Что такое страховка и как она работает. Все виды страхования, актуальные на 2022 год. Плюсы и минусы различных видов страховых полисов, советы как сэкономить.

Доброго времени суток, уважаемые читатели проекта 50baksov.ru!

Что такое страховка простыми словами, зачем она нужна и как она работает

На Бога надейся, но страховку имей  

Все мы обладаем какими-то ценностями, которые нам хотелось бы сохранить. Для кого-то это квартира или машина, для кого-то – ценные бумаги. Но помимо имущества, всем нам дороги здоровье и жизнь, которые тоже хочется сохранить. Или, на крайний случай, получить компенсацию, если что-то случится. И в этом нам поможет страхование.

Давайте разберемся, что же это такое и какие бывают виды страхования? Страхование защищает наши интересы в случае неприятности. Случиться может что угодно: пожар, наводнение, кража, авария, травма при занятиях спортом, внезапная болезнь. Конечно, надо верить в лучшее, но не менее важно быть готовым к рискам. Можно выбрать страхование добровольно, но есть виды страхования, которые мы обязаны иметь по закону.

Вот основные термины, с которыми придется столкнуться, когда придется оформлять страховку:

• Страхователь – физическое или юридическое лицо, которое хочет, чтобы его застраховали.
• Страховщик – страховая компания.
• Страховая премия – взнос, который страхователь делает по договору. Например, если у вас есть машина, раз в год вы платите от 16 000 тенге по страховке гражданско-правовой ответственности владельца автомобиля. Это и есть ваша страховая премия.
• Страховой случай – событие, при наступлении которого страховщик обязан заплатить страхователю деньги. Страховые случаи могут быть непредвиденными событиями (на машину упал подгнивший тополь, или соседи проделали в потолке дыру), а могут быть и ожидаемыми (человек вышел на пенсию и хочет уехать в круиз).
• Страховая сумма – денежная компенсация, которая выплачивается, если имуществу, здоровью или жизни человека причинен вред. Количество денег, которые вы получите по страховке, указано в договоре.

Обязательное страхование

Эта категория предписана законом. Обязательное страхование нужно, чтобы защитить не только ваши интересы, но и интересы окружающих. Взять, например, обязательное страхование гражданско-правовой ответственности (ОСГПО) автовладельца. В случае аварии по вашей вине, ремонт поврежденной машины оплачиваете не вы, а страховая компания.

Этот вид страхования распространяется как на отдельных людей, так и организации. Так, обязательно страховать пассажиров любых транспортных средств. Другой пример – страхование экологической ответственности предприятий. Если окружающей среде или людям, которые живут рядом с опасным производством, причинен ущерб, страховка поможет его компенсировать. Подобным образом по договору аннуитета человек, получивший травму на работе и потерявший трудоспособность, сможет получать в качестве компенсации пенсию.

Также недавно в Казахстане заработало вмененное страхование. Оно представляет собой вид обязательного страхования, при котором требование об обязательном страховании, виды и минимальные условия страхования устанавливаются законодательными актами РК, а иные условия и порядок страхования определяются соглашением сторон.

Вмененное страхование подразумевает социальную направленность. С одной стороны, оно снимает с государства финансовую нагрузку и повышает ответственность субъектов бизнеса, регулируя гражданско-правовые отношения.

С другой стороны, защищает население в случае происшествий путем выплаты компенсации пострадавшим. Предполагается, что институт вмененного страхования может покрыть области добровольного страхования гражданско-правовой ответственности товаропроизводителей, владельцев заведений общественного питания, торговых центров, ресторанов, кафе и магазинов, лифтовых организаций, организаторов массовых мероприятий, каршеринга, а также сферу профессиональной ответственности.

Классический пример, если вы обожглись сильно горячим кофе или поскользнулись на мокром полу, то эти страховые случаи покрываются.

Важный момент: с 1 января 2019 года ожидается введение онлайн-страхования, то есть договор страхования будет заключаться путём обмена электронными документами. Электронный полис или е-полис будет в бездокументарной форме. Это аналог бумажного полиса, который клиент может оформить в офисе, у страхового агента и самостоятельно рассчитать и оплатить на корпоративном сайте страховой компании. После оплаты клиент получит SMS-уведомление с номером страхового полиса.

