Фонды защиты вкладчиков: все, что нужно о них знать от А до Я. Как вернуть свои деньги: рассказываем все нюансы для чайников.

Хорошего вам настроения, уважаемые гости проекта 50baksov.ru!

В начале февраля 2019 года серьезное развитие получил скандал, связанный с Фондом защиты вкладчиков. О нем написали практически все федеральные издания. Структуре вместе с Федеральной службой судебных приставов РФ предъявили претензии из-за ареста имущества крымских и севастопольских компаний. Общественная палата Крыма сообщила, что количество пострадавших исчисляется десятками тысяч.

Арестованное имущество вкладчиков по кредитам украинских банков стоимостью до пяти млн рублей будет освобождено от ареста. Фонд защиты вкладчиков планируется передать в управление крымским властям. Вместе с тем ФЗВ несколько раз выигрывал в суде дела о незаконном получении компенсаций.

Суть в том, что все эти десятки тысяч, по версии ОП Крыма, с украинскими долгами успели расплатиться до присоединения полуострова к России. Фонд защиты вкладчиков, не имея свежих данных, воспользовался старыми базами нотариусов. В итоге «в невесомости» оказались предприниматели, которые не смогли из-за арестов продолжить свою деятельность, и обычные жители, успевшие вымотать себе километры нервов, доказывая собственную правоту в различных инстанциях. Чтобы снять арест со своего имущества, нужно было собрать массу документов.

Претензии Общественной палаты Крыма были вынесены на федеральный уровень. По этому вопросу недавно состоялось совещание у вице-премьера Дмитрия Козака. Решение правительства особенно обрадовало тех, кто еще не успел расплатиться по украинским кредитам. Им действительно повезло больше остальных: все имущество вкладчиков стоимостью до пяти млн рублей, арестованное по кредитам украинских банков, освобождается от ареста.

Фонду защиты вкладчиков в этой ситуации предстоит непростая задача: необходимо доказать наличие непогашенной задолженности, а потом снова требовать ареста. А как раз доказать это, по известным политическим причинам, маловероятно или во всяком случае крайне затруднительно. А пока суд да дело, должники сумеют «вывести из-под удара» внезапно снятое с ареста имущество.

По данным газеты «Коммерсант», из 50 тыс. заложенных объектов более половины как раз оценивается до пяти млн руб. «В основном это квартиры, машины, коммерческий транспорт,—сообщил изданию топ-менеджер одного из крупнейших банков.—При этом в стоимостном выражении, думаю, это около 20% от 50 тыс. залогов, учтенных нотариусами, у компаний во времена украинских банков залоги в среднем составляли 0,2-1 млрд руб., а иногда и более».

Севастопольские приставы сообщили, что о таких арестах в нашем городе ничего неизвестно, так как подобными делами занимается ФССП в Москве. Фонд защиты вкладчиков, в свою очередь, признал, что некоторые граждане, попавшие в неловкую ситуацию, на самом деле кредиты оплатить успели, но число пострадавших не столь масштабно.

«Фондом с 2015 года рассмотрено более 800 обращений, на основании которых направлены ходатайства судебным приставам-исполнителям и вынесено более 700 постановлений об отмене ранее принятых обеспечительных мер,—сообщала пресс-служба фонда.—В случае поступления от собственников обремененного имущества или их уполномоченных представителей документов, подтверждающих исполнение обязательств, фонд обращается к судебным приставам-исполнителям с ходатайством об отмене соответствующих постановлений».

По информации фонда, «при отсутствии задолженности по кредиту обеспечительные меры могут быть отменены судебным приставом-исполнителем при обращении к нему заинтересованных лиц. Кроме того, отмена возможна по решению вышестоящего должностного лица службы судебных приставов или суда. Обращения следует направлять в управление по исполнению особо важных исполнительных производств ФССП России, расположенное в Москве».

Теперь, по всей очевидности, Москва и этот механизм снятия ареста вовсе не потребуются. Так как появилась еще одна новость, предположительно, вытекающая из того же совещания у вице-премьера. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) передаст учрежденный им ФЗВ в управление крымским властям. Предполагается, что они лучше справятся с работой с активами покинувших полуостров украинских банков.

Как сообщает «РБК», для реализации договоренностей технически надо внести поправки в закон «О защите интересов физических лиц, имеющих вклады в банках и обособленных структурных подразделениях банков, зарегистрированных и (или) действующих на территории Республики Крым и на территории города федерального значения Севастополя».

По сути, у ФЗВ было две функции: выплата компенсации по вкладам за счет бюджетных средств и работа с активами ушедших из Крыма украинских банков хотя бы для частичного возврата понесенных на выплаты расходов. «По вкладам практически все выплачено. То, что осталось, не составляет существенной суммы, а ресурсов для того, чтобы справиться со взысканием и главное—реализацией полученных активов, больше у местных крымских властей»,—пояснил один из собеседников РБК.

