Кредитная линия: что это такое простыми словами? Какие виды кредитных линий есть в 2022 году, какие из них выгоднее? Плюсы и минусы.

Приветствуем постоянных читателей и гостей сайта 50baksov.ru!

Что такое кредитная линия простыми словами, её преимущества и недостатки на 2022 год

В договорах с банком, в устных беседах банковских представителей с заемщиками, в рекламе финансовых услуг сплошь и рядом встречается словосочетание «кредитная линия». Но что это за линия, чем она отличается от обычного кредита, каковы риски и выгоды от ее использования, знают далеко не все.

В чем главное отличие кредита от кредитной линии? Кредит – это строго определенная сумма, нередко еще и предназначенная на строго определенные цели (автокредит, ипотека и т.п.), которая выдается заемщику целиком и полностью, но только один раз.

То есть, оформив кредит в 300 000 рублей сроком на 5 лет и единовременно получив наличные в кассе, дальше клиент на протяжении долгих 60 месяцев только отдает деньги согласно графику платежей.

Кредитная линия для бизнеса или потребительских нужд предполагает получение-возврат денежных средств. К этому также добавляется ряд важных параметров, главные из которых – гибкий временной режим использования займа и возможность оперировать разными суммами в пределах установленного кредитного лимита.

К примеру, если вы желаете оплатить четырехлетнее обучение в вузе, при годовой стоимости курса в 60 тысяч рублей, то банк может предоставить вам кредитную линию в размере 240 000 рублей. Особенность в том, что эти деньги вы используете не сразу, а частями: 30 тысяч – первый семестр, второй семестр — еще 30 000, и так далее. Пока установленный кредитный лимит (240 000) не исчерпается.

Но к этому моменту закончится и обучение в вузе. Условия погашения кредитной линии определяются банком в договоре, но общее правило – каждый месяц необходимо возвращать на ссудный счет определенный процент от суммы фактической задолженности (как правило, не менее 10%). А к моменту окончания срока действия кредитной линии, долг должен быть погашен полностью. Дополнительный бонус: в процессе использования кредитной линии проценты насчитываются только на сумму фактически использованного кредита.

Что такое кредитная линия банка? Какой она бывает и для чего она предназначена?

У наших соотечественников, так же как и в зарубежных странах, уже давно появилась возможность выбора разнообразных кредитных продуктов. При этом у каждого человека всегда есть возможность подобрать именно такую линию кредитования, которая наиболее четко удовлетворяет ряду его основных требований.

В последнее время все большей популярностью среди различных слоев населения, стал пользоваться такой вид займа, как открытие кредитной линии. В отличие от привычного, классического кредитования (посмотреть предложения банков), оформление кредитной линии предусматривает возможность использования заемных денежных средств именно тогда, когда это необходимо заемщику, при этом процент выплачивается лишь с той суммы, которая фактически уже была использована (потрачена).

Таким образом, говоря юридическим языком, кредитная линия – это письменное договорное соглашение между кредитным учреждением и кредитополучателем, согласно которому, кредитор предоставляет заемщику в течение установленного времени кредит в размерах заранее согласованной суммы, то есть лимита. При этом кредитополучатель имеет возможность получать банковские займы по кредитной линии неоднократно, а банк, в свою очередь, оформляет на своего клиента линию кредита с установленным денежным лимитом, более которого заемщик уже не сумеет потратить.

При оформлении соглашения кредитной линии всегда учитываются два основных условия:

– определяется лимит выдачи денежных средств, то есть, это общая сумма долга, которую кредитная организация может предоставить своему клиенту на весь срок действия договора кредитной линии;

– и устанавливается четкий лимит задолженности, то есть заемщик получает максимально возможную ссуду, при своевременном погашении которой, он имеет возможность снова пользоваться кредитными денежными средствами.

Также необходимо учесть, что банк может отказать в оформлении кредитной линии по определенным причинам.

