Перекредитование потребительских кредитов в 2019 году: реалии российского рынка. Пошаговая инструкция от А до Я как правильно перекредитоваться.

Приветствуем постоянных читателей и гостей сайта 50baksov.ru!

Особенности рынка потребительских кредитов в 2019 году

Потребительское кредитование — это одна из самых перспективных сфер банковского рынка. Нет ничего удобнее для клиента, чем распоряжаться заемными средствами по своему усмотрению.

Простыми словами — это кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания).

Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчётом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки).

Будьте готовы, что отечественные банки, в отличии от зарубежных, не спешат осуществлять перекредитование. Они будут долго проверять Вашу кредитную историю и множество других мелочей, но добиться своего в результате Вам все же удастся.

Для начала Вам необходимо обратиться в отделение банка, где Вы оформляли первоначальный кредит, с заявлением о том, что Вы желаете оформить услугу перекредитования потребительского кредита.

В ответ на эти действия, сотрудники банка запросят подробные данные о регулярности и своевременности Ваших выплат по кредиту. Если Вы были исправным плательщиком, то Ваши шансы на лояльность со стороны банка увеличиваются.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Понятие потребительского кредита заключается в договоре с физическим лицом, который предусматривает выдачу гражданам средств на их нужды — приобретение товаров и/или оплата услуг. Этими средствами можно расплатиться за бытовой товар — например, продукты, лекарства, бытовую технику, оплатить учебу, потратить на ремонт или отдых.

Принципы выдачи достаточно просты — потребитель должен иметь возможность потреблять, поэтому часто такие кредиты выдаются не только непосредственно в банках, но также и в магазинах, а с некоторых пор даже в Интернете.

ВИДЫ

Есть несколько видов потребительских кредитов, они различаются как по цели трат, так и по скорости получения денег.

ЦЕЛЕВОЙ

Целевой кредит, несмотря на то, что он является потребительским, имеет некую цель, на которую пойдут выданные средства. Это необходимо для того, чтобы снизить риски банка и улучшить условия по предлагаемому кредитному продукту.

НЕЦЕЛЕВОЙ

Банк, оформляющий нецелевой кредит, не имеет никакого интереса к тому, на что пойдут деньги — развитие бизнеса, получение возможности отдохнуть заграницей, расплатиться с другими долгами или же приобрести предметы первой необходимости. Условия по нему обычно несколько хуже, как правило, выше ставка.

Чаще всего такие кредиты выдаются в магазинах на приобретение чего-либо, не требуют слишком много документов (обычно достаточно паспорта, изредка к нему должен прилагаться второй документ, подтверждающий личность или же доказывающий платежеспособность клиента — например, паспорт транспортного средства).

Ввиду вступившего в силу Федерального закона от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“» все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий.

Несомненно, этот факт защищает интересы заёмщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Рынок кредитных услуг растет с каждым днем, становясь все более разнообразным, многогранным и гибким. Оформить потребительский кредит становится все легче, процентные ставки и прочие условия, которые предлагают банки становятся все более выгодными и привлекательными для заемщиков, а потребности, особенно а товары народного потребления, не снижаются просто никогда.

Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.

К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счёт скидки, предоставляемой торговой компанией.

Наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

Понятие потребительского кредита заключается в договоре с физическим лицом, который предусматривает выдачу гражданам средств на их нужды — приобретение товаров и/или оплата услуг. Этими средствами можно расплатиться за бытовой товар — например, продукты, лекарства, бытовую технику, оплатить учебу, потратить на ремонт или отдых.

Принципы выдачи достаточно просты — потребитель должен иметь возможность потреблять, поэтому часто такие кредиты выдаются не только непосредственно в банках, но также и в магазинах, а с некоторых пор даже в Интернете.

Выгодно ли рефинансировать потребительский кредит?

Очень часто оформленный кредит перестает удовлетворять заемщиков. Некоторые клиенты не могут найти общего языка с кредитором, некоторые просто хотят поменять аннуитетный тип выплат на дифференциальный, некоторые нашли более выгодный вариант с меньшими процентами. У каждого человека причина, по которой он хочет рефинансировать взятый кредит разная, но стоит ли это делать?