Как писала «Слава Севастополя», относительно недавно ФЗВ на своем сайте опубликовал список, состоящий из трех компаний-коллекторов, которые выкупили украинские долги и теперь имеют право требовать деньги с должников. Три компании остались, вот только на поле произошла замена одного игрока.

Вместо «ДиДжи Финанс Рус» появилось ООО «Лед Технологии Групп». Компания зарегистрирована в Москве, но, по некоторым данным, принадлежит двум физлицам в равных долях: гражданину РФ Артему Сапожникову из Москвы и гражданину Украины Евгению Козакову из Киева. Еще одна фирма также местом своего нахождения указывает Москву, вторая—Краснодарский край.

Что же касается компенсаций, то фонд после выплаты 700 тысяч рублей несколько раз обращался в суд с исками о «взыскании незаконного обогащения».
—Севастопольский городской суд, как правило, отказывает в удовлетворении заявленных требований,—сообщила пресс-секретарь Севастопольского городского суда София Яковенко.—На сегодняшний день судом рассмотрено девять дел указанной категории, по шести из них ФЗВ отказано, по трем делам иски удовлетворены.

Перед заключением договоров фонд проводил проверку документов, представленных вкладчиками. Поэтому фактически заявленные истцом требования о возврате компенсационной выплаты являются его отказом от исполнения договора со ссылкой на свою же ошибку при его заключении, что в соответствии с ГК РФ является недопустимым.

Суд не нашёл в действиях граждан-вкладчиков существенных нарушений условий договора, влекущих его отмену.

Тем не менее в трёх случаях с ответчиков в пользу фонда взыскана сумма компенсационной выплаты, а также процент за пользование чужими денежными средствами и судебные расходы. Например, жительница Севастополя получила компенсацию в фонде, а затем поехала на Украину и сняла деньги со счета в банке.

Позже ФЗВ запросил состояние счета и получил ответ, что денег на счете нет. Женщине придется вернуть компенсацию и оплатить судебные издержки.

В районных судах Севастополя рассмотрено по существу 31 дело указанной категории, в 24 случаях фонду отказано, в 7 требования истца удовлетворены полностью либо частично. Восемь из них в апелляционном порядке не обжаловались. Из трёх обжалованных в Севастопольском городском суде одно решение районного суда отменено, в удовлетворении требований фонда отказано. В двух других делах установлено существенное нарушение договора.

Вместе с тем обращаем внимание: в средствах массовой информации была опубликована некорректная информация о том, что в Севастопольском городском суде рассматривается более ста дел по заявлению фонда к физическим лицам о взыскании необоснованного обогащения,—предупреждает София Яковенко.—В данное количество дел входят все дела, в которых принимал участие фонд, в том числе об оспаривании промежуточных определений районных судов Севастополя: например об отказе в принятии искового заявления в связи с неподсудностью дела суду.

По словам пресс-секретаря Севастопольского городского суда, также большое количество дел составляют те, в которых фонд выступает представителем физического лица-вкладчика в отношении украинских банков о взыскании сумм вкладов.

То, как аннексия Крыма отразилась на работе всех банковских учреждений на полуострове, наверное, почувствовал каждый крымчанин и гость полуострова. С территории Крыма молниеносно выдавливались представители банковского бизнеса, которые, обладая более качественным банковским продуктом, предоставляли широкий спектр услуг и представляли реальную конкурентную угрозу зашедшим на полуостров российским банкам. Однако этому способствовала и неповоротливость банковского регулятора и несогласованность действий самих банковских структур Украины.

Не нашли «общего языка»

На приказ Центрального банка Российской Федерации от 3 апреля текущего года, обязывающий банки раскрыть информацию о вкладчиках и заемщиках, Национальный банк Украины (НБУ) ответил запретом украинским банкам осуществлять деятельность в Крыму. НБУ отметил, что дальнейшее выполнение банками и их подразделениями требований законодательства Украины в условиях оккупации невозможно.

С учетом этого многие банки фактически уже с апреля были вынуждены приостановить или прекратить свою деятельность в Крыму. Ситуацию усугубил уход из Крыма российского Сбербанка, опасавшегося санкций для части своего бизнеса, находящегося на материковой Украине.

Финансовая система Крыма оказалась в глубоком ступоре. «Чисто крымские» банки — Черноморский банк развития и реконструкции (ЧБРР) и банк «Морской» — еле-еле удерживали ситуацию на плаву. Но после директивы НБУ полноценно работать и они уже не смогли – постановление аннулировало банковскую лицензию и генеральную лицензию на осуществление валютных операций.

