Ипотека на дачу в 2022 году — можно ли взять ипотеку на покупку? Особенности, программы, требования и банки. Кто дает кредиты на участки и дома.

Приветствуем постоянных читателей и гостей сайта 50baksov.ru!

Ипотека на дачу: что это такое и стоит ли брать в 2021 году

Ипотека — одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остаётся во владении и пользовании должника, а кредитор, в случае невыполнения должником своего обязательства, приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества.

Следует различать понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование». Во втором случае кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.

В случае неисполнения основного обязательства взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника. Одним из способов снижения рисков кредитора является ипотечное страхование.

Загородная недвижимость в кредит

Все больше горожан меняют городскую суету на спокойные загородные пейзажи.

Это вполне закономерная тенденция стимулируется следующими причинами:

• экология за городом гораздо лучше, чем в любом мегаполисе;
• стоимость квадратного метра значительно ниже, чем в городских квартирах;
• есть возможность расширить свою жилплощадь с помощью реконструкции жилья, увеличения этажности и возведения пристроек;
• детям лучше расти за городом;
• собственный земельный участок можно использовать как для разведения личного подсобного хозяйства, так и для других нужд;
• соседи находятся за забором, а не за стеной или над вами;
• вы сами решаете, какими коммунальными услугами пользоваться.

В большинстве случаев приобретение нового жилья в России происходит с помощью ипотечных кредитов. Сегодня таким образом покупается большая часть жилья как на первичном, так и на вторичном рынке.

Ипотечный кредит на жилой дом подлежит особо тщательному рассмотрению со стороны банка, поскольку в случае невыплаты вами заема банк будет вынужден его продавать.

Городские квартиры обладают более высокой рыночной ликвидностью, поэтому и условия кредитования на них лучше. Ипотека на покупку частного дома выдается не всем и не на любые дома. Поэтому перед походом в банк с целью заключить договор ипотеки на дом нужно основательно подготовиться. Чем больше вы знаете, тем увереннее будете себя чувствовать при общении с банковским менеджером. Ипотека на загородный дом с участком реальна, но порой дорогого стоит.

Какие условия ипотеки на дом вам могут предложить

Вступая в деловые отношения с банком, вы должны четко отдавать себе отчет в том, что вам необходимо досконально соблюдать подписываемый договор. Всем, кто хочет сменить тесную квартиру на просторный таунхаус, банк готов предложить ипотеку, но процентные ставки по ней будут выше, чем при покупке квартиры, аналогичной по стоимости.

Вот самые распространенные вопросы, которые задают будущие владельцы:

• можно ли взять ипотеку на дом без первоначального взноса;
• дают ли ипотеку на частный дом за материнский капитал;
• можно ли получить кредит на дом с плохой КИ.

Наиболее востребованным, но при этом дорогим кредитным продуктом этого сегмента является ипотека на загородный дом без первоначального взноса.

Купить дом в ипотеку без первого взноса можно, если ваша заявка удовлетворяет следующим условиям:

• дом одобрен банком;
• у вас идеальная КИ;
• ваши созаемщики и поручители, если таковые имеются, надежные люди с точки зрения банка;
• ваша платежеспособность подтверждена;
• риск потери заработка сведен к минимуму.

Отсутствие у клиента хотя бы 10-20% от суммы наводит банкира на мысль, что перед ним недисциплинированный с финансовой точки зрения человек, неспособный накопить определенную сумму. А это еще один повод отказать или поднять ставку на пару-другую процентов.

Ипотека на частный дом без первоначального взноса пользуется

Ипотека на частный дом без первоначального взноса пользуется спросом, но одобрение по ней получить сложно.

Если в качестве первого взноса вы готовы предоставить маткапитал, вас примут более благосклонно, но все еще с опаской. Большим промахом является испорченная кредитная история, из-за нее риск отказа существенно повышается. Поэтому не относитесь легкомысленно даже к небольшим недочетам в КИ, лучше с самого начала играть по правилам, чтобы потом получить хорошее предложение по ипотеке.