Через ресурс страховщика у клиента будет возможность в онлайн-режиме в электронной форме отправить документы для оформления, переоформления и расторжения договора страхования; уведомления о страховом случае; определения размера причинённого вреда и получения страховой выплаты. Страховые компании должны будут обеспечить круглосуточный доступ клиентов к своему сайту.

Ещё одним новшеством в Казахстане станет то, что с 1 января 2019 года вводится обязательное страхование туриста. Страхователем будет являться туроператор в сфере выездного туризма, а застрахованным – турист, выезжающий за рубеж.

Договор страхования будет заключаться в отношении каждого туриста и будет вступать в силу с момента получения застрахованным отметки пограничного контроля о пересечении границы республики. Стоимость такого страхования будет составлять 1,12 долларов за каждый день турпоездки.

Срок страхования будет не меньше срока поездки, определённого договором на тур-обслуживание, действует до момента пересечения границы за исключением случая задержки рейса. Таким образом казахстанским туристам будут покрываться расходы, связанные с  несчастными случаями и внезапными острыми заболеваниями.

Добровольное страхование

Добровольная страховка – не причуда, а реальный способ обезопасить себя и свою семью от рисков. Важно правильно подобрать программу страхования в соответствии со своим образом жизни. Так, например, любителю экстремального спорта потребуется страховка от несчастных случаев. Хозяину дома – страховка недвижимости. Родителям – страховка детей от травм и болезней. Владельцу бизнеса – страховка от финансовых убытков.

К добровольному страхованию относятся КАСКО – страхование автомобиля, страхование от несчастных случаев, страхование грузов. Кроме того, существует добровольное медицинское страхование. Договор по этому виду медстраховки заключается между человеком и страховой компанией. Государство в качестве посредника не выступает.

Цель добровольного медицинского страхования – дать человеку доступ к услугам, которые не предоставляются в рамках обязательной страховки. Например, косметическая стоматология. Или сложные медицинские обследования и анализы. Также с 2016 года существует страхование от онкологии. Программа покрывает лечение онкологических заболеваний, а также аортокоронального шунтирования, замены клапанов сердца, нейрохирургии, пересадки органов и костного мозга.

Еще один важный вид добровольного страхования – страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда. Представьте, что вы затопили соседей. Они возмущенно стучатся в дверь, а вы открываете им без малейшей паники: у вас есть страховка, которая позволит полностью оплатить ремонт соседям.

Страхование жизни

Покупая эту категорию страховки, вы страхуете имущественный интерес, связанный с жизнью и здоровьем. Сюда входит не только страхование жизни как таковое, но и аннуитетное страхование. «Аннуитет» происходит от французского слова, которое означает «ежегодный». Договор аннуитета обязательный и заключается работодателем, который страхует своих сотрудников от несчастных случаев.

Если сотрудник получил травму или ушел из жизни на производстве, он или его семья будут получать периодические выплаты в течение длительного времени.

Не все знают, что страхование жизни – это способ инвестировать и приумножить деньги. Страховая сумма, которая значительно превышает те деньги, которые вы платили по страховке, выдается не только в случае ухода человека из жизни, но и если он жив-здоров и попросту достиг указанного в договоре возраста. Это называется “дожитие”.

Общее страхование

Помимо страхования гражданско-правовой ответственности, сюда входят: страхование от несчастных случаев, на случай болезни, пенсионное, а также имущественное страхование. Застраховать можно движимое и недвижимое имущество от ущерба, грузы – они могут потеряться или повредиться во время транспортировки – а также любые транспортные средства от мотоцикла до самолета.

Можно застраховать себя и от финансовых убытков. Пример – страхование займов. Вы заняли соседу крупную сумму денег, а он отказывается ее возвращать. Вы получаете страховые выплаты, которые компенсируют ваши убытки и недовольство соседом. Застраховать можно даже судебные расходы, которые вы понесете, если вдруг придется судиться.