Читайте также:  Обезличенный металлический счет в 2019-2020 году. Как правильно его открыть в России? Подробное руководство от А до Я для начинающих инвесторов

Также Нацбанк отменил регистрацию договоров о членстве этих банков в международных платежных системах (Visa, MasterCard), созданных нерезидентами. А платежные системы, созданные резидентами (Укркарт, НСМЭП),

НБУ обязал прекратить предоставление услуг этим двум финансово-кредитным учреждениям. И хотя Центробанк России немедленно разрешил им работать до конца года без лицензии, учитывая запрет на работу с платежными системами и невозможность осуществления корреспондентских отношений с банками Украины, восстановить нормальную деятельность без этих функций «Морскому» и ЧБРР уже вряд ли удастся.

Приход же российских банков требовал естественного временного промежутка. Кроме этого, крупные российские банки, которые могли сразу обеспечить свое присутствие капитальными вложениями, с осторожностью отложили вход на оккупированную территорию. Финансовую систему Крыма, однако, необходимо было как-то «запускать».

На фоне политической нестабильности уже до 29 апреля жители Крыма вынесли из банков 41% депозитов. По данным НБУ, на конец апреля депозиты крымчан в приостановивших работу украинских банках составляли в сумме около 16 млрд. гривен.

Спасительная «соломинка»

Уходящие с территории захваченного полуострова украинские банки и вновь прибывающие российские общего языка так и не нашли – деньги крымчан недвижимым грузом просто «зависли». А так как фондировать банковскую систему Крыма извне оказалось рискованно, был запущен «кругооборот» денег по практически замкнутой системе.

Основу этой схемы заложили два федеральных закона, принятых в один день: №37-ФЗ «Об особенностях функционирования финансовой системы Республики Крым и города федерального значения Севастополя на переходный период» и №39-ФЗ «О защите интересов физических лиц, имеющих вклады в банках и обособленных структурных подразделениях банков, зарегистрированных и (или) действующих на территории Республики Крым и на территории города федерального значения Севастополя».

Формально закон N 37-ФЗ определил переходный период работы украинских банков до 1 января 2015 года. Однако его нормы вступали в противоречие с украинским законодательством, регулирующим финансовую деятельность. Как будто предвидит данную ситуацию, а также минимизирует ее «отрицательные» последствия закон №39-ФЗ.

Он предопределяет создание Фонда защиты вкладчиков (ФЗВ), который будет выплачивать компенсацию вкладчикам украинских банков. Он создан исключительно для Крыма, как сообщалось, отдельным федеральным законом.

На легкость отмены-принятия подобных законов Госдумой РФ проницательные крымчане уже обратили внимание. Руководитель Фонда – совместитель, пресс-секретарь – совместитель (на письменный запрос Центра так за две недели и не ответил). Офис — в Москве, в Крыму нет даже представительства.

Ни один украинский банк не предоставил ФЗВ информацию о своих клиентах и размере депозитного и кредитного портфеля. Соответственно, нет возможности проведения полноценной сверки по депозитам, о чем сообщает веб-ресурс фонда. Интерес вызывает сама процедура приема документов у жителей Крыма и выплата «компенсаций».

Сотрудники, принимающие пакет документов в офисах Фонда затруднились назвать Центру критерии удовлетворения заявок жителей Крыма. При этом они осведомлены о том, что московский офис не производит сверки с финучреждениями, долги которых они погашают. Информацию же о текущих накоплениях клиенты узнают самостоятельно через службу поддержки или сайты вышеперечисленных банков, а также посредством SMS-информирования.

К примеру, для того, чтобы заказать выписку Приватбанка, необходимо связаться с оператором по телефону 3700-0-0-5 и заказать выписку по остатку на депозитном счете с привязкой к номеру телефона, указанному в депозитном договоре. После чего приходит SMS–сообщение с указанием ссылки, куда отправлена выписка. Ощадбанк подобную услугу вообще не предоставляет.

Как рассказала «Центру» владелица депозита в Приватбанке, нынешняя клиентка Фонда, она уже более двух месяцев собирает пакет документов. По ее словам, некоторые вкладчики добросовестно потрудились связаться с Приватбанком и получить выписку по остаткам средств на депозитах. Некоторые же ее попросту подделали.

Как сообщил «Центру» собеседник в Фонде, в связи с этим постоянно продлеваются сроки сбора пакета документов и нет никакой гарантии, что Фонду предоставляются действительно подлинники. Не исключено, что, предоставив договор, депозит по которому уже выплачен, и справку-подделку, мошенник сможет получить компенсацию.