Рефинансирование кредита (перекредитование) – это оформление нового кредита для погашения старых займов с целью снижения процентной ставки, итоговой переплаты, а также изменения срока кредитования и ежемесячного платежа.

Очень часто банковские клиенты оформляют быстрые кредиты, а это наиболее дорогостоящие займы. Конечно, если средства нужны срочно и нет времени собирать документы и выбирать выгодную программу кредитования, быстрый кредит – оптимальный выход.

Читайте также:  Удачные вклады с подарками и акциями в 2019 году: самые выгодные банки и предложения.

Однако в процессе погашения такого кредита заемщик по мере опустошения его кошелька осознает насколько дорог экспресс-кредит, ведь ставки по нему могут быть от 25% до 100% годовых. Поэтому рефинансирование потребкредитов весьма популярная банковская услуга.

Если сегодня взрослый человек с «белой» зарплатой легко возьмет потребительский кредит под 12-17%, то его сосед до сих пор выплачивает заем, взятый когда-то под 30% годовых. Прибавим сюда клиентов розничных банков в торговых сетях, где до сих пор купить стиральную машину в кредит ниже 25% практически невозможно.

Плюс граждане, опрометчиво набравшие несколько кредитов, и севшие в финансовую лужу. По всей стране это сотни тысяч людей, огромный рынок. Как только ключевая ставка Центробанка резко пошла вниз, у банков появилась возможность предлагать всем перечисленным категориям рефинансирование – выдачу нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого (одного или нескольких). В народе этот процесс называют более понятным словом «перекредитование».

Вам, как заемщику, придется понести некоторые дополнительные затраты, связанные с перекредитованием. Сумма таких затрат примерно равна стоимости нового займа. Таким образом, если Ваш кредит оформлен не на длительный период ( до 5 лет ), то перекредитовывать его по меньшей мере не выгодно.

Также значение имеет сумма займа. Мы произвели приблизительные подсчеты и пришли к выводу, что Вам, как заемщику, менять условия по выплате кредита имеет смысл только в том случае, если процентная ставка по кредиту снизится хотя бы на 0,5 %. Это достаточный уровень снижения процентной ставки, ради которой стоит потратить время и некоторые деньги.

На данном этапе развития банковской системы, и кредитных линий как таковых, услуги перекредитования потребительских кредитов не находят широкого использования. Заемщики мало проинформированы о такой возможности, а банковские учреждения, в свою очередь, не хотят рисковать лишний раз своими активами, идя потребителю на встречу, что касается снижения процентных ставок по кредитам или изменений условий кредита.

Как правильно перекредитоваться?

Что же делать, если Вы оформили долгосрочный кредит на большую сумму, соответственно под довольно высокие проценты несколько лет назад, а сейчас понимаете, что Ваша процентная ставка по ежемесячной выплате непомерно велика по сравнению с теми, которые предлагаются сейчас? Очень не многие граждане знают, что перекредитование потребительских кредитов на сегодняшний день явление довольно распространенное и не реально осуществимое.

Итак, если Вы поняли, что допустили стратегическую ошибку во время оформления кредита, поспешите ее исправить, пока кредит до конца не выплачен. Постарайтесь сэкономить.

Оформляя кредит в одном банке, через некоторое время можно столкнуться с более выгодными условиями кредитования в другой банковской организации, что, естественно, сопровождается внутренним расстройством и желанием поскорее переоформить кредит на лучших условиях. В быту подобный переход называют «перекредитованием», но на официальном языке его принято называть «рефинансированием».

Будьте готовы, что отечественные банки, в отличии от зарубежных, не спешат осуществлять перекредитование. Они будут долго проверять Вашу кредитную историю и множество других мелочей, но добиться своего в результате Вам все же удастся.

Чтобы переоформить кредит на другую банковскую организацию в первую очередь необходимо узнать о предоставлении подобной услуги в конкретном банке – далеко не все банки предоставляют услуги перекредитования.

Важно знать. Если в условиях кредитного договора, заключенного в «собственном» банке, не прописана возможность досрочного погашения кредита, то получить кредит на условиях перекредитования не представляется возможным. Это, пожалуй, единственно важное препятствие. В большинстве случаев, банки охотно принимают новых клиентов.

