. Размер и подтверждение дохода. Размер дохода определяет размер кредита. Предполагается, что если на выплату каждого взноса по кредиту уходит до 25% доходов, то заемщик кредитоспособен. Хотя порог в 25% является подвижным и может быть сдвинут банком в большую и меньшую сторону. Подтверждение дохода документами, позволяет снизить цену сделки. Самый дорогой кредит тот, где информацию о доходах указывают со слов заемщика.

9. Страхование. Обычно при страховании жизни, здоровья и трудоспособности ставка процентов ниже. Аналогично для КАСКО в программах автокредита.

10. Возможность включения стоимости страховки в сумму кредита.

11 Первоначальный взнос при автокредите. Чем больше взнос, тем ниже цена займа.

Решение взять вместо автокредита потребительский в данном случае может быть связано с тем, что покупатель не желает передавать приобретаемый автомобиль в залог банку.  Тем не менее автокредит по сравнению с потребительским кредитом обладает неоспоримым преимуществом – более низкой ставкой. Кроме того, у заемщика есть возможность получить кредит, часть ставки по которому субсидируется государством. К недостаткам же автокредита можно отнести следующие:

•  необходимость внесения первоначального взноса (за редким исключением);

•    необходимость страхования по КАСКО; •    наличие ограничений по приобретаемому авто (в частности, банк может ограничивать возраст покупаемого в кредит транспортного средства);

•    запрет на продажу авто – транспортное средство оформляется в залог, а  ПТС, как правило, отдается на хранение в банк.

Теоретически автокредит во многих банках сегодня можно получить и без первоначального взноса или оформления полиса КАСКО. Но при этом ставка возрастает настолько, что вплотную приближается к ставке по потребительскому кредиту.  Соответственно, пропадает основное преимущество автокредита.

С другой стороны, сейчас банки все чаще проводят акции по потребительским кредитам, снижая ставку до значений, существенно ниже среднерыночных. Обычно такие предложения действуют в течение одного — трех месяцев. Если успеть подать заявку во время проведения такой акции, то потребительский кредит обойдется гораздо дешевле, чем автокредит.

Очевидно, что выбор того или иного кредитного продукта заемщик будет делать, исходя из того, какое авто он планирует приобрести, есть ли у него накопленные сбережения на первоначальный взнос, будет ли он в ближайшем будущем продавать машину.  Поэтому, что выгоднее – автокредит или потребительский кредит, в каждом случае нужно решать индивидуально.