Работники Фонда заверили, что компенсацию можно получить не только по депозитам, но и по зарплатным карточкам. При этом, к компенсации сбережений предпринимателей Фонд подходит очень избирательно, говорит источник Центра. По словам источника, в Российском национальном коммерческом банке (РНКБ), деньги из выплаченных ФЗВ компенсаций, работники банка предлагают получателям класть на депозиты в тот же РНКБ, а также Генбанк и ЧБРР. А вот один из банков решил уже и «нагреться» на этом.

Схемы

В последней декаде апреля ФЗВ и Банк России объявили о начале компенсационных выплат вкладчикам, зарегистрированным на территории Крымского Федерального округа (КФО), и разъяснили порядок их получения. Была определена выплата компенсаций четырем банкам, в связи с решением ЦБ о прекращении деятельности на территории КФО.

Это ПАО КБ «ПриватБанк», АО «ИМЭКСБАНК», ПАО «Банк «Киевская Русь» и ПАО «ВиЭйБи Банк». В дальнейшем этот перечень пополнялся и на сегодняшний день включает всего 34 банка. Общая сумма выплаченных 46 тысячам вкладчиков на банковские счета компенсаций составила 6,6 млрд. рублей.  В том числе с конца мая (акцент не случайный – см. ниже «Жертвы и «победители») начата выплата компенсаций вкладчикам Ощадбанка.

При этом, события развивались в «мертвой петле» нынешнего крымского правового поля. На сайте Фонда 12 мая появилась информация о том, что в соответствии с определением Центрального районного суда города Симферополя Фонд не только является доверительным управляющим имущества Приватбанка, но и отныне владеет правами требования по кредитам банка физическим и юридическим лицам. Почему такой вердикт был вынесен в отношении только Приватбанка, пресс-секретарь Фонда пояснить не смог.

К слову, процент удовлетворенных заявлений на получение компенсаций по вкладам составил около 8% от общего количества поступивших заявок за период деятельности Фонда (причины — см. «Спасительная соломинка»). Это при том, что заявки на компенсации «принимаются в 22-х городах Крыма»…

С 26 мая Фонд объявил выплату компенсаций вкладчикам Ощадбанка. С этой даты украинскому финучреждению запретил работать на полуострове своим решением Нацбанк России. Примечательно, что за несколько дней до этого из банка были изъяты более 32-х миллионов гривен наличности силами крымского народного ополчения. При этом легализована «самооборона Аксенова» была только 11 июня. Как неоднократно высказывались правозащитники, законность существования данной организации под большим вопросом.

В начале июня имущество украинского государственного «Ощадбанка», находящееся на территории Крыма, по решению суда передано в доверительное управление автономной некоммерческой организации «Фонд защиты вкладчиков». Фонд определен руководителем дел банка для обеспечения условий выполнения обязательств, вытекающих из договоров банковского вклада.

Как оказалось, иски к двум крупнейшим крымским банкам подавала прокуратура Крыма в связи «с неисполнением» банками своих обязательств по вкладам. Основанием для принятия мер прокурорского реагирования стали многочисленные обращения граждан, права которых были нарушены вследствие уклонения банковского учреждения от возврата вкладов. Это те самые заявки на получение компенсаций через ФЗВ. Руководство Фонда предложило клиентам Приватбанка и кредиты собирать на своих счетах в РНКБ.

В СМИ один из руководителей разъяснил, что деньги эти будут накапливаться для последующих взаимозачетов с Приватбанком.  ФЗВ осуществил при помощи прокуратуры и судов хрестоматийный рейдерский захват имущества, сопровождая это заявлениями в СМИ в уже известном «российском духе».

Имущество банков начали сдавать в аренду, а для мирового сообщества была подготовлена очередная порция передернутых фактов. Параллельно переходит под контроль «правительства Республики Крым» и сам РНКБ, который ранее
являлся «дочкой» Банка Москвы. С единоличным правом зачисления на свои счета налогов и сборов.

«Жертвы» и «победители»

До аннексии на полуострове работали 80 из 181 украинского банка, их совокупная сеть — около 1 тыс. отделений. Крупнейшую сеть на полуострове имел Приватбанк — 337 отделений, второй по значимости игрок — Ощадбанк — более 250 отделений. Именно на их имущество «обратил внимание» Фонд защиты вкладчиков.

По информации пресс-служб Приватбанка и Ощадбанка, в настоящее время никаких официальных отношений между финучреждениями и ФЗВ нет. Как проинформировал глава Ощадбанка Андрей Пышный, в апреле 85 из 295 отделений Ощадбанка практически в один день перешли под контроль российского банка РНКБ (241 место в рейтинге банков РФ).