Что важно знать о страховании:

• Некоторые виды страховки вы обязаны иметь по закону: например, обязательное страхование гражданско-правовой ответственности (сюда относится автострахование) и социальное медстрахование.
• Страхование жизни гарантирует близким денежную компенсацию в случае ухода из жизни кормильца, а также позволяет получить прибыль, когда застрахованный доживает до указанного в договоре возраста.
• Страхование движимого и недвижимого имущества, грузов, всех видов транспорта позволяет вам «подстелить соломки» на случай неприятностей и спать спокойно, зная, что вы предусмотрели все, что было возможно.
• Общественно важная категория – страхование гражданско-правовой ответственности. Эта страховка помогает нам жить в цивилизованном мире, где действуют четкие правила, а пострадавшая сторона получает компенсацию в случае понесенного ущерба.

Подробно о вариантах страховки

ОСАГО

– Обязательное Страхование АвтоГражданской Ответственности. Думаю, особо объяснять не требуется. Обращу Ваше внимание на неприятный момент – выплаты по ОСАГО производятся с учётом амортизации деталей, т.е. если на Вашем 5-летнем авто крыло – под замену, то Вам выплатят стоимость не нового крыла, а пятилетнего.

Расчёт производит бухгалтерия СК, поэтому скажу сразу иногда ремонтироваться по чужому ОСАГО при наличии собственного КАСКО – очень невыгодно. Даже если машине один год – размер выплат будет ниже фактической стоимости поврежденной детали. Кроме того, ОСАГО не панацея. Оно имеет вполне определённый лимит выплат.

Другими словами «набить чужое авто» вы можете на определённую сумму — всё остальное будете вынуждены возмещать из собственного кармана. Лимит ответственности страховой компании по ОСАГО — Согласно Закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Что это значит? Это значит, что если Вы (не дай Бог!) признаны виновным в ДТП, в котором сумма причинённого ущерба больше вышеуказанных, то оставшуюся часть потерпевший запросто может получить с Вас по решению суда – т.е. на законных основаниях.

ДСАГО

– Добровольное Страхование АвтоГражданской Ответственности. Случается, что второй участник ДТП является весьма дорогой и эксклюзивной иномаркой, либо в аварии участвует три и более автомобилей. Явление это довольно частое и характерное для современных мегаполисов, а размер выплат в таком случае катастрофически отличается от лимита ответственности по ОСАГО.

Вот именно в таком случае вас может спасти ДСАГО или «Расширение ОСАГО». Оформление этого полиса настоятельно рекомендую молодым водителям – для уверенности на дороге. Стоимость его не велика, у одной из СК вообще предложение – ДСАГО в подарок для членов нашего клуба.

В данном виде страхования обязательно устанавливается франшиза в размере лимита отвественности по ОСАГО — в противном случае при одном ДТП было бы два возмещения (по ОСАГО и по ДСАГО) — что противоречит законодательству.

Полное КАСКО

— возмещение ущерба от повреждения или гибели транспортного средства вследствие ДТП, пожара, самовозгорания, взрыва, стихийного бедствия, падения предметов, угона или противоправных действий третьих лиц, за исключением ущерба, имеющего эксплуатационный характер.

Кроме того, в полное КАСКО можно включить дополнительное оборудование, установленное в автомобиле. Предложения по КАСКО настолько разнообразны, что осветить все я не смогу просто физически. Эвакуаторы в пределах МКАД и области, аварийные комиссары, тех.помощь на дорогах – всё это способы привлечь новых клиентов. Это благо, это способствует честной конкуренции и улучшает качество приобретаемых страховых продуктов. Что Вам по душе – выбирайте сами.

Частичное КАСКО

— возмещение ущерба от повреждения или гибели транспортного средства вследствие ДТП, пожара, самовозгорания, взрыва, стихийного бедствия, падения предметов, за исключением риска «Угон».

Данный вид страхования – не самый популярный, для простых смертных он отличается очень небольшой разницей в цене между КАСКО и частичным КАСКО. Он не возместит Вам ущерб, если машину угонят. Такими полисами страхуют, например инкассаторские броневики, поскольку сам броневик угонять смысла нет: там установлена куча охранных систем и комплексов.

