Что лучше в 2019-2020 годах — кредит наличными или кредитная карта. Все ЗА и ПРОТИВ, плюсы и минусы этих вариантов. Советы от опытных финансистов и экономистов.

Радостного дня всем посетителям сайта 50baksov.ru!

Кредит наличными VS кредитная карта: все ЗА и ПРОТИВ

Что выгоднее — кредит наличными или обычная кредитка? Этот вопрос с недавних времён начал беспокоить многих россиян. Если на заре кредитного бума не было особого выбора и получить займы в кредит можно было только наличными средствами, то сейчас ситуация заметно изменилась. Многие банки предлагают более заманчивые кредиты по кредитным картам. Но так ли выгодно это на самом деле, как завлекают рекламные слоганы?

К сожалению, финансовая грамотность в России всё ещё оставляет желать лучшего. Не каждый заёмщик тщательно разбирается во всех нюансах, оформляя кредит. Большинство заёмщиков берут то, что можно взять проще или то, что предлагают консультанты в банке. Многие банки сейчас присылают кредитные карты прямо на дом, а активировать такие карты можно без особых усилий.

А вот инструкций по использованию карты зачастую не прилагается, да и договора с указанием условий пользования и начисляемых процентов и комиссий тоже, как правило, не бывает. А потому, начиная пользоваться такими кредитами многие заёмщики очень быстро разочаровываются и прекращают вообще использовать кредитные карты. Ведь за снятие наличных, например, снимаются слишком высокие комиссии, в результате чего человек теряет тысячи рублей, не считая процентов за кредит и за обслуживание карты.

Итак, давайте постараемся понять, в чем всё же разница между кредитом наличными и кредитной картой, и в каких случаях может быть выгоден тот или иной вариант кредитования.

Существует несколько видов кредитования — кредит наличными, целевой кредит и кредитная карта. Целевой кредит можно получить, как ясно из названия, для какой-то определённой цели. Например, кредит на оплату образования, кредит на покупку автомобиля, кредит на приобретения путёвки и т.д.

Проще говоря, целевой кредит — это кредит на приобретения какого-либо товара или услуги. Как правило, такой кредит не выдается заёмщику на руки, а перечисляется непосредственно на счёт продавца товара или услуги. Такие кредиты обычно привлекают более низкими процентными ставками, а порой предлагаются н аспециальных условиях, которыми можно выгодно воспользоваться.

Стоит ли пользоваться кредитом, и как это лучше сделать? Может ли кредитный инструмент стать дополнительным аргументом для финансового планирования? Нужно ли принципиально избегать брать в долг, или лучше осознано пользоваться преимуществами, которые дают кредитные программы?

Общие положения и основные условия

Кредит, кредитка и карта рассрочки объедены одной целью – предоставление кредитной организацией заемных средств клиентам. В отличие от автокредита или ипотеки данные кредитные программы не предусматривают целевое назначение (приобретение какого-либо конкретного имущества) и передачу имущества в залог.

Потребительский кредит

Оформление кредита может осуществляться непосредственно в отделении банка или в магазине, в котором присутствуют кредитные специалисты банка. В зависимости от суммы займа и условий кредитования процесс оформления может занимать от нескольких минут до 2-3 суток. Потребительские кредиты имеют ряд существенных отличий:

  • для получения займа необходимо каждый раз подавать стандартный пакет документов и оформлять кредитный договор;
  • выдается наличными (заем может быть перечислен сразу в магазин при покупке товара);
  • проценты начисляются с момента оформления займа;
  • погашение осуществляется в соответствии с установленным графиком, при досрочном погашении следует каждый раз уведомлять кредитную организацию об этом;
  • устанавливаются лимиты по выдаче, например, минимальный размер займа может быть от 10-20 тыс. руб.;
  • устанавливается временные ограничения, например, кредит не может быть оформлен менее чем на 3 месяца;
  • низкая процентная ставка (в момент написания статьи в среднем 20-25% годовых).

Таким образом, кредит будет выгодно оформлять для совершения дорогих покупок (например, кухонного гарнитура с встроенной техникой). При оформлении недорогих товаров в кредит бумажная волокита, ожидание результата по заявке на кредит и подписание кредитного договора занимает много времени – это неудобно и непрактично.