Не менее противозаконным образом 21 мая у банка были изъяты 32,5 млн.грн. наличности из хранилища. В конце мая остальное имущество финучреждения было захвачено силами МВД РФ по предписанию Центробанка России. Сейчас крымский филиал со всеми отделениями и активами фактически национализирован оккупационным режимом.

Государственный «Ощадбанк» предостерег своих заемщиков в Крыму от выполнения обязательств по кредитам в пользу любых третьих лиц, включая российский Фонд защиты вкладчиков, а также от подписания каких-либо документов о смене кредитора. Банк заверяет, что не намерен уступать права требования по кредитам без уведомления заемщиков и готов к реструктуризации задолженности при обращении заемщика или его представителя в любое учреждение банка на материковой части Украины.

Читайте также:  Что такое IPO простыми словами. Этапы проведения АйПиО от А до Я. Какие акции стоит покупать, а какие нет?

Учитывая временное прекращение деятельности в Крыму, банк предлагает заемщикам проводить погашение по кредитам путем перечисления средств на корсчет банка через учреждения действующих в регионе банков. Всего на территории полуострова сейчас работают 19 банков – выходцев из России, большинство из них- третьеразрядные. В первую сотню входит только ООО «Коммерческий банк «Кубань Кредит» (95 место в рейтинге РФ), во вторую — только три: Это ОАО «Крайинвестбанк» (112 место рейтинга по России), ЗАО «Коммерческий банк «Фиа-Банк» (172 место)ОАО «Коммерческий банк «МАСТ-Банк» (191 место)

Присоединившийся к ним в июне финансовый «тяжеловес» ОАО «Акционерный Банк «Россия» (17 место) подтверждает тенденцию освоения полуострова банками, которыми в случае применения к ним санкций можно и «пожертвовать».

Напомним, Банк «Россия» заявил о планах работы в Крыму в начале июня. Это случилось после того, как банк попал под санкции США. Санкции, серьезно ограничившие деятельность банка, связаны с аннексией Крыма и действиям РФ на востоке Украины. После их наложения руководство финансового учреждения приняло решение о работе исключительно на внутрироссийском рынке и только с одной валютой — рублем.

Всего на полуострове открыты уже 352 отделения этих российских банков, из них РНКБ – 272 отделения (более 77%). Неудивительная прыть для банка, которым владеет самопровозглашенное правительство «Республики Крым». К слову, у ЧБРР и «Морского» так и осталось 41 и 17 отделений соответственно.

Понятно, кто первым захватит территорию, в будущем получит максимум дивидендов – как говориться, живем в изоляции – выбор не велик. Ранее крымский вкладчик диктовал условия банкам, что заставляло их уважать клиента – теперь выбор значительно сужен. Тем более, схема «открытия» отделений и»установки» банкоматов действует безотказно с минимальными затратами.

К слову, РНКБ уже отрапортовал об «установке» банкоматов, а теперь еще и «POS»-терминалов. В среднем стоимость установки банкомата, а также его доставки на оговоренное место, в России варьируется в пределах 10-25 тысяч рублей. При этом нужно не забывать о монтаже охранных устройств, системы видеонаблюдения, а также системы для поддержания оптимального температурного режима, технического обслуживания. Только на этом банк сэкономил порядка 4,5 миллионов рублей.

В итоге…

Национальный банк запретил банкам Украины осуществлять деятельность в Крыму до завершения российской оккупации. Как сообщал глава Национального банка Украины Степан Кубив на заседании парламента, из-за аннексии Крыма Российской Федерацией украинские банки потеряли 22 миллиарда гривен.

В НБУ напомнили, что, в соответствии с законом об обеспечении прав и свобод граждан на временно оккупированной территории Украины, ответственность за возмещение материального вреда, причиненного в результате временной оккупации юридическим и физическим лицам в полном объеме возлагаются на государство, осуществляющее оккупацию.

Украинские банки пока занимают довольно пассивную позицию в отношении собственного имущества на полуострове. Пока все ограничилось заявлениями на собственных веб-ресурсах и в прессе. Подача встречного иска в украинский суд Приватбанком и планы Ощадбанка выступить в качестве заинтересованного лица в споре Украины с РФ по вопросам, связанным с оккупацией. Все противоправные действия против Ощадбанка будут включены в общий объём ущерба, причинённого Украине.

При этом крымским клиентам до сих пор не предоставлены унифицированные для всей банковской системы «единые коридоры» для решения проблем. Каждый банк в этой ситуации действует по своему собственному усмотрению: договаривается о переуступке кредитного и депозитного портфелей, договаривается с банками, действующими на территории Крыма. А у некоторых банков, например у Ощадбанка, он до сих пор в стадии разработки.

