Зачем нужны коммерческие банки и за счет чего они зарабатывают в 2022 году? Подробное объяснение для чайников от А до Я

Хорошего вам настроения, уважаемые гости проекта 50baksov.ru!

Зачем нужны коммерческие банки и какую пользу они приносят в 2022 году?

Другой уровень банковской системы — коммерческие банки. Их часто называют «рабочими лошадками» финансовой системы. В рыночной экономике коммерческий банк является деловым предприятием, организующим свой бизнес.

Он непосредственно обслуживает предприятия, организации и население, продавая клиентам услуги (принимает вклады и выдаёт кредиты) с целью получения прибыли.

Коммерческие банки берут у заёмщиков за пользование деньгами большую плату (ставка процента выше), чем платят вкладчикам (ставка процента ниже). Разница между этими процентами и есть банковская прибыль. Вместе с тем коммерческие банки играют важную роль финансовых посредников в области перераспределения временно свободных денежных средств основных участников хозяйственной деятельности, осуществления платежей между ними.

Операции коммерческих банков подразделяются на пассивные и активные.

Пассивные операции банка — это мобилизация денежных ресурсов: приём вкладов (депозитов); получение кредитов от других банков и центрального банка; выпуск собственных ценных бумаг. Эти полученные заёмные средства — основа деятельности коммерческого банка.

Активные операции банка — это размещение средств: предоставление различных по срокам и размерам кредитов. Вы уже знаете, что банки получают от заёмщиков плату за предоставленный кредит в виде процентов. Кредитные операции» являются наиболее доходной статьёй банковского бизнеса, но в то же время и рискованной. Существует возможность невозврата ссуды, неуплаты процентов, нарушение сроков возврата кредита. Такой риск заставляет коммерческие банки вести поиск эффективных методов оценки кредитоспособности заёмщиков.

Современные крупные коммерческие банки осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций и услуг, кроме уже названных: покупка и продажа ценных бумаг и валюты, хранение ценностей в сейфах и др.

Краткая история банковского дела

Если почитать историю, то опять же с незапамятных времен у людей существовала потребность:

— в дополнительных ресурсах (Современное название — потребительское, коммерческое и государственное кредитование);

— в перемещение денег (Современное название — платежи);

— обмен денег (Современно название – обмен валют);

Причины потребности совершенно очевидные:

— нужда в покупке/открытии/развитие дела;

— тяжесть и неудобство в перевозке больших сумм денег (золото, серебро, медь) + опасность перевозок (разбойники, шторма…);

— большое количество разных государств, княжеств, курфюршеств… (маленьких/больших) и каждое чеканит свои деньги. Обычному человеку сложно разобраться.

Примечание: можно отметить, что именно коммерческое кредитование (самое продуктивное и эффективное) долгое время было вне закона, а кредитование частных лиц не приветствовалось, а государства – поощрялось.

Для вышеуказанных операций нужны были посредники, которые умели работать с деньгами (менялы, ростовщики).

Исторические потребности не потеряли актуальность и в современности и сейчас:

— люди хотят купить квартиру/машину/дачу/яхту…;

— предприятия нуждаются в получении кредитов на закупку товара, сырья, материалов, оборудования, помещений, транспорта…;

— невозможно обойтись без посредников для оплаты больших сумм за границу, между предприятиями;

— да и валюту менять между собой опасно (фальшивки) да и запрещено;

С появлением компьютеров, глобальных средств обмена информацией «средневековые менялы и ростовщики» трансформировались в коммерческие банки.

Примечание: даже любимые многими электронные платежные системы, все равно не могут жить без банков (инкассация наличности, ведение текущих счетов).

Большая роль в функционировании кредитной системы отводится современным коммерческим банкам. Такие учреждения аккумулируют главную долю финансовых и кредитных ресурсов, предоставляя своим клиентам самый полный перечень финансового обслуживания. Это может быть продажа валюты, выдачу ссуды, хранение ценных бумаг, равно как и их продажа, прием депозитов, расчеты за услуги и прочее.

Если говорить проще и доступнее, то можно сказать, что функции современных коммерческих банков сводятся к некоторым главным функциям. Это:

-посредничество в кредите;
-мобилизация и аккумуляция денежного капитала;
-проведение платежей и расчетов в хозяйстве;
-оказание консультационных услуг;
-выпуск, а также размещение ценных бумаг.