Требования к заемщику

К соискателям кредитов у банков требований не меньше, чем у юных девушек к будущим супругам.

Можно выделить следующие основные качества, которые помогут человеку получить ипотеку на загородный дом:

• гражданство РФ;
• возрастные рамки (обычно это 21-60 лет);
• непрерывный трудовой стаж;
• трудовая деятельность, при которой риск потери трудоспособности и невыплаты зарплаты минимален;
• достойная кредитная история;
• наличие средств на первоначальный взнос, поручителей или созаемщиков.

В каждом банке существует система скоринга, которая подсчитывает баллы потенциального заемщика на основании предоставленных сведений и выносит решение о его кредитоспособности.

Именно благодаря разнице в системах скоринга и общей маркетинговой политике одни банки готовы выдать кредит, а другие не спешат расставаться с деньгами в обмен на кредитные обязательства.

В качестве дополнительных аргументов, подтверждающих вашу стабильность и надежность, можно предъявить банку следующие документы:

• рекомендация от вашего начальства;
• выписка из вашего паспортного стола, подтверждающая, что вы в течение года или большего срока проживаете по одному и тому же адресу;
• все бумаги по уже оплаченным вами кредитам.

Дом, который одобрит банк

Банки доверяют нашим утверждениям о том, что мы будем исправными плательщиками, особенно если имеется документальное подкрепление нашей платежеспособности. Но банк оценивает не только нас, но и сам объект кредитования.

Вот основные моменты, на которые опирается банк при оценке ликвидности выбранного вами загородного дома:

• процент износа — вам не дадут ипотеку на дом под снос;
• материал, из которого построен дом — деревянные перекрытия — это однозначный отказ;
• инфраструктура — даже добротный коттедж в заброшенной деревне мало кому интересен;
• наличие всех коммуникаций — это повышает ликвидность дома в случае торгов.

При соблюдении всех этих условий банк одобрит выбранный вами дом с участком.

Обращаем ваше внимание на следующий момент: если вы хотите получить ипотеку на отдельную часть дома с земельным участком, в первую очередь обратите внимание на тип собственности, который прописан в документах у понравившегося вам объекта.

Это должна быть выделенная приватизированная доля (в документах будет прописано, что вы приобретаете часть помещения определенного метража и т. д.). Если это невыделенная доля (1/2, 1/6 и т. п.), банк даже рассматривать такую заявку не станет. Ведь в случае невыплаты кредита ему потребуется собирать согласие всех дольщиков на продажу ипотечной доли, а это дополнительный риск, и очень весомый. Скорее всего, вам придется получить от всех собственников согласия на передачу их доли в залог. Оформление документов на такую ипотеку может затянуться на несколько месяцев.

Страхование кредита — риски и их цена

Существуют две диаметрально противоположные точки зрения относительно страхования ипотечных рисков:

• страхование рисков — это признак мудрости и дальновидности заемщика;
• это еще один способ вытащить деньги из человека, который и без того добровольно соглашается выплачивать высокие проценты по кредиту.

Чаще всего первой точки зрения придерживаются банкиры, а второй — заемщики и организации, лоббирующие их интересы. В любом случае обойти стороной страхование рисков при полученииипотеки на загородную недвижимость не удастся. Поэтому давайте вспомним, какие именно риски подлежат страхованию:

• утрата и повреждение имущества страхуются исходя из полной стоимости загородной недвижимости — этот вид страхования является обязательным;
• потеря трудоспособности заемщика, его жизнь и здоровье;
• титульное страхование — риск утраты права собственности вследствие непредвиденных притязаний третьих лиц на ипотечную недвижимость.

По закону только первый вид страхования является строго обязательным. Но на деле банки предлагают клиентам, которые не хотят оплачивать комплексную страховку, такие проценты, что заемщик вынужден покупать навязанные страховые услуги.

Например, ипотека на дом без первоначального взноса подразумевает усиленное страховое обеспечение, и заемщикам порой приходится брать потребительский кредит, чтобы осилить первоначальные страховые суммы.