Схема опять же поражает своей простотой в том, что законодательное урегулирование судебных споров теперь будет проходить неопределенное количество времени в двух, даже трех «непересекающихся» плоскостях – в российской судебной системе, в украинской судебной системе и в изоляции – в оккупированном Крыму. Тот правовой хаос, в котором находится оккупированный Крым, делает возможными подобные сценарии не только в банковском бизнесе.

В среде украинских банков была достаточно жесткая конкуренция и крымчане делали сознательный выбор качественного банковского обслуживания начиная от уплаты коммунальных платежей и заканчивая современными сервисами. Сейчас Крым по уровню банковского сервиса отброшен в девяностые годы.

Вряд ли россиянам удастся довести количество отделений до украинского – для этого нужно оказывать тот спектр услуг, которые предлагали крымчанам украинские финучреждения. Банк – организм «самоокупаемый», считать деньги банкиры умеют и себе в убыток работать не будут.

В связи с этим очень призрачным кажется заявление главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной о том, «что жители Крыма будут в скором времени получать весь набор услуг, к которому привыкли, а может быть, даже лучше». Это еще одна «область фантастики», которые мы неоднократно пересчитываем с 16 марта. Фактическим подтверждением является то, что вновь прибывшие банкиры уже проинформировали крымчан о том, что не во всех крымских отделениях будут приниматься даже коммунальные платежи.

Когда вкладчики смогут вернуть свои депозиты через любой банк?

Фонд гарантирования вкладов запустил новый механизм выплаты депозитов вкладчикам обанкротившихся банков. До сегодняшнего дня было определенное количество банков – агентов Фонда, через которые осуществлялась выплата вкладов. По какому принципу эти банки отбирались, для участников рынка всегда было вопросом. Возникали подозрения в коррупции в Фонде. По сути, сегодняшний механизм убирает подобные заявления.

Как мы слышали от Фонда, все вкладчики смогут получить вклад в любом банке, когда все банки подключатся к новой системе выплаты депозитов. Это новая процедура. В тестовом режиме работают пока семь банков, и вкладчики трех банков могут обратиться в любой из них, создав заявку и получив свои деньги. И только потом Фонд выплачивает этому банку гарантированную сумму для этого человека.

Мы сегодня пригласили наиболее активных участников этого рынка и тех, кто хотел бы к нему подключиться, чтобы обсудить, как же это будет происходить и насколько это улучшит ситуацию с депозитами обанкротившихся банков и в целом повысит доверие к банковской системе. Новый механизм как раз на это направлен.

К участию приглашены: заместитель директора-распорядителя Фонда гарантирования вкладов физических лиц Наталья Рудуха; заместитель начальника управления по вопросам выплат гарантированных вкладов ФГВФЛ Марина Смирнова; директор департамента информационных технологий ФГВФЛ Андрей Бащев; председатель правления Пиреус Банка Сергей Наумов; заместитель председателя правления Укргазбанка Инна Тютюн; председатель правления банка «Глобус» Сергей Мамедов; директор департамента развития розничного бизнеса ТАСкомбанка Ольга Бут; начальник управления регионального клиентского обслуживания Альфа-банка Елена Жихарцева.

Первое слово я хотел бы дать Наталье Рудухе. Что сейчас происходит с выплатами гарантированных сумм?

Наталья Рудуха: Действительно, в Фонде гарантирования произошел технический прорыв, что обеспечивает выплаты через единое окно практически в любом банке-агенте, который подключен к системе. У клиента появилось право выбора банка. Мы знаем, что раньше реестры делились между банками. Это было не очень удобно. Сейчас клиент приходит в любой банк-агент из семи, которые подключились (всего их 11), и может определиться, в каком банке получить выплату.

Первое – это создание конкурентной среды, второе – мы не навязываем услуги какого-то банка-агента. Скорость выплат – в четыре раза выше, чем по реестрам. Самые большие выплаты были только у Дельта Банка – порядка 8 млрд грн. За первые пять рабочих дней по нему выплачено 1,8 млрд грн, что составляло 25%. Сейчас у нас запущен тестовый проект по Платинум Банку, на сегодня выплачено больше 50% гарантированной суммы – около 2,5 млрд грн.

Финансирование происходит следующим образом. Перед началом выплат любого нового банка мы авансируем все банки-агенты, которые были подключены, не меньше чем на 10% от суммы, которая планируется к выплате.

В режиме онлайн Фонд гарантирования ежечасно мониторит, как выплачиваются средства. В случае если аванса не хватает, мы тут же перечисляем еще один аванс, который может составлять до 120% в зависимости от хода выплат. В первые дни – больше, на седьмой-восьмой день выплат – меньше. Обязательно с 16:00 до 18:00 мы смотрим факт выплаты и возмещаем. Это что касается банков-агентов, которые выплачивают через эту систему.