Далее необходимо лично посетить банк со всеми сопутствующими документами:

  • паспортом;
  • договором кредитования;
  • справкой о доходах.

Плюсы и минусы покупки товара в кредит

Плюсы

  • покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;
  • покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
  • покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
  • покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;
  • покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Минусы

  • процент по кредиту существенно увеличивает стоимость товара;
  • самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев;
  • велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд — зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.

Перекредитование: выгодно ли это?

Особенно выгодно рефинансирование при резком росте стоимости валюты, если, конечно, кредит изначально был валютным. Так, многие банки предоставляют услуги по рефинансированию валютных кредитов, что в период роста стоимости валюты очень актуально.

Читайте также:  Что такое лицевой счёт и как его открыть? В чем отличия между ЛС и РС (расчетным счетом)? Пошаговая инструкция для начинающих от А до Я.

Однако всегда стоит помнить о сущности банковской организации, заключенной в генерировании прибыли, а не в раздаче денег всем страждущим, в связи с чем, перевод валютного кредита в рублевый сопровождается, как правило, существенным увеличением процентной ставки по кредиту. Кроме того, банковская организация, скорее всего, не пойдет на такой шаг, если рост валюты будет носить ярко выраженный, долгосрочный характер.

При перекредитовании стоит учитывать и возможную банковскую комиссию за конвертацию валюты.

Важно знать. Если в официальный перечень услуг банка не входит перевод из валютного кредита в рублевый, то обращение с просьбой о рассмотрении возможности подобного перехода (внутри банка) может быть воспринято как наличие у клиента финансовых затруднений, что повлечет за собой занесение в список тех клиентов, платежеспособность которых находится под сомнением. Попав в этот список, клиент может получить неприятную заметку в своей кредитной истории.

ОСОБЕННОСТИ И ОТЛИЧИЕ ОТ ДРУГИХ ВИДОВ

Рынок потребительского кредитования сформировался уже достаточно давно и выработал свои особенности — теперь клиенту часто не нужно предоставлять обеспечение, довольно только подтверждения доходов, изредка — приглашения поручителей, а залоговое имущество в этой роли почти никогда не выступает. С оформлением потребительского кредита иногда может выдаваться кредитная карта, но не обязательно. В чем же еще его отличия?

ОТ ИПОТЕЧНОГО

При получении потребительского кредита клиент находится в гораздо более комфортных условиях — он может получить деньги, не закладывая свою недвижимость и подчас даже не предоставляя никакого обеспечения вовсе. Но при этом «расплачивается» за это сниженным кредитным лимитом и повышенной процентной ставкой.

ОТ АВТОКРЕДИТА

Потребительское кредитование позволяет приобрести автомобиль, не оформляя его в качестве залогового имущества и не передавая в собственность банка до момента закрытия договора.

ОТ КРЕДИТНЫХ КАРТ

Как у большинства кредитных карт, так и у некоторых потребительских кредитов есть льготный период, во время которого процентная ставка может не начисляться или начисляться в уменьшенном размере. Также многие банки предлагают при оформлении потребительского кредита получить и кредитную карту для облегчения распоряжения средствами.

Однако кредит по карте будет несколько дороже — обналичивание средств влечет за собой дополнительные комиссии, а ведь есть еще платежи за обслуживание карты и счета, ее выпуск, индивидуальный дизайн и прочие траты, которые подчас совершенно не нужны клиенту. Да и пользоваться банковской картой следует с оглядкой на безопасность средств на них.

ОТ МИКРОЗАЙМОВ

Микрозаймы — упрощенная версия потребительского кредита. Несмотря на то, что условия получения куда более приятные (хотя сегодня многие банки также готовы выдавать кредиты безработным или требовать только паспорт, как и МФО), микрозайм не может конкурировать с потребительским кредитом по цене.

Процентная ставка по микрозайму доходит до 1000% в год, что обуславливает огромные, по сравнению с потребительским кредитованием, переплаты. Кроме того, ни одна организация, выдающая микрозаймы, не готова предложить столь же большой кредитный лимит и максимальный срок кредитования.