Если говорить о мобилизации и аккумуляции денежных средств, то это считается одними из самых давних функций любых коммерческих банков в любой стране. Свободные деньги населения и предприятий, мобилизуемые банком, приносят, с одной стороны, проценты тем, кто эти деньги положил, в виде процентов, а с другой обеспечивают базу для проведения операций по ссудам. Таким образом и происходит превращение денежных средств в капитал.

Еще одна важная функция — это посредничество в кредитных сделках. Однако риск неплатежеспособности заемщика по своей сути может препятствовать созданию доверительных отношений между банковской структурой и клиентом. И коммерческие банки, поскольку являются посредниками, такие затруднения сглаживают. Выходит, что банковские кредиты перенаправляются в разные экономические сектора, чтоб способствует расширению производства и развитию бизнеса.

Вот почему коммерческие банки играют такую важную роль в жизни не только целого государства, но и каждого отдельного гражданина в целом.

Зачем нужны банки и банковская система

В современном мире для успешного сбережения и приумножения своих средств важно иметь представление о структуре и функциях банков и банковской системы.

Что такое банк и для чего нужны банки? На этот вопрос каждый ответит по-своему, а некоторые, возможно ответить не смогут. Изучить во всех подробностях банки и банковскую систему – дело не простое, для этого может не хватить даже университетской программы обучения.

Но обычным гражданам, так или иначе пользующимся банковскими услугами, полезно хотя бы в общих чертах знать о возможностях и принципах работы банков и банковской системы в целом.

Узнать принципы работы банков на простом и наглядном примере поможет небольшой видео ролик, размещенный ниже.

Банк – это организация, которая осуществляет банковские операции и оказывает финансовые услуги. Банковская организация является юридическим лицом, при этом форма собственности банка может быть различной. Только банковские учреждения имеют право принимать денежные средства, принадлежащие одним лицам (юридическим или физическим) и затем отдавать эти средства от своего имени в пользование другим. С целью учета средств и дальнейших расчетов, банк производит открытие банковских счетов.

Банк не имеет право вести те виды деятельности, на осуществление которых у банка нет лицензии. Бизнес банка, как и другие виды бизнеса, направлен на получение прибыли, то есть банки нужны их владельцам для зарабатывания денег.

Экономика любого государства не может существовать без денег. Для того, чтобы обеспечить все необходимые финансовые расчеты, нужна целая система, которая будет учитывать, хранить и перемещать денежные средства. Эту роль выполняют банки, которые организованы в банковскую систему.

Одной из важнейших функций банков является их способность и исключительное право принимать деньги от тех, кому эти деньги временно не нужны и передавать тем, кто в срочно в них нуждается.

Такой процесс выгоден всем его участникам: передавшие в банк деньги получают от банка вознаграждение, нуждающиеся  в средствах получают возможность развернуть свой бизнес, возвращая часть прибыли банку в виде процентов за пользования кредитом, а сам банк зарабатывает этим себе прибыль. Основной результат при этом – развитие производства, других сфер деятельности и государства в целом.

Кроме того, банки обеспечивают выполнение необходимых расчетов и денежных переводов между различными организациями и частными лицами. Другими словами, если необходимо оплатить услуги или товары, полученные от какой-либо организации, совсем необязательно идти в эту организацию и рассчитываться на месте.

Ведь это далеко не всегда удобно, а зачастую, весьма затруднительно (например, если организация находится в другом городе). Достаточно посетить ближайшее отделение банка и перечислить денежные средства на банковские реквизиты организации-получателя. Перечисление денежных средств может выполняться, как с использованием счета в банке, так и без его открытия.

Следует отметить, что современные технологии уже позволяют совершать платежи, даже не посещая отделение банка – с использованием систем дистанционного банковского обслуживания (например, системы интернет-банк) или платежных терминалов.

Для общего понимания структуры российской банковской системы и роли банков  достаточно знать, что в России, как и в большинстве других стран, банковская система организована  на двух уровнях.

На главном (верхнем) уровне – Центральный Банк,  на подчиненном (нижнем) уровне – все другие банки страны (коммерческие банки). И все, только два уровня, нет больше никаких особенных банков, “госбанков” и т.п.! Есть только очень крупные коммерческие банки, средние и мелкие (такое деление производится по величине активов банков и имеет условный характер).

