Что такое санация простыми словами и зачем банки её проводят? Что лучше — отзыв лицензии или санация: плюсы и минусы. Последствия санационных дотаций для управляющих и клиентов банка.

СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

Доброго времени суток, уважаемые читатели проекта 50baksov.ru!

Что значит банковская санация простыми словами

Санация — это оздоровление банка или другого бизнеса, попавшего в тяжелое положение, осуществляемое, как правило, путём денежных дотаций от государства.

Слово sanatio в переводе с латыни собственно и означает «оздоровление» (сравните со словом «санаторий»). Санация имеет целью вытащить банк или бизнес из долговой ямы и вернуть к нормальной деятельности. Иногда при санации банку назначается временное руководство, которое пытается вернуть банк на стабильные рельсы. В случае, когда санировать банк не удаётся, он может быть признан банкротом.

В Российской Федерации с экономической ситуацией всегда проблемы. Банковские структуры могут выдавать денежные средства в проблемные отрасли хозяйствования, могут давать согласие на оформление неоднозначных сделок и кредитных соглашений.

Все это может привести к уменьшению ликвидности активов предприятия, а после банковской системе может грозить банкротство. Руководитель незамедлительно должны принимать меры по предотвращению такой ситуации, иначе придется ликвидировать учреждение. Одной из мер является санация банка. Санация банка – это оздоровительный комплекс мероприятий, направленный на улучшение финансового состояния кредитного учреждения.

Финансовое оздоровление финучреждения можно осуществить за счет процесса санации

Проходит процедура санации в банке исключительно для восстановления финансовой состоятельности. Процедура санация реализуется в несколько этапов:

  • Проводится мероприятие, направленное на рационализацию структуры финучреждения.
  • Оформляется реструктурирование кредиторки.
  • Ликвидируется филиалы банковского учреждения.
  • Человеческие ресурсы сводятся к минимуму.

Чаще всего процедура санации осуществляется в комплексе с назначением руководителя и перестроением структуры финучреждения. В качестве санатора выступает страховая компания, с которой у финучреждения есть соглашение по страхованию вложений.

Острая необходимость в процедуре санации определяется самостоятельно самим финучреждением или по директиве ЦБ России. Актуальность данного мероприятия обусловлена сохранением финучреждения как структурной единицы российской экономики.

Санированию подлежат те финучреждения, которые принимают активное участие в экономической деятельности Российской Федерации. После процедуры санации финучреждение меняет свое названием и держателя.

Санируемые банки – те финучреждения, которые плодотворно работали на протяжении долгого периода и на данный момент в полной мере не могут больше выполнять свои обязательства перед клиентами ввиду недостаточности денежных средств.

После проведения процедуры санации у финучреждения должны нормализироваться все финансовые и кредитные показатели.

Предпосылки для проведения процедуры санации

Какие причины могут свидетельствовать о том, что нужно начинать санирование? Причины следующие:

  • Невыполнение заемщиком своих кредитных обязательств в течении 6 месяцев (но кредитор должен был напоминать об этом замщиком не менее 3-х раз).
  • Отсутствие платежей по обязательным финансовых операциям в течении 3-х дней после истечения конечного срока ввиду того, что у финучреждения нет денежных средств.
  • Нарушение, касающиеся размера капитала, который является основой для финучреждения. Уменьшение активов финучреждения на 20% в сравнении с максимальным значением за крайний год.
  • Уменьшение активов финучреждения ниже его уставного капитала, размер которого является константой.
  • Значения ликвидности финучреждения отличны от нормированных показателей.

Важным моментом является то, что если на протяжении 2-х лет с момента получения на руки лицензии у финучреждения были нарушения в его финансовой деятельности, то рассчитывать на процедуру санации не стоит. Ее проведение будет невозможно. Нормативными документами в данной ситуации предусмотрено только объявление статус банкрота и ликвидация.

Действия

При наступлении одного из перечисленных условий руководитель банка в течение 10 дней обращается в совет директоров с ходатайством о санации, уведомляет об этом территориальное учреждение Банка России. Наблюдательный совет должен принять решение в течение 10 дней и сообщить о нем в ЦБ. В случае нарушения сроков вопросом об оздоровлении финучреждения будет заниматься Банк России.

Если ЦБ сам обнаружит факт снижения нормативов, он направляет в банк требование привести размер капитала в соответствие. Также он может привлечь к процедуре оздоровления Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Далее оценивается целесообразность реструктуризации банка.

