Как взять автокредит по выгодному проценту в 2019-2020 году. Список всех необходимых документов, требования банка к заёмщику.

Приветствуем постоянных читателей и гостей сайта 50baksov.ru!

Как взять выгодный автокредит в 2019-2020 годах?

О том, что такое автокредит, как выбрать банк и где лучше оформить выгодный автомобильный кредит, под какой процент и на какой срок можно взять автокредит, как грамотно погашать, а также важные нюансы страхования авто для получения кредита, прочие нюансы и условия автокредитования.

Узнайте все правила процедуры покупки авто: со скольки лет банки выдают кредиты на машину, какие документы необходимо подготовить для того чтобы купить новое или б/у авто в кредит.

Анализ семейного бюджета

До начала любых действий, связанных с оформлением автокредита, важно определить, позволяют ли ваши финансовые возможности обратиться в банк за кредитом и успешно его погасить. Поэтому нужно изучить свои ежемесячные расходы и доходы, чтобы реально оценить силы, тем более что сделать это все равно придется в банке при заполнении документов на получение кредита. Вполне возможно, что после анализа семейного бюджета с идеей о приобретении нового авто стоит еще какое-то время подождать.

Детальное изучение финансовых возможностей позволяет заемщику спрогнозировать сумму автокредита, которую может предоставить банк, и уменьшить риск отказа по причине низкого уровня платежеспособности.

На основании нескольких анкет заемщиков украинских банков, мы вывели оптимальную схему, по которой нужно считать свой семейный бюджет (см. Таблицу 1).

Предлагаем составить три варианта бюджета:

  1. Текущий – основанный на реальных ежемесячных доходах и расходах.
  2. Пессимистический – он предполагает ухудшение финансового положения семьи (например, повышение платы за обучение ребенка, увеличение расходов на обслуживание автомобиля, дополнительные расходы на летний семейный отдых и т.п.)
  3. Оптимистический – когда заемщик ожидает сокращения расходов или увеличения доходов (скажем, в результате повышения по службе).

Мы предлагаем расчет семейного бюджета семьи, состоящей из трех человек: мужа, жены и ребенка школьного возраста, которые проживают совместно с родителями в одной квартире.

Ежемесячные доходы семьи, $ Варианты семейного бюджета
Пессимистический Текущий Оптимистический
Заработная плата 500 500 560
Социальные выплаты (пенсии, помощь и т.п.)
Алименты
Дивиденды по ценным бумагам
Проценты по депозитам 50
Авторские гонорары, стипендии и т.п.
Сдача в аренду недвижимости
Другие доходы (заработная плата по совместительству и др.) 450 500 560
ВСЕГО ДОХОДОВ 950 1050 1120
Ежемесячные расходы семьи, $
Коммунальные платежи 45 40 40
Арендная плата за землю, недвижимость
Расходы на транспорт 45 40 40
Затраты на питание 220 200 200
Расходы на одежду и т.п. 110 100 100
Плата за обучение
Расходы на содержание автомобиля
Затраты на отдых 55 50 50
Алименты на детей
Погашение ранее полученных кредитов
Другие расходы 110 100 75
ВСЕГО РАСХОДОВ 585 530 505
Ежемесячная прибыль семьи (доходы – расходы), $ 365 520 615

Таким образом можно посчитать прибыль семьи (т.е. разницу между ежемесячными доходами и расходами) для всех вариантов бюджета и определить среднее арифметическое – сумму, которую ячейка общества сможет безболезненно «отдать». В нашем примере – это $500.

Оценка первоначальных расходов на покупку автомобиля в кредит

Огромное желание поскорее сесть за руль собственного автомобиля и забыть обо всех неудобствах и тягостях общественного транспорта, зачастую не позволяет будущим автолюбителям полноценно подготовиться к столь желанной финансовой сделке, и пройти весь путь оформления необходимой ссуды без сучка и задоринки.

А ведь еще великие полководцы говорили, что сражения выигрываются не на полях битвы, а на этапах подготовки к ним. Поэтому, прежде чем начать борьбу за свою автомобильную независимость, желательно провести своеобразную разведку, которая позволит узнать не только всевозможные подводные камни будущей кредитной операции, но и максимально подготовиться к возможным неприятным сюрпризам.

Прийти в автосалон с пустым кошельком не получится. Оказывается, существует ряд дополнительных финансовых обязательств, которые должен выполнить клиент, еще до момента получения ссуды. Размер таких расходов может колебаться от 10% до 20% стоимости покупаемой машины. Поэтому, решив посетить автосалон для выбора транспортного средства, желательно узнать в лицо подобные финансовые барьеры.

Их перечень довольно внушительный: отчисления в пенсионный фонд, транспортный сбор, страховые платежи «КАСКО» и гражданской ответственности, расходы на регистрацию автомобиля в ГАИ, оплата услуг нотариуса, комиссии банка. Другими словами, даже при нулевом первоначальном взносе, вашему бумажнику «отдыхать» не придется.

Дополнительные платежи при покупке автомобиля в кредит
№ п/п Названия расходов Ориентировочный размер расходов Средний размер расходов
  Расходы, процент от стоимости автомобиля (%)
1 Отчисление в Пенсионный фонд 3 3
2 Госпошлина 0,1 0,1
3 Страхование КАСКО 4,5 – 7 5,5
4 Нотариальное оформление залога 0,1 – 0,2 0,15
5 Услуги банка за оформление кредита 1 – 2 1,5
Итого Х 10,25
Расходы, в денежном эквиваленте (грн.)
6 Регистрация в ГАИ 300 – 600 450
7 Транспортный сбор 50 – 580 315
8 Страхование гражданской ответственности 370 – 700 535
9 Оформление доверенности 50 – 100 75
10 Внесение автомобиля в реестр движимого имущества 50 — 100 75
Итого Х 1500

Как же изменяется размер данных расходов для автомобилей разных ценовых диапазонов? Чтобы узнать, мы разделили все дополнительные платежи на две группы: переменные, то есть те, которые рассчитываются как процент от стоимости машины и фиксированные, которые, как правило, исчисляются в денежных единицах и не зависят от цены транспортного средства.

Читайте также:  Что лучше в 2019-2020 годах - кредит наличными или кредитная карта. Все ЗА и ПРОТИВ, плюсы и минусы этих вариантов. Советы от опытных финансистов и экономистов.

Поскольку точная сумма каждой статьи расходов зависит от многих факторов, то для каждой группы мы рассчитали средний размер дополнительных платежей. В результате, оказалось, что, даже покупая автомобиль с нулевым первоначальным взносом, заемщику необходимо иметь первоначальную сумму в размере около 10% от стоимости машины плюс 300 долларов США.

Оценка собственной платежеспособности или подготовка к походу в банк

Почему банки отказывают клиентам в выдаче кредитов?

Как правило, финучрежедения не очень любят распространяться о причинах своей несговорчивости. Однако в большинстве случаев причиной не желания кредитного партнера идти на сотрудничество заключается в низком уровне финансовой платежеспособности покупателя автомобиля.

Для того чтобы максимально представлять свои шансы на получение автокредита, мы предлагаем читателям на время поменяться с банком местами и посмотреть на свою финансовую надежность с точки зрения будущего кредитора. Если по результатам такой оценки будут сделаны позитивные выводы, тогда можно смело рассчитывать, что и финансовый партнер примет аналогичное решение.

Для проведения данного эксперимента мы будем использовать методику оценки финансового состояния заемщика, которая находится на вооружении у большинства отечественных банков и регламентируется законодательными актами .

Каждое кредитное учреждение видоизменяет данный алгоритм в зависимости от своих потребностей и уровня технологического развития, поэтому и мы решили не быть «белой вороной», и разработали упрощенную версию данной методики, которая позволит нашим читателям без больших трудозатрат оценить свои шансы на получение кредита.

Итак, для принятия решения, финансисты обычно обращают свое внимание на три группы показателей, совокупность которых позволяет на их взгляд определить степень надежности заемщика.

Первую группу составляют общие показатели, которые характеризуют социальное положение клиента.Во-первых, это возраст и время проживания в данной местности. Считается, что наиболее благоприятным является возраст в интервале от 30 до 45 лет, а срок проживания — свыше 10 лет.

Во-вторых, место работы клиента. Исходя из текущего состояния дел , банки считают, что работа на государственном предприятии связана с нерегулярностью выплат, поэтому работа на частном предприятии или финансовом учреждении является наиболее предпочтительным вариантом.

Также, имеет значение должность, на которой работает покупатель, и его трудовой стаж на данном предприятии. Чем выше эти показатели, тем лучше. Обращают банки и на семейное положение клиента. Финансисты уверены, что этот показатель является определяющим моментом в мотивации клиента, а наличие детей в семье укрепляет ответственность человека, в том числе и по обязательствам с банком-кредитором.

Следующую группу составляют финансовые показатели, которые раскрывают уровень благосостояния клиента. К ним относятся: наличие текущих, депозитных или пластиковых счетов в банке, а также позитивная кредитная история, которая свидетельствует о высокой степени ответственности и порядочности заемщика.

Отдельно хочется обратить внимание на ключевой параметр этой группы и всего анализа в целом — отношение суммы ежемесячных выплат по кредиту к сальдо платежного баланса (разница между доходами и расходами клиента).

Как правило, именно этот показатель является основным при окончательном принятии решения, поскольку он указывает на возможность заемщика погашать задолженность исходя из текущих денежных потоков.

При отрицательном сальдо платежного баланса, а также в том случае, если сумма ежемесячных выплат по кредиту превышает 90% положительного сальдо семейного бюджета, получить кредит в банке практически нереально. Если же данный показатель не превышает 60%, тогда у заемщика есть все шансы совершить будущую покупку.

Последнюю группу формируют параметры будущего кредита, а именно: срок, сумма займа, а также размер внесенного аванса.

Варианты ответов по каждому из перечисленных показателей оцениваются в баллах, а сами показатели аранжируются в зависимости от уровня их важности для принятия окончательного решения. В свою очередь, удельный вес каждой группы в общем итоге составляет 25, 45 и 30 соответственно.

В зависимости от варианта ответа по каждому из параметров формируется итоговая оценка путем умножения веса параметра на бальную оценку варианта ответа. Сумма всех бальных параметров образует итог раздела. Сумма итогов всех разделов образует общий итог работы алгоритма.

На основании итоговой оценки могут приниматься следующие решения:

  • выдача автокредита нецелесообразна – количество баллов менее 30;
  • необходимо дополнительное обеспечение — от 30 до 45 баллов;
  • финансовое состояние удовлетворительное, информация требует дополнительной проработки, но выдача автокредита возможна – от 45 до 55 баллов;
  • финансовое состояние соответствует требованиям банка, выдача автокредита возможна -от 55 до 75 баллов;
  • положительная рекомендация по выдаче автокредита, финансовое состояние заемщика не вызывает сомнения — свыше 75 баллов.

Выбор автомобиля

Естественно, что первое чего с должен начать свой путь покупатель — это выбор машины. Для этого целесообразно заранее определиться с маркой будущего транспортного средства и выбрать автосалон, где его можно приобрести. Дело в том, что выбор марки автомобиля может иметь прямое влияние на будущие условия кредитования, предлагаемые банками.

Так, например, клиентам, которые хотят купить новую иномарку, обычно достаточно внести 10 – 20% полной стоимости автомобиля. Для будущих владельцев транспортных средств российского и украинского производства первоначальный взнос несколько выше от 20 до 50%.

Ко всему прочему, от типа автомобиля зависит и продолжительность кредитного договора. Если срок кредитования покупки новых иномарок сегодня составляет 5 – 7 лет, то отечественных и подержанных машин – 3 – 5 лет.

Перед посещением автосалона следует внимательно проанализировать свои финансовые возможности (см. шаг 1), чтобы четко представлять на машину какой стоимости и какой комплектации следует обратить свой взор, а также предварительно изучить рыночные условия кредитования, которые предлагают отечественные банки.

Поскольку большинство дилеров работают с несколькими кредитными учреждениями, то предварительное ознакомление с ситуацией на рынке позволит покупателю более обоснованно делать выбор в пользу того или иного будущего финансового партнера.

В последнее время автосалоны совместно с банкирами проводят различные акции, предлагая ставки автокредитования значительно ниже рыночных (1–6% годовых). Такие условия достигаются за счет того, что разницу между акционной процентной ставкой и рыночной банку погашает продавец, который в свою очередь может установить более высокую цену на акционные транспортные средства либо снизить или убрать различные скидки на машины, которые, как правило, предлагаются по кредитным схемам. Для подобного рода акций, срок кредитования обычно фиксированный, и не подлежит изменению.

Читайте также:  Сколько стоит аренда банковской ячейки в Сбербанке в 2019-2020 году и как её правильно оформить? Все плюсы и минусы, подробное руководство от А до Я для чайников.

Во время посещения автосалона, автолюбителю необходимо выбрать бренд будущей покупки и определить ее комплектацию. Как только окончательное решение принято, сотрудник автосалона подготавливает счет-фактуру (спецификацию) на полную стоимость транспортного средства и предлагает покупателю изучить условия кредитования банков партнеров, чтобы сделать свой выбор в пользу одного из них. Как только и здесь будет найден консенсус, продавец предложить покупателю заполнить необходимые документы для оформления кредита.

В принципе, большинство дилеров предлагают прямо в салоне оформить необходимый пакет документов и своими собственными силами передают его в банк. В такой услужливости продавца есть определенные плюсы и минусы.

С одной стороны, покупатель экономит свое собственное время, не посещая банк для оформления документов, однако с другой, — как правило, финучереждения более лояльно относятся к тем клиентам, которых они видят воочию, это снижает риск мошенничества для них и увеличивает вероятность получения кредита для клиента.

Решение о способе доставки документов в банк принимать покупателю, однако, не следует забывать, что для того, чтобы воспользоваться курьерскими услугами автосалона, необходимо уже в момент первого визита иметь при себе весь перечень необходимых документов.

Подготовка пакета документов для получения кредита

Перечень документов необходимых для оформления автокредита:

  • паспорт  (копию страницы, содержащей последнее фото, фамилию и имя, информацию о дате выдачи и органе, выдавшем паспорт, информацию о прописке);
  • справка о присвоении идентификационного кода;
  • справка с места работы с указанием реквизитов предприятия, занимаемой должности и суммы доходов за последние 6 месяцев (по требованию банка – с пометкой о том, что невыплат и задержек зарплаты не было). В отдельных случаях – выписка из трудовой книжки о местах работы за последние годы;
  • счет-фактура (спецификация) на автомобиль;
  • паспорт, идентификационный код супруги/супруга, свидетельство о браке;
  • справка из банка о наличии и состоянии счетов (по требованию банка);
  • письмо рекомендация от предприятия или банка (по требованию банка);
  • документы, которые подтверждают другие доходы Заемщика (при наличии дохода не по основному месту работы), в т.ч. декларацию о доходах на последнюю отчетную дату, заверенную налоговой инспекцией;

Для частных предпринимателей (кроме вышеуказанных документов):

  • свидетельство о государственной регистрации субъекта предпринимательской деятельности – физического лица;
  • отчет субъекта предпринимательской деятельности – физического лица, декларация о доходах за последний отчетный период.

Оформление документов в банке

Если покупатель решил самостоятельно посетить банк и оформить все необходимые документы, то прежде чем отправится в путь, ему следует обратить внимание на такие моменты:

  1. Решение о предоставлении кредита может быть принято быстрее, если подать документы в центральный офис банка, а не филиал или отделение. Как правило, на периферии нет всех необходимых служб, задействованных в процессе принятия решения о выдаче кредита (служба безопасности, юристы), поэтому документы отправляются на экспертизу в центральный офис.
  2. Перезвоните в банк, уточните условия кредитования, время и график работы банка, ФИО контактного лица, который занимается оформлением автомобильных кредитов.

В банке заемщик должен заполнить два документа на получение кредита, на что уйдет 30–60 мин. в зависимости от сложности анкеты. Тем временем кредитный специалист сделает копии документов, которые предоставил заемщик.

После заполнения всех документов и проверки правильности записей кредитным специалистом, не помешает еще раз уточнить все условия кредитования. Лучше всего взять бланки кредитного договора и договора залога для ознакомления домой, чтобы окончательно убедиться, что в договорах нет никаких подводных камней и условия кредитования полностью соответствуют предыдущим заявлениям банка и сотрудников автосалона.

После того как все документы переданы в банк, его сотрудники проверяют предоставленную информацию и принимают решение о выдаче кредита. На эту процедуру в разных банках уходит разное время. В среднем же вопрос о выдаче кредита на покупку автомобиля рассматривается в период от нескольких часов до нескольких дней. В течение этого времени нужно периодически перезванивать в банк и интересоваться состоянием дел.

Оформление договора купли-продажи и регистрация автомобиля

В случае позитивного решения банка о возможности предоставления займа, кредитный специалист информирует об этом продавца и покупателя, а также предоставляет последнему соответствующее гарантийное письмо.

Имея на руках это письмо, а также справку-счет (спецификацию), покупатель посещает автосалон и заключает с продавцом договор купли-продажи, в котором указывается: марка и полная стоимость транспортного средства, размер и условия оплаты аванса (если таковой предполагается), порядок регистрации автомобиля в ГАИ и другие условия сделки.

После подписания данного документа, покупатель должен внести в кассу автосалона сумму аванса,

Теперь владелец машины и представитель компании-продавца отправляются в ГАИ , где регистрируют автомобиль и оформляют техпаспорт. Однако, как правило, сотрудники продавца самостоятельно регистрируют машину на основании раннее оформленной покупателем доверенности. Естественно, что все расходы на данном этапе ложатся на плечи покупателя: оформление доверенности, регистрация, транспортный сбор.

По окончании регистрации сотрудник автосалона получает постоянное свидетельство о регистрации транспортного средства (техпаспорт), в котором стоит специальная отметка «кредит» или «залог».

Получение автокредита

Как только техпаспорт получен, покупатель должен в течение нескольких дней оформить и получить необходимую ссуду в банке. Для этого будущему заемщику необходимо пройти ряд обязательных процедур.

Во-первых, банк как правило не выдаст кредит под залог незастрахованного автомобиля. Машина должна «иметь» страховку «КАСКО». Страховка КАСКО позволяет защитить транспортное средство от повреждений вследствие ДТП (как по вине водителя, так и без его вины), стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и от угона автомобиля (в общем, от всех рисков).

Читайте также:  Что такое ипотека простыми словами: объясняем для "чайников". Как правильно взять и оформить ипотечный кредит, чтобы не остаться без жилья

Обойдется страхование примерно в 4 — 6% от стоимости автомобиля. Кроме этого, страхованию подлежит и гражданская ответственность будущего водителя перед третьими лицами. Соответствующий страховой полис также приобретается покупателем.

Во-вторых, необходимо нотариально заверить договор залога. При проведении этой операции покупатель должен будет уплатить госпошлину в размере 0,1% стоимости автомобиля, а также оплатить услуги нотариуса, которые обычно составляют 0,1-0,2% от суммы сделки.

Наконец банк готов заключить с клиентом кредитный договор. Этот процесс сопровождается внесением транспортного средства в реестр залогового движимого имущества — специальную государственную базу данных, которая позволяет проследить за тем, чтобы покупатель «случайно» не продал или не подарил автомобиль еще до полного погашения долга. Удаляется автомобиль из реестра после того, как кредит погашен. За внесение в реестр покупатель машины платит еще 35-100 грн. (цены зависят от ценовой политики банка или нотариуса).

После подписания всех документов, банк перечисляет сумму кредита на счет дилера, который после этого выдает покупателю автомобиль.

Погашение кредита

Погашение автокредита осуществляется заемщиком согласно предоставленному банком графику. Если кредит валютный, средства вносят в валюте, если гривневый – то в гривне. Возможно также безналичное перечисление средств с другого счета.

В случае несвоевременного внесения платежей по автокредиту, банк будет начислять пеню, а в случае задержки оплаты за несколько месяцев начнет процесс по возмещению долга и потребует вернуть автомобиль с целью его реализации для погашения кредита.

Наиболее распространенные сложности при погашении кредита и пути их решения

Временные финансовые затруднения не позволяют в срок погасить заем.

Лучше сразу обратиться в банк с заявлением о пролонгации автокредита и объяснить кредитному специалисту причины. Решение об этом банк будет принимать от 3 до 7 дней. При этом банк может немного увеличить размер процентной ставки по пролонгированному автокредиту.

Заемщик не может погашать автокредит в соответствии с графиком.

Нужно оформить заявление о внесении изменений в график погашения, указав причины, например, вам выплачивают заработную плату позже, чем нужно внести платеж на погашение кредита. Скорее всего банк пойдет вам навстречу и переделает график.

Банк намерен повысить процентные ставки по автокредиту (случается не так часто).

Если заемщика это устраивает, банк автоматически подымет процентную ставку и предложит заключить дополнительное соглашение к кредитному договору. Если нет, заемщик может полностью погасить автокредит или перекредитоваться в другом банке (рефинансироваться). Второй вариант актуален для тех, кто брал кредит до того, как на рынке снизились процентные ставки.

Для оформления заявки на рефинансирование к стандартному пакету документов на получение займа нужно добавить оригиналы кредитного договора и соответствующего договора залога, а также справку из банка о состоянии и размере кредитной задолженности. Однако рефинансирование предполагает расходы, связанные с оформлением обычного кредита: комиссии, плата нотариусу, дополнительные страховые платежи и другое. Поэтому нужно просчитать, что выгоднее.

Можно ли взять автокредит, если не работаешь официально?

Как правило, основным «камнем преткновения» есть то, что человек не может подтвердить свой доход документально. В данном случае я не советую вам подделывать справку о доходах, поскольку любой банк легко проверит по налоговым отчислениям, получали ли вы столько или нет, но как говорится, маленькая ложь рождает большое недоверие.

Ваш доход можно подтвердить косвенными документами. Например, чеками за покупку дорогой аппаратуры, счетами за мобильный телефон, бытовые услуги. Поверьте, в банке поймут, что человек сделавший ремонт в квартире ценой в 10.000 долларов и тратящий на мобильную связь от 500 гривен в месяц, скорее всего, сможет погасить кредит на машину.

Но если у вас нет и косвенных подтверждений вашей кредитоспособности тут нужен только залог. Если вы полны решимости получить кредит на покупку машины и собираетесь исправно платить, предоставьте в залог, например дачу или гараж, можно и квартиру, поскольку времена, когда банки отбирали квартиры уже прошли, и реализация объекта залога сегодня происходит только в очень крайних случаях.

Ну а если у вас нет ни официальных доходов, ни залогового имущества, то тут вам может помочь только поручитель – тот человек, который поручится всем своим имуществом перед банком, что он вернет кредит на машину, если вы будете это сделать не в состоянии.

Такое тоже бывает, например отец может поручиться за сына.
Если же у вас нет поручителя, то, скорее всего кредит на покупку машины вам не выдадут, поскольку банк выдает кредит на машину только на условиях, платности, срочности, возвратности и обеспеченности.

Автокредит с обратным выкупом (buy-back)

Программа автокредитования с отсрочкой погашения основной части кредита, или Buy-Back (обратный выкуп), широко известная в странах Западной Европы и Америки.

Согласно программе «Кредит с отсрочкой платежа», предложенной автосалоном и банком, заемщик, у которого есть первоначальный взнос в размере 10% от стоимости авто, имеет возможность в течение 5 лет погашать только часть задолженности по кредиту (60% от стоимости машины), тем самым, уменьшая размер обязательных ежемесячных кредитных платежей практически на треть.

По окончании срока кредитования, заемщик становится перед выбором:

  • он либо погашает остаток кредита (30%) из собственных средств и оставляет автомобиль себе,
  • либо берет на этот остаток новый кредит сроком до трех лет под «старые» проценты и также остается с автомобилем,
  • либо продает автомобиль дилеру по системе trade-in, погашает остаток кредита, а разницу (если автомобиль будет стоить больше 30%) забирает себе или использует в качестве первого взноса на новый автомобиль.

Также, по окончании 5 летнего срока пользования кредитом, заемщик может взять дополнительный кредит на погашение суммы отсроченного платежа (30%).

Пожалуйста, поделитесь этой статьей в любой из социальных сетей:
Добавить комментарий