Два источника — два подхода

Проведенный анализ показал, что каждый кредитный продукт имеет свои положительные и отрицательные стороны. Выбирать оформление кредита, карты рассрочки или кредитки следует с учетом конкретной ситуации и предъявляемых требований.

Подобные вопросы довольно часто приходят, когда расходы начинают превышать финансовые возможности: необходимо сделать крупную или незапланированную покупку, нехватка денег после возвращения с отдыха, спонтанно пришло решение что-то купить, а денег не достаточно.

В ситуации, когда не хватает денег на запланированные траты, приходится выбирать: отказаться от покупки или занять деньги. Если вы выбрали последнее, оптимальный вариант – хороший друг или родственник, который выручит на недостающую сумму. В результате – покупка состоялась, проценты платить не нужно, да и сроки возврата долга, как правило, без проблем можно перенести.

Самые распространенные способы получить заем – банковский кредит или персональная кредитная карта

Но что делать, если взять деньги в долг у знакомых не вышло? Можно взять кредит в банке. Здесь немного сложнее. Форма банковского кредита, способы его получения и возврата, могут быть разными. В зависимости от того, какая сумма денег нужна, на какой срок, и на что необходимо их потратить…

Читайте также:  Аккредитив при покупке недвижимости: что это такое простыми словами и как его оформить правильно в 2019 году. Выбор надежного российского банка.

Да, почти каждый из нас знает, что самые распространенные способы получить заем – банковский кредит или кредитная карта. Но далеко не все понимают, что кредит наличными и кредитная карта имеют разное целевое назначение. Соответственно, необходимо до конца осознавать когда и как лучше использовать эти дополнительные источники средств, так как удобство и эффект от их применения может быть разным в зависимости от ситуации.

В то же время, при разумном подходе, каждый из этих инструментов может стать столь своевременной и нужной палочкой-выручалочкой.

Когда стоит брать кредит наличными?

Кредит лучше подходит в той ситуации, когда нужно получить наличные деньги, и сразу крупную сумму на руки. После заключения кредитного договора с банком, вся сумма денег сразу выдается на руки. Возврат долга и процентов происходит ежемесячно по оговоренному графику платежей. Сколько нужно возвращать и когда, известно заранее.

При возврате кредита сумму долга, включающую проценты и другие сборы, разбивают на определенное количество месяцев, в течении которых задолженность будет погашена полностью.

Для того, чтобы кредит не создавал дополнительных сложностей, нужно аккуратно, не нарушая графика, делать ежемесячный платеж. Также необходимо внимательно изучить ту часть договора с банком, где прописаны условия досрочного погашения кредита и штрафные санкции, и в дальнейшем, придерживаться графика платежей, чтобы ни попадать под штраф.

Таким образом, кредит, как инструмент займа, лучше использовать для разовой, крупной, заранее спланированной покупки. Когда известно, что нужно купить, и сколько это будет стоить. Недостаток кредита – сразу после его выдачи начинается начисление процентов за его использование. Как правило, кредит оформляется как единоразовая услуга. Если понадобятся деньги еще раз, придется все оформлять заново. 

Кредитная карта: за и против её использования

Деньги с кредитной карты можно тратить также, как и кредит наличными, на любые цели. Но между кредитной картой и кредитом наличными существует одно весомое различие — проценты по кредитной карте всегда значительно выше, чем проценты по кредиту наличными или по целевому кредиту.

Кроме того, есть ещё такое правило — если вы рассчитываетесь кредитной картой в магазине, за какие-то определённые товары, то комиссия за снятие денег с карты не взимается. Но вот если же вам понадобились наличные деньги и вы сняли их в банкомате или в кассе банка, то с вас спишется приличная сумма — за обналичивание кредитных средств.

Обычно комиссия за снятие наличных составлет примерно 4% и не менее 150 рублей, а если обналичивание произвелось через банкомат стороннего банка, то сумма комиссии может увеличиться до 8% и может быть условие — не менее 300 руб. То есть, например, вам срочно понадобилось снять 1000 рублей с кредитной карты.

Вы снимаете нужную сумму 1000 рублей, а ещё автоматически списывается 300 рублей за обналичивание. Таким образом человек, не разобравшийся досконально во всех подробностях использования кредитной карты, может терять десятки тысяч только за обналичивание кредитных средств.