Сегодня мы планируем подключить банки-агенты не только к новым банкам, которые есть, но и запустить все неплатежеспособные банки, выводящиеся с рынка, к этой системе. Что это даст? Все мы помним, что раньше, если заканчивались регулярные выплаты, а клиент не успел получить свои деньги, он должен был обратиться к нам с индивидуальным заявлением, прислать копию паспорта.

Читайте также:  Как начисляется пенсия в 2019-2020 году: подробное объяснение для чайников с формулами и коэффициентами

Далее Фонд рассматривал его и делал индивидуальный перевод на банк-агент. Сейчас эта система выплат непрерывна, то есть как только появляются документы, которые позволяют включить вкладчика в реестр, будь то выплаты по наследству, после замены паспорта и т. д., то в онлайн-системе меняется статус, и все банки-агенты вкладчика видят, и он может приходить и получать деньги.

Бывают ситуации, когда клиент обращается в один банк-агент, и что-то ему там не нравится. Он может пойти в другой банк, имея свободу выбора.

Клиент может получить в одном банке одну часть суммы, а в другом – другую?

Наталья Рудуха: Нет. Выплата производится сразу по общей сумме гарантирования. Если у клиента было сразу несколько вкладов в разных банках, которые выводятся с рынка, то он может получить сразу все деньги. Также он может получить выплату в одном месте в целом по одному банку, и другую выплату – в другом месте в целом по другому банку. Раздробить и поделить сумму гарантирования нельзя. Она единая к уплате.

– Спасибо. Прошу подключиться Марину Смирнову. Это революционное событие в Фонде. Как вы к этому шли? Многие банки всегда просились подключиться к выплатам. Сейчас это будет более системно и распространится на огромное количество учреждений.

Марина Смирнова: Можно сказать, что Фонд пришел к своему светлому будущему. Почему? Самые большие выплаты были по банку «Украина». По нему была задействована система, которая работала 13 лет. Худо-бедно, но мы справлялись. Благодаря же новой системе мы получили возможность работать очень оперативно. Банки, которые работают в этой системе, тоже оценили ее.

Был промежуточный этап. В 2012 году была попытка немного перестроить ту систему, по которой мы начинали работать, – систему реестров. Жаль, но не получилось.

Что касается выплат по трем банкам, то у нас уже есть те позитивные моменты, о которых хотелось бы сказать. Для вкладчиков это быстрота, комфорт. Поскольку мы клиентоориентированная организация, наша цель – дать возможность клиенту в самые короткие сроки получить сумму возмещения.

Мы ждем замечаний и предложений от коллег, чтобы поставить перед разработчиками определенные задачи на основе документальной  базы.

Марина, банки третьей и четвертой групп всегда возмущались, что они не могут быть подключены к этой системе, но хотели бы получать клиентов обанкротившихся банков. Мы же знаем, что от 30% до 50% сумм люди оставляют в действующих банках. Как скоро вы подключите к этой системе банки третьей-четвертой групп? Есть банки с зарубежными акционерами и достаточно стабильные.

Марина Смирнова: В Фонде гарантирования была и есть прозрачная система выбора банков-агентов. Документ юстирован, никакого закулисья тут нет. Эта система работает много лет, раз в год проводится открытый конкурс. Если возникает необходимость охватить предстоящие выплаты более широкой сетью банков, мы объявляем дополнительные конкурсы и привлекаем дополнительные банки-агенты.

Банк-агент должен иметь хорошую региональную сеть и функциональную платежную систему. Это основные факторы, на которые мы обращаем внимание. Также он должен быть надежным, устойчивым, платежеспособным.

Спасибо. Сейчас я хотел бы обратиться к представителям банков, которые пришли сегодня и участвуют в этой системе. Елена, какие риски вы видите в этом проекте?

Елена Жихарцева: Добрый день. Я представляю Альфа-банк. Совместно с Фондом гарантирования вкладов мы с самого начала участвуем в этом проекте. А с 2014 года мы участвуем в выплатах от Фонда как банк-агент. Поэтому мы можем сравнивать, как это все было до внедрения процессингового центра и как это происходит сейчас. Изменения мы уже прочувствовали. Процесс выплат имеет ряд преимуществ как для вкладчиков, так и для банков-агентов. Если раньше вкладчик для получения средств был определен по реестру в конкретный банк, куда его отправлял Фонд гарантирования, то сегодня вкладчики имеют свободу выбора. Вкладчик может выбрать банк, в котором хочет обслуживаться, по разным критериям.