Россияне оказались под гнетом потребительских кредитов, и многие, чтобы хоть немного улушить свое положение, пытаются получить рефинансирование. С помощью перекредитования можно убить несколько зайцев: собрать несколько кредитов в один, тем самым упростив себе жизнь, плюс выиграть на ставке.

За последний год число граждан, выплачивающих 5 кредитов и более, выросло в 3 раза. Россияне словно подсели на кредитную иглу. По оценкам банкиров, около трети всех заемщиков, которые к ним обращаются за кредитом, уже имеют на руках невыплаченный кредит.

В принципе недостатка в программах рефинансирования потребительских займов нет, однако сразу отметим, что воспользоваться ими смогут только заемщики с хорошей кредитной историей. Перекредитовывать должника с годовой просрочкой точно никто не будет.

СТАНДАРТНЫЕ УСЛОВИЯ

Все банки, предлагающие потребительский кредит, предоставляют на примерно одинаковых условиях, различия заключаются в незначительных нюансах, наличии комиссий и в общем уровне удобства клиента.

СРОК

Кредит на потребительские нужды может быть как краткосрочным, так и среднесрочным. Минимальный срок варьируется от месяца до года (наиболее популярный минимальный срок — это 3–6 месяцев), максимальный — от года до пяти лет (чаще всего на 5 лет или на 3 года, в зависимости от пакета документов и предоставляемого обеспечения). Существуют и уникальные предложения со сроком до 15 лет.

СУММА

Предлагаемая клиенту сумма напрямую зависит от рисков банка, предъявляемых к клиенту требований и специальных условий по кредиту. Бывают микрокредиты до 100 тысяч рублей, чаще всего предлагается от полумиллиона до миллиона рублей, хотя некоторые банки готовы предложить до трех. Выдаваться она может в рублях или же на эквивалентную сумму в долларах США.

СТАВКА

Наименьший процент достигается наличием надежного обеспечения и принадлежности клиента к привилегированной категории, но даже в этом случае процентная ставка практически никогда не опускается ниже 10% годовых.

Что скрывает ваш кредитный договор?

Что касается самого договора кредитования, то внимательно изучите его условия, так как многие кредиторы включают в его пункты запрет на рефинансирование займа. Это связано с тем, что скорость распространения услуги рефинансирования повлекла за собой активное переманивание банками клиентов друг у друга.

В свою очередь кредиторы, которые выдали дорогостоящие кредиты, не хотят терять прибыль от их использования, поэтому они ограничивают возможности заемщика в направлении рефинансирования займов.

Если же данное условие не оговорено, то вы можете помимо рефинансирования кредита самостоятельно предложить нынешнему банку изменение условий по уже выданному займу. Многие кредиторы чтобы не терять клиентов соглашаются на отмену некоторых комиссий или даже на уменьшение ставки по процентам.

Читайте также:  Кредит под материнский капитал в 2019 году. Все условия и способы кредитования под детские деньги

Если же ваш кредитный договор содержит пункт ограничивающий возможность изменения графика платежей, а также стоит запрет на досрочную выплату займа и мораторий на его рефинансирование, то тут уже ничего не поделаешь, кредит вам придется выплачивать до конца.

ТРЕБОВАНИЯ

Рынок потребительского кредитования предъявляет к клиентам требования ровно такие, чтобы они смогли без вреда для себя вернуть долг в указанные в договоре сроки.

Возраст.

Потребительский кредит выдается только совершеннолетним, а лучше лицам, достигшим 23–25 лет. Если заемщик младше, ему иногда идут навстречу при условии, если он пригласит созаемщиков.

Доходы.

Требование к доходам иногда даже вовсе не предъявляется, но, если такой пункт все же есть, то его рамки начинаются от 15 тысяч рублей, в зависимости от суммы и сроков. Одно «но» — для москвичей всегда требования к уровню дохода в среднем на 10–20 тысяч рублей выше, чем для регионов.

Регистрация.

Физическим лицам с недавних пор постоянная регистрация необязательна — некоторые банки готовы выдать деньги и с временной регистрацией, но на срок не больший, чем срок регистрации.

Будьте готовы, что отечественные банки, в отличии от зарубежных, не спешат осуществлять перекредитование. Они будут долго проверять Вашу кредитную историю и множество других мелочей, но добиться своего в результате Вам все же удастся.