Важной характеристикой банка является также перечень его владельцев. Ими могут быть как организации, так и частные лица. Для некоторых коммерческих банков совладельцем является государство. Именно такие банки часто называют государственными, предполагая при этом особый контроль за ними и повышенные обязательства со стороны государства.

На самом деле, контроль деятельности любого коммерческого банка осуществляет в первую очередь Центральный Банк – это одна из его важнейших функций. В том числе и для этих целей территориальные подразделения Центрального Банка расположены в каждом регионе страны. Как происходит взаимодействие Центрального и коммерческих банков – это отдельная тема.

Что при этом полезно знать: сам Центральный Банк банковских услуг населению не оказывает, но туда можно обратиться в случае, если конкретный коммерческий банк или некачественно оказывает свои услуги или неверно ведет свою деятельность.

Осуществление надлежащего регулирования деятельности банков и организация соответствующего контроля  — очень важная задача, обеспечивающая надежное функционирование банков и банковской системы и необходимый уровень доверия к банками  банковским услугам со стороны населения и организаций.

Итак, очевидно, в том, что банки нужны для государства и общества, сомнений быть не может. Но для каждого человека ответ на вопрос ”зачем мне нужен банк?” может быть свой. Каждому банки могут быть в чем-то полезны, важно это обнаружить и использовать для достижения своих целей.

Знание функций банков и банковской системы в целом поможет правильно распоряжаться своими финансовыми средствами, более выгодно и с меньшими рисками сохранять и приумножать свои сбережения и совершать платежи.

Финансовые ресурсы коммерческого банка

Финансовые ресурсы коммерческого банка состоят из:

• уставного капитала;
• нераспределенной прибыли;
• привлеченных средств (депозиты до востребования или текущие; срочные; сберегательные);

Коммерческий банк аккумулирует денежные средства физических и юридических лиц и размещает их на финансовом рынке. Финансовые ресурсы коммерческого банка в основном (до 80%) состоят из привлеченных средств (вкладов или депозитов).

Основные функции коммерческого банка

Что делают банки:

• играют ключевую роль в коммерческом обороте товаров и услуг. Они предоставляют возможность участникам хозяйственной деятельности осуществлять расчеты, используя инфраструктуру банковской системы и платежные инструменты;
• являются финансовыми посредниками, обеспечивающими процесс «сбережения — инвестиции»;
• являются главным источником ликвидности экономики, позволяя покупателям и продавцам осуществлять свою деятельность на непрерывной основе.

Деятельность универсальных коммерческих банков определяют три основные функции:

• аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств;
• предоставление кредита;
• посредничество в осуществлении платежей и расчетов.

Функция аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств является одной из старейших функций банков. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов — населения, предприятий и государства и превращения их в капитал с целью получения прибыли.

Первоначально коммерческие банки в своей деятельности использовали только собственные денежные средства, но впоследствии стало ясно, что этих средств недостаточно и необходимы чужие, заемные средства, что и предопределило роль банка как посредника в перераспределении денежных средств.

В дальнейшем банки стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия различных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой соответствующих процентов. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным неизмеримо выросла и составила до 80% всего капитала банка.

Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки, как уже отмечалось, не хранят у себя деньги, а превращают их в капитал путем вложения в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

К основными функциям коммерческих банков относятся:

• мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
• кредитование предприятий, государства и населения;
• выпуск кредитных денег;
• осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
• эмиссионно-учредительская функция;
• консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

Функция кредитования предприятий, государства и населения имеет важное экономическое значение. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам.

Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки также кредитуют финансовую деятельность правительства.

Функции коммерческого банка — в основном это привлечение средств на вклады за депозитный процент и их размещение в кредитах за ссудный процент. Но также существуют и другие, разносторонние функции КБ:

• финансовые посредники, которые принимают средства физических и юридических лиц на условиях срочности, возвратности и платности (депозитный процент, который вкладчики банка получают по текущим, срочным и сберегательным счетам);
• коммерческие банки кредитуют предприятия, организации и частных лиц, способствуют развитию экономики, структурным сдвигам в хозяйстве;
• осуществляя операции с ценными бумагами, коммерческие банки способствуют развитию фондового рынка;
• коммерческие банки выполняют роль консультантов своих клиентов по проведению отдельных банковских, экономических и фондовых операций.

Структура коммерческого банка

Эффективность деятельности коммерческого банка в значительной степени зависит от его структуры.