Ипотека и земельный участок

Помните, что дом, который вы собираетесь купить по ипотеке, стоит на земле. Ипотечные кредиты на приобретение земли банки обычно не выдают, вы получаете кредит именно на дом с участком. Даже если это кредит на строительство дома на участке, банк заранее получает в залог еще не построенный дом. Есть ряд банков, которые дают деньги на покупку земельных участков, но к предмету сделки предъявляются очень жесткие требования.

Участок, на котором располагается ваш новый дом, должен принадлежать к одной из следующих категорий земель:

• ЛПХ — ведение личного подсобного хозяйства;
• ИЖС — индивидуальное жилищное строительство;
• СНТ — садовое некоммерческое товарищество;
• ДНП — дачное некоммерческое партнерство.

Первые две категории являются более предпочтительными. В случае с СНТ и ДНП не всегда возможна регистрация по месту жительства в связи с разными нюансами. Отчасти поэтому ипотеку на дома на землях СНТ и ДНП банки одобряют на менее выгодных условиях (по документам такой кредит может называться ипотекой на дачу). Также банк часто устанавливает максимально допустимое расстояние от участка до города (например, 50 км). Наличие неподалеку от участка мусорной свалки или промышленного предприятия, известного своими зловредными выбросами, может поставить крест на ипотечной сделке.

Происхождение понятия

Термин «ипотека» (от др.-греч. ὑποθήκη) впервые появился в Греции в начале VI в. до н. э. Древние греки так обозначали форму ответственности  должника перед кредитором своей землёй. На границе земельного участка заёмщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. Такой столб и назывался «ипотекой», в переводе с древнегреческого — «основание», «залог», «предупреждение». Хотя залог земли, как способ обеспечения исполнения обязательства, был известен ещё в Древнем Египте.

Особенности кредита на дачу

Загородная недвижимость всегда пользовалась популярностью, и спрос на нее до сих пор продолжает расти. Естественно столь перспективный сегмент не остался без внимания банков, подготовивших специализированные программы кредитования, известные как ипотека на дачу. Конечно, говорить о том, что данный сегмент жилищных ссуд находится на пике своего развития пока рано, однако все больше банков готовы предложить свои клиентам подобные продукты.

Что же ждет сегодня тех, кто всерьез задумался получить займ для покупки дачи или ее постройки, какова специфика получения таких ссуд — об этом наша статья.

Городские жители хотят на выходных отдохнуть от городской суеты, подышать чистым воздухом за городом. В результате многие решаются на покупку дачи. Если денежных средств оказывается недостаточно, можно рассмотреть вариант с оформлением кредита на покупку дачи.

Для покупки дачи оформляется долгосрочный ипотечный кредит, так как стоимость земельного участка и домика на нем является достаточно высокой. У проведения такой сделки имеются определенные сложности. При оформлении ипотечного кредита следует обязательно оформлять в залог объект недвижимости. В случае с обычной ипотекой в залог берется приобретаемая недвижимость. В случае с дачной ипотекой такой вариант невозможен, так как дача не относиться к числу ликвидной недвижимости.

Ипотека на дачу не считается востребованной программой кредитования, так как по этим программам финансовые организации часто устанавливают высокие процентные ставки, которые обычно колеблются в пределах 15-20%. Более выгодным вариантом является кредит, который оформляется на покупку земельного участка или же на строительство дачи. При оформлении кредита на дачу сроки кредитования оказываются не очень большими – до 10 лет.

Так как для финансовых организаций такие сделки являются рискованными, они не рекламируют такие программы и неохотно заключают подобные сделки. Заключить подобную сделку можно, но только каждый заемщик должен понимать, что для него подобный кредит будет невыгодным из-за высокой переплаты.

Базовые условия.

На сегодняшний день получить ипотеку на покупку дачи можно в большинстве кредитных организаций: в этом направлении работают ВТБ 24, Банк Москвы, Дельтакредит, Сбербанк и другие компании. Предоставляют ее на покупку участка, строительство дома, а также в виде комплексного варианта, предусматривающего возможность приобретения земли с уже существующей на ней постройкой.