Для начала Вам необходимо обратиться в отделение банка, где Вы оформляли первоначальный кредит, с заявлением о том, что Вы желаете оформить услугу перекредитования потребительского кредита.

В ответ на эти действия, сотрудники банка запросят подробные данные о регулярности и своевременности Ваших выплат по кредиту. Если Вы были исправным плательщиком, то Ваши шансы на лояльность со стороны банка увеличиваются.

Что необходимо учесть, если вы желаете рефинансировать потребительский кредит?

Если вы решились рефинансировать свой потребительский кредит наличными, то перед тем как подписать все кредитные документы у нового кредитора вам надо подробно ознакомиться с условиями нового займа. Иногда меньшая ставка по процентам второго кредита может вылиться в большую стоимость займа за счет комиссий.

Поэтому вам стоит сразу определиться с эффективной процентной ставкой и сравнить ее с такой же ставкой по уже взятому кредиту. Если реальная ставка взятого займа меньше, то вам нет смысла проводить его рефинансирование.

Сегодня многие кредиторы начали использовать систему персонального подбора процентов для каждого одалживающего денег клиента — risk based pricing. Формирование ставки происходит из анализа информации о заемщике.

На формирование процентной ставки влияют такие показатели как наличие кредитной истории, пол клиента, его социальный портрет, должность. Дополнительно рассматривается дисциплинарный показатель – то, как клиент выплачивал предыдущие кредиты.

Поэтому если отношение заемщика к кредиту, который он хочет рефинансировать, было добросовестное, то вполне реально он сможет получить на займовом рынке более выгодный кредит. Особенно если рефинансируемый заем был действительно на порядок дороже.

Помимо эффективных процентов желательно провести анализ условий, которые выставляет конкретный банк к рефинансированию. Узнать каким методом будет погашаться второй кредит, на какой период времени он будет выдаваться, и какие требования банк предъявляет к документации.

Особое внимание советуем обратить на требования к выдаваемой предыдущим банком справке. Обычно к данному документу кредиторы выставляют особые условия. Также узнайте, проводит ли банк проверку целевого применения нового займа, и имеются ли у нового кредитора определенные запросы в этом направлении.

ЧТО НУЖНО ДЛЯ ОФОРМЛЕНИЯ

Оформить потребительский кредит довольно просто, а уж для того, чтобы подать заявку, иногда даже из дома выходить не нужно.

В первую очередь клиенту нужно выбрать банк и подать заявку на кредит. В заявке он не только указывает, сколько и как надолго ему нужны деньги, но и данные о себе. Сделать это можно в том числе на сайте банка.

Банком будет рассмотрена возможность предоставления кредита для конкретного клиента (индивидуальный подход). Сроки подобного рассмотрения варьируются по-разному в зависимости от организации. Как правило, вердикт выносят в течение часа, но бывают варианты с многодневным рассмотрением.

Клиенту нужно быть готовым к следующим условиям, которые новый банк может выдвинуть:

  • у заемщика должны отсутствовать просрочки по платежам «старого» долга;
  • к возможной «переаттестации», — могут потребоваться подтверждение в платежеспособности или пересмотр залогового имущества в сторону увеличения;
  • внесение первого платежа в ближайшие дни.

ПОГАШЕНИЕ

Есть несколько видов погашения кредита, существенно отличающихся друг от друга размерами регулярного платежа. Что кается обычного погашения долга, то есть два вида платежей – аннуитетный и дифференцированный.

Один из них предусматривает первоначальную выплату процентов по кредиту, а уже потом суммы основного долга. Второй предлагает выплачивать основной долг и проценты в равных долях. Оба вида имеют свои преимущества и недостатки. Закон о потребительском кредите запретил взимание комиссии за досрочное погашение кредита, поэтому теперь во всех банках оно осуществляется бесплатно.

Рефинансирование как инструмент инвестирования

Опыт европейских государств показывает, что перекредитование активно используется в качестве инструмента для привлечения прибыли (инвестирования). Но не стоит забывать о различиях банковских структур, — процентные ставки и комиссии отечественных банков существенно разнятся по отношению к иностранным аналогам.

Добавить комментарий