5 способов Как получить займ под залог квартиры в 2022 году в России. Пошаговое руководство от А до Я для чайников.

Как получить займ или кредит под залог квартиры в 2022 году

Приветствуем постоянных читателей и гостей сайта 50baksov.ru! Одним из популярных видов кредитование является кредит под залог недвижимости. Компания предлагает не только низкую процентную ставку, по сравнению с другими банками, но и удобный срок погашения. Данное соглашение гарантирует, что продажа недвижимости другим лицам невозможна до истечения срока договора.

Стоит отметить, что после составления договора заемщик может продолжить жить в данной квартире или сдавать другим лицам. Строго запрещено ухудшать строительный объект, так как рыночная стоимость при этом падает.

Денежные средства поступают на счет заемщика в кратчайшее время. Они должны быть использованы по назначению, например, для покупки другой недвижимости, проведения медицинских обследований, ремонт и т.д.

Компания специализируется на выдаче кредитов под залог недвижимого имущества. Главная особенность – законное принятие решения по выдаче кредита на основании предмета залога.

В качестве него могут выступать:

• квартира;
• земельный участок;
• гараж;
• место на парковке.

На сегодняшний день получить кредит под залог недвижимости может тот человек,  у которого хорошая кредитная история. Еще несколько лет назад при выдаче средств банки не уделяли этому никакого внимания, не требовали справок и не просматривали историю. Теперь в приоритете только идеальные клиенты, имеющие стабильный и высокий заработок, множество недвижимых объектов и с хорошей репутацией. Не многие люди могут отнести себя к этому списку.

Банк всегда готов рассмотреть следующее предложение – при залоге квартира оценивается в 70% от первоначальной рыночной стоимости. Чтобы получить деньги под залог квартиры, не нужно при себе иметь справок о доходах и места работы. Обязательным условием является наличие всей необходимой документации.

Для оценки имущества на объект приезжает эксперт. Безусловно, его слово является основополагающим, но стоимость может отличаться от рыночной как в большую, так и меньшую сторону.

Банк выдает денежные средства по залог следующих объектов:

• земельного участка;
• дома или квартиры;
• доли;
• гаража;
• других объектов коммерческой недвижимости.

Основными достоинствами компании являются:

• быстрое оформление всех операций;
• выдача 70% денежных средств от общей стоимости недвижимости;
• не обращает внимания на кредитную историю;
• не требуются справки с места работы;
• низкий процент;
• получение займа до 20 млн. рублей;
• выдача средств в течение суток;
• понятные условия;
• без поручителей.

Залог недвижимости или передача собственности: как оформить заем, чтобы не остаться на улице

Процесс приватизации жилых помещений, начавшийся с принятием Федерального закона РФ от 4 июля 1991 г. № 1541–1 “О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации”, вовлек жилые помещения, принадлежащие гражданам на праве собственности, в полноценный гражданский оборот.

Предупреждение!

Квартиру в 2019 году можно продать, подарить, поменять, передать в залог и совершить другие сделки. В последние годы широкое распространение получил способ оформления заемных отношений и залога для его обеспечения посредством заключения сделки купли-продажи.

Суть этого способа в следующем – владелец квартиры, нуждающийся в заемных средствах и кредитор, предоставляющий такой заем, вместо оформления предусмотренных в таких случаях договоров займа и залога недвижимости, оформляют договор купли-продажи квартиры с правом обратного выкупа этой квартиры заемщиком.

Сложность механизма заключается в том, что прямо в законодательстве такого способа кредитования и обеспечения кредитных обязательств не предусмотрено. По этой причине при заключении таких сделок допускается много ошибок. При этом незащищенной стороной в этой схеме становится заемщик, часто оказывающийся на улице.

Нередко неосторожные граждане становятся жертвами мошенников, хорошо подготовленными в юридических аспектах этих взаимоотношений. Какие ошибки допускают заемщики, на примерах судебной практики попробуем разобраться в этом материале.

Ошибка № 1. Оформление вместо сделки займа и залога договора купли-продажи квартиры

Первая и главная ошибка. Договору займа и способу его обеспечения – договору залога в Гражданском кодексе посвящены глава 42 и параграф 3 главы 23 соответственно.

