Как получить кредит на развитие бизнеса в 2022 году? Реалии российского банковского сектора. На какой кредитный лимит вы можете рассчитывать?

Хорошего вам настроения, уважаемые гости проекта 50baksov.ru!

Кредит на развитие вашего бизнеса 2022: процедура оформления

Подобрав оптимальное предложение от банков, остается собрать пакет документов, оформить заявку в онлайн-режиме, а затем дождаться предварительного решения банка. После оценки залогового имущества, заявка будет либо одобрена, либо отклонена.

При положительном результате, сотрудник банка пригласит заемщика в банк для ознакомления с условиями кредитования и подписания договора. После этого в течение нескольких дней запрошенная сумма будет переведена на счет клиента.

Для начала любого бизнес-проекта необходим стартовый капитал. Чтобы накопить его своими силами, нужно время. И понадобится для этого не 2–3 месяца, а минимум 5–6 лет. Если вы не намерены ждать, придётся обратиться за помощью к частным инвесторам или попытаться взять заём в банке. К счастью, это не так сложно, как кажется.

Кредит малому бизнесу с нуля сегодня готовы выдать многие финансовые организации. Всё благодаря целевой государственной поддержке и федеральной программе развития малого и среднего предпринимательства (МСП).

Какие действия следует предпринять, чтобы получить кредит на своё дело

Рассматривая различные банковские программы, следует внимательно изучать, как получить кредит на развитие малого бизнеса в каждом конкретном случае. Особое внимание обращайте на требования к заемщикам, а если у вас юридическое лицо, то ещё и на правила отнесения организаций к субъектам малого и среднего предпринимательства.

Это важно, поскольку крупные компании с большой годовой выручкой (не путать с прибылью) кредитуются совершенно на других условиях.

Чтобы получить кредит, нужно сделать следующее:

• выбрать банк для сотрудничества;
• выбрать наиболее подходящий продукт;
• оформить заявку на сайте банка;
• связаться с менеджером (после оформления заявки, как правило, сотрудники сами с вами связываются);
• получить подробную информацию о пакете необходимых документов для кредита;
• собрать предварительный пакет документов, заполнить заявление на получение кредита и сдать на рассмотрение в банк;
• в некоторых случаях может потребоваться открытие расчётного счета в кредитующей организации;
• дождаться решения, а далее действовать согласно инструкциям банка.

Сроки рассмотрения заявки в большинстве банков не превышают трех рабочих дней. Далее, если будет принято положительное решение по кредиту, заёмщику дается некоторое время, чтобы собрать окончательный пакет документов и заключить договор.

Особенности кредитования ИП и ООО в 2019 году

Организационная форма предприятия практически не влияет на требования к заемщику и процедуру оформления бизнес-кредита. Многие банки устанавливают идентичные условия кредитования для ИП и ООО. Различия могут касаться только документов, которые нужно предоставить в банк и формы поручительства.

В частности, индивидуальный предприниматель должен предоставить поручительство супруги или супруга, а для получения кредита обществом с ограниченной ответственностью поручительство подписывается всеми учредителями и фактическими владельцами предприятия.

Также, кредитование ИП характеризуется более быстрым рассмотрением заявки по сравнению с ООО. Это связано с тем, что в 2019 году индивидуальные предприниматели ведут финансовый учет в упрощенном виде, и кредитной комиссии требуется меньше времени для того, чтобы оценить платежеспособность заемщика.

Для этого используются специальные методы Европейского Банка Реконструкции и Развития. Для оценки кредитоспособности ООО, банки чаще используют более детальный классический финансовый анализ.

Заёмные средства могут стать отличной стартовой площадкой для молодого предпринимателя. Но у бизнес-кредитования есть свои нюансы, которые необходимо учесть. Во-первых, заём, как правило, выдаётся на определённые цели.

Это может быть развитие бизнеса, начало нового дела, закупка оборудования, погашение налоговых платежей, пополнение оборотных средств и т. д. Использовать деньги каким-то другим образом у вас не получится. В противном случае конфликта с представителями банка и надзорными органами не избежать.