Многие из кредитных организаций предлагают вполне приемлемые процентные ставки, средний размер которых находится в диапазоне от 13 до 15% годовых при продолжительности займа 15 лет и стандартных возрастных ограничениях. Сам же процесс получения ссуды во многом схож с покупкой квартиры и включает в себя подачу заявки на рассмотрение, согласование недвижимости с банком, проведение ее оценки независимым экспертом и последующее страхование.

Для покупки дачи оформляется долгосрочный ипотечный кредит, так как стоимость земельного участка и домика на нем является достаточно высокой. У проведения такой сделки имеются определенные сложности. При оформлении ипотечного кредита следует обязательно оформлять в залог объект недвижимости. В случае с обычной ипотекой в залог берется приобретаемая недвижимость. В случае с дачной ипотекой такой вариант невозможен, так как дача не относиться к числу ликвидной недвижимости.

Ипотека на дачу не считается востребованной программой кредитования, так как по этим программам финансовые организации часто устанавливают высокие процентные ставки, которые обычно колеблются в пределах 15-20%. Более выгодным вариантом является кредит, который оформляется на покупку земельного участка или же на строительство дачи. При оформлении кредита на дачу сроки кредитования оказываются не очень большими – до 10 лет.

Так как для финансовых организаций такие сделки являются рискованными, они не рекламируют такие программы и неохотно заключают подобные сделки. Заключить подобную сделку можно, но только каждый заемщик должен понимать, что для него подобный кредит будет невыгодным из-за высокой переплаты.

Как правило, в качестве предмета залога банкиры хотят видеть существующую у заемщика недвижимость, а исключение составляют лишь крупные коммерческие банки и кредитные организации, создающие программы под определенный проект совместно с девелоперами. По этой причине лучше всего обращаться либо к крупным игрокам ипотечного рынка, либо к компаниям-продавцам, работающим с банками-партнерами, которые предоставляют возможность использовать в качестве залога приобретаемую недвижимость или будущую постройку.

Специфика программы.

Как и все банковские продукты, ипотека под дачу имеет определенные особенности. Главная из них заключается в сложности согласования будущей покупки или объекта строительства с банком ввиду довольно часто встречающихся ошибок в правоустанавливающих документах на земельные участки. Среди наиболее распространенных из них можно отметить неточности в определении границ земельного участка, а также его положения.

Другая трудность, подстерегающая заемщика, связана со спецификой проведения оценки загородной недвижимости, приводящей к ситуациям, когда один и тот же объект может быть по-разному оценен экспертами. Ввиду того, что определяющей ценой для банка является указанная в отчете об оценке, а не согласованная между вами и продавцом, денег, которые он готов вам предоставить в виде жилищного займа, может быть недостаточно.

В качестве третьего недостатка следует выделить дороговизну подобных кредитов, обусловленную не только повышенной процентной ставкой, но и высокой стоимостью страхования. Вызвано это главным образом более высокой вероятностью порчи загородной недвижимости по сравнению с обычными городскими квартирами: такие объекты чаще становятся предметом интереса злоумышленников.

Последняя неприятность, которая пожжет помешать купить дачу в ипотеку, заключается в том что постройка должна быть обязательно снабжена электричеством, канализацией и системой отопления, то есть хотят видеть на участке заемщика нечто больше напоминающее загородный дом, чем дачу. Также расположена она должна быть в умеренной досягаемости, например, в пределах 120 километров от города, в котором работает банк.

Говоря о достоинствах программы, можно выделить недавно появившуюся опцию, характерную для ссуд, предоставленных на строительство. Заключается она в возможности получить отсрочку по выплате основного долга при удорожании стоимости возведения дома. Срок подобной отсрочки определяется каждой финансовой организацией самостоятельно, но редко превышает два года. Согласитесь – снижение кредитной нагрузки даже в таком объеме может пойти заемщику на пользу.