Содержанием этих сделок является получение заемщиком в собственность от кредитора имущества или денег с обязательством их вернуть в определенный договором срок. Заложенная недвижимость выступает в таком случае обеспечением возврата займа, оставаясь при этом в собственности и владении заемщика, но в залоге у кредитора – залогодержателя.

В случае невозвращения займа в оговоренный срок заложенная недвижимость подлежит продаже. По общему правилу делается это через судебную процедуру обращения взыскания и продажи имущества с публичных торгов. Из вырученных от продажи средств погашается заем, оставшиеся после этого средства подлежат возврату заемщику.

Оформляя же сделку займа и залога квартиры путем заключения сразу договора продажи недвижимости, весь механизм, предусмотренный законодательством для случаев, когда заемщик не справляется со своими обязательствами и заложенное имущество подлежит продаже с торгов, исключается.

Как только заемщик допускает просрочку платежей (а может и не допускает, ведь кредитор теперь собственник), кредитор – собственник недвижимости вправе сразу же требовать освобождения теперь уже его недвижимости.

Внимание!

Такая схема оформления отношений заемно– залоговых отношений никоим образом не защищает должника, и полностью отдает его во власть кредитора.

ПРИМЕР. Из апелляционного определения Московского городского суда от 8 апреля 2015 г. по делу № 33–11521:

“Т. обратилась в суд с иском к С. С требованием признать мнимой сделкой договор купли-продажи квартиры, заключенный 26 августа 2013 года между Т. и С. В обоснование заявленных требований истец указала, что в августе 2013 года ей потребовалась денежная сумма в размере *** руб.

Ответчик С. согласился предоставить денежные средства, предложив в обеспечение договора займа заключить договор купли-продажи квартиры с правом выкупа после возврата займа.

По мнению истца, договор купли-продажи квартиры фактически прикрывал договор займа”. В удовлетворении исковых требований истцу было отказано, квартира осталась в собственности кредитора.

Ошибка № 2. Отсутствие надлежащим образом оформленного соглашения о денежном займе и о праве обратного выкупа квартиры

Если заем и залог все же оформлены договором купли-продажи недвижимости, необходимо чтобы отдельно были оформлены отношения по поводу займа и праве обратного выкупа недвижимости.

В противном случае суд сможет лишь констатировать факт заключения сторонами сделки купли-продажи недвижимости и любые возражения заемщика о том, что он платил по договору займа, или о том, что он вправе выкупить обратно свою недвижимость, суд оставит без внимания.

ПРИМЕР. Из постановления Президиума Московского областного суда от 19 августа 2015 г. № 394 по делу № 44г-196/15, 4Г-3858/2015:

“А.В.И. обратился в суд иском о признании договора купли-продажи земельного участка недействительным, применении последствий недействительности сделки к С., А.М.П., А.В.П., ОАО “АКБ Московский областной банк”, Управлению Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Московской области.

В обоснование заявленных требований ссылался на то, что фактически между сторонами был заключен договор займа.

Совет!

Полученные в заем денежные средства он возвратил, однако заключенный с С. договор обратного выкупа данного имущества зарегистрирован не был, а участок с домом проданы С. А.М.П., которым имущество отчуждено А.В.П.”.

Апелляционным определением Московского областного суда в удовлетворении исковых требований было отказано, постановлением Президиума Московского областного суда от 19 августа 2015 г. № 394 по делу № 44г-196/15, 4Г-3858/2015 апелляционное определение Московского областного суда отменено, дело направлено на новое рассмотрение в Видновский городской суд Московской области.

Ошибка № 3. Несоответствия условий договора купли-продажи о цене недвижимости реальным договоренностям

Нередко случается так, что в договоре купли-продажи квартиры, прикрывающем сделку займа и залога, стороны указывают совершенно несоответствующую действительности цену недвижимости, как правило, больше, чем заемщики получают реально на руки в качестве займа. Нет необходимости разъяснять, что так делать нельзя.

Ведь даже в том случае, если сделку купли-продажи суд признает недействительной, заемщику придется возвращать именно ту сумму, которую стороны указали в договоре купли – продажи объекта.