Во-вторых, чтобы получить кредит на открытие малого бизнеса с нуля, нужно предоставить бизнес-план. А также официальное свидетельство, подтверждающее ваш статус ИП, и право устанавливающие документы на принадлежащую вам коммерческую недвижимость и торговое оборудование (при наличии).

Кроме того, для оформления крупного кредита может потребоваться поручительство третьего лица или другие гарантии вашей платёжеспособности (залог, посредничество Корпорации МСП и т. д.).

Где взять инвестиции на масштабирование бизнеса

В любом бизнесе рано или поздно наступает этап, когда требуются значительные финансовые вложения для его развития.

Например, для закупки дорогостоящего оборудования, приобретения партии товара, открытия нового магазина и т.п.

Если требуемой суммы у предпринимателя или организации нет, то за получением кредита приходится обратиться в банк.

Действующие программы по поддержке малого бизнеса и условия участия в них можно найти на официальных сайтах администрации города и региона, Минэкономразвития.

Условия получения кредита на развитие бизнеса

Условия получения кредита на развитие малого бизнеса каждый банк устанавливает самостоятельно, поэтому надо обязательно проконсультироваться по этому вопросу с представителем выбранного банка или поискать данную информацию на официальном сайте учреждения.

Как правило, есть типовые критерии, которым должен отвечать заёмщик — предприниматель или организация, — устанавливаемые любым банком. К ним относятся:

• • наличие ликвидного имущества. Банку необходима гарантия, что выданный им кредит будет погашен, в том числе и в случае, если заёмщик сам сделать этого не сможет.

Кредитование бизнеса на большие суммы и на долгий срок на практике возможно только при наличии залогового имущества. Банку нужны обязательные материальные гарантии, и поэтому залог оформляется:

• при покупке имущества, выступающего в качестве залога;
• при целевом кредитовании функционирующего бизнеса;
• при оформлении долгосрочного займа на развитие бизнеса;
• при открытии кредита по программе государственной поддержки.

Наличие залогового имущества повышает шансы на позитивное решение кредитной комиссии. Кроме того, залог – это основание для снижения процентной ставки за пользование кредитом.

Требования к заёмщику

Чтобы взять кредит под бизнес-план, нужно соответствовать требованиям, установленным руководством банковской организации. У каждого банка свои внутренние стандарты, о которых знают только сотрудники компании. Но, тем не менее, есть и общие критерии, более-менее единые для всех финансовых учреждений на территории РФ. К ним относятся:

• гражданство Российской Федерации;
• возраст — от 23 до 65 лет;
• срок ведения бизнеса — от 12 месяцев.

Причём последний пункт не означает, что кредит на развитие малого бизнеса с нуля вам не дадут. Получить его вполне реально, просто для этого нужно будет воспользоваться одной из государственных программ поддержки.

Порядок оформления кредита также может иметь некоторые отличия в каждом конкретном банке.

Он также может различаться в зависимости от того, что хочет получить заёмщик: кредит на развитие уже существующего бизнеса или же кредит на развитие бизнеса с нуля, то есть стартап.

В последнем случае заёмщику могут предъявляться повышенные требования, а сама процедура оформления кредита быть более сложной.

Начинается всё с подачи заявления и пакета документов. Перечень необходимых документов следует уточнить в том банке, куда планирует обратиться заёмщик.

В условиях конкуренции банки стараются примерно уравнять условия выдачи кредитов. В московских банках по кредитам для малого бизнеса можно найти процентные ставки в рублях от 15% до 25% в зависимости от срока кредитования, в валюте — от 8% до 20%. Однако покупаться на декларируемый процент не стоит.

Различные дополнительные расходы (например, комиссионные за составление кредитного договора, открытие и введение ссудного счета) могут увеличить реальную ставку до полутора раз. При этом за кредитом лучше всего обращаться в районные отделения банка, которые часто бывают сговорчивее центрального офиса, делятся с «Газетой» банкиры.