Банки тоже получили определенные преимущества. Раньше банки сами ждали, что им дадут для выплат какой-то обанкротившийся банк. Сейчас же они должны повышать сервис и уровень комфорта для вкладчиков, поскольку усиливается конкуренция.

– Альфа-банк всегда четко представлял, какую часть клиентов он сможет привлечь во время выплат от Фонда. Сейчас вы вообще не знаете, сколько клиентов придут к вам, к кому отделение окажется ближе. Это заставляет вас более активно работать с такими клиентами, чтобы они больше денег оставили в вашем банке.

Елена Жихарцева: Да, совершенно верно. Сегодня мы можем увидеть именно лояльных банку клиентов, которые сами делают выбор в нашу пользу. А банки уже должны позаботиться о повышении сервиса.

– Спасибо. Прошу подключиться остальных участников проекта. Инна, госбанк пользуется доверием вкладчиков и вам где-то проще общаться с вкладчиками обанкротившихся банков. Но конкуренция, о которой рассказала ваша коллега, присутствует. Что вы делаете для того, чтобы удержать клиентов, и какие вы видите плюсы и минусы этого проекта?

Инна Тютюн: Да, на сегодняшний день схема выплат является более удобной. С нашей точки зрения, есть только один негативный момент: из-за отсутствия регистрации в отделениях вырос поток клиентов. Какая-то регистрация, конечно, нужна, ведь вкладчик должен быть удовлетворен. И мы обращаемся с этим к Фонду. Регистрация уменьшит большой поток людей в отделениях.

Как госбанк мы, конечно, максимально заинтересованы в выплате вкладов. Мы создаем дополнительные депозитные и бонусные продукты для клиентов, получающих деньги от Фонда, продлеваем время работы в операционных кассах и т. д. Наш банк делает все возможное для вкладчиков, чтобы они остались у нас обслуживаться. Вклады должны оставаться в банковской системе и использоваться для кредитования юридических лиц.

Я помню, когда происходила выплата «Юлиной тысячи» вкладчикам Сбербанка СССР, экс-председатель Гулей говорил, что есть 12% самых сложных, нетерпеливых вкладчиков, которых надо сразу удовлетворить, потом будет проще. Вы столкнулись с той же ситуацией, когда за день была выплачена четверть всех вкладов по Платинум Банку. Как вы боретесь с очередями, кроме того что ведете переговоры с Фондом?

Инна Тютюн: Всем вкладчикам мы объявили, что они могут обращаться в контакт-центр, в тот же день мы их регистрируем и направляем в то отделение, которое для них удобно. Увидев наплыв клиентов в первый день выплат по Платинум Банку, на второй мы уже начали регистрацию, и большие очереди сразу уменьшились. Также в первые дни мы работали с продленным временем операционных касс.

– Спасибо. Ольга, насколько, с вашей точки зрения, этот проект удобен для клиентов? ТАСкомбанк сейчас активно развивается, покупает банки и портфели. У вас хватает времени на вкладчиков других банков?

Ольга Бут: Конечно, да. Вкладчики обанкроченных банков представляют интерес для каждого из присутствующих здесь.

С этой системой Фонд внедрил условия прозрачной конкуренции на этом рынке. Банки вынуждены бороться за клиента привилегиями, бонусами и т. д. Мы также пришли к регистрации после первой волны вкладчиков, без этого никак.

– Конкуренция пока между семью банками, их количество будет увеличиваться. Как дальше вы будете бороться за клиента?

Ольга Бут: Я думаю, у каждого банка будут свои интересные предложения, бонусы. Например, сейчас в ТАСкомбанке действует надбавка 1%, которую не каждый банк дает для таких вкладчиков. Основное, что будет повышаться, – это уровень обслуживания.

– Спасибо. Андрей, когда вы начнете подключать более активно остальных участников? Расскажите о технической стороне вопроса. Сколько времени у банка занимает подключение к вашей системе и от чего это зависит?

Андрей Бащев: Наша задача с коллегами по выплатам – обеспечить безусловную надежность, безопасность и доступность системы для любого заинтересованного участника рынка, чтобы удовлетворить одну из компетенций Фонда – выплату гарантированных сумм. Мы делаем все для того, чтобы сделать этот процесс бесперебойным и надежным.

Кратко расскажу о преимуществах системы, которую мы пилотируем. Изменения законодательства делают нам вызовы, которые невозможно оставить без быстрой реакции. Новая система позволит нам внедрять технологические решения в соответствии с этими изменениями, давая банкам удобный инструментарий для выплат. Повышая доступность, мы улучшаем конкурентную среду, которая позволит удовлетворять потребности наших уважаемых вкладчиков.

Требования к временным характеристикам выплат будут повышаться. Нас просят уменьшать сроки обработки информации и выплат сумм.

Добавить комментарий