Для коммерческого банка характерна следующая структура:

• административно-управляющие органы;
  • общее собрание акционеров;
  • совет директоров банка
  • правление банка
• функциональные службы банка;
  • экономическое управление;
  • управление депозитов;
  • управление расчетов;
  • управление ценных бумаг;
  • управление валютных операций;
  • операционное управление;
  • управление кассовых операций;
  • управление по развитию международных связей;
• депозитные отделы;
• кредитные отделы;
• внутренние службы банка;
  • организационно-административное управление;
  • управление по работе с персоналом;
  • отдел социально-хозяйственного обеспечения;
  • управление бухучета и отчетности;
  • контроль-ревизионное управление;
  • отдел информатики.

Выполняя функцию предоставления кредита, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. В экономике часто наблюдается ситуация, когда денежные средства находятся у одних, в то время как реальная необходимость в них возникает у других.

Такое соотношение теоретически можно реализовать с помощью предоставления первыми субъектами средств в кредит, но практически очень трудно из всей массы экономических субъектов найти именно того, у кого денежные средства имеются в необходимом количестве и на необходимый срок.

Поэтому этим и занимается коммерческий банк как посредник в кредите, он, аккумулируя денежные средства (первая функция), имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в нужном количестве и на необходимый срок.

Таким образом осуществляется кредитование предприятий, промышленности, государства и населения. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, созданию запасов, увеличению потребительского спроса, расширению финансовой деятельности правительства.

Посредничество в осуществлении платежей и расчетов — следующая функция коммерческого банка. Коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. О высокой эффективности использования платежных средств свидетельствует постепенное сокращение наличного денежного оборота и увеличение доли безналичных расчетов.

В зарубежных странах на безналичные расчеты приходится свыше 90% всех расчетов, в России — около 64%. В целях реализации этой функции коммерческие банки открывают счета для своих клиентов, осуществляют перевод денежных средств. Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем они используются все эффективнее, улучшается технология расчетов, стремление деловой клиентуры лучше использовать свои средства.

Коммерческие банки проводят клиринговые зачеты, используя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений. Развивается система электронных расчетов — электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. Коммерческие банки осуществляют также международные расчеты.

Помимо трех определяющих функций часто выделяют дополнительные функции коммерческого банка по выполнению отдельных операций банка. Среди них особое место занимает функции создания платежных средств в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, пластиковых карточек, векселей, электронных переводов.

Эта функция появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить наличный. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступлениях денег.

Если количество денег в обращении увеличивается, растет инфляция, и наоборот. В этом случае центральный банк ограничивает создание денег путем изменения величины денежного мультипликатора. Цель банковской системы — обеспечить соответствие количества денег в обращении потребностям в них, поддержание нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занятости.

Развитием функции кредитования выступает функция организации выпуска и размещении ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большее значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием относительно устойчивых темпов роста экономики.

При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет отложено до тех пор, пока необходимые денежные средства будут накоплены. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы денег, что было бы неэкономично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке ценных бумаг, что дает возможность перераспределить денежные средства.

Расширение значимости этой функции привело к тому, что банки начиная е 20-х годов XX в. становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть розничных продаж ценных бумаг.

Таким образом, банк — это прежде всею коммерческое предприятие, в основе которого лежит получение прибыли, а реализация функций происходит в результате осуществления пассивных и активных операций

Банк как коммерческая организация

Банк — это коммерческое предприятие, целью которого является максимизация прибыли, увеличивающей собственный капитал банка, что способствует обогащению его владельцев. Однако банк должен всегда соотносить прибыльность с соображениями безопасности и ликвидности.

Банк, предоставляющий слишком много ссуд или оказывающийся не в состоянии обеспечить ликвидность, необходимую в некоторых непредвиденных ситуациях, может оказаться неплатежеспособным.

Работа в пределах реально имеющихся ресурсов, что является основополагающим принципом деятельности коммерческого банка, означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.

Прежде всего это относится к срокам тех и других. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки (вклады краткосрочные или до востребования), а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, т. е. способность без задержек расплачиваться по своим обязательствам (т. е. его ликвидность) оказывается под угрозой.

Логично предположить, что банки не могут отдать взаймы все имеющиеся у них деньги вкладчиков, поскольку последние имеют право отозвать свои деньги в любой момент. Однако банковский опыт показывает, что банки могут не только предоставить в кредит почти все средства на депозитах, но и удовлетворить требования своих вкладчиков.