При выдаче сравнительно небольших сумм в $100 000–300 000 отделению необязательно советоваться с головным офисом, что автоматически повышает шансы на получение кредита. Главное, не ошибиться с выбором банка.

Крупные банки удобны тем, что согласны сотрудничать даже с самой маленькой компанией. Правда, требования к клиентам у них гораздо выше, чем в небольших кредитных учреждениях.

Подобные условия начинающим дельцам выдвинет любой другой банк:

• четко структурированный, объемный и максимально информативный план бизнеса;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• владение каким-то ценным имуществом, подходящим для залога;
• наличие счета в другом банке, владение акциями и другими ценными бумагами (выписка из банка, из реестра акционеров). Это аналог залога;
• хорошая кредитная история (наличие погашенных в срок любых других кредитов). При этом наличие непогашенного кредита, который выплачивает клиент, в плюс не идет, ведь это дополнительное финансовое обременение;
• наличие созаемщиков (партнеров по бизнесу) или поручителей, которые доказали банку свою финансовую состоятельность;
• клиент не просто имеет постоянную прописку, но и собирается открывать дело по месту жительства и дислокации банка-кредитора. Например, в том же городе, где находятся филиал Сбербанка и домашний адрес заемщика;
• возраст клиента варьируется в диапазоне 27–45 лет. Почему именно 27 лет? Ответ – военная обязанность, отнюдь не радующая банки;
• почему-то людям семейным по статистике оказывается большее доверие. Хотя семья, по логике, может стать отвлекающим от бизнеса фактором. Вероятно, банки полагают, что семейный человек априори более ответственный;
• отсутствие любых задолженностей (за другие кредиты, коммунальные платежи);
• информация об основных ежемесячных тратах клиента (коммунальные платежи, другие кредиты, алименты, аренда и прочее);
• отсутствие уголовных судимостей (особенно непогашенных, тяжелых и за финансовые преступления);
• справка, подтверждающая, что заемщик не стоял и не стоит на учете в психиатрическом и/или наркологическом диспансерах.

Совершенно необязательно строго соответствовать всем факторам. Да таких заемщиков практически и не бывает в природе. Просто здесь описан «золотой стандарт», идеал. Какие-то факторы не имеют особой важности (семейное положение), а какие-то имеют первостепенное значение (залог, бизнес-проект, отсутствие криминала и проблем с психическим здоровьем/наркотиками).

Список документов для получения кредита

Для получения кредита для бизнеса заемщик должен предоставить следующие документы:

1. нотариально заверенные учредительные документы;
2. бланк регистрации налогоплательщика;
3. карточку с образцами подписей и печатей;
4. приказы о назначении должностных лиц, связанных с операциями по кредитному счёту;
   лицензии и патенты;
5. бухгалтерскую отчетность за последний квартал и прошедший год;
6. справку об операциях по расчетным счетам, зарегистрированным в других банках;
7. справки, подтверждающие отсутствие задолженности перед государством;
8. выписки по кредитам, открытым в других банках.

При оформлении кредита под материальное обеспечение, банк запрашивает правоустанавливающие документы на залоговое имущество. При выдаче кредита на развитие уже функционирующего бизнеса, банк может потребовать договоры с контрагентами.

А при финансировании проекта «с нуля» кредитная комиссия захочет изучить бизнес-план. При этом разные банки практикуют разный подход к анализу заемщика и вправе потребовать у клиента дополнительные документы.

Кредит для открытия малого бизнеса с нуля

Если деньги нужны для запуска бизнеса и фактически предпринимательская деятельность ещё не осуществлялась, то нужно быть готовым к тому, что для предоставления кредита банк выдвинет в качестве обязательного требования наличие поручителей либо залогового имущества. Позиция финансовой организации оправдана высоким риском невозврата денег заёмщиком в случае провала проекта.