Одним из которых является льготный период, который составляет в среднем в разных банках 50 дней. Если вthyenm в этот срок все потраченные средства (только при расчете в магазинах за товары), то процент за использование кредита взиматься не будет.

Как видите, если умело пользоваться кредитной картой, то она может оказаться гораздо выгоднее кредита наличными. Но обычно у кредитных карт не очень большой кредитный лимит, поэтому если нужна крупная сумма наличных средств, кредит наличными будет гораздо выгоднее.

Ну а кредитная карта выгодна лишь в тех случаях, когда будет использоваться как говорится, «на всякий пожарный…». То есть, если вдруг не хватило денег до зарплаты, можно воспользоваться кредитной картой для покупки товаров в магазинах, а при первой же возможности всю сумму нужно будет вернуть на счет, не пропустив льготный период. Тогда никакие проценты и комиссии начисляться не будут, а будет списываться лишь небольшая сумма за обслуживание карты, да и то всего лишь раз в год.

Пользуясь кредитной картой важно всегда помнить сроки погашения, чтобы пользоваться кредитом бесплатно и не снимать с карты наличные средства. Только тогда кредитная карта будет радовать своего обладателя и выручать его в трудные моменты. Если же начать пользоваться кредитной картой для снятия наличных средств, то можно лишь в разы увеличить свою задолженность и попасть в затруднительную ситуацию.

Ах, да, ещё одно — обычно кредитный лимит на картах возобновляемый, то есть при полном погашении, вся сумма кредитного лимита вновь доступна к использованию и кроме того, при положительной кредитной истории многие банки через определённые промежутки времени сумму кредитного лимита увеличивают.

Когда лучший вариант — наличный кредит

Как его ещё часто называют — кредит на неотложные нужды. Такой кредит оформляется по кредитному договору и заёмщик получает на руки наличные деньги. Эти деньги можно тратить по своему усмотрению и не нужно будет отчитываться перед банком, куда именно потрачены кредитные средства.

Читайте также:  Что будет, если не платить кредит в 2019 году. Какие последствия вас ждут и к чему нужно быть готовым.

Получая кредит наличными, так же как и целевой кредит, заёмщик должен будет ежемесячно вносить в банк определённую сумму выплат в погашения кредитных обязательств, согласно графику платежей, который прилагается к кредитному договору.

Преимущества кредита наличными:

  • В случае крупной разовой покупки (например автомобиля), лучше использовать кредит наличными, поскольку на лимит по кредитной карте устанавливается верхний предел. Лимит на карте банками устанавливаются индивидуально, в зависимости от доходов клиента.
  • При расчете наличными использовать такой кредит более удобно. В отличие от кредитной карты, при выдаче кредита в виде наличных, нет комиссии за снятие наличных средств в банкомате или кассе банка.
  • При одинаковой сумме долга, ежемесячный платеж по кредиту будет меньше, чем размер платежа по кредитной карте. Однако, срок возврата долга по кредиту наличными больше, чем по кредитной карте.
  • Процентная ставка по кредиту ниже, чем проценты за пользование кредитной картой, при большем сроке возврата долга по кредиту, чем по кредитной карте.

Когда кредитная карта выгодней кредита наличными

Кредитную карту удобно использовать, когда нужно делать много или несколько заранее незапланированных покупок, и в тех случаях, когда деньги с карты будут тратиться частями и постепенно. Если на кредитной карте не используется кредитный лимит, никаких обязательств перед банком нет, и проценты не начисляются. Проценты по карточному кредиту начисляются не на всю сумму, а только на ту часть, которую использовали.

У кредитной карты есть одно существенное преимущество – льготный период погашения кредита. Как правило, это период 55-90 дней, в течение которого не начисляются проценты на снятые в кредит деньги. Таким образом, внимательные и аккуратные заемщики, до окончания льготного периода возвращающие деньги банку, вообще не платят процентов за кредит.

Деньги с кредитной карты в рамках установленного лимита можно использовать сколько угодно раз, при этом важно не забывать вовремя возвращать долг банку. За просрочку по возврату придется заплатить штраф и проценты, которые, как правило, больше, чем в случае обычного кредита. Ежемесячный платеж состоит из погашения части кредита, процентов за его использование и суммы за обслуживание. Также могут быть и дополнительные платежи по кредиту, такие как страховка. Оптимальный вариант погашения долга – в рамках льготного периода.

При оплате кредитной картой по безналичному расчету, комиссия банка не снимается. Лучше не использовать кредитную карту для снятия наличных, за такую операцию банками взимается комиссия от 4%, что увеличивает расходы по обслуживанию карты.

В некоторых случаях, часть средств, при расчете кредитной картой, возвращается банком заемщику в виде бонуса. Эти деньги в дальнейшем можно использовать для покупок и расчетов в тех торговых сетях, с которыми у банка заключены партнерские отношения.

Преимущества кредитной карты:

  • В отличие от кредита наличными, где задолженность возникает сразу, кредитная карта – это не долг и не обязательства, пока по ней не выданы кредитные средства.
  • Кредитная карта за границей может помочь в тот момент, когда понадобятся дополнительные средства, и не хватает собственных. Очень кстати бывает наличие кредитной карты при форс-мажорных обстоятельствах.
  • При оплате товаров и услуг при помощи кредитной карты, банк может начислять бонусы и скидки, которые можно использовать для покупки товаров. Это одна из возможностей экономии с помощью карты.
  • Льготный период 55-90 дней для погашения кредита без процентов.
  • Кредитными средствами с кредитной карты удобно рассчитываться, делая небольшие, но частые платежи.
  • Кредитную карту можно использовать в качестве резерва, на случай непредвиденных трат, когда не хватает собственных средств.

Как работает льготный период по кредитной карте

Деньги на кредитной карте постоянно под рукой, а льготный период позволяет пользоваться ими без переплаты.

Воспользоваться выгодной акцией в магазине, рассчитаться за покупки в интернете, или даже устроить шоппинг за границей, когда деньги закончились, позволяет кредитная карта. Более того, благодаря льготному периоду деньги можно одалживать без процентов.

«Во-первых, ты перестаешь считать дни до зарплаты. Но главное – ты потратил деньги с кредитки, вернул вовремя и не платишь проценты»,

Кредитную карточку, в отличие от обычного кредита, нужно оформить только раз. Деньги на кредитной карте держать безопаснее и удобнее, они постоянно под рукой и, в случае необходимости, их можно использовать в любой момент. Например, рассчитаться карточкой за продукты и даже стрижку.

Чтобы разобраться, как это работает:

«Действительно, пользоваться кредитными средствами на такой карте можно без процентов. Для этого по карте устанавливается льготный период. У нас он, например, до 62-х дней»,

При оформлении кредитной карты банк, в зависимости от финансовых возможностей клиента, установит кредитный лимит. Также нужно будет выбрать свою дату расчета.

«Когда оформите такую кредитную карту, определите дату платежа максимально приближенную к дате зарплаты. Это дополнительная подстраховка. Тогда Вы гарантировано вернете деньги и не переплатите.

«Например, наш клиент при оформлении карты выбрал свою расчетную дату 30-го числа каждого месяца.

1 августа он рассчитался кредитной картой в магазине. Эту оплату банк зафиксирует как задолженность в момент ближайшей расчетной даты – 30 августа, в нашем случае.

Льготный период действует до следующей за ней расчетной даты, то есть до 30 сентября. Если вернуть деньги банку до этого времени, проценты на сумму покупки не насчитываются. Почти два месяца можно пользоваться деньгами просто так. Этот льготный период до 62 дней по кредитке в ПУМБ – один из самых продолжительных на рынке»

Читайте также:  Где взять денег прямо сейчас: пошаговая инструкция по быстрому получению денег. 20 способов закрыть финансовую яму.

Также нужно учитывать еще одну важную деталь: рассчитаться такой картой можно в любом магазине или сайте по всему миру, и льготный период действует именно на расчеты в магазинах и в интернете. Кстати, вернуть использованные деньги с кредитной карточки также можно онлайн в специальном сервисе банка. После погашения задолженности деньги на кредитном лимите опять будут под рукой.

Споры о том, что лучше — наличные деньги или кредитная карта — длятся долгое время без явного победителя

Есть веские аргументы в пользу каждого варианта, а ответ зависит от того, кого вы спрашиваете.

Кредит, по-прежнему, довольно новое понятие в истории финансов, поэтому многие люди предпочитают использовать бумажные деньги, чем оплачивать покупки кредитными картами.

Вот некоторые убедительные причины, чтобы всегда платить наличными:

  • Принимают везде. Вы нигде не услышите «к сожалению, мы не принимаем здесь наличные». Деньгами можно расплатиться везде, за исключением Интернета. Вы всегда сможете совершить покупку где захотите. А вот кредитные карточки принимают не везде.
  • Видимый расход. Многие люди предпочитают пользоваться наличными деньгами лишь потому, что, совершая покупку, вы можете визуально увидеть, сколько у вас осталось и сколько вы потратили.
  • Отсутствие процентов и сборов. Самое замечательное при покупке за наличные то, что вы оплачиваете стоимость товара — и все. При этом нет процентных платежей и сборов в конце срока. Оплата наличными делает покупки намного проще и дешевле в целом.
  • Свобода от долгов. Используя наличные, вы не сможете задолжать кредиторам.
  • Безопасно. Вы никогда не станете жертвой хакеров, и ваши данные не украдут. Вам не придется беспокоиться о сохранности личной финансовой информации, когда вы тратите наличные деньги.

Средняя американская семья имеет $ 7817 долга на кредитной карте, согласно исследованию задолженности по кредитной карте WalletHub в 2019 году.

  • Крупные покупки. Представьте себе, что каждый раз, когда вам нужно сделать дорогостоящую покупку, вы должны откладывать несколько месяцев или ждать зарплату, пока не соберете достаточно денег. Это терпимо, когда вы решили обновить телевизор. Но что делать, если ваш автомобиль нуждается в новой коробке передач или крыша дома протекает? Вы не можете позволить себе так долго ждать. С помощью кредитной карты вы можете совершать покупки, а затем распределять стоимость в течение более длительного и управляемого периода времени. Многие кредитные карты предлагают расширенные гарантии при покупке. Это значит, что если вы используете свою кредитку при покупке товара с гарантией, кредитная карта продлит эту гарантию на срок до 3 лет.
  • Отслеживание расходов. Вы можете отслеживать, а потом анализировать расход денег. В этом случае вам помогут ежемесячные и ежегодные отчеты по карте. С наличными деньгами это сделать невозможно, если не сохранять чеки.
  • Кредитный рейтинг. В современном обществе трудно обойтись без кредитного рейтинга. Более высокий кредитный рейтинг может обеспечить хорошую процентную ставку, когда вы будете брать ипотеку или оформлять кредит на авто, учебу. Единственный способ построить хороший кредитный рейтинг — пользоваться кредитной картой.
  • Бонусы. Кредитная карточка больше, чем просто кусок пластика в вашем кошельке, которым вы можете расплатиться за товар или услугу. Она дает потрясающие возможности сэкономить деньги на покупках и получить вознаграждения: путешествия, возврат денег, подарочные карты и другие «лакомства».
  • Безопасность. Да, этот аргумент приводили в преимуществах наличных денег, но кредитные карты имеют свои преимущества. Дело в том, что если вы потеряете наличные деньги, то все… пиши «пропало». Если же вы потеряете кредитную карту, вам необходимо позвонить в банк и заблокировать ее, а потом получить новую. При этом вы не потеряете ни копейки.

Винить банки, выдавшие кредит в том, что у заемщика возникли проблемы с возвратом задолженности, все равно, что винить молоток в том, что из за него был разбит палец. Проблема не в кредите или молотке, а в том, как эти инструменты были использованы.

Банковский кредит – это обычный финансовый инструмент, которым пользоваться можно и нужно. И к тому же, отличный способ осуществить желаемое, без мучительных ожиданий накопления средств.

Ничего страшного в использовании кредита или средств с кредитной карты нет. Обязательное условие – четкий и своевременный возврат долга банку.

Всегда стоит просчитывать как сроки, так и суммы; внимательно изучать кредитный договор для четкого понимания, в каких случаях можно попасть под штрафные санкции, и стараться не допускать возникновения таких ситуаций.

Если вы четко выполняете свои обязательства перед банком, проблем в процессе использования и возврата кредита, как правило, не возникает.

Заказать кредитную карту можно, обратившись в отделение банка.

Итак, я постаралась лишь объяснить полюсы и минусы кредитной карты, а что лучше выбрать — решать только вам! Но какой бы выбор вы ни сделали, обязательно рассчитайте свои финансовые возможности, чтобы не оказаться заложником собственной финансовой неграмотности.

Пожалуйста, поделитесь этой статьей в любой из социальных сетей:
Добавить комментарий