Тем не менее для обеспечения собственной безопасности банки оставляют себе определенную фиксированную часть депозитов незадействованной. Эти фонды именуются банковскими резервами.

Традиционно банк рассматривается как финансовое учреждение, которое принимает вклады и выдает коммерческие ссуды. Эти традиционные банковские операции относятся либо к пассивным, либо к активным.

Экономические нормативы деятельности коммерческих банков

Установленные ЦБ коэффициенты.

Банк — это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Для обеспечения устойчивости банковской системы Центральный банк РФ устанавливает ряд экономических нормативов, т.е. определённых коэффициентов с заданным уровнем.

Они имеют следующие особенности:

— во-первых, все нормативы делятся на обязательные для исполнения банками и оценочные. Оценочные нормативы детализируют обязательные и служат для более углубленного анализа ликвидности и финансовой устойчивости банка;

— установленные нормативы дифференцированы применительно к типу коммерческого банка, при этом ЦБ РФ исходит из того, что коммерческие банки, созданные на основе ранее действовавших специализированных банков, являются более ликвидными и финансово устойчивыми, чем другие, вновь организованные банки;

— в-третьих, при расчете нормативов активы коммерческого банка распределены на пять групп риска с учетом степени риска вложений средств и соответственно возможной потери части стоимости этих средств при неблагоприятной ситуации. Одновременно отдельным категориям активов, входящих в каждую из групп, присваивается соответствующий поправочный коэффициент риска, который показывает, какая часть стоимости данной категории активов может быть потеряна, или иначе, в какой мере надежно вложение средств в ту или иную категорию активов банка.

Группы риска активов банка, для которых установлены соответствующие коэффициенты риска определены в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ от 16.01.2004 №110-И «Об обязательных нормативах банков», в которой предъявлены требования к минимальному размеру капитала банка, нормативам достаточности, ликвидности и т.д.

Данные требования контролируются в рамках ежемесячной отчетности, предоставляемой коммерческими банками в ЦБ.

Рассмотрим некоторые из этих требований подробнее.

Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1) регулирует риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств банка, необходимых для покрытия кредитного и рыночного рисков. Норматив достаточности собственных средств банка определяется как отношение размера собственных средств банка и суммы его активов, взвешенных по уровню риска.

28 февраля 2009 г. Федеральным законом № 28-ФЗ «О внесении изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» были внесены изменения в условия о размере уставного капитала кредитных организаций и минимального размера их собственных средств. Указанные изменения коснулись самого размера уставного капитала кредитной организации. Так если раньше размер уставного капитала устанавливался в рублевом эквиваленте и был равен 5 миллионов евро, то теперь такой размер определяется в рублях и составляет 180 миллионов рублей.

Также был изменен размер собственных средств (капитала) для банков – 180 миллионов рублей. Банки, имеющие на 1 января 2007 года собственные средства в размере менее 180 миллионов рублей вправе продолжать осуществлять свою деятельность при условии, что размер капитала не будет уменьшаться. При соблюдении данного условия к 1 января 2010 года размер собственных средств банка должен быть не менее 90 миллионов рублей. А с 1 января 2012 года размер собственных средств должен быть увеличен до 180 миллионов рублей.

Минимально допустимое числовое значение норматива Н1 устанавливается в зависимости от размера собственных средств банка:

• для банков с размером собственных средств (капитала) не менее суммы, эквивалентной 180 млн.руб — 10 %;
• для банков с размером собственных средств (капитала) менее суммы, эквивалентной 180 млн.руб — 11 %.

Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня и определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования. Минимально допустимое числовое значение норматива Н2 устанавливается в размере 15 %.

Норматив текущей ликвидности банка (Н3) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования и на срок до 30 календарных дней. Минимально допустимое числовое значение норматива Н3 устанавливается в размере 50 %.

Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяет максимально допустимое отношение кредитных требований банка с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, к собственным средствам (капиталу) банка и обязательствам (пассивам) с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней. Максимально допустимое числовое значение норматива Н4 устанавливается в размере 120 %.

Норматив общей ликвидности банка (Н5) регулирует (ограничивает) общий риск потери банком ликвидности и определяет минимальное отношение ликвидных активов к суммарным активам банка. Этот норматив утратил силу.

Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков к собственным средствам (капиталу) банка. Максимально допустимое числовое значение норматива Н6 устанавливается в размере 25 %.

Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка.

Решение о выдаче крупных кредитов и займов должно в обязательном порядке приниматься Правлением банка либо его кредитным комитетом с учетом заключения кредитного отдела банка. Решение о выдаче должно быть оформлено соответствующими документами. Максимально допустимое числовое значение норматива Н7 устанавливается в размере 800 %.

Норматив максимального размера риска на одного кредитора (вкладчика) Н8 устанавливается как процентное соотношение величины вкладов, депозитов или полученных банком кредитов, гарантий и поручительств, остатков по счетам одного или связанных между собой кредиторов (вкладчиков) и собственных средств (капитала) банка.

В расчет норматива Н8 не включаются:

• — средства федерального бюджета (за исключением не использованных банком средств на финансирование отдельных государственных программ и мероприятий, а также средств на финансирование капитальных вложений);
• — открытые банком покрытые аккредитивы, за исключением случаев, когда покрытием аккредитива являются средства, предоставленные заемщику банком в виде кредита;
• — кредиты, предоставленные банку Банком России и обеспеченные залогом государственных ценных бумаг.

Максимально допустимое значение норматива Н8 устанавливается в размере 25%.

Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1) регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении участников (акционеров) банка и определяет максимальное отношение размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) к собственным средствам (капиталу) банка. Максимально допустимое числовое значение норматива Н9.1 устанавливается в размере 50%.

Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1) регулирует (ограничивает) совокупный кредитный риск банка в отношении всех инсайдеров, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком.

Максимально допустимое числовое значение норматива Н10.1 устанавливается в размере 3 %.

Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12) регулирует (ограничивает) совокупный риск вложений банка в акции (доли) других юридических лиц и определяет максимальное отношение сумм, инвестируемых банком на приобретение акций (долей) других юридических лиц, к собственным средствам (капиталу) банка.

Максимально допустимое числовое значение норматива Н12 устанавливается в размере 25%.

Банки обязаны соблюдать установленные обязательные нормативы ежедневно.

Нарушение банком числового значения обязательного норматива по состоянию на любой операционный день является несоблюдением обязательного норматива.

Контроль за соблюдением банками обязательных экономических нормативов возлагается на территориальные учреждения Банка России по месту открытия корреспондентского счета банка.

Контроль осуществляется на основании месячных балансов банков, к которым прилагаются справки с расчетами фактических значений обязательных экономических нормативов и расшифровками отдельных балансовых счетов, подписанные руководителем банка и главным бухгалтером. По результатам рассмотрения месячных балансов и справок в течение 10 дней после представления их в территориальное учреждение Банка России последнее составляет соответствующее заключение, которое рассматривается руководителем территориального учреждения Банка России с принятием соответствующего решения.

При исчерпании всех возможностей экономическими методами улучшить и стабилизировать финансовое положение и ликвидность банка ЦБР ставит вопрос перед учредителями коммерческого банка о замене его руководителей и назначении временной администрации по управлению банком на период, необходимый для его финансового оздоровления.

Альтернативы банкам

По сути альтернативы банкам практически нет, так как все альтернативные средства кредитования (частные кредиты, получение взаймы от друзей/родственников), перевода денег (электронные кошельки, контрабанда денег), «обменники» и менялы (валюта) можно назвать неофициальными банками или такие способы используются очень узко, в небольших суммах и более синонимичны БЛАГОТВОРИТЕЛЬНОСТИ чем банковскому делу (займы от родственников/друзей).

Примечание: отдельно следует выделить альтернативу кредитам в виде IPO, однако такой вид финансирования, намного сложнее кредитования и по сути – продажа части бизнеса с вымыванием доли собственников.

Вывод:

Для проведения платежей, переводов, обмена валют, получения займов различного типа нужен посредник/кредитор, который:

1. Имеет инфраструктуру для работы с деньгами (отделения, программы, персонал, инкассацию…);
2. Имеет свободные ресурсы для обеспечения операций.
3. Достаточно надежен (лицензии, разрешения, гарантии).

А с учетом потребности населения в накоплении  и предприятий в эффективном размещении временно свободных сумм, банковские учреждения вполне органично совместили виды деятельности (кредитование, привлечение на депозиты, проведение платежей, обмена валют, хранения ценностей…).