 Главные достоинства оформления банковской кредитной линии заключаются в следующем:

– для того чтобы заключить договор с банком достаточно предоставить всего один раз пакет необходимых документов. Поэтому нет необходимости постоянно собирать кипы бумаг, чтобы получить необходимую сумму;

– у заемщика есть отличная возможность неоднократного использования полученных при открытии линии денежных средств в пределах заранее установленного лимита;

– кредитополучатель сам для себя решает, какую сумму займа для него будет лучше всего взять, естественно, в рамках заключенного договора;

– есть возможность взять ссуду в иностранной валюте;

– кредитополучатель может пользоваться предоставленным займом в любых количествах, в пределах максимального лимита кредитной линии, установленного банком;

– ссуду можно погашать не только за весь период сразу, но и на установленную в договоре дату;

– выплата процентов осуществляется только с той денежной суммы, которая уже была использована и потрачена.

Однако у кредитных линий есть несколько недостатков, о которых нельзя не упомянуть:

– в том случае, если заемщик не успел потратить всю сумму заемных средств в сроки и в размере установленного лимита линии, кредитное учреждение может наложить на него некоторые санкции, например, пеню;

– оформить продление уже открытой линии можно лишь тогда, когда у заемщика будет полностью погашен его долг перед банком и в том случае, если на его счету будет отсутствовать отрицательный баланс.

Основные виды кредитных линий: возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия

Большинство современных финансово-кредитных учреждений предоставляет клиентам, у которых хорошая кредитная история, два вида открытия кредитных линий: возобновляемый и невозобновляемый заем. При этом каждый из данных вариантов имеет свои существенные различия.

Итак, возобновляемая кредитная линия считается одним из самых излюбленных типов кредитования среди огромного количества заемщиков. Обусловлено это тем, что открытие возобновляемой линии предполагает для заемщика более интересные возможности, а именно: можно неоднократно пользоваться заемными средствами в рамках предусмотренного договором лимита.

Более того, сроки, на которые можно оформить возобновляемую кредитную линию могут достигать трех лет, минимум – от одного года. Заемщик может использовать кредитную сумму по своему усмотрению, то есть, не тратить ее всю сразу за один заход, а делать это периодически по мере необходимости.

Проценты, которые придется платить по возобновляемой линии кредитования, будут начисляться лишь на ту сумму денег, которая была потрачена кредитополучателем. Но не стоит забывать и о сумме основного долга, которую также придется уплачивать каждый месяц.

И что самое примечательное – ту сумму главного долга, которую внес на счет заемщик, он может использовать вновь. То есть, например, если заемщик в текущем месяце уплатит свой основной долг в размере тысячи рублей, то он получит уникальную возможность снова использовать эту же тысячу по своему желанию. И так до тех пор, пока возобновляемая кредитная линия будет открыта.

Другое дело, невозобновляемая кредитная линия, которая по сути, имеет большую схожесть с привычными нам потребительскими займами. Суть заключается именно в том, что в соглашении с банком заранее оговариваются все условия использования кредитного лимита по линии: общие сроки выплаты заемщиком транша (выплаты) и его размеры.

При этом совершенно не имеет значения тот факт, насколько быстро будет погашен банковский долг. Поэтому невозобновляемая кредитная линия больше всего будет выгодна тем кредитополучателям, которые периодически нуждаются в сравнительно небольших денежных средствах или при использовании целевого кредитования.

При этом заемщик всегда должен быть уверен в том, что кредитное учреждение, по мере необходимости, предоставит заемщику новый транш. Как только кредитополучатель использует все возможные транши, а лимит будет полностью исчерпан, ему предстоит начать возврат долга на счет банка.

В любом случае, перед тем как принять решение об оформлении той или иной кредитной линии, нужно рассчитать, насколько она будет выгодна и не проще ли будет воспользоваться иным кредитным продуктом.

Условия предоставления в банках + виды кредитных линий для физических и юридических лиц

Банки разрабатывают разные инструменты, чтобы обеспечить заемщикам более легкий доступ к деньгам. Кредитная линия — это один из таких инструментов. Я расскажу о том, что такое кредитная линия, какие бывают виды кредитных линий и каковы требования к заемщикам.