Некоторые шансы взять кредит для открытия малого бизнеса с нуля без обеспечения есть у тех предпринимателей, которые находятся на хорошем счету в банке, имеют безупречную кредитную историю и являются постоянными клиентами. Но в этом случае предложение, скорее всего, будет ограничено двумя-тремя сотнями тысяч рублей.

Чтобы получить более крупную сумму, вам понадобится:

• оформить в налоговой службе свою деятельность, получить документ о государственной регистрации нового предприятия и свидетельство о постановке на учёт. Организационно-правовую форму рекомендуется выбирать исходя из масштабов проекта и специфики деятельности: это может быть индивидуальный предприниматель (ИП) или юридическое лицо, разновидностью которого является общество с ограниченной ответственностью (ООО);
• получить лицензию на право заниматься выбранным видом деятельности, если это предусмотрено законом;
• составить грамотный бизнес-план, содержащий экономическое обоснование проекта, прогноз прибыли, анализ предпринимательских рисков и меры по их минимизации (см. как написать правильный бизнес-план);
• открыть расчётный счет;
• подготовить деловую документацию (например, договор аренды помещения, контракты с поставщиками продукции и прочими контрагентами);
• найти 1-2 поручителей, которые имеют возможность документально подтвердить размер своего ежемесячного дохода.

Факторы, влияющие на решение банка о выдаче кредита

В принципе, после прочтения всего вышеописанного уже четко видны те моменты, от которых напрямую зависит положительное решение бенефициара. Если обобщить, то главных факторов будет всего три: перспективный и грамотно составленный план бизнеса, наличие подходящей франшизы и определенный финансовый уровень клиента.

Если все три момента будут оценены банком на отлично, то это вплотную подведет заемщика к столь нужному ему кредиту. Полезно знать, что в системе кредитования бизнеса банки работают по плану. То есть анализ клиента производится по отработанному шаблону. А шаблонов таких два.

№ 1. Кредитные специалисты проводят мониторинг заемщика и выносят вердикт (о платежеспособности клиента и степени риска для банка).

№ 2. Используется статистическая, автоматизированная система «Скоринг», основанная на применении математических методов. В рамках этой системы все заемщики сортируются по группам, каждая из которых характеризуется определенной степенью риска.

Иногда банк прибегает к обоим вариантам анализа.

Рекомендации для потенциальных заёмщиков

Перед тем как взять кредит для открытия малого бизнеса, следует посетить офис финансовой организации, проконсультироваться со специалистом по вопросам условий существующих предложений, требований к заёмщикам и т. д.

Это необходимо для того, чтобы предотвратить риск отказа в предоставлении кредита по причине некорректного заполнения бумаг или нехватки необходимых документов. Так, некоторые банки требуют от потенциальных заёмщиков представить справку обо всех открытых расчётных счетах.

Как взять кредит на открытие и расширение бизнеса

В банках, которые специализируются на финансировании малого и среднего бизнеса, предусмотрено множество программ кредитования без залога. Предприниматель, который не имеет в своем распоряжении залогового имущества, может рассчитывать на получение кредита, но в этом случае годовые проценты будут выше, а требования к бизнесу – жестче.

Если речь идет о кредитовании стратапа, то здесь банки ещё более консервативны. Несмотря на то что многие из них заявляют о своей готовности кредитовать бизнес с нуля, на практике такие займы выдаются крайне редко. Проценты по таким кредитам сопоставимы с микрозаймами.

Кредитование бизнеса без залога и поручителей на крупные суммы, превышающие 1 млн рублей, на практике не осуществляется. Банки расценивают такие займы как рисковые, ограничивая максимальную сумму кредита сотнями тысяч рублей.

Но даже при этих ограничениях процентная ставка по беззалоговому кредиту сопоставима с предложениями для физических лиц. Кредит на развитие бизнеса без залога может оказаться выгодным для индивидуальных предпринимателей и юр. лиц с небольшим уставным капиталом и высокой скоростью оборачиваемости средств.