ПРИМЕР. Из апелляционного определения Московского городского суда от 18 июня 2015 г. по делу № 33–20328:

“В ходе переговоров А. передала пакет документов на спорную квартиру, и впоследствии, А. явилась по адресу: для заключения договора займа и договора залога. Однако С. сообщил, что заем будет оформляться договором купли-продажи с обратным выкупом, а договор будет заключаться не с обществом, а непосредственно с С.

Как указывает А., в договоре купли-продажи была указана цена квартиры в размере , в то время как она имела намерение получить заем в сумме ». Решениями судов по этому делу заемщик был выселен из квартиры, которую ранее продал по договору купли-продажи. Доводов заемщика о том, что таким образом заключись сделки займа и залога суды не приняли во внимание.

Предупреждение!

Следует также отметить, что практика указания в договоре купли-продажи цены большей, чем требовалась взаймы и реально была передана заемщику, многочисленна.

Таким способом опытные кредиторы, занимающиеся деятельностью по кредитованию на профессиональной основе, во-первых, придают сделке купли-продажи законный вид, предвосхищая возражения заемщика, которые он может заявить в суде о том, что сумма, полученная взаймы намного меньше, чем реальная рыночная стоимость квартиры.

На такие доводы заемщика искушенные кредиторы отвечают, что заемщик – продавец получил полную рыночную стоимость объекта. Во-вторых, даже если сделку продажи недвижимости суд впоследствии признает недействительной, возвращать заемщику придется ту сумму, которую стороны указали в договоре купли-продажи.

Такие действия кредитора дают основания ставить вопрос об уголовно-правовом преследовании лиц, виновных в обмане заемщиков. Однако в отсутствие доказательств доводов заемщика о том, что реально им была получена значительно меньшая сумма судам и правоохранительным органам бывает сложно, а порой и невозможно привлечь мошенников к ответственности.

Ошибка № 4. Переоценка своих финансовых возможностей и переоценка юридических последствий невыплаты займа

Соглашаясь на заключение договора купли-продажи вместо договоров займа и залога, заемщик должен понимать, что права хоть на малейшую просрочку или на снисхождение за иное нарушение своих обязательств он не получит. По этой причине правильная оценка своих финансовых возможностей имеет большое значение.

Действующим законодательством установлены исключения, когда кредитор не вправе требовать продажи заложенного имущества просрочившего заемщика (п. 2–4 ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Закона “Об ипотеке залоге недвижимости”).

Как указывалось выше, заемщик, продавший свою недвижимость кредитору таких гарантий, предусмотренных ГК РФ и Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”, лишается. Нет гарантий и того, что недвижимость будет возвращена заемщику даже в случае надлежащего исполнения им своих обязательств по возврату займа.

ПРИМЕР. Из апелляционного определения Московского городского суда от 18 марта 2016 г. по делу № 33–386/2016:

“В обоснование требований К.М., истец, указала, что заключила с сотрудником агентства Б. договор займа с залоговым обеспечением, по условиям которого Б., (заимодавец) предоставил заем в размере *** руб. на срок до *** г. Во исполнение условий договора займа в день его подписания *** г. К.М. заключила с Б. договор дарения доли в квартире.

Внимание!

Несмотря на отсутствие с ее стороны нарушений условий договора займа, до истечения срока действия договора займа с залоговым обеспечением, 16.07.2014 г. Б. заключил с Н. договор дарения 1/2 доли указанной квартиры”. Решениями судов по этому делу заемщику в признании недействительным договора было отказано. Собственность осталась в руках кредитора.

Заблуждением является мнение о том, что суд при рассмотрении требований кредитора о выселении просрочившего заемщика примет во внимание, что проданное таким образом жилье является единственным местом жительства должника и т.п. Для суда такие доводы значения иметь не будут.

ПРИМЕР. Из апелляционного определения Верховного суда Кабардино-Балкарской Республики от 12 мая 2016 г. № 33–728/2016:

“В обоснование иска об оспаривании договора купли-продажи истец указала, что денежных средств за продажу квартиры она не получала, акт приема-передачи был подписан формально и не отражает обстоятельств сделки, намерения продавать квартиру у нее никогда не было, она в ней проживала и проживает с семьей, иного жилья у нее нет…”.

Доводы апелляционной жалобы истцов о том, что они до сих пор пользуются спорным имуществом, по мнению Судебной коллегии не являются юридически значимыми обстоятельствами при рассмотрении исковых требований истцов и не свидетельствуют о мнимости договоров купли-продажи квартиры и нежилого помещения”. Как видно из текста судебного акта, заемщик была выселена из квартиры.

О способах судебной защиты

Как правило, способом защиты для заемщика избирается иск о признании сделки купли-продажи притворной сделкой (п. 2 ст. 170 ГК РФ), иногда в качестве оснований избирается довод о кабальности сделки, то есть сделки, заключенной на неблагоприятных для заемщика условиях, и применении последствий недействительности этих сделок, то есть о возвращении утраченной собственности обратно заемщику.

Однако, случаи удовлетворения таких исков не часты, зависят во многом от способности истца доказать притворность сделки с помощью различных доказательств, что оказывается не просто.

О квалификации притворных сделок высказался Верховный Суд в п. 87 Постановления Пленума № 25 от 23 июня 2015 г.:

“Согласно п. 2 ст. 170 ГК РФ притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, с иным субъектным составом, ничтожна.

В связи с притворностью недействительной может быть признана лишь та сделка, которая направлена на достижение других правовых последствий и прикрывает иную волю всех участников сделки. Намерения одного участника совершить притворную сделку для применения указанной нормы недостаточно…”.

Совет!

И в п. 88 того же Постановления: “Применяя правила о притворных сделках, следует учитывать, что для прикрытия сделки может быть совершена не только одна, но и несколько сделок. В таком случае прикрывающие сделки являются ничтожными, а к сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом ее существа и содержания применяются относящиеся к ней правила (пункт 2 статьи 170 ГК РФ)…”.

Как видно правовые обоснования для оспаривания таких сделок имеются, однако отрицательный исход, как правило, для заемщика связан с отсутствием доказательств, возникновения заемных обязательств и вытекающих из них залоговых отношений имущества.

В качестве главного совета следует рекомендовать заключать договор займа и залога недвижимости. Договоры в данном случае составляются в письменной форме, а договор залога и право залога также подлежат государственной регистрации (ст. 808 Гражданского кодекса РФ и ст.ст 10 и 20 Закона “Об ипотеке залоге недвижимости” соответственно).

В том случае, если стороны сделки все же пришли к соглашению о том, что обеспечением возврата займа должна являться передача права собственности на недвижимость заемщика, следует наряду с договором купли – продажи заключить договор, предоставляющий заемщику право выкупить свою собственность, и возлагающий соответствующую обязанность на кредитора эту недвижимость заемщику продать (как правило, это предварительный договор продажи недвижимости, но может быть заключен иной договор, отражающий обеспечительный характер передачи недвижимости в собственность кредитора).

Условия об обеспечительном характере сделки продажи недвижимости также нелишним будет включить в сам договор займа.

Можно ли взять кредит под залог единственной квартиры

Вопрос:
Примет ли банк в качестве залога квартиру, в которой прописано 5 человек, из них один несовершеннолетний, а собственник жилья пенсионер (работающий, если это принципиально)? Квартира – двушка в Спб, примерная стоимость, минимальная 3.4-3.5 млн. Кредит нужен наличными 1 млн. Необязательно банк, в общем, кредит, под вот такой залог.

Ответ:

Деньги под залог квартиры

Сможете ли вы взять потребительский кредит под залог единственной квартиры залогодателя, причём с определёнными обременениями сказать не берусь, так как однозначного ответа на ваш вопрос нет. Начну с того, что у каждого банка свои правила и подходы к кредитованию.

И в каждом банке действуют свои внутрибанковские требования, предъявляемые к залогу, в том числе и к залогу квартиры. Однако, я вряд ли ошибусь, если скажу следующее — большинство Российских банков не устроит залог квартиры, если она является единственным жильём залогодателя. Поясню, почему я акцентирую внимание именно на единственном жилье.

К залогу квартиры банки, как правило, предъявляют определённые требования, в том числе и следующие:

1. Квартира не должна быть единственным жильём ссудополучателя и/или залогодателя.Это требование связано с Российским законодательством, по которому изъять единственное жильё (квартиру) по обязательствам — невозможно, ну а раз изъять невозможно, то предлагаемый банку залог не может быть гарантом возврата кредита, и не может выступать залогом.
   Вот как об этом говорится в статье 24 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 N 51-ФЗ (Часть первая, Раздел I, Подраздел 2, Глава 3):

«Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается гражданским процессуальным законодательством.»

А в Статье 446 Гражданского процессуального кодекса (ГПК РФ) приводится перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам. Из всего перечня имущества приведу только нужные для данного случая фрагменты:

«П. 1 — Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину — должнику на праве собственности:

— жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;»

В вашем случае залогодатель должен будет взять на себя обязательство по погашению кредита (на случае его неуплаты) и подписать с банком договор залога квартиры. Если же эта квартира у пенсионера единственная жилая площадь, то подписание договора по залогу недвижимости невозможно, как противоречащее законодательству, и на это ни один банк не пойдёт.

1. В залоговой квартире не должны проживать и не должны быть зарегистрированы несовершеннолетние и/или недееспособные граждане.
   В течение всего срока кредитования, в квартире не должны проживать и быть зарегистрированы по этому месту жительства несовершеннолетние и/или недееспособные граждане, так как при обращении взыскания на квартиру могут быть проблемы с органами опеки и попечительства. Для оформления договора залога и реализации залога (при необходимости), Банку потребуется согласие органов опеки и попечительства на выписку жильцов. Согласие от органов опеки и попечительства не получить, если у проживающих в квартире несовершеннолетних/недееспособных нет другого жилья. Всё вернётся к той же 446 статье ГПК РФ и ещё к пункту 2 статьи 20 ГК РФ, в которой говорится, что:

«Местом жительства несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет, или граждан, находящихся под опекой, признается место жительства их законных представителей — родителей, усыновителей или опекунов.»

Нет другого жилья — нет перерегистрации на новое место жительства, нет перерегистрации — не получить решение суда по изъятию жилья в счёт долга. Для банка — это нежелательный замкнутый круг из требований законов.

1. Выход из положения — кредит без обеспечения
   Я решила осветить этот нюанс потому, что он сопутствует вашему вопросу.Итак, выход из положения у вас всё-таки есть- это кредит без обеспечения, который оформляется при достаточной платежеспособности и положительной кредитной истории (при её наличии). Многие банки сегодня предлагают клиентам кредиты в значительных суммах без залога и поручительства. Просто сумма таких кредитов у одних банков ограничивается 400 — 700 тыс. рублей, а у других 1000 — 3000 тыс.руб. Но так как банков много — то выбор есть. И даже в Сбербанке кредит (без обеспечения) имеет максимальную сумма, значительно большую, чем вам необходимо.
   Итак, чтобы получить кредит в достаточно большом размере, вне зависимости от наличия или отсутствия залога квартиры, заёмщик должен быть платёжеспособным, т.е.  в банк представляются документы, которые подтвердят, что ежемесячного дохода заёмщика достаточно на обслуживание долга и на его личные расходы и проживание. Это главное!
   Если ваша платёжеспособность достаточна для оформления кредита в размере 1 млн. руб., то кредит наличными можно оформить без залога квартиры и не надо будет беспокоить пенсионера. Если ваша платёжеспособность недостаточна, то даже при наличии залога — в кредите вам будет отказано.
   К этому остаётся ещё раз повторить, что существует большой выбор банков, которые предлагают потребительские кредиты наличными и без оформления квартиры в залог.

Как получить кредит наличными под залог квартиры?

Один комментарий

Московские банки, как правило, работают только с квартирами, находящимися на территории Москвы и Московской области. Это удобно тем, что они ликвидные и поэтому, в случае проблемы с заемщиком, продать их можно за короткое время.

Квартира – это есть надежный актив, на который есть всегда спрос. Поэтому банки очень хорошо встречают и провожают заемщиков, имеющих данную недвижимость. Да и требования к данному клиенту банка будут очень гибкие, так ему нет необходимости им собирать различные документы, не нужен большой стаж работы, а источник своего дохода он может указать, даже используя альтернативную форму подтверждения.

Владельцам домов – не беспокоить

В основном внимание банков приковано к залогу, то есть к Вашей квартире. Вот два основных правила, которые должен знать каждый заемщик, предоставляющий свою квартиру по залог:

• жилплощадь должна принадлежать вся только заемщику;
• данное жилье должно быть ликвидным.

И именно по этой причине большинство столичных банков принимают в залог только столичную или подмосковную недвижимость. Бывают случаи, когда банкам нравятся квартиры в регионе, но они никогда не будут связываться с жильем в городе, из которого все уезжают, т.е. в таком месте не реально продать квартиру находящуюся в залоге.

Банковское учреждение «Росбанк» распространяет предложение по кредитам, где залогом будет являться ваше жилье. Данный заем выдается на срок до 15 лет, а процентная ставка составит 12% в год. Максимальная сумма, на которую Вы можете рассчитывать, составит порядка 12 миллионов рублей, однако лично в руки Вам выдадут всего лишь 55 % от полной стоимости Вашего жилья.

Проценты в других банках по данному виду кредитованию варьируются от 11 до 15 % годовых. В банковском учреждении «Райффайзен банк» максимальная сумма кредита, будет составлять примерно 80% от стоимости квартиры, а в МКБ (Московский кредитный банк) данная сумма будет не больше 90%. Давать оценку стоимости Вашего жилья будет специалист — оценщик.

Возможна и потеря

Для получения займа под залог Вашего жилья, Вам необходимо будет заключить с банком договор об ипотеке, следуя которому ваша жилплощадь отойдет в имущество банка. Таким образом, если у Вас будут проблемы по выплате долга по займу, банковское учреждение имеет все права подать на вас иск в суд.

Большинство людей думают, что суд встанет на их сторону, и не будет отбирать единственную квартиру у человека. Но они думают не правильно, так как договор об ипотеке дает возможность банку продать на аукционах данную квартиру, дабы возвратить свои деньги. Однако суд может дать отказ банку в продаже квартиры, но только в одном случае: если сумма долга заемщика не очень большая. Например, банк не имеет права продавать жилплощадь, если долг заемщика составит всего лишь 10 – 15 тыс. рублей.

Также на данном рынке кредитования под залог квартиры работают и различные не банковские организации. Чтобы оформить данный заем у таких организаций, заемщик должен предоставить очень мало документов: паспорт и документ, свидетельствующий о владении данной недвижимостью. Однако есть и минусы: это большие процентные ставки. В отличии от банковских 11 — 15%, здесь они составят все 20 — 30% в год.

В случае необходимости большого займа  под минимальный процент, оптимальным  решением будет  взять кредит  под залог квартиры в банке.При этом важно подобрать максимально приемлемые условия, чтобы переплата не была чрезмерно большой. Кредиты под минимальные проценты, как правило, выдаются при наличии обеспечения — чаще всего, под залог квартиры или иного помещения, находящегося в собственности заемщика. Такой вид получения заемных средств имеет массу своих особенностей, с которыми стоит ознакомиться еще до оформления заявки на ссуду.

Как правильно взять кредит под залог квартиры в банке

Кредит с обеспечением — это отдельный вид ипотечного кредитования, который позволяет гражданину получить нужную сумму денег под залог дома, квартиры или иной недвижимости, находящейся у него в собственности.

Такое вариант получения заемных средств имеет свои особенности:

• на объект накладывается обременение, поэтому владелец не может его продать или обменять до тех пор, пока им не будет погашен долг;
• помещение на период действия договора должно быть застраховано;
• в случае, если клиент не выполняет долговые обязательства, его имущество переходит в собственность банка.

Данный вид кредитования может быть целевым — в этом случае деньги берутся на приобретение помещения, автомобиля или чего-либо иного, а финансовое учреждение строго контролирует их расходование. Нецелевой или потребительский заем может быть потрачен на нужды лица — обучение, лечение, ремонт и так далее.

Кредит под залог

Поскольку по договору на кредит на жилье накладывается обременение, собственник не сможет распоряжаться им по своему усмотрению — например, продать. Но право пользования жильем у владельца сохраняется — он может проводить ремонт, сдавать его в аренду.

Условия кредитования

Получить денежные средства смогут не все лица, а только те, которые соответствуют требованиям финансово-кредитной организации. Условия, на которых выдается заем, в различных финансовых учреждениях отличаются. Но, общие требования к получателю ссуды и залоговому объекту стандартны:

График платежей

1. Сумма займа может составлять до 80% от стоимости недвижимости. Размер предоставляемой суммы рассчитывается индивидуально, при этом учитывается оценочная стоимость жилья и размер заработка клиента.
2. Соглашение заключается на продолжительный срок — до 30 лет. Заем можно погасить заранее, при этом зачастую за досрочное погашение комиссия не взимается.
3. Недвижимость не должна быть под обременением.
4. Гражданин должен быть платежеспособным, а его кредитная история — хорошей.

Получить деньги можно и под залог доли в предназначенном для проживания помещении. Это возможно исключительно при согласии всех жильцов, а также при отсутствии в числе собственников или прописанных недееспособных и несовершеннолетних лиц. Как правило, в таком случае выдаются ссуды на меньшую сумму, чем при обеспечении долга площадью, находящейся в единоличной собственности лица, поскольку ликвидность доли на рынке намного ниже.

Преимущества и недостатки

Практически каждый гражданин совершеннолетнего возраста, дееспособный и имеющий в собственности жилую или нежилую площадь, может получить ссуду под залог. Такое кредитование имеет ряд преимуществ, к числу которых относятся:

• возможность получить достаточно большую сумму;
• продолжительный срок на уплату долга— он достигает 30 лет;
• относительно невысокие проценты за пользование деньгами;
• получить финансы можно даже при просрочках платежей по иным долгам;
• некоторые учреждения не требуют от граждан подтверждения их дохода.

К преимуществам относится возможность залогодателя продолжать пользоваться площадью в своих целях — проживать, сдавать в наем, проводить ремонтные работы.

Плюсы и минусы

Но, прежде чем совершать какие-либо действия относительно помещения, следует внимательно ознакомиться с соглашением и, при возникновении вопросов, проконсультироваться с банковским работником, чтобы уточнить нюансы.

Несмотря на массу положительных сторон, такое кредитование имеет и определенные недостатки. Так, в качестве обеспечения рассматривается далеко не любая недвижимость — если жилплощадь находится в аварийном состоянии, в ней была произведена не узаконенная перепланировка, одним из собственников является несовершеннолетний ребенок, то помещение признают неподходящим по требованиям учреждения.

Арест жилья

Существенным недостатком является и реальный шанс потери собственности для залогодателя — если он не будет своевременно выполнять долговые обязательства, то банк сможет продать жилье.

Как взять кредит?

Прежде чем приступить к оформлению соглашения клиенту стоит изучить условия выдачи ссуды в различных учреждениях. Когда будет выбран самый выгодный и оптимальный вариант, следует убедиться, что гражданин соответствует требованиям, предъявляемым финансовой организацией. Общие требования к получателям ссуды таковы:

• является гражданином Российской Федерации, достигшим 21-летнего возраста (в некоторых учреждениях возрастная планка увеличена до 23 лет);
• имеет постоянную регистрацию в регионе, где подает заявку на получение займа;
• лицо может официально подтвердить уровень собственного дохода и стаж работы.

Оформление кредита

Оформление займа проходит в несколько этапов:

1. Гражданин выбирает финансовое учреждение, узнает условия получения ссуды.
2. Клиент предоставляет пакет документов, получает предварительное положительное или отрицательное решение.
3. После положительного ответа из банка проводится оценка недвижимости (за счет средств заемщика) и страхование помещения.
4. Полученные документы передаются в кредитно-финансовое учреждение, где согласовываются окончательные условия заключаемой сделки.
5. Подписывается договор, на имущество накладывается обременение, а клиент получает денежные средства.

Законодательная база

Главным нормативно-правовым документом, который регулирует выдачу займов населению, является Федеральный закон под номером 353, в нем отражаются все аспекты взаимодействия между банком, государством и заемщиком. Если заключенное соглашение не соответствует законодательным требованиям, то оно признается полностью или частично недействительным.

Закон

В соответствии с 5 пунктом данного закона унифицированной формы кредитного договора нет, но при этом в нем обязательно прописываются определенные пункты.В пункте под номером 6 этого законодательного акта указывается перечень данных, которые предоставляются заемщику.