Особенности кредита на дачу

Для покупки дачи оформляется долгосрочный ипотечный кредит, так как стоимость земельного участка и домика на нем является достаточно высокой. У проведения такой сделки имеются определенные сложности. При оформлении ипотечного кредита следует обязательно оформлять в залог объект недвижимости. В случае с обычной ипотекой в залог берется приобретаемая недвижимость. В случае с дачной ипотекой такой вариант невозможен, так как дача не относиться к числу ликвидной недвижимости.

Ипотека на дачу не считается востребованной программой кредитования, так как по этим программам финансовые организации часто устанавливают высокие процентные ставки, которые обычно колеблются в пределах 15-20%. Более выгодным вариантом является кредит, который оформляется на покупку земельного участка или же на строительство дачи. При оформлении кредита на дачу сроки кредитования оказываются не очень большими – до 10 лет.

Так как для финансовых организаций такие сделки являются рискованными, они не рекламируют такие программы и неохотно заключают подобные сделки. Заключить подобную сделку можно, но только каждый заемщик должен понимать, что для него подобный кредит будет невыгодным из-за высокой переплаты.

Стоит ли брать ипотеку на дачу?

По мнению экспертов наиболее выгодными сейчас являются предложения в рамках партнерских программ банков и компаний, реализующих загородную недвижимость. Остальные варианты являются не только дорогостоящими, но трудоемкими в плане их реализации.

Конечно, многое будет зависеть от необходимой вам суммы: если по меркам ипотеки она небольшая, например, не более 1 000 000 рублей, то не будет лишним рассмотреть кредиты наличными в качестве альтернативного варианта. Если же ваши планы более грандиозные, то будущую дачу следует искать именно среди крупных загородных проектов, предварительно ознакомившись с условиями для получения ипотеки.

Требования к даче

Условия конкретной ипотечной сделки сильно зависят от того, в каком состоянии находится понравившийся потенциальному заемщику объект. Существует ряд требований к подобной недвижимости, которые являются обязательными во всех банковских учреждениях. Дача должна находиться на удалении от города не более чем на 120 километров, обязательное присутствие кадастрового плана, хорошее состояние дома, наличие объездных путей, наличие всех нужных коммуникаций, надежный фундамент из бетона, камня, кирпича.

Подводные камни ипотеки на дачу

Если сильно захотеть, можно отыскать кредитора, который предоставит кредит на покупку дачи. При этом нужно быть готовым к тому, что могут возникнуть определенные сложности. Очень часто проблемы при таких сделках возникают из-за ошибок в документах, без которых сделка не может быть проведена. Проблемы могут создать неправильные границы участка и отсутствие каких-либо коммуникаций.

Ипотечные кредиты требуют страхования имущества, которое приобретается в кредит. Получается, что заемщику приходиться страховать дачу, а такая страховка оказывается достаточно дорогостоящей. Причиной высокой стоимости является повышенный риск взлома, возникновения пожара и прочих неприятностей с дачей.

Без труда не получишь кредит никогда

Как взять ипотеку на покупку дома с земельным участком и не прогадать с выбором графика платежей, страховкой и, самое главное, банком?

Можно пройти все круги самостоятельно:

• найти подходящий дом;
• изучить все рабочие ипотечные схемы;
• собрать максимум документов;
• обойти несколько банков;
• добиться одобрения кредита на приобретение дома с участком.

Есть вероятность, что условия, которые вам в итоге предложат, будут просто за гранью разумного, или кредит вообще не будет одобрен.

Есть второй, более результативный способ — обратиться к кредитным брокерам. В Петербурге всем желающим взять ипотеку на покупку дома с земельным участком помогает компания «Ипотекарь».

Эта фирма не просто подает ваши документы в несколько банков, а решает вашу проблему комплексно:

• одобрение кредита в нескольких банках;
• выбор лучшей схемы кредитования;
• оформление всех необходимых документов;
• агентство работает без предоплаты.

Альтернативный вариант

Если в течение некоторого времени у человека не получается оформить банковский ипотечный кредит на дачу, можно попробовать иной вариант. Таким вариантом является оформление рассрочки у застройщика, который занимается построением дачных поселков.