Займ наличными под высокий процент может быть успешно компенсирован резким ростом рентабельности, достигнутым благодаря дополнительному финансированию. К примеру, увеличение оборотных средств перед новогодними праздниками за счет беззалогового кредита может позитивно сказаться на доходах магазина.

Стоит ли брать кредит на открытие бизнеса: за и против

Сложно однозначно ответить на вопрос целесообразности использования кредитных ресурсов для создания компании или финансирования нового проекта.

Для непрофессионалов, плохо разбирающихся в экономических реалиях и не имеющих практического опыта предпринимательской деятельности, банковский кредит – прямой шаг к банкротству. Лучше поискать другие источники привлечения недостающих денег, а кредитные организации обходить стороной.

Кому же подходит вариант получения кредита на открытие бизнеса? В первую очередь, уже функционирующим компаниям, планирующим расширяться или, наоборот, испытывающим определенные финансовые затруднения.

В таком случае кредитные средства покроют расходы на приобретение дополнительных производственных мощностей, модернизацию оборудования и строительство или покупку других объектов основных средств. Эксперты считают, что имеет смысл привлекать кредитные ресурсы только на расширение существующего бизнеса с определенным потенциалом роста.

В аренду

Однако если компании отказали в кредите, это не значит, что банк больше ей ничем помочь не может. Для оптимизации рисков банки вместо кредита «сомнительной» компании предлагают воспользоваться лизингом. Эта услуга подойдет тем, кто хочет приобрести оборудование, транспорт. По лизингу заемщик получает технику от лизинговой компании, а ее стоимость оплачивает банк.

Пока клиент пользуется оборудованием, он выплачивает банку часть кредита и проценты за пользование им. При этом машина юридически принадлежит банку, и он может ее забрать в случае неисполнения заемщиком обязательств.

Альтернативные варианты кредитования

Вполне может статься, что банк таки отказал в выдаче кредита. Но положение это не совсем безвыходное. Какие тут есть обходные пути?

Банковский кредит – не единственная форма кредитования, доступная ИП и ООО. Существуют альтернативные способы привлечь финансы в бизнес.

Среди них: Экспресс-кредит – форма кредитования, при которой предприятие может взять кредит в течение нескольких часов без залога. Покупка залогового имущества – позволяет купить необходимые бизнесу материальные активы с отсрочкой платежа. Если предприятие нуждается в оргтехнике или мебели – можно приобрести всё это по программе ликвидации залогового имущества.

Овердрафт – форма быстрого кредитования на короткий срок для расчетов с контрагентами.

Факторинг – удобный способ кредитования дебиторской задолженности. Рефинансирование – повторное кредитование бизнеса с целью погашения заемщиком кредитов в других банках.

Потребительский кредит. Плюс в том, что его получить гораздо легче. И выдается он в любом банке. Главный минус – это относительно небольшие суммы, составляющие потребительский кредит. Этих денег может элементарно не хватить на открытие бизнеса. Разве что клиент попытается взять несколько потребительских кредитов в разных банках. Но ведь банки проверяют, есть ли у человека другие невыплаченные кредиты. Однако есть исключения и банки, не проверяющие КИ, также есть.

Если будущий ИП имеет на руках очень перспективный план, в котором все выводы основаны на всесторонних математических расчетах, то можно попробовать обратиться в один из особых центров, направленных на поддержку малого бизнеса. Если тамошним специалистам понравится бизнес-план клиента, то его могут профинансировать. Примерно тем же занимаются государственные и частные фонды по развитию малого бизнеса. В любом случае здесь вся надежда на бизнес-план.

Наконец, начинающий предприниматель может попробовать стать партнером какой-нибудь крупной компании. Тем самым он фактически получит финансовую поддержку и покровительство со стороны сильного участника рынка. Но как это сделать – тема отдельной статьи. Тут сложно обойтись без связей в финансовых кругах.

Данный материал предназначен в помощь всем тем, кто собрался открывать с нуля собственное дело. Особенно он полезен тем, кому нечего предложить в залог.