И в этом случае возникает ощутимая разница в цене – броневик весьма дорогая штука. Можно «частично» застраховать какую-нибудь «не угоняемую» машину, например Хёнде Акцент, но опять-таки не факт, что какой-нибудь «любитель» не захочет угнать Вашу машину.

Франшиза (условная и безусловная)

— определенная часть убытков, ущерба страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком. Оформляется по желанию клиента с целью значительного снижения стоимости страхового полиса. Русским языком: вам установили франшизу 300 баксов.

Представим, что произошло ДТП (подальше от всех), при этом даже не по Вашей вине. Ущерб, причинённый Вам – 1000 долларов. Страховая возместит Вам: 1000(ущерб) – 300(франшиза) = 700 долларов.

Невыплаченные 300 можете получить с виновника – но предупрежу сразу – очень трудоёмко оформить все документы так, чтобы Вас потом не подозревали в мошенничестве (получение необоснованной прибыли – т.е. страховки в двух и более компаниях по одному страховому случаю).

Если в ДТП виновным признали Вас, то 300 долларов будете платить из своего кармана (это если СК не откажет в выплате). Безусловная франшиза работает так — в любом случае при ДТП есть определённый размер ущерба возмещение которого ложится на плечи клиента, условная – если сумма ущерба не превышает суммы установленной франшизы, то возмещение производится за счёт клиента, если же ущерб превысил лимит по франшизе — то страховая компания производит возмещение ущерба в полном объёме.

Кроме того устанавливается ряд условий при которых использование франшизы вводится принудительно — например — при попадании в третье по счёту ДТП на протяжении страхового периода.

В некоторых страховых компаниях практикуется использование так называемой «динамической» франшизы — например при первом ДТП — ничего, при втором — 200 долларов, при третьем — 300 долларов и т.д. Использование франшизы даёт ощутимое снижение цены страховки, однако не всегда адекватно воспринимается клиентом СК – оно и понятно.

Агрегатная страховая сумма

— при агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования по соответствующему риску уменьшается на размер страховой выплаты произведенной по данному риску.

Страхователь при этом имеет право восстановить страховую сумму путём заключения дополнительного соглашения на оставшийся период страхования с оплатой соответствующей части страховой премии. Данная опция также снижает стоимость полиса. Что это за зверь? Объясню на примере:

Допустим сумма возмещения по КАСКО в случае 100% ущерба, гибели, угона – 10 000 долларов. В начале года Вы попали в ДТП и, обратившись в свою СК, отремонтировались на 2 000 долларов. Если после этого у Вас угнали авто (естественно, в период действия этого полиса), вы получите:

10 000 (сумма возмещения) – 2 000 (уже возмещённая сумма в процессе ремонта) = 8 000 долларов.

Что делать? Можно после того, как Вы отремонтировались на 2000 баксов, подъехать в СК, доплатить небольшую сумму – чтобы восполнить сумму страховки до первичных 10 000. Предвижу вопрос: пополнить сумму более чем до 10 000 нельзя – нельзя страховать на сумму большую, чем имущество стоит – возникает состав преступления — «получение необоснованной выгоды».

Общие термины

Green Card

– так называемое «международное ОСАГО». Собрались за границу – можете оформить полис. В России не так много СК продают эти полисы, скорее всего, это связано с тем, что не так много туристов из России планируют брать авто за границей, а если, и берут, то оформляют страховку на месте.

Страховой Брокер

– компания, занимающаяся продажей полисов нескольких страховых компаний, получающая вознаграждение от страховой компании. Обращаться к нему имеет смысл, если страховая компания Вам не важна, либо есть возможность получить скидку (по клубной карте, листовке и проч.). Обычно, сотрудники Б просчитывают по заданным параметрам сразу в нескольких СК-партнёрах, что весьма удобно клиенту.

Базово, они не несут никаких обязательств за проданный полис (если он не оказался фальшивым). Однако конкуренция делает своё дело – Брокеры предлагают услуги по урегулированию вопросов с выплатами СК клиенту, предлагают шкалу прогрессирующих скидок (т.е. снижение стоимости страхования в последующие годы, даже в случае смены СК), другие опции – типа бесплатная доставка авто с места ДТП сразу в кузовной цех и прочие услуги – выбор широк – решение за Вами.

Скидку Б предоставляет за счёт своих же комиссионных, при этом, на данном этапе успешно конкурирует с СК в продаже их же полисов. Эволюция рынка привела к предложениям со стороны Б об урегулировании вопросов с СК и правовой защитой клиентов – очень полезные услуги.

Страховой Агент

– частное лицо, работающее с одной или несколькими страховыми компаниями и получающий вознаграждение от страховой компании, но меньшее, чем Брокер. В большинстве случаев, это так называемые «Газелисты» у МРЭО. СА в чистом виде – сейчас весьма большая редкость, поскольку работать только с одной компанией – откровенно невыгодно, кроме того, вознаграждения сотрудников в Брокерах часто выше, чем комиссионные, выплачиваемые СК агенту напрямую.

На заре становления страхового рынка в России СА были повсюду, однако теперь, они, наработав свои клиентские базы, обслуживают их либо в СК, либо в Брокерах. Увы, СА не может дать скидку больше, чем Брокер или СК – это факт.

Аварийный Комиссар

– опция, которую некоторые игроки страхового рынка предлагают для повышения конкурентоспособности предлагаемого продукта. Что реально имеем? По опыту работы скажу – ничего, кроме ожидания ещё и его после ДТП. Куда лучше – юридическая помощь по телефону. Приехать одновременно с милицией им редко удаётся – «мигалок» нет, а пробки те же. Может повезти, если он проезжал рядом – тогда будет быстро. На место ДТП его выезд совершенно не нужен, используйте его для сбора справок.

Его цель – забрать все документы, которые Вы получите на месте аварии. Задумывалось, что он будет самостоятельно разговаривать с сотрудниками ГАИ-ГИБДД и вторым участником ДТП. Реально – такой сервис только для дорогих иномарок и эксклюзивных страховых программ, у нас не «Бентли-клуб», поэтому в сторону ненужную лирику. Именно на нем сейчас и лежит бремя сбора справок в ГАИ-ГИБДД.

Сбор справок

– собственно сбор справок в ГАИ-ГИБДД самой страховой/аваркомом. Очень удобная вещь. Представьте, что Вас поцарапали на стоянке ТЦ «Мега-Тёплый Стан» и скрылись с места ДТП. Это юрисдикция ГИБДД области.

Они очень долго будут ехать, а потом, выдав Вам «первичку», пригласят за справками к себе. Так вот, для тех, кто не знает – это минут 20-30 ехать по Варшавке надо в сторону Домодедово, а потом стоять в очереди минут 40. Я как-то ездил туда – ну его нафиг – теперь пользуюсь только этой опцией.

Страховой Эксперт

– представитель «независимой экспертизы», он осматривает автомобиль, выявляет какие были повреждения причинены в результате ДТП, заполняет направление на ремонт, устанавливает количество «норма-часов», выносит решение о замене/ремонте деталей.

С ним можно поспорить, например, указав на то, что ремонту деталь не подлежит – ввиду повреждения ребра жёсткости и прочего. Можно попытаться оспорить его решение – но нужно провести за свой счёт «дополнительную независимую экспертизу», предоставить все документы в СК и т.д. и т.п. – Кому интересен этот порядок действий – пишите – расскажу отдельно.

5% ущерб

– незначительный ущерб, причинённый Вашему авто (например, разбитое стекло, зеркало или одни повреждённый кузовной элемент). Как правило, большинство СК даже не требуют в таком случае справок из ГАИ-ГИБДД, а сразу дают направление на ремонт.

Будьте внимательны – количество таких вот «5%-ущербов без справок» бывает ограничено Правилами Страхования конкретной СК. Кроме того, попав в ДТП – не поленитесь выразить предположение о наличии «скрытых повреждений» и попросите внести их в список повреждений – формулировка типа «возможно наличие скрытых повреждений».

И ещё одна «ловушка» — если вы самостоятельно «на глазок» оценили ущерб на 5%, и не стали заявлять о них в милицию, а просто приехали в страховую, то если в кузовном найдут скрытые повреждения (сняв бампер, например) или ещё одну повреждённую деталь, то ремонтировать вторую придётся за свой счёт – т.к. в этом случае Вы неправильно оформили страховой случай, нарушили Правила страхования – читайте – отказ от возмещения.

Скрытые повреждения

– повреждения, не выявленные при первичных осмотрах. Как правило, это повреждённые стойки, рамы, рычаги подвески, бамперные швеллеры и проч. Старайтесь вносить их во все первичные документы – в таком случае Вы не столкнётесь с дополнительными проблемами.

Правила страхования

– Это очень серьёзный документ. Внимательно прочтите все правила перед тем, как поставить подпись. Обратите внимание на пункты типа «Отказы от выплат», «Дополнительные условия» — особенно всё то, что написано мелким шрифтом.

Обычно, основания для отказа в возмещении – езда на красный, выезд на встречную полосу движения, пьянство за рулём. Оспорить правила в суде очень трудно – только если они напрямую нарушают действующее законодательство РФ (например, отказ в выплате по причине расовой принадлежности клиента), в остальном – почти нереально. Обратите внимание: в правилах могут содержаться условные франшизы.

Страхование доп.оборудования

– если вы установили в машину за 20 000 долларов, а в неё «допов» (не путать с опциями комплектаций) на 3 000 долларов, то в случае угона авто вам выплатят 20 000, а не 23 000. Хотите этого избежать – страхуйте авто вместе с доп.оборудованием – это сядет дороже. Однако если из авто украли штатную магнитолу – достаточно заявить о краже и вам возместят её стоимость (иногда, увы – без стоимости работ по установке).

Прямое страхование

– страхование конкретных «целевых» групп. Сейчас на рынке появилось ряд СК, наотрез отказывающих работать с «посредниками» и продавать полисы водителям младше определённого возраста с маленьким стажем вождения.

С одной стороны – это попытка набрать «качественный» страховой портфель, и снизить стоимость страховых полисов для клиентов. Однако дело попахивает «криминалом». Всё-таки это отказ от предоставления услуг для других потенциальных потребителей и нарушение закона.

Не знаю, как долго может продержаться компания с такой политикой, другие страховые просто – вводят дополнительные «стоп-факторы», по которым стоимость страхования «потенциально ненадёжных» клиентов очень высока, тем самым, отправляя их в малознакомые и, зачастую, ненадёжные СК-«падальщики», очень часто отказывающие в выплатах или направляющие на «чёрные сервисы».

Дешёвое страхование

– как сказал один персонаж из рекламы: «подозрительно дёшево, чем в…». Это правда. Для прикидки напишу формулу уверенного страхования:

КАСКО+ОСАГО = 10% от стоимости автомобиля

Не гонитесь за ценой – жестоко проиграете в качестве. Я не пытаюсь заработать, рекламируя крупные компании — как раз они и платят маленькие проценты агентам. Я даю совет Вам, как потребителям. Имея достаточный опыт, я покупаю полисы в одной из самых крупных и известных компаний.

Общие рекомендации

– обратите внимание при выборе полисов – базовые предложения разных компаний включают в себя совершенно разные условия и опции (франшизы, агрегатки и прочее), зачастую крупные компании предлагают выгодные для потребителя условия, маленькие или молодые – хитрят, создавая продукты с сомнительными условиями. Не все КАСКО одинаково полезны.

Вот, вроде и всё. А для самых стойких и внимательных читателей маленький пример, иллюстрирующий и закрепляющий все знания, которыми я с Вами поделился:

Берём одну машину (гольф-класса – для удобства), молодого (но не очень) водителя, со стажем 3-5 лет. Начинаем считать.

В первом случае берём полное КАСКО с «дружелюбными» к клиенту условиями, получаем стоимость $ 2046.

Теперь, в этой же страховой компании считаем с теми же параметрами (возраст/стаж/машина), но только частичное КАСКО, с безусловной франшизой и агрегатной страховой суммой получаем $ 977. Почувствуйте разницу.