Кредитная линия банка — это обязательство банка в определенном объеме в течение определенного времени.

Простым языком — это долгий кредит, сумму которого вы можете тратить постепенно.

Лимит кредитной линии может быть двух видов: лимит кредита и лимит задолженности. В первом случае называется верхняя планка, на большую сумму кредит брать нельзя. Во втором случае, наоборот, называется верхняя планка, больше которой нельзя быть должным банку.

Кредитная линия чаще всего оформляется на 1 год. Гораздо реже на 3 и более.

Основные отличия кредитной линии от обычного кредита

Если сравнивать классический кредит, к примеру, потребительский, то он похож на кредитную линию. Также есть сумма кредита, есть проценты и сроки возврата. Но основное их отличие в следующем: кредитную линию можно использовать тогда, когда это нужно заемщику. Разберем на примере:

Вам выдают кредитную линию на 300 тысяч рублей, сроком на 3 года. В первые полгода вы можете потратить 100 тысяч рублей из этой кредитной линии. Во вторую половину — 50. И потом каждый год тратить еще 50 тысяч кредитных средств.

Для заемщика такая политика более удобна. Он может самостоятельно решать, когда ему нужны деньги, в каком объеме, и просто предоставить в банк все необходимые документы. Это уменьшает количество времени на оформление заявки.

Виды кредитных линий

Есть пять видов кредитной линии:

• Невозобновляемая.
• Возобновляемая.
• Рамочная.
• Онкольная.
• Контокоррентная.

Основные из них, которыми пользуются практически все заемщики,: возобновляемая и невозобновляемая. Другие используются при работе с юридическими лицами. Давайте подробно обсудим каждый вид.

Невозобновляемая кредитная линия

Невозобновляемая кредитная линия — удобный инструмент для банков и заемщиков. Человек один раз оформляет кредит на определенную сумму и может снимать деньги по мере необходимости. Без дополнительного предоставления документов, оформления договоров и прочих радостей банковской бюрократии.

Механизм работы следующий:

заемщик оформляет линию -> снимает средства -> постепенно погашает кредит -> снимает еще -> погашает задолженность.

И так происходит, пока не исчерпается лимит кредитной выдачи, не закончится срок действия договора или не будут нарушены условия соглашения. Возвращенные деньги нельзя использовать повторно. Со временем невозобновляемая кредитная линия уменьшается.

Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая кредитная линия отличается от невозобновляемой тем, что заемщик получает возможность использовать деньги, которые он вернул банку. И проценты начисляются только на ту сумму, которая была потрачена. Дополнительно, при возобновляемой кредитной линии заемщику предоставляют льготный период, в течение которого он может пользоваться заемными деньгами без начисления процентов. Главное, вернуть их до истечения срока.

Возобновляемая кредитная линия — механизм работы кредитных карт.

Возобновляемую кредитную линию еще называют револьверной, сравнивая механизм выдачи, возврата и использования денег с зарядами револьвера. Как только вы тратите определенную сумму, происходит выстрел, и патрон вылетает из барабана. Как только вы возвращаете деньги, вы заряжаете новый патрон, которым также можно стрелять. Это очень удобно, и такая практика более распространена в мировом кредитовании.

Но за удобство приходится расплачиваться более высокими процентами. Ставка по возобновляемой кредитной линии заметно выше, потому что банк берет на себя дополнительные риски. А если это юридическое лицо, то банк рискует вдвойне, потому что не может отследить, на что фирме нужны деньги и как она ими распоряжается.

Рамочная кредитная линия

Это кредитная линия, которая выдается организации сразу на несколько «проектов». Это могут быть поставки оборудования, ремонт, закупка материалов. Сначала оформляется общий договор на сумму кредита, в котором указывается потолок заемных средств, а затем под каждый из проектов собирается отдельный пакет документов.

После оформления, в течение всего срока действия кредитной линии, компания может занимать деньги на заранее оговоренные проекты в том объеме, в котором они нужны прямо сейчас.

Онкольная кредитная линия

По своей механике она очень похожа на овердрафт (краткосрочная кредитная линия, которая автоматически погашается за счет поступления средств на расчетный счет). Только онкольная кредитная линия выдается на больший срок. Компания получает определенный лимит выдачи, берет деньги, возвращает в банк сумму и может снова получить заем.

Контокоррентная кредитная линия

Для клиента открывается кредитный счет, с которого происходят списания, если у компании недостаточно средств. Очень похожа на онкольную кредитную линию и отличается лишь механизмом ведения счетов.

Требования банков для открытия кредитных линий

Банки с открытием кредитных линий берут на себя гораздо большие риски, чем при выдаче обычных кредитов. Именно поэтому условия для получения кредитной линии чуть жестче:

• Заемщик должен быть финансово стабилен. Нужно предоставить документы, подтверждающие, что в течение долгого времени (обычно последнего года) у вас есть регулярные доходы.
• Заемщик должен обслуживаться в банке. Нужно открыть расчетный или зарплатный счет в кредитной организации, где вы собираетесь оформлять кредитную линию. Это делается для того, чтобы банк мог более полно определить финансовое положение и сделать выводы о целесообразности кредита.
• Необходимо предоставить залог. Если заемщик долгое время обслуживается в банке, имеет положительную кредитную историю и хорошую репутацию, то залог не потребуется.

Это основные требования, которые описаны на сайтах банков. Но на деле их еще больше. Так как договор кредитной линии заключается индивидуально с каждым клиентом, условия и требования банков могут быть разными.

Кредитная линия — удобный банковский инструмент, который позволяет заранее установить кредитный лимит и пользоваться деньгами по мере необходимости. Самый популярный продукт кредитной линии — кредитная карта. Кредитная линия стоит гораздо дороже обычного целевого кредита, и банк предъявляет более жесткие требования к будущим заемщикам.

За все нужно платить

Несмотря на вышеописанные выгоды и удобство использования кредитной линии, этот банковский инструмент отнюдь не бесплатный. Прежде всего, денежные средства, составляющие кредитный лимит, выдаются не просто так, а под процент. И процент обычно довольно высокий, особенно по «револьверным» кредитам (в среднем 20-25% и выше). Дороже всего обходятся моментальные револьверные кредитные карты: по ним процент бывает и 50%, и выше.

Нередко за открытие кредитной линии физическим лицом или юридическим банк взимает комиссию (1-1,5% от суммы лимита). Заемщик также оплачивает комиссию за резервирование средств (при невозобновляемой линии) и за различные операции (особенно много «операционных расходов» у держателей револьверных карт). Кроме того, ни в коем случае нельзя «вылезать» за сумму установленного лимита: в таком случае возникает так называемый «технический овердрафт».

На него насчитываются дополнительные проценты. Еще о грустном. Если у банка появляются сомнения в вашей благонадежности как заемщика и уровне ваших доходов, обслуживание кредитной линии может быть приостановлено.

Причем, в самый неподходящий момент. Представьте, что вам открыта траншевая кредитная линия для оплаты ипотеки, и в тот самый момент, когда вы уже подобрали квартиру и, возможно, внесли аванс – банк вдруг «перекрывает кислород», не досчитавшись какой-нибудь справки или обнаружив пятно в кредитной истории… Предпринимателя внезапное закрытие кредитной линии может и вовсе поставить на грань разорения.

Револьверный кредит тоже могут внезапно «разрядить», снизив кредитный лимит или отказав в перевыпуске карты, так что вы окажетесь лицом к лицу с необходимостью выплачивать долг по схеме потребительского займа.

Совет, который можно дать пользователям кредитных линий любого вида, но особенно – возобновляемых: не увлекайтесь. Помните, что бесплатных пирожных не бывает, а гибкий график выплат и сокращенные размеры обязательных платежей предусматривают повышенную ответственность и финансовую дисциплину заемщика.

Отличия разных кредитных продуктов

В разных формах коммерческого заимствования легко запутаться. Очевидным, на первый взгляд, представляется отличие кредита от кредитной линии. В первом случае деньги выдаются все и сразу, и проценты за пользование ими бизнесмену нужно платить с полной суммы. Во втором – средства предоставляются по частям, по мере освоения кредитного лимита.

Однако условия, предлагаемые программами и пакетами обслуживания многих банков, позволяют осуществлять расходы, превышающие остаток на расчетном счете. При этом уходить в минус разрешается многократно, а порой и на крупные суммы. Это называется овердрафтом. Чем не кредитная линия?

Нужно – взял, а потом отдал с процентами, и все довольны, и клиент, и банк. Разница, впрочем, есть, и состоит она сразу в нескольких немаловажных факторах.

Кредитная линия отличается от овердрафта в первую очередь сроками заимствования

Одно дело – «перехватить» по-быстрому, а другое – финансировать заемными средствами долговременную инвестиционную программу развития. Второе – сумма. При овердрафте размер заимствования ограничен и зависит от нескольких объективных показателей экономической эффективности предприятия. То же, в принципе, можно сказать и о кредитной линии, но масштабы будут совсем другими.

Третье – процедура погашения задолженности. За овердрафт клиент рассчитывается, пополняя свой лицевой счёт на его полную сумму. Кредитная линия обслуживается частями и на р/с банка. Четвертое – процентная ставка.

Овердрафт, в силу своей кратковременности, облагается повышенными процентами, а клиент не всегда, уходя в минус, знает, во что ему это обойдется. Ставка «плавает» по закономерностям, известным только высшему руководству банка. Заключая договор на открытие кредитной линии, предприниматель четко знает, сколько он будет должен за пользование одним рублём в течение одного дня (или месяца) того или иного транша. Все условия четко прописаны и юридически оформлены.

Ставка фиксированная или плавающая, но по определенной закономерности – на каждый транш, в зависимости от суммы тела, остатка. Пятое – клиенты, использующие продукт. Этот пункт, скорее, итог предыдущих четырех. Овердрафт хорош для торгового бизнеса с большими оборотами и наценками. Иногда «быстрые деньги» стоят дороже времени.

Но и в этом случае предприниматели стараются расходовать принадлежащие им деньги с экономией. Они предпочитают пользоваться овердрафтом только в самых крайних случаях. Кредитные линии открывают фирмы, осуществляющие инвестиции в развитие. Быстро это делать, как правило, не получается, а потребность в траншах прогнозируема.

Банковское гарантийное обеспечение кредитной линии

При возникновении отношений между кредитуемым предприятием и кредитором, практически неизбежно возникает проблема материально-финансового обеспечения возвратности. Простыми словами эта проблема выражается вопросом: «А чем ответит должник, если у него дела сложатся неблагоприятно?»

Чаще всего в роли залога выступает ликвидное (то есть такое, какое легко продать) имущество, стоящее заведомо дороже суммы выдаваемых средств. Альтернативным средством обеспечения возврата служит банковская гарантия.

В процедуре её оформления участвуют не две (как при обычном кредитовании), а три стороны:

Принципал, то есть лицо, желающее открыть для себя кредитную линию.

Бенефициар – выгодоприобретатель, кредитор, в данном случае – некое финучреждение, изъявившее готовность предоставить средства. Не является банком, в котором обслуживается принципал.

Гарант – это банк, готовый поручиться за своего клиента. Разумеется, небескорыстно. В случае достижения согласия между этими тремя сторонами, заключается гарантийный договор, безусловный и не зависящий от основного обязательства. Иными словами, если принципал не рассчитается по своим финансовым обязательствам или расторгнет их по объективным или субъективным причинам, то гарант в любом случае сделает это за него.

Залог не нужен. Кредитная линия на гарантии нужна организациям, желающим открыть её в одном банке, а расчетный счет имеющим в другом. Причины могут быть разными. Например, «свой» банк требует обязательно предоставить залог, а это по каким-то причинам невозможно.

Или другой вариант – у бенефициара условия (комиссия) выгодней, чем у гаранта. В такой форме кредитования могут быть (при благоприятных обстоятельствах) заинтересованы все три стороны: Принципал с минимальными хлопотами, издержками и затратами времени получает нужный ему банковский продукт – кредитную линию без залога. Бенефициар полностью уверен в надежности своего вложения.

Что бы ни случилось, а деньги свои он получит (банкиры осторожно формулируют «с высокой вероятностью»). Гарант, если он уверен в платежеспособности своего клиента (а иначе он не станет за него поручаться), вообще практически ничего не делает, а свои 1–2% от общей заимствованной суммы имеет.

Конечно, если что-то пойдет не так, кто-то пострадает (в первую очередь, конечно, гарант), а потому для минимизации рисков установлены определенные правила. В частности, предоставлять гарантии имеют право не все финучреждения, а лишь включенные в список Министерства финансов РФ.

Соглашения с другими организациями (не входящими в регистр Минфина) по поводу обеспечения кредитных линий не имеют юридической силы. Для того чтобы попасть в указанный перечень, банкам или страховым компаниям (они тоже могут выступать гарантами) необходимо соответствовать следующим критериям: размер капитала – свыше 1 млрд. руб.; наличие лицензии (для банка) на протяжении 5 лет; устойчивое финансовое положение. Все банковские гарантии вносятся в единый государственный реестр.

В случае если принципал (в данном случае – лицо, на которое открыта кредитная линия) всё же не оправдает оказанного доверия, и не вернёт долг, гаранту придется нелегко: он выплатит всю сумму с указанными в договоре процентами плюс неустойку (обычно примерно 1% за каждый просроченный день).

Проблемы, возникающие при открытии кредитных линий

Рассказывая о том, чем кредитная линия лучше обычного разового кредита и объясняя, какой ее тип в каких случаях предпочтительней, нельзя умолчать о сложностях, подстерегающих клиентов в момент заключения договора. Помимо указанных процентов, составляющих интерес банка, во многих случаях присутствуют скрытые выплаты, правомочность которых весьма спорна. В частности, это комиссия, взимаемая за сам факт открытия кредитной линии.

Ее сумма составляет долю лимита выдачи и, если верить объяснениям сотрудников кредитного отдела, представляет собой плату за право на получение и использование заемных средств. Клиенты воспринимают это требование как замаскированное увеличение своих издержек, связанных с комиссионными отчислениями.

Уже имели место прецеденты, в ходе которых кредитуемые организации подавали в суд на финансово-кредитные учреждения. Основанием для разрешения подобных споров может служить Информационное письмо № 147 от 13 сентября 2011 года и статьи Гражданского кодекса РФ. Согласно этим документам, клиент обязан платить только за оказанные ему услуги. За пользование кредитами предусмотрена комиссия, составляющая банковскую прибыль. Этот вопрос рассматривался также Президиумом Высшего арбитражного суда, и был решен в пользу клиентов.

Судьи вынесли Постановление № 13567/11 от 06 марта 2012 года, смысл которого в том, что уплата этой комиссии не является дополнительным благом, а потому отдельной услугой её считать нельзя, как и брать за нее плату. Впрочем, следующее Постановление ВАС № 16242/12, опубликованное 12 марта 2013 г., признает право банков подобную комиссию брать, но только в случае, если процедура открытия кредитной линии требовала затрат и расходов, связанных с резервированием выделяемой суммы.

Таким образом, при заключении договора необходимо с особым вниманием относиться к пунктам, предусматривающим дополнительные (кроме процентов комиссии) выплаты и, по крайней мере, интересоваться их обоснованностью во избежание излишних издержек на обслуживание кредита.

Выводы

Кредитная линия представляет собой особый вид банковского продукта – поэтапное финансирование. Она принципиально отличается от обычного кредита или овердрафта. Существуют несколько типов кредитных линий и два основных вида (возобновляемая и невозобновляемая).

Процесс их открытия имеет некоторые сложности. В большинстве случаев, открытие кредитной линии требует залогового обеспечения возвратности или банковских гарантий. При реализации длительных инвестиционных программ развития, фирмы отдают предпочтение кредитным линиям, а не обычным кредитам.