В какой валюте выгоднее брать кредит и почему?

Для компенсации риска текущей ликвидности и перспективной платежеспособности валюта привлекаемого кредита обычно должна совпадать с той, в которой предприятие производит расчеты со своими контрагентами — покупателями или потребителями услуг.

В первую очередь этим правилом должно руководствоваться предприятие, не являющееся участником внешнеэкономической деятельности и не получающее стабильных доходов от основной деятельности в иностранной валюте.

При привлечении долгосрочных кредитов таким предприятиям целесообразно совершать долгосрочные заимствования в рублях, что позволяет защититься от негативного воздействия валютного риска. Исходя из текущей ситуации на валютном рынке, когда наблюдается его относительная стабильность, кредиты сроком до одного года выгоднее привлекать в долларах.

Определяющим в данном случае являются более низкая процентная ставка и незначительные колебания курса доллара к рублю. В то же время при планировании экономического эффекта от привлечения валютного кредита в различных банках предприятию необходимо принимать во внимание косвенные затраты на покупку-продажу иностранной валюты и уплату комиссии за конвертацию, которые могут существенно нивелировать выгоду от более низкой ставки по кредиту в иностранной валюте.

Почему банки неохотно выдают кредиты на открытие бизнеса

Экономические условия в России сложились таким образом, что банки кредитуют индивидуальных предпринимателей и юридических лиц неохотно. При этом условия, на которых выдаются займы, не всегда соответствуют порогу рентабельности заинтересованного в финансировании предпринимателя.

Ещё менее охотно российские банки предоставляют займ на новый бизнес с нуля. Проблема заключается в рисках, которым подвергаются банки. Низкий процент утвержденных кредитов на создание и расширение бизнеса подтверждает это. Но недоверие к стартапам имеет свою логику и легко объясняется такими доводами, как:

• бизнес, который существует только на бумаге, не вызывает доверия у кредитной комиссии;
• начинающий предприниматель часто не имеет положительной кредитной истории, что повышает риски;
• ещё не функционирующий бизнес не может гарантированно генерировать прибыль для выплаты кредита;
• бизнес, создаваемый с нуля, часто не имеет имущества, которое могло бы выступить в качестве залога;
• кредит для начала бизнеса должен быть подкреплен грамотно составленным бизнес-планом;
• взяв кредит на бизнес с нуля, предприниматель тем самым не разделяет риски вместе с банком.

Если ИП или ООО оформляет кредит на развитие бизнеса, то шансы на положительное решение со стороны комиссии повышаются.

Итоги

Малый бизнес, с какими бы трудностями он ни сталкивался в российском юридическом поле, имеет реальный доступ к кредитам. Для этого достаточно предоставить правоустанавливающие документы, налоговую отчетность, договора и управленческую документацию, информацию о счетах в других банках, данные о платежной дисциплине, а также бумаги, необходимые для оформления залога.

Имея пакет документов на бизнес, приносящий доход, предприниматель получит кредит на выгодных условиях. Если же говорить о такой услуге, как кредит на открытие бизнеса с нуля, то на российском рынке такие займы выдаются нечасто. Чтобы получить деньги, предприниматель должен предоставить подробный бизнес-план, прототипы продукции, проектную документацию и иную «доказательную базу», которая заставит кредитную комиссию рискнуть и профинансировать стартап.

Но даже в этом случае нет гарантии на получение средств на тех же условиях, на которых кредитуется функционирующий бизнес.

Если у вас нет собственного бизнеса, но есть план, как его построить, то в банк за кредитом, скорее всего, лучше не обращаться. Кредит не дадут, даже несмотря на залог. У банка всегда должна быть уверенность, что бизнес окажется успешным, поэтому кредитовать «под идею» мало кто решается.

Так, в КМБ-Банке основной причиной отказа в получении кредита как раз и называют отсутствие действующего бизнеса. В соответствии с кредитной политикой банк не кредитует стартовые проекты. Точно такой же политики придерживаются и другие кредитные учреждения.