Если АСВ откажется от участия в оздоровлении, то у финучреждения заберут лицензию. Если Агентство согласится участвовать в процессе улучшения платежеспособности, то начнется санация банка. Что это значит? Агентство составляет план проведения санации, ищет инвесторов. Полностью профинансировать банк государственными средствами нельзя.

Санация в банковской системе осуществляется АСВ, ЦБ и инвестором. Финпомощь могут оказывать также учредители. Процедура санации предусматривает, что руководить учреждением будет временная администрация, которую назначает Банк России. АСВ проводит детальную проверку реестра вкладчиков. Лица, у которых сумма депозитов с учетом процентов не превышает 1,4 млн руб., могут рассчитывать на 100 % возврат вложенных средств.

Что делать руководителям финучреждения, у которого появились несоответствия в его финдеятельности?

Если финучреждении по ряду признаков начинает понимать, что санация – это острая необходимость, то алгоритм действий таков: Вовремя выявить первоприничны снижения показателей ликвидности. Передача на рассмотрение совету директоров руководителем банка документа о проведении санации.

Читайте также:  Кредитные карты Росгосстрах простыми словами, все их плюсы и минусы. Пошаговая инструкция по получению и оформлению счета. Основные преимущества и недостатки, отзывы клиентов

На бумаге должна быть четко изложена методология и способы санировании, а также четкие сроки выполнения процедуры. В обязательном порядке уведомить Центральный Банк РФ о подаче ходатайствования на процедуру санации в течении 5 дней. Решить дальнейшую судьбу финучреждения и направления ее дальнейшего развития.

Разработать четкий и пошаговый план действий по процедуре санации, если Совет директоров одобрил данное мероприятие. Если Совет директоров не хочет рассматривать заявку на проведение процедуры санации, то ее следует отправить в ЦБ РФ.

Какие полномочия есть у контролирующих органов?

Главными органами, которые контролируют фунционирование финучреждений в Российской Федерации,являются: Главный контролирующий орган – Центральный Банк. Страховая компания, у которой подписано соглашение о страховании вложений с данным финучреждением. Данные структуры имеют полное право вести контроль над кредитной и финансовой деятельностью, а также определять уровень платежеспособности каждого банка.

Перед тем, как обращаться за процедурой санации, финучреждение должно понимать, что контролирующие органы могут затребовать проведение иных мероприятий. Мероприятия указаны в табличке ниже.

Мероприятия, Характеристика, Направление отчетности. Финучреждение обязано подготовить и подать всю отчетную документацию. Выявление проблемы: Абсолютно неважно, кем будет выявлена проблемная ситуация – самим финучреждением, Центральным банком или страховой компанией. Получение предписания: Финучреждение получает на руки рекомендации, которые касаются нормализации соотношения между статутным и собственным капиталом. Также определены временные сроки выполнения данных рекомендаций.

Перенаправление сведений: Информация от Центрального банка направляется страховой компании о начале мероприятий по проведению процедуры санации. Рассмотрение страховой компании: Страховая компания оценивает, насколько целесообразно проводить санирование. Принятие удовлетворительного решения или отказа: Основываясь на оценочных данных, страховая выносит свой вердикт.

Отказ грозит в том случае финучреждению, если потребуются очень большие вливания крупных сумм. Вынесение вердикт контролирующими структурами Финучреждение ждет либо санация, дибо ликвидация путем отзыва лицензии.

Планировка воздействия

План действий разрабатывается совместно. Принимает участие и финучреждение, и контрорганы. СМИ В них освещаются сведения о падении платежеспособности для привлечения инвестиций. Кредит финучреждению Финучреждение получает ссуду для погашения всех своих задолженностей перед инвесторами, страховой и другими лицами.

Кто-то из этих лиц может стать новым держателем акций финучреждения. Если руководители финучреждения видят, что наступает финансовая стагнация, то следует предпринять некоторые мероприятия, которые предовратят падение платежеспособности. Изменить структуру финансового учреждения.

Это все подкрепить нормативной документацией. Руководитель должен взять инициативу в свои руки и способствовать взысканию материальной поддержки с акционеров и инвестируемых лиц. Контролирующие органы выдаю предписания по координированию статутного и собственного капитала. Эти предписания обязательны к выполнению.

Санируемый банк – как ним управлять?

Как происходит управление… Центральный Банк в России объявляет временных исполнителей на управление финучреждением. Временный исполнитель имеет право признавать соглашения недействительными, которые были оформлены до появления временного руковдителя.

Как финансируются оздоровительные мероприятия? Материальные активы вкладывают в течении данного периода: Государство. Учредители. Инвестируемые лица. Страховая компания имеет непосредственное отношение к материальной поддержке, но обычно у них не хватает денежных средств, чтобы в полном объеме профинансировать санирование. Страховая имеет полное право на обращение в ЦБ для выдачи кредита на санацию. Временной период кредитования составляет 5 лет, а поручители не нужны.

Что страхуется?

Защищенными являются все средства физлиц и ИП, находящиеся на вкладах и текущих счетах. Застрахованными они признаются автоматически после открытия вклада. Но из этого правила есть исключения.

Страхованию не подлежат: вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя; средства на счетах адвокатов, предназначенные для профессиональной деятельности; активы, переданные в доверительное управление; депозиты в филиалах кредитного учреждения за границей; электронные денежные средства; обезличенные металлические счета.

Отзыв лицензии VS оздоровление

Не стоит путать термины «ликвидация» и «санация банка». Что это значит? В случае отзыва лицензии кредитному учреждению запрещается заниматься банковской деятельностью. После завершения судебных процедур оно становится банкротом. Назначается конкурсный управляющий, распродается все имущество. А за счет вырученных средств и востребованных кредитов погашаются все обязательства.

Санация – это оздоровление банка. Лицензию ЦБ не забирает. Учреждение продолжает работу. В банке вводится временная администрация, меняется собственник. ЦБ выделяет новому инвестору кредит для поддержки мгновенной ликвидности.

Банк продолжает работать. В теории все хорошо. Но на практике новый собственник может ввести запрет на досрочный разрыв вкладов в качестве меры, направленной на восстановление финсостояния. С точки зрения финучреждения это логичный ход.

Кредита ЦБ может не хватить для восстановления ликвидности. Но охваченные паникой вкладчики начнут действовать неразумно. В частности, могут обратиться в ЦБ с просьбой отозвать лицензию у санируемого банка.

Важно понимать, что у АСВ может просто не хватить средств для выплаты всех страховок в случае банкротства крупного учреждения. Такие случаи уже есть. Например, санация в Банке Москвы продлена до 2020 года. В процессе оздоровления список проблемных активов увеличился еще на 12,7 млрд руб. В результате присоединение кредитного учреждения к ВТБ переносится на неопределенный срок.

Что делать?

Во-первых, не паниковать. Если ЦБ не ввел моратория на досрочное снятие вкладов, сохранность средств в санируемом банке вызывает беспокойство, вы готовы потерять часть накопленных процентов – обращайтесь в офис банка с просьбой вернуть вклад досрочно. Если условия по займу привлекательны, пусть деньги остаются в кредитном учреждении. После снятия моратория вы сможете спокойно вернуть вклад.

Санация — это оздоровление банка. Но если оно не сработает, то самое худшее, что может произойти – отзыв лицензии. Что делать вкладчикам в таком случае? Проверить на сайте АСВ, проводится ли в конкретном банке санация. Узнать, с какого числа принимаются заявления от вкладчиков.

В указанный срок явиться с паспортом и написать заявление на возврат средств. Если сумма всех депозитов с учетом процентов не превышает 1.4 млн руб., через 3 банковских дня средства будут перечислены на указанные реквизиты.

Читайте также:  Какая кредитная карта выгоднее всего на 2019-2020 год? Обзор всех самых выгодных кредиток, их плюсы, минусы и проценты годовых.

Как происходит санация от А до Я

Перечислим основные нюансы санирования:

1. Санацию банка может производить кто угодно (акционеры банка, кредиторы). Но не у всех есть миллиарды рублей, чтобы помочь кого-то вытащить из долговой ямы. Если организация крупная и важная для экономики страны, то решение о санировании принимает Центральный банк (Центробанк или ЦБ). Однако чаще всего банкам оказывают помощь через специальный фонд консолидации банковского сектора, а для небольших банков агентство по страхованию вкладов

2. Продолжаться санация должна не больше 18 месяцев. Однако банк может попросить продление еще на полгода через суд.

3. Во время санации назначается временная администрация банка. Это делается, поскольку предыдущее руководство не в состоянии справится с текущей ситуацией.

Взаимозачеты не допускаются

Очень часто люди оформляют в одном банке кредит и депозит. Если проводится процедура банкротства, то сумма возмещения будет уменьшена на сумму займа. Взаимозачет недопустим.

То есть если клиент оформил в банке кредит на 1 млн рублей и депозит на 2,4 млн руб., то, чтобы вернуть средства, нужно сначала погасить кредит, а затем можно будет получить вклад в сумме 1,4 млн руб. До этого момента банк может выплатить только: 1,4-1 = 0,4 млн руб.

Что значит санация банка для вкладчиков и каких последствий ждать

Для вкладчиков банка санация является гораздо более предпочтительным вариантом, чем отзыв лицензии. Для физического лица никаких изменений в условиях договора не будут изменены. Все останется также.

Все средства вкладчика лежащие на банковском вкладе будут сохранены. Напомню, что в случае отзывы лицензии у банка вкладчику вернут сумму не более 1,4 млн. рублей.

Поэтому бежать в банк и досрочно закрывать все вклады не стоит. Даже, если у банка отзовут лицензию, то АСВ выплатит сумму и проценты до дня отзыва лицензии, но это маловероятно.

Санация прежде всего направлена на избежание статуса банкрота финучреждением. Данное мероприятие выгодно и инвестируемым лицам, и обычным физицам, а также не обойдет стороной и ИП. Клиенты за счет санации сохраняют собственные вложения, а не тратятся на подачу запроса на возмещение денежных средств.

Чаще всего ожидаемое возмещение значительно меньше. Если мероприятие под названием санация прошло далеко не успешно, то всем лицам придется вовсе не радостно. Могут возникнуть большие проблемы с высвобождением своих вложений.

Высвобождение денежных средств, если банк обретает статус банкрота, будет происходить в несколько этапов. Ведь все зависит напрямую от категории клиента. Может дойти и до того, что клиент денег больше не увидит. Связь вкладчика и процедуры будет ясна тогда, когда первый разберется с сутью данного мероприятия.

После санации финурчеждение обретает финансовую устойчивость и может гарантировать свои вкладчикам сохранность вложений. После успешного завершения мероприятия клиенту доступны его денежные средства к снятию в соответствии с соглашением, так как платежеспособность банка теперь налажена. В период оздоровления проценты продолжают начисляться.

Поэтому клиент может высвобождать и их помимо самого вложения. В период оздоровления все счета блокируется, и клиент никак не сможет иметь доступ к собственным денежным активам.

Как определить, что ваш банк может быть санирован

Увы, но банки неохотно сообщают всем, что у них имеются проблемы и, как правило, новость о отзыве лицензии у банка звучит как гром средь ясного неба. Главный наш инструмент — новости! Даже если вы не смотрите телевизор и не следите за новостями происходящего вокруг, но поглядывать на новости о вашем банке все же стоит.

Следите за новостями. Если банк начал не выполнять свои обязательства и на него обратил внимание ЦБ, то это явный признак, что банк может быть лишен лицензии. Если вы юридическое лицо, обращайте внимание не меняют ли ваши контрагенты банк или не создают ли новые расчетные счета, куда просят переводить деньги. Поинтересуйтесь у них в чем причина таких перемен.

Слухи. Верить слухам о том, что банк закроется не стоит. Но дыма без огня не бывает. Как только услышали что-то о вашем банке, не поленитесь, зайдите в интернет и поищите информацию о нем. новости; изменился ли состав руководства; произошла ли реорганизация; изменились ли активы банка и т.д. Если ваш банк, является дочерним обществом другого, то следите за новостями и слухами основного; Понижение рейтинга со стороны рейтинговых агентств.

Последствия санации в экономическом смысле

Проведение санации для экономики страны – неприятная новость. Она свидетельствует о многом. Эта мера принимается в случаях:

  • неоправданный риск проводимой банком политики;
  • некомпетентность или халатность руководства;
  • некачественный надзор за работой банкиров;
  • экономические проблемы в стране;
  • все выше перечисленное вместе.

На клиентах санация не отражается. У банка не отзывается лицензия и не вводится мораторий на погашение кредиторских задолженностей. Это значит, клиенты по-прежнему пользуются всеми услугами: производят расчеты, получают кредиты, совершают операции с вкладами.

Читайте также:  Партнеры Райффайзен банка в 2019-2020 году. Где можно снять наличные в банкомате с нулевой комиссией? Подробное объяснение для чайников от А до Я.

Они могут даже не знать о сложившейся ситуации и ничего не заметить, если только проблемы разрешатся, и не последует отзыв лицензии и объявление банка банкротом. Но даже в этом случае государство дает своим гражданам гарантии компенсации вкладов в полном объеме. Этот способ решения финансовых проблем выгоден не только физическим лицам, но и юридическим организациям, обслуживаемым в банке.

Санация подтверждает правило: банкротство крупных банков для государства невыгодно и оно спасает их всеми возможными способами (часто за счет мелких финансовых организаций). Именно поэтому крупные банки не боятся рисковать. А вот клиентам надо быть осмотрительнее и иметь дело только с ними, избегая мелких банков и новичков.

Клиенты и их вклады окажутся в опасности только в случае отзыва у банка лицензии. Но даже тогда потери будут у крупных вкладчиков, имеющих на счетах более 1,4 миллиона рублей. Чтобы вернуть деньги сверх этой суммы, придется обратиться к внешнему управляющему для внесения в список кредиторов. Остатки средств на счетах вкладчиков вернут после распродажи активов (если останутся деньги).

После окончания работы кредитной организации Агентство страхования вкладов публикует информацию: кто, как и в каком размере сможет вернуть деньги.

ФЗ России гласит, что страхованию подлежат только финансовые средства, переданные банку по договору. Обезличенные металлические счета, вклады на предъявителя и электронные кошельки не страхуются и компенсацию за них получить нельзя.

Причины для назначения временной администрации

Такая мера проводится в рамках финансового оздоровления банка. По закону должны быть основания для смены руководства организации. К ним относятся:

  1. Снижение на 30% денежных средств по сравнению с максимальной величиной, достигнутой за год.
  2. Не исполнение в срок обязательных платежей и отказ в удовлетворении требований кредиторов в связи с отсутствием на корреспондентских счетах средств.
  3. Нарушение установленного ЦБ России норматива текущей ликвидности больше 20%.
  4. Невыполнение требований ЦБ о смене руководства, реорганизации и осуществлению мер для оздоровления финансового состояния.
  5. Наличие оснований для отзыва лицензии.
  6. Утверждение Советом директоров плана участия банка в работе по предупреждению банкротства.
  7. Меры по предупреждению банкротства банка в качестве утверждения плана по участию Агентства страхования вкладов, принятые Комитетом по надзору за банковской деятельностью.

Угроза санации и способы ее устранения

Выбирая банк, проявляют осторожность. Иметь дело лучше с крупным государственным банком (можно с иностранными акционерами). Не следует держать в одном банке больше 1,4 миллиона рублей. Вклады обязательно страхуют. Следят за рейтингами организации и в случае их понижения принимают меры.

Решение о процедуре санации принимают ЦБ и Агентство по страхованию вкладов. При этом есть 2 пути дальнейшей работы с банком: поиск инвесторов или вложение собственных средств. Но Агентство оставляет на свое усмотрение  поиск решения проблемы и вполне может от санации банка отказаться.

Так выглядит ситуация в теории. А что на практике?

На практике во время анализа деятельности санируемого банка часто выясняется, что большая часть документов поддельная. Начинается проверка по выявлению реальных вкладчиков банка. Этот процесс занимает много времени. Людям приходилось ждать свои средства несколько месяцев.

Если сумма вклада с учетом процентов больше 1,4 млн руб., вернуть все, что свыше застрахованной разницы, можно только после конкурсного производства — распродажи активов и имущества. Обычно этот процесс занимает два года. Требования физических лиц удовлетворяются в первую очередь, ИП – в третью. Такая проблема в первую очередь грозит держателям валютных вкладов.

В начале 2015 года, когда курс рубля снизился больше, чем в два раза, активно осуществлялась санация в банковской сфере, держатели долларовых вкладов не смогли получить свои сбережения. Сумма депозита и процентов пересчитывалась по курсу рубля по данным ЦБ на день отзыва лицензии.

В результате вкладчики, у которых на счетах хранилось больше 700 тыс. руб., автоматически выпадали из программы АСВ.

Итак, мы разобрались, что санация банка для вкладчика это нормально. Не хорошо, но нормально. Куда хуже, если у банка просто отзовут лицензию и совсем плохо, если вклад был больше 1,4 млн.рублей или он вовсе не состоял в системе страхования вкладов. Тогда бы вы потеряли железно свои деньги.

Ваша задача — следить за новостями, которые касаются вашего банка. Или же очень тщательно подходить к выбору банка для открытия в нем депозитного счета. Если новости положительные или их вовсе нет, то это хороший признак. Появление информации о проблемах в банке — это для вас звоночек.

Так же не забывайте, что страхуются не все счета в банке. Например, если ваш банк попал под санацию, а у вас в нем обезличенный металлический счет, то возмещать потерянные деньги вам по нему никто не будет. Очень надеюсь, что вас это все обойдет стороной.

Пожалуйста, поделитесь этой статьей в любой из социальных сетей:
Добавить комментарий