Что такое депозитный счет простыми словами. Его плюсы и минусы, подробный разбор всех деталей и нюансов с комментариями экспертов

Приветствуем постоянных читателей и гостей сайта 50baksov.ru!

Что такое депозитный счет простыми словами?

Аналитики известных финансовых компаний часто советуют гражданам хранить свои денежные средства на депозитном счете в банке, когда речь заходит о приумножении или сохранении личного бюджета, поэтому словосочетание «Депозитный счет» у всех на слуху.

Несмотря на общую осведомленность, процессы, связанные с банковским продуктом, остаются «в тени». В данном материале речь пойдет о предназначении депозитного счета и правилах, по которым банки предоставляют возможность открыть депозитный счет.

Каждый обладатель денежных сбережений может вложить их в банк и через установленное время получить прибыль, просто открыв депозитный счет. Однако для того, чтобы добиться гарантированного увеличения денежного капитала, необходимо знать обо всех подводных камнях, плюсах и минусах депозитов.

В переводе с латинского языка слово «депозит» означает «переданное на хранение». Денежные средства, передаваемые банку, используются для оформления кредитов, займов, ипотек, выдаваемых гражданам под определенные проценты. Через некоторые время на средства, переданные вкладчиком, банк начисляет дивиденды, прибавляемые к капиталу. Таким образом, депозит имеет свой период обращения и уровень доходности. Доходность депозита зависит от его типа (депозит может быть срочным накопительным или до востребования).

Кроме того, на уровень прибыли влияют некоторые внешние факторы. К примеру, нестабильная экономическая ситуация и инфляционные процессы могут поглотить основную часть дохода, а выбор нестабильного банка грозит банкротством организации и потерей вложений.

Взаимодействие с банками стало для многих из нас обыденным и ежедневным делом. Оплата счетов, получение зарплаты, стипендии, пенсии, переводов и другие операции становятся поводом прихода в отделение того или иного финансового учреждения.

Это является отличным моментом для менеджеров банков и они начинают предлагать различные услуги: кредиты, депозитные счёт, страхование и т. д. Многих посетителей интересуют именно вклады, ведь они позволяет сохранить и приумножить свой капитал. Но во всех тонкостях определенного банковского продукта самостоятельно разобраться довольно-таки сложно. Из этой статьи вы узнаете, что такое депозитный счёт, его виды и средние ставки, а также как правильно выбрать для сотрудничества банк.

История появления

Греция считается тем руслом, в котором начали зарождаться первые принципы депозитных счетов. Во времена, когда не было современных финансовых учреждений и осознания того, что такое депозитный счёт в банке, люди хранили свои богатства в храмах. Они складывали своё добро в горшки, писали своё имя и дату.

В то же время храм брал на себя обязательство по сохранению ценностей, но при этом брал за такую услугу вознаграждение. Это напоминало больше сегодняшнюю услугу по сбережению ценностей в индивидуальных депозитарных ячейках, которую предоставляют банки.

В то время, когда всё больше людей хранило свои сбережения в золотых монетах, появляются так называемые «менялы». Они хранили денежные средства за определённое вознаграждение. Потом они поняли, что золотые монеты, которые у них хранятся, можно давать другим людям в виде ссуды и зарабатывать на этом.

В этот момент зарождались первые принципы и понимание того, что такое депозитный счёт в банке. Когда вкладчики узнали, что менялы зарабатывают на их деньгах, они захотели иметь с этого какие-то дивиденды. С этого момента появился принцип начисления процентов за размещение вклада. Существует несколько видов депозитов. В данной статье рассмотрены самые популярные из них.

Основная суть депозитного счета

Депозитный счет представляет собой вклад денежных средств на определенный промежуток времени под проценты. Отличия депозитного счета от обычного заключаются в размере процентов и фиксированном сроке вклада. Владелец данного счета заключает договор с банком, согласно которому он обязуется забрать средства не ранее оговоренного срока. Четко прописанные сроки позволяют банку более «спокойно» распоряжаться средствами клиента, поэтому проценты за такое спокойствие выше обычных.

Депозитные счета разделяют на два вида: срочные и до востребования. Особенность срочного депозитного счета заключается в более длительном хранении средств в банке. Вкладчик указывает в договоре определенный срок (от года и выше), по истечении которого он может забрать свои деньги, но никак не раньше указанного. Клиентские вклады на счета до востребования банк принимает под меньшую процентную ставку, поскольку в любой момент времени вкладчик может забрать деньги со своего счета.

Другой особенностью депозитного счета является отсутствие возможности со стороны вкладчика использовать денежные средства для совершения каких-либо покупок. Другими словами, вкладчик не может распоряжаться своими деньгами, как в случае с банковской пластиковой картой.

Размещение денег во вклад подразумевает под собой открытие специального счета, который имеет особые функции, отличающиеся от функций обычного текущего. Такой счет называется депозитным. По сути это номер, который состоит из 20 символов — цифр. В иностранных банках наоборот — счет может состоять из цифр и букв

Основное назначение — накопление денег держателя депозита. Он открывается на определенный срок, а на находящуюся на нем сумму начисляются проценты. В отличие от текущего, депозитный нельзя использовать для расчетов, переводов денег, совершения покупок и других целей. Такое ограничение по функционалу связано с тем, чтобы банк смог распоряжаться доверенными ему деньгами в указанный  в договоре срок. Чаще всего, клиент не имеет права забирать свои средства с этого счета раньше оговоренного срока. Именно за эти удобства для банка вкладчик и получает свою прибыль.

Основные виды банковских вкладов для физических лиц

  • Срочные (открываются на ограниченный срок, по истечению которого клиент может забрать свои накопленные деньги. Ставка в этом случае будет намного выше)
  • До востребования (открываются на неограниченный срок, клиент может воспользоваться своими деньгами в любой момент. В этом случае процентная ставка будет минимальной или до востребования — 0,01%).

Банковским вкладом является сберегательный счет, текущий счет или другой тип банковского счета в банковском учреждении, который позволяет владельцу счета положить деньги на хранение на счет и снять их со счета. Эти операции отражаются в бухгалтерских книгах банка, а полученный остаток записывается как обязательство банка и представляет собой сумму задолженности банка клиенту. Некоторые банки могут взимать плату за эту услугу, в то время как другие могут заплатить клиентам проценты на депонированные средства.

Текущие счета (депозиты)

Депозитный счет в банке или другом финансовом учреждении с целью надежно и быстро предоставить частый доступ к средствам до востребования с помощью различных каналов. Поскольку деньги предоставляются по запросу эти счета также называются счетами до востребования или текущими счетами за исключением некоторых случаев.

Текущий счет предоставляет различные гибкие методы оплаты, позволяющие клиентам непосредственно перечислять свои средства. Большинство текущих счетов предоставляют возможность прямого внесения на счет или снятия со счета или оплату через дебетовую карту. Текущие счета предоставляют два различных пути, по которым деньги могут быть одолжены: овердрафт и смещение по ипотечным кредитам.

В Великобритании, практически все текущие счета предлагают предварительно согласованный размер овердрафта, который определяется в зависимости от доходов клиента и кредитной истории. Овердрафт может быть использован в любое время без согласования с банком и может сохраняться неопределенно долго. Несмотря на то, что овердрафт может быть разрешен, технически деньги подлежат погашению по требованию банка или в течение определенного срока. В действительности такое редкое явление, как овердрафт, обычно является прибыльным для банка и дорогим для клиента.

Смещение по ипотечному кредиту является типом ипотеки, распространенным в Великобритании, и используемым для приобретения домашнего имущества, ключевым принципом которого является уменьшение суммы переплаты по ипотечному кредиту.

Это может быть достигнуто с помощью одного из двух методов: либо кредиторы предоставляют одну учетную запись для всех операций заемщика (часто называемую текущим ипотечным счетом) или они делают доступными несколько учетных записей, которые позволяют заемщикам условно разделить свои деньги по назначению, однако все остатки по счетам будут смещаться каждый день друг относительно друга, при этом появляется возможность сокращать выплачиваемый процент по ипотечному долгу.

Читайте также:  10 быстрых способов как положить деньги на карту Сбербанка. Пополняем кредитку Сбера разными способами

Счет денежного рынка

Счет денежного рынка – это депозитный счет, по которому платятся проценты, и для которых требуется уведомление при снятии денежных средств через короткий срок (или не требуется). В США этот вид вклада до востребования подчинен федеральным инструкциям по сберегательным счетам, например, регламентируется месячный лимит.

Счет денежного рынка (ММА) или депозитный счет денежного рынка (ММДА) предполагают выплату процентов, которые определяются на основе текущих процентных ставок на денежном рынке.

Счетам денежного рынка, как правило, имеют относительно высокий уровень процентов, но требуют более высокого минимального остатка (от $1000 до $25000) для того, чтобы заработать эти проценты или избежать ежемесячных платежей. В результате инвестиционная стратегия для работы с такими счетами обычно похожа на и конкурирует с фондом денежного рынка, предлагаемого брокером. Эти два типа счетов в остальном не связаны.

Сберегательные счета

Сберегательные счета – это счета, открываемые коммерческими банками, по которым платятся проценты, но они не могут быть использованы непосредственно в качестве денег (например, для выписки чека). Хотя их не так удобно использовать в качестве текущих счетов, эти счета позволяют клиентам держать ликвидные активы и в то же время получать денежное вознаграждение. Для банка, деньги на сберегательном счете не влекут за собой резервные требования, а следовательно могут использоваться в коммерческих целях.

В США термин «сберегательный счет» включает в себя депозит или учетную запись, которые соответствуют требованиям законодательства и в соответствии с условиями договора о задатке или практике депозитного учреждения, вкладчик имеет право сделать до шести предварительно разрешенных перечислений или изъятий в месяц, либо или заявление срока не менее четырех недель. Там нет никакого регулирования ограничения количества депозитов на счете.

В большинстве европейских стран, проценты по депозитным счетам облагается налогом у источника выплаты. Большие налоги в некоторых странах привели к развитию значительной сберегательной оффшорной промышленности. Сберегательная директива Европейского союза обязала оффшорные финансовые центры предоставлять любую информацию о процентах для ее использования с налоговыми органами ЕС или взыскания налога, подлежащего удержанию, на проценты, выплачиваемые по оффшорным счетам, из-за опасений, связанных с потенциальным уклонением от уплаты налогов. Владельцы счетов должны платить налог или предоставлять информацию о счете держателя в соответствующие налоговые органы.

Снятие денег со сберегательного счета иногда обходится дорого, и занимает больше времени, чем снятие с текущего счета. Тем не менее, большинство сберегательных счетов не ограничивают снятие денег в отличие от депозитных сертификатов. При снятии с онлайн-счетов, главная проблемой является время, необходимое для автоматизированной клиринговой палаты для перевода средств на интернет-счет в «несетевой» банк, где сумма может быть легко доступна. В период между тем, когда средства изымаются в интернет-банке и передаются в местный банк, проценты не начисляются.

Некоторые финансовые учреждения предлагают только сберегательные счета онлайн. Они обычно платят более высокие процентные ставки, а иногда и вводят более высокие ограничения безопасности. Онлайн-доступ открыл доступность оффшорных финансовых центров к широкой общественности.

Срочный вклад (депозит)

Срочный вклад представляет собой денежный залог в банковском учреждении, который не может быть отменен в течение установленного фиксированного срока или периода времени. Когда срок заканчивается срочный вклад может быть отозван или его можно пролонгировать на новый срок. Чем больше срок, тем выше процент по вкладу.

Аналогами срочного вклада являются депозитный сертификат в США, условный депозит в Канаде, Австралии и Новой Зеландии; облигация (бонд) в Великобритании; срочный депозит в Индии и в некоторых других странах.

В строгом смысле, депозитный сертификат отличается от срочного вклада с точки зрения обращаемости: депозитные сертификаты являются предметом переговоров и могут быть проданы со скидкой, когда держателю необходима ликвидность, в то время как срочные вклады обычно должны храниться до конца срока.

Норма прибыли для срочных вкладов выше, чем для сберегательных счетов, потому что возможность удерживать на своих счетах денежных средства в течение определенного перспективе дает банку возможность инвестировать их в финансовые продукты более высокого класса. Однако рентабельность срочного вклада, как правило, ниже в среднем долгосрочной перспективе, чем инвестиции в более рискованные продукты, такие как акции или облигации.

Срочный вклад является банковским депозитом, процент по которому имеет заданную дату зрелости. Помещение средств на хранение в сберегательное учреждение производится в соответствии с соглашением, предусматривающим, что (а) средства должны храниться в течение определенного периода времени, или (б) учреждение может потребовать минимальный период времени после уведомления клиента о желании забрать средства, прежде чем вывод денежных средств будет сделан.

«Маленькие» срочные вклады определяются в США, как вклады на сумму менее $100000, в то время как «большие» срочные вклады осуществляются на сумму $100000 или более. В США на банки не распространяются требования о резервах в отношении их срочных вкладов.

Вклад до востребования

Вклад до востребования – это депозитный счет, который позволяет снять деньги без уплаты комиссии или штрафа и без уведомления банка. Процентная ставка по вкладам до востребования обычно ниже, чем по срочным вкладам, но и минимальная сумма вклада обычно меньше.

Нормативно-правовая база открытия вкладов

С учетом ограничений, установленных условиями по счету, владелец счета (заказчик) сохраняет право на выплату своих денег по требованию. Клиент может или не может быть в состоянии внести деньги на счет с использованием чека, интернет-банкинга или других каналов, в зависимости от условий.

Банковские термины «внесение средств» и «снятие средств» означает, что клиент вносит деньги на счет и принимает деньги со счета. С юридической точки зрения и точки зрения финансового учета, термин «депозит» используется в банковской отрасли в финансовой отчетности, чтобы описать задолженность банка своему вкладчику, а не те средства, которые банк держит в результате помещения на хранение, которые показаны как активы банка.

Например, вкладчик открыл расчетный счет в банке в США, внеся $100 наличными и получив право собственности на $100 наличными, которые становятся активом банка. В банковских книгах, банк записывает свою валюту и монеты на дебет счета как $100 наличными и кредитует учетную запись ответственности по обязательствам (так называемый вклад до востребования счет, текущий счет, и т.д.) на ту же сумму.

В аудированной финансовой отчетности банка, $100 в валюте будут показаны на балансе в качестве актива банка на левой стороне, а депозитный счет будет показан как обязательства по задолженности банка своему клиенту на правой сторона баланса.

Финансовая отчетность банка отражает экономическую сущность сделки, по которой банк занял $100 у своего вкладчика и обязался погасить эту сумму клиенту в соответствии с условиями соглашения. Чтобы компенсировать ответственность по этому депозиту, банк в настоящее время владеет депонированными средствами и показывает эти средства в качестве актива банка. Эти «физические» резервные фонды могут проводиться как депозиты в центральном банке, на которые начисляются проценты в соответствии с денежно-кредитной политикой.

Как правило, банк не держит всю сумму вкладов в резерве, а дает взаймы большую часть денег другим клиентам. Это позволяет банкам зарабатывать проценты на актив и, следовательно, выплачивать проценты по вкладам.

При передаче права собственности на депозиты от одной стороны к другой, банки могут избегать использования наличных денег как метода оплаты. Коммерческие банковские депозиты составляют большую часть денежной массы, находящейся в использовании в настоящее время.

Например, если банк в США предоставляет заем клиенту путем внесения заемных средств на текущий счет этого клиента, банк обычно записывает это событие дебетованием счета активов на балансе банка и кредитует депозитные обязательства или текущий счет клиента на балансе банка.

С экономической точки зрения, банк создает экономические деньги (хотя и не являющиеся законным средством платежа). Баланс счета клиента фактически не представляет собой наличные деньги, так как депозиты до востребования просто являются ответственностью по обязательствам банков для своих клиентов. Таким образом, коммерческие банки имеют право увеличивать денежную массу без печати банкнот.

Банковское регулирование вкладов

Деятельность банков, как правило, подлежит государственному регулированию с целью снижения риска банкротства кредитной организации. Регулирование также может иметь цели уменьшения масштабов потерь вкладчиков в случае банкротства банка.

Читайте также:  Как правильно пользоваться кредитной картой в 2019-2020 годах. Подробная инструкция от А до Я пошагово. Советы от экономистов и финансовых экспертов, подводные камни и опасные нюансы.

Банковское регулирование является одной из форм государственного регулирования, которое накладывает на банки определенные требования, ограничения и принципы. Это нормативная база создает прозрачность между банковскими учреждениями и частными лицами и корпорациями, с которыми они ведут бизнес.

Учитывая взаимосвязанность банковской отрасли и уверенности, что национальная (и глобальная) экономика держится на банков, очень важно для регулирующих органов сохранить контроль над стандартизированной практикой этих учреждений. Сторонники такого регулирования нередко строили свои аргументы на «слишком большой, чтобы обанкротиться» понятии.

Утверждается, что многие финансовые учреждения (в частности, инвестиционные банки с коммерческим подразделением) имеют слишком большой контроль над экономикой, чтобы обанкротится без огромных последствий. Это является предпосылкой для государственных вливаний, при которых государственная финансовая помощь предоставляется банкам или другим финансовым учреждениям, стоящим на грани краха.

Существует убежденность в том, что без этой помощи, проблемные банки не только станут банкротами, но создадут цепь эффектов во всей экономике, ведущих к системному сбою.

Цели банковского регулирования, и акцент, в различных юрисдикциях варьируются. Наиболее общими целями являются:

  1. Благоразумие — снизить уровень риска, которому подвергаются банковские кредиторы (т.е. для защиты вкладчиков).
  2. Снижение системного риска — уменьшить риск срыва в результате неблагоприятных условий торговли для банков, который может вызвать множественные или крупные банкротства банков.
  3. Избегание злоупотреблений банков — уменьшить риск использования банков в преступных целях, например, для отмывания доходов от преступлений.
  4. Защита банковской тайны.
  5. Распределение кредитов — направить кредиты в привилегированные сектора.
  6. Честное обслуживание клиентов и корпоративная социальная ответственность.

Банковские правила могут варьироваться в широких пределах между странами и юрисдикциями. Требования предъявляются банкам в целях содействия достижению целей регулятора. Часто эти требования тесно связаны с уровнем подверженности риску определенного сектора банка. Наиболее важным минимальным требованием в банковском регулировании является поддержание минимальных нормативов достаточности капитала. В какой-то мере, американские банки имеют некоторую свободу в определении того, кто будет контролировать и регулировать их.

Банки обязаны работать с банковской лицензией регулятора для того, чтобы вести бизнес в качестве банка, и регулятор контролирует лицензированные банки на соответствие требованиям и реагирует на нарушения требований, выдавая предписания, накладывая штрафы или отзывая у банка лицензию.

Регулятор требует, чтобы банки публично раскрывали финансовую и другую информацию, а вкладчики и другие кредиторы могут использовать эту информацию для оценки уровня риска и принятия инвестиционных решений. В результате этого, банк придерживается рыночной дисциплины, а регулятор может также использовать рыночную информацию о ценах как показатель финансового здоровья банка.

Система страхования вкладов физических лиц

Банковские вклады также могут быть застрахованы по схеме страхования вкладов схеме, если это применимо в стране вкладчика. Страхование вкладов является мерой, внедренной во многих странах для защиты вкладчиков банков, в полном объеме или частично, от потерь, вызванных неспособностью банка осуществлять выплаты по своим обязательствам в установленный срок. Системы страхования депозитных являются одним из компонентов подстраховки финансовой системы, что способствует финансовой стабильности.

Банкам разрешено (и, как правило, поощряется) выдавать кредиты или инвестировать большую часть денег с банковских вкладов, вместо простого безопасного хранения полной суммы. Если многие из заемщиков банка, не в состоянии погасить свои кредиты в срок, у кредиторов банка, в том числе вкладчиков, возникает риск потери сбережений.

Поэтому вкладчики стремятся быстро вывести средства из банка, находящегося в трудном финансовом положении до возникновения его неплатежеспособности. Поскольку банковское учреждение имеет потенциал для неудачи, а массовый крах банков может вызвать широкий спектр вредных событий, в том числе экономический спад, во многих странах поддерживается страхование вкладов для того, чтобы защитить вкладчиков и дать им гарантию того, что их средства не подвергаются риску.

Страхование вкладов было впервые применено для защиты небольших банков в США. Банки были ограничены по местоположению и, таким образом, не получали выгоды от эффекта масштаба, объединения в сети. Для защиты местных банков в беднейших штатах, федеральное правительство создало систему страхования вкладов.

Многие национальные страховщики депозитов являются членами Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI), международной организации, созданной для содействия стабильности финансовых систем путем содействия международному сотрудничеству и поощрения международных контактов между страховщиками депозитов и другими заинтересованными сторонами.

Организации (агентства) по страхованию вкладов в большинстве своем находятся в ведении правительства или созданы как подразделение центрального банка, в то время как некоторые из них являются частными предприятиями с государственной поддержкой или полностью частными.

Существует целый ряд стран, где действует более чем одна система страхования вкладов — это Австрия, Канада (Онтарио и Квебек), Германия, Италия, а также США.

С другой стороны, одна система страхования вкладов может покрывать более чем одну страну: например, многие банки Маршалловых Островов, Федеративных Штатов Микронезии и Пуэрто-Рико застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов США. Камерун, Центрально-Африканская Республика, Чад, Конго, Экваториальная Гвинея и Габон, также работают в одной системе.

Процентная ставка

Как правило, банк устанавливает фиксированную процентную ставку, ознакомиться с размером которой возможно до подписания договора. По истечении срока вклада, размер процентной ставки будет выплачен согласно договоренности, но при условии, что сроки вклада не были нарушены клиентом.

Большинство банков устанавливают размеры процентов в зависимости от объема вклада. Чем больше вклад, тем больше процентов начисляет банк.

Как открыть депозитный счет

Прежде чем открывать подобный счет необходимо выбрать наилучшие условия для вклада, то есть определиться с банком. Как правило, более выгодные условия предлагают те банковские организации, которые находятся на начальном этапе существования или малоизвестны населению, к примеру, дочерний банк зарубежной компании.

Настоятельно не рекомендуется размещать большие или единственные средства (тем более) в недавно открывшейся организации, поскольку среди них наблюдается большой процент банкротства. Несмотря на действующую систему страхования вкладов, вступление в которую обязательно для всех банков, работающих с деньгами населения (с физлицами), риск остается высоким при большом объеме вложенных средств.

Так, в случае банкротства банка, государством будет возмещен ущерб вкладчику в размере 100%, но не более 700 тысяч рублей. То есть, если вклад более 700 тысяч, то вернуть деньги сверх установленной нормы не получится.

После выбора условий для вклада и, соответственно, самого банка, необходимо посетить данное учреждение и представить документ, подтверждающий личность владельца и индивидуальный налоговый номер (ИНН).

Что нужно для открытия:

  • Подойти в отделение (или через интернет-банк) и открыть депозит
  • Деньги, предназначенные для хранения во вкладе, зачисляются на депозитный счет, который формируется автоматически в системе. Дальнейшие пополнения или частичные снятия (если таковые условия предусмотрены условиями) происходят прямо на него. Пользоваться в личных целях (оплата услуг, совершение покупки проч.) клиент не имеет права.
  • После окончания срока депозита (если пролонгация не предусмотрена или клиент решит закрыть депозит) депозитный счет также закрывается. Для каждого вклада используется индивидуальный номер.

Если вы хотите открыть депозитный счет онлайн, то предлагаем начать открыть его в банке Тинькофф. Все сбережения застрахованы АСВ. Вам доставят карту и откроют счет онлайн. В банк ходить не придется. Просто нужно выпустить карту и стать клиентом банка, а потом можно открывать любое количество депозитных счетов.

Под какие цели выгоднее открывать счет

Самой распространенной целью депозитного вклада является инвестирование средств – приумножение своего капитала. Данный вклад отмечают как основного «борца» с ростом инфляции, которая в России достигает порой 9%. Учитывая 10-11% дохода с депозитных денег, свое предназначение депозитный вклад полностью оправдывает.

Вклад подойдет не только инвесторам, но и тем, целью которых является накопление средств под определенные нужды, к примеру, покупка квартиры. Мысли о том, что деньги не просто находятся в надежном месте, но и работают, вызывают приятные чувства.

Депозитный вклад прекрасно подойдет и тем, кто постоянно ловит себя на неоправданных расходах, – отсутствие возможности снятия денег по необходимости, оказывает действенную помощь при наличии подобной проблемы.

Состав номера

Этот номер представляет собой информация о депозите в виде набора цифр. Каждая комбинация несет определенную информацию. Всего номер состоит из двадцати цифр.

Каждый банк имеет свои комбинации для шифрования данных о вкладе. Сотрудник банка, глядя на номер депозита, может определить сразу, является ли клиент физлицом или юрлицом, резидентом или не резидентом, ИП или адвокатом, в какой валюте открыт депозит (рубли, доллары, евро, кроны, фунты, франки, иены и др.), в каком подразделении банка клиент оформлял договор вклада и порядковый номер.

Читайте также:  Пролонгация вклада простыми словами. Когда это выгодно, а когда нет? Все подводные камни с комментариями экспертов.

По номеру депозита возможно определить, на какой срок он открыт.

  • Номер начинается 42301, то это депозиты до востребования,
  • Если на 42302 — до 30 дней,
  • Если на 42303 — от 31 до 90 дней,
  • Если на 42304 — от 91 до 180 дней,
  • Если 42305 — от 181 дня до 1 года,
  • Если 42306 — от 1 года до 3 лет,
  • Если 42307 — свыше 3 лет.

Как закрыть депозитный счет?

Для закрытия нужно будет написать два заявления: на закрытие вклада и на закрытие счета. После этого деньги будут перечислены на текущий счет или выданы клиенту наличными (или на карту), а депозитный перестанет действовать. Если клиент захочет открыть новый вклад, то ему будет открыт новый депозитный счет.

Какие есть способы снятия депозитных средств?

По способу снятия депозитных средств можно разделить вклады на следующие виды:

  • 1. В конце срока полностью. Такие вклады нельзя снимать досрочно, кроме случаев, когда клиент разрывает договор с банком. Но в таком случае будет штраф в сумме процентов, которые банк изымет у клиента за нарушение сроков хранения денежных средств, которые были указаны в договоре.
  • 2. Возможно частичное снятие. Депозитные счета с такой возможностью предоставляют право клиенту частично снимать денежные средства со счёта, по мере необходимости. При этом никакие штрафные начисления к нему со стороны банка не будут применяться.

Депозитные средства можно снимать как через кассу банка, так и безналичным перечислением на карточный либо текущий счёт. За это банк может взимать дополнительную комиссию.

Как начисляются проценты по вкладам?

Депозиты по способу начисления и выплаты процентов делятся на:

  • 1. Вклады с выплатой процентов в конце срока. Это подразумевает, что проценты, которые начисляет банк на сумму вклада, выдаются клиенту во время выплаты тела депозита в конце срока.
  • 2. Вклады с капитализацией. Такие вклады считаются более выгодными, чем предыдущие. Условиями подразумевается, что ежемесячно проценты, которые начисляются клиенту на его вклад, банк прибавляет к телу депозита, то есть со следующего месяца проценты будут уже начисляться на большую сумму.

Чтобы лучше понять, что такое депозитный счёт в банке, нужно разделить вклады по условиям продления сроков хранения (либо депозитного договора):

1. Без продления. Данные депозитные договоры не продлеваются после того, как закончились. Депозитные средства будут храниться на банковском счете без начисления процентов, пока клиент их не заберёт.

2. С пролонгацией. На сегодняшний день пролонгация депозитных договоров является востребованной и популярной услугой. После окончания срока действия депозит автоматически переразмещается на такой же срок, на который был заключён договор, но уже по новой депозитной ставке. Очень часто у банков есть программы лояльности, которые за пролонгацию увеличивают стандартную процентную ставку от 0,5 до 1%, что более выгодно для клиентов.

По способу пополнения депозитные счета бывают:

1. С возможностью пополнения. Такие депозиты можно пополнять в любое время, что очень удобно при наличии дополнительных денежных средств, которые клиент банка тоже хочет положить на такой счёт.

2. Без возможности пополнения. Такой вид депозитных вкладов нельзя пополнять, что прописывается в договоре на открытие сберегательного счёта.

Какие депозиты самые популярные?

По примеру российских банков можно сделать вывод, что самым популярным является классический депозитный счёт. «Альфа-банк» по такому депозиту начисляет самый большой процент, по сравнению с другими видами вкладов. Классическими являются те, которые размещаются на определённый срок без возможности частичного снятия.

Для того чтобы открыть депозитный счёт в банке, обычно человеку нужно принести с собой паспорт и идентификационный номер налогоплательщика.

Плюсы и минусы депозитов

Денежные вложения должны приносить доход, и это основное преимущество открытия депозитного счета в банке.

Но депозиты имеют и другие преимущества:

  • легкость открытия счