Как правильно взять кредит на б\у автомобиль с пробегом в 2022 году. Пошаговая инструкция от А до Я для начинающих.

Доброго времени суток, уважаемые читатели проекта 50baksov.ru!

Пошаговая инструкция по взятию кредита на б\у автомобиль с пробегом в 2022 году

Автокредит – кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта) с одновременным его использованием в качестве залога. При определённых условиях наиболее выгодный целевой способ банковского финансирования.

Базовые признаки автокредита:

• разновидность потребительского кредитования с точки зрения выбора субъекта, т.е. предназначается исключительно физическим лицам;
• кредит с обязательным целевым использованием для покупки предварительно заявленного заемщиком автомобиля с его идентификацией на момент предоставления;
• залоговый кредит. Оформление приобретаемого автомобиля в залог банка — кредитора является обязательным условием кредитования в качестве гарантии его возвратности.

Характерные особенности автокредита:

• Оплата части стоимости приобретаемого автомобиля за счет собственных денежных средств заемщика в качестве «первого взноса». В результате, размер автокредита составляет определенную часть стоимости автомобиля. Исключение — автокредит без первого взноса;
• Выступает, как правило, способом финансирования покупки транспортного средства потребительского (некоммерческого) использования. Исключение — кредитование покупки физическим лицом коммерческого транспорта для использования в качестве средства производства;
• Комплексное автомобильное страхование приобретаемого транспортного средства — залога. Страхование КАСКО обеспечивает имущественный интерес заемщика и финансовый интерес кредитора, покрывая риски полной утраты или снижения стоимости автомобиля в результате хищения, полной конструктивной гибели или повреждения. Исключение — автокредит без требований страхования залога по КАСКО;
• Способ предоставления автокредита следует из принципа целевого использования — безналичный перевод суммы кредитования на расчетный счетюридического лица — продавца автомобиля. Предполагается, что продавец несет полную ответственность за переход права собственности на автомобиль по заключаемому с покупателем договору купли-продажи. Исключение — автокредит с переводом кредитных средств прямому собственнику — физическому лицу.

Рынок продаж новых автомобилей по итогам 2022 года составил 232 тыс. единиц, тогда как рынок вторичных перепродаж — 440 тыс. авто. И если в сфере приобретения новых автомобилей украинцы имеют возможность профинансировать часть покупки за счёт банковского кредита, то на рынке б/у автомобилей эти возможности довольно скудны.

В пик кредитования банки активно выдавали деньги под покупку автомобилей с пробегом, однако сейчас они критичнее относятся к имуществу, которое будет выступать залогом по кредиту, и только из числа 50 крупнейших финучреждений по размеру активов чуть более десяти банков выдают кредиты на покупку б/у автотранспорта иностранного производства. При этом часто исключением является продукция китайского автопрома и стран СНГ.

По итогам прошедшего года можно сказать, что за счёт кредитов приобретается порядка 20% новых машин. В целом автокредитование для банков является весьма интересным направлением, которое имеет меньшие, чем у ипотечного кредитования сроки, и при этом менее рисковое, нежели потребительское кредитование.

Рынок кредитования покупки новых автомобилей отличается высокой конкуренцией, плюс ко всему постепенно завоёвывает рынок и лизинг. И хотя физические лица ещё с осторожностью относятся к данному инструменту финансирования, постепенно объем продаж автомобилей в лизинг растет.

Рынок подержанных авто выглядит намного живее. Здесь и объёмы операций весомее, да и перспектив у сегмента больше. И учитывая нынешнюю ситуацию, когда новые автомобили становятся дороже, а отсутствие роста доходов не дает населению уверенности в завтрашнем дне, вполне объяснимой выглядит соотношение объёмов рынков новых и подержанных авто. Оптимальным путём развития обоих направлений может стать развитие системы trade-in, которая задействует авто-дилера, продавца и покупателя, выглядит вполне приемлемой.

Предположительно, человек, который привык ездить, продавая автомобиль, готов приобретать новый. По системе trade-in, он отдает свой б/у автомобиль автосалону, и оплачивает фактически разницу между стоимостью приобретения и своего авто с пробегом. В случае нехватки средств он может воспользоваться программами кредитования банков. Возникающий парк автомобилей с пробегом также является объектом купли-продажи.

Приобретая б/у автомобиль у авто-дилера человек уже получает проверенное транспортное средство, к тому же, участие авто-дилера позволяет избежать вопросов по оплате. В случае, если покупателю не хватает средств, то он может воспользоваться банковским кредитом. Причём заёмные средства перечисляются на расчётный счёт автосалона. Таким образом, и банк получает гарантированное оформление обеспечения выдаваемого кредита, путём оформления договора залога

Так что будущее у рынка автопродаж есть. Взвешенная кредитная политика банков, не менее взвешенная оценка своих возможностей со стороны покупателя, консолидация усилий участников рынка могут стать хорошей основой для развития авторынка.
Высоких доходов!

Оформляя кредит на подержанный автомобиль, нужно быть готовым к переплате до 5% по сравнению с рыночными ценами, а также сразу оплатить половину стоимости авто. Сегодня немногие банки выдают кредит на приобретение подержанного авто, а те финучреждения, которые предоставляют такую услугу, кредитуют при условии, что машина приобретается через автосалоны по программе Trade-in. Услуга Trade-in позволяет физическому лицу приобрести новый легковой автомобиль в обмен на подержанный, стоимость которого принимается в зачет стоимости нового автомобиля….

Однако выбором подержанных автомобилей салоны похвастаться не могут, так как владельцы б/у машин неохотно меняют их на новые. Цена, которую предлагают салоны за подержанный автомобиль, оказывается несколько ниже, чем могла бы быть на рынке.

Trade-in выгоден лишь в том случае, если старая и новая машины одной марки или же если продавать автомобиль самостоятельно нет времени, а цена продажи непринципиальна. На сегодняшний день по программе Trade-in продается около 3-4% рынка подержанных автомобилей, а их стоимость на 1-5% дороже, чем те, которые можно купить с рук. То есть при покупке в кредит автомобиля стоимостью $10 тыс. заемщик переплачивает до $500.

Риски стоят дороже

Кредит на приобретение нового автомобиля многие банки предоставляют без первого взноса, однако на подержанные авто это правило не распространяется. Потенциальному покупателю придется самостоятельно оплатить от 15 до 50% стоимости машины, в зависимости от марки автомобиля, года выпуска, а также его состояния.

Например, приобретая авто в кредит от банка «Аваль», придется сразу оплатить 30% стоимости, банк Надра попросит заплатить минимум 20%. Назначая большую предоплату, банки страхуют себя от возможных кредитных рисков.

«При кредитовании автомобилей, бывших в эксплуатации, банк требует чуть выше первоначальный взнос (по сравнению с кредитами на новое авто) в связи с большими рисками, которые напрямую связаны с состоянием транспортного средства».

Кроме большой предоплаты и расходов на традиционную регистрацию, нужно еще будет потратиться на страхование КАСКО (6-7% от стоимости автомобиля), страховки гражданской ответственности перед третьими лицами (около 300 грн.). Также необходимо будет заплатить комиссию банка за внесение купленного авто в реестр залогового имущества.

Слишком старые не кредитуют

Максимальный срок предоставления кредита на б/у автомобили варьируется разными банками от 1 года до 7 лет. При получении кредита нужно быть готовым, что банк сделает ограничения, связанные с возрастом транспортного средства, а в некоторых случаях под ограничение попадает и пробег автомобиля.
Ряд банков предоставляет кредит только на покупку машины не старше трех лет, еще несколько дают возможность купить 5-7-летнюю машину, но в таком случае авто должно быть обязательно иностранного производства. Оговаривается также максимальный пробег, который не должен превышать 100 тыс. км для импортных автомобилей и 50 тыс. км для автомобилей отечественного производства.
Ограничения связаны с тем, что банки боятся быстрого износа автомобилей. А если заемщик не сможет выплатить кредит, у банка могут возникнуть проблемы с продажей такого авто. «Запас прочности отечественных авто намного меньше, чем у автомобилей иностранного производства, поэтому выдавать кредиты на подержанные автомобили на большие сроки для банка более рискованно».
Иногда применяется система подсчета, при которой срок кредита и возраст автомобиля в сумме не должны превышать пяти-шести лет. Так, если заемщик берет в кредит автомобиль в возрасте трех лет, то максимальный срок кредита для него составит 2-3 года.

Необходимые формальности

Для получения ссуды также потребуется определенный набор документов, причем каждый банк устанавливает свои требования. Стандартным набором необходимых документов будут: паспорт, справка о присвоении идентификационного кода, справка с места работы о доходах за последние 6 месяцев, а также занимаемая должность, счет-фактура, при покупке автомобиля, бывшего в эксплуатации, необходимо предоставить копию постоянного техпаспорта авто, оформленного на продавца.

В «Индекс-банке» дополнительно потребуют копию трудовой книжки и свидетельство о браке. ВАБанк попросит копию загранпаспорта, а также удостоверение водителя. В «Авале» необходимо будет дополнительно предоставить копии документов, подтверждающих право собственности на недвижимость или другое имущество заемщика.

Иногда банки требуют предъявить справку из психоневрологического учреждения о психическом состоянии заемщика. Со всеми документами необходимо прийти в банк. Специалисты банка их внимательно изучают, и в случае положительного результата выдают заемщику на руки гарантийное письмо.

С этим письмом необходимо прийти в салон и сделать предоплату. Затем в салоне выписывают счет, предоставляют договор и прочие документы для регистрации автомобиля на покупателя. После того как финучреждение удостоверится в наличии свидетельства о регистрации, банк оплачивает оставшуюся сумму, и покупатель может забрать машину.

Автосалон как посредник

Существуют варианты покупки авто в кредит непосредственно «с рук». При желании можно попробовать договориться с банком. «При покупке автомобиля у частного лица размер процентных ставок и срок кредитования аналогичный, как и при покупке б/у автомобиля у автодилера».

Однако на сегодняшний день очень мало банков предоставляют такую услугу. Если с банком, который выдает кредит на покупку авто у частных лиц, договориться не удастся, можно попробовать другой вариант. Его суть состоит в том, чтобы передать выбранную машину на комиссию в автосалон и уже через него купить авто, получив кредит в банке. Для банка такая машина будет представлена как автомобиль, якобы имеющийся в автосалоне. Такая сделка обойдется дороже, поскольку салон выставит счет за оценку автомобиля.

Аукцион запчастей

Подержанную машину можно купить и в страховой компании. Только такие машины не только имеют большой пробег, но и сильно повреждены. Некоторые страховщики на своих сайтах предлагают купить поврежденные автомобили, которые застрахованы в страховой компании или повреждены по вине страхователей, восстанавливать которые экономически нецелесообразно для страховой компании.

В интернет-аукционе может принять участие любое физическое или юридическое лицо после соответствующей регистрации. Для оформления регистрации нужно обратиться в офис компании, где предоставить паспорт и личный идентификационный код и заключить с компанией договор о сотрудничестве.

После оформления договора участнику присваивается логин и пароль, которые дают возможность непосредственно участвовать в аукционе на интернет-сайте. Пользуясь интернет-аукционом, пользователь может видеть новые транспортные средства, которые выставляются на продажу, не выходя из офиса и не звоня в страховую компанию.

На интернет- странице находится информация и фотографии поврежденного автомобиля, с помощью которых покупатель сможет оценить степень повреждения и определиться с суммой, за которую он смог бы купить автомобиль. Страховая компания в данном случае не влияет на процесс торгов, а выступает только их организатором.

Кредитование при покупке автомобиля – обычное дело.

Однако это касается только тех случаев, когда покупается новый автомобиль. Подержанные же варианты купить намного сложнее, поскольку перед банками становится много рисков. К примеру, как будет оплачиваться кредит, если владелец покупает не новый автомобиль, что будет, если срок эксплуатации транспорта превышен, ремонт обойдется очень дорого. Также возникают и другие сложности, перечислять все нет смысла. Суть остается одна. Кредитование подержанного автомобиля идет со скрипом.

Если все же нашелся банк, который может предоставить кредит на подержанный автомобиль, придется смериться с некоторыми неприятными особенностями. Изначально это сроки кредитования. Как правило, срок, на который предоставляется кредит для покупки подержанного автомобиля, составляет от одного до семи лет.

Определенные ограничения будут зависеть от возраста транспорта и его пробега. Легче всего банк дает кредит, если возраст автомобиля не превышает трех лет, а пробег составляет не более 100тысяч км для автомобилей иностранного производства и 50тысяч км для отечественного автопрома. В некоторых случаях банк можно уговорить дать кредит на машину, возраст которой составляет 5-7лет.

Обычно это иностранные автомобили высокого класса. Существует и объяснение таких жестких требований. Отечественные дороги не способствуют долговечности транспортных средств. Если же заемщик не сможет выплатить кредит, то конфискованный у него автомобиль придется продавать самому банку. Стоимость же изношенного автомобиля резко снизится и не сможет покрыть всех расходов.

Еще одно неудобство

состоит в том, что приобретение в кредит без первого взноса, которое широко распространено для новых автомобилей, не действует при кредитовании Б/У авто. Поэтому даже не стоит надеяться на то, что при покупке автомобиля в кредит можно будет обойтись минимальными затратами.

В зависимости от выбора банка первый взнос может составить от 15% (очень редко) до 50% и выше (чаще всего). Данное требование также напрямую связано с высокими рисками. Чем хуже состояние автомобиля, и чем выше его возраст, тем больший процент предоплаты будет устанавливать банк. Кроме взноса дополнительно необходимо оплатить страхование автомобиля, комиссию банку.

Обычно банки кредитуют Б/У автомобили, которые реализует автодилер. Продавец предоставляет все данные транспортного средства, исходя из которых, специалисты банка рассчитывают сумму первоначального взноса и срок кредитования. Однако что делать, если есть желание купить подержанный автомобиль, что называется, «с рук»? Некоторые банки могут давать подобные кредиты.

Для этого нужно будет провести полную техническую диагностику в сервисном центре и оценку стоимости. Однако зачастую банки все же стараются избегать ненужных, по их мнению, рисков, и не предоставлять подобную услугу. Для того чтобы провести сделку, можно пойти и другим путем. Продавец передает подержанный автомобиль на комиссию в автосалон, где транспортное средство принимается.

Покупатель подает документы на получение кредита. Банку такой автомобиль предоставляется как приобретаемый в автосалоне. То есть, имеются немалые основания для получения кредита. Преимущество подобного подхода – возможность выбора любого автомобиля.

Среди недостатков можно отметить несколько более дорогую стоимость сделки, поскольку придется оплатить услуги автосалона, счет за оценку транспортного средства. К тому же, не каждый продавец согласится идти таким сложным путем, если будет возможность получить «живые» деньги и сразу.

Но если появилась таки возможность взять Б/У автомобиль в кредит, нужно будет подготовить определенный пакет документов. В стандартный набор входит: документ, удостоверяющий личность (паспорт), персональный идентификационный код, справка, выдаваемая с места работы о доходах за шесть месяцев с уточнением занимаемой должности.

Также понадобится копия постоянного техпаспорта Б/У авто, который оформлен на продавца, счет-фактура. Банки зачастую устанавливают требования о приложении к основному пакету дополнительных документов.

Это может быть копия трудовой книжки, свидетельства о браке, загранпаспорта, водительского удостоверения. Копии документов, которые подтвердят право собственности на недвижимое и другое имущество. В некоторых случаях может потребоваться и справка о психическом состоянии.

Процедура получения кредита достаточно проста и отработана.

После предоставления всех требуемых документов специалисты банка их тщательно изучают, при необходимости наводят справки о заемщике. Когда результат положительный, заемщику на руки выдается гарантийное письмо, с которым он идет в автосалон и вносит оговоренную предоплату.

В некоторых случаях, если между финансовым учреждением и автосалоном имеются договоренности, предоплата может быть внесена в отделении банка. В автосалоне выписывается счет, предоставляются документы для регистрации ТС на покупателя. Когда банк удостоверится в том, что свидетельство о регистрации имеется, он оплачивает автосалону оставшуюся сумму. И только после этого покупатель может забрать автомобиль.

Какие документы нужны для получения кредита?

На сегодняшний день сервисы микрокредитования предлагают наиболее лояльные правила среди других вариантов поиска средств.

Поэтому важно знать, какие документы для потребительского кредита необходимы и что делать, если чего-то не оказалось под рукой?

Прежде чем обсудить, какой пакет документов для получения кредита необходим, важно отметить преимущества микрокредитования на финансовом рынке. Давайте сравним требования банковского займа и МФО.

Преимущества кредитования в банке:

• можно получить крупную сумму;
• реально взять ипотеку или автомобиль;
• при наличии хорошей кредитной истории процедура оформления становится доступнее.

Минусы:

• весомую роль играет сумма дохода;
• если ранее были проблемы с банками или на момент обращения есть задолженность — возрастает вероятность отказа;
• минимальный возраст клиента – от 21-25 лет;
• на одобрение заявки влияет также кредитная история (КИ) родственников (например, супруга).

Преимущества онлайн-кредитования следующие:

• необходимый возраст заемщика – 18 лет;
• не нужна справка о доходах;
• КИ не имеет значения;
• экономия времени.

Недостатки:

• небольшая возможная сумма заема.

А теперь посмотрим, какой перечень документов для кредита нужно подготовить, и сравним его с перечнем для банковских компаний.

Перечень документов для получения кредита в банке

Процедура здесь будет дольше и сложнее. Зачастую обращение в банк предполагает рекламные условия выдачи (лимит, срок, процентная ставка) и внутренние, которые уже зависят от статуса заемщика.

Например, на ответ по заявке может повлиять пребывание в браке и наличие высшего образования. Чтобы подтвердить эти факты, придется предоставить свидетельство о браке и диплом. Другие документы для оформления кредита, которые могут понадобиться (кроме паспорта и кода):

• справка с места работы;
• справка о доходах;
• свидетельство о рождении ребенка;
• свидетельство о браке;
• диплом о высшем образовании;
• свидетельство о праве собственности на недвижимость;
• технический паспорт на автомобиль;
• выписка из банка о наличии депозита;
• выписка из Единого государственного реестра юридических лиц и физических лиц-предпринимателей (для кредитования юридических лиц).

Сотрудники всегда требуют только оригиналы бумаг, чтобы убедиться, что заявитель не оказался мошенником. Простые копии и заверенные нотариусом также не подойдут. Поэтому не стоит просить работодателя указывать фиктивные (по знакомству) данные или фиксировать большую зарплату, так как наказание за подделку документов  предусмотрено Уголовным кодексом и квалифицируется как мошенничество.

Какие точно нужны документы для получения кредита в банке физическим лицом, необходимо спросить у сотрудника. В основном перечень меняется при запросе крупных сумм (более 100 000 ) на ипотеку или автокредит.

Документы для кредита через интернет

Оформление документов для кредита предполагает более простую процедуру в сервисах кредитования. Понадобиться только:

• паспорт  ;
• идентификационный код.

Никаких отсканированных копий или фотографий не потребуют. Главное, что нужно сделать новым клиентам — максимально подробно заполнить анкету и ответить на вопросы, правдиво и развернуто. В таком случае, ваши шансы возрастут. Хотя в некоторых случаях могут позвонить сотрудники, чтобы уточнить вопросы по анкете. Таких звонков не стоит бояться. Ответы на вопросы увеличат шансы на одобрение заявки.

Пакет документов для реструктуризации кредита

Документы для реструктуризации кредита практически не будут отличаться в разных фирмах. Единственное, что может пригодиться, чтобы кредитор одобрил реструктуризацию – справка, подтверждающая причину неоплаты, например, о состоянии здоровья, о беременности, приказ о сокращении с работы и т.п.

Что делать, если у вас нет всех необходимых документов?

Если вам требуется небольшая сумма, но банк отказывает в выдаче, потому что вы не готовы некоторые факты подтвердить документально, можно получить кредит онлайн от Mycredit.

Условия следующие:

• 0,01% в сутки для новичков. Лимит — до 3 000 р сроком до 30 дней;
• 1,6% — для повторных. Максимум – до 10 000 р на 35 дней;
• подача запроса доступна 24/7;
• дается кредит без трудовой книжки;
• использовать можно карту любого украинского банка;
• кредитная история почти не принимается во внимание;
• можно взять кредит без справки о доходах;
• если возникли проблемы с возвратом, срок можно перенести.

Льготное автокредитование

С весны 2009 года в России действует программа льготного автокредитования. За два года по ней было выдано приблизительно 350 тысяч кредитов Для получения этой ссуды необходимо, чтобы:

• банк должен быть участником программы;
• автомобиль может быть только отечественного производства;
• стоимость машины не превышает 1,15 млн. рублей

Первоначальный взнос — 15 %, субсидируемая государством ставка — 6 %, срок погашения кредита — 36 месяцев.
Программа была закрыта в конце 2011 года.
24 апреля 2013 года премьер-министр Медведев предложил снова запустить программу льготного кредитования.
1 апреля 2015 года программа льготного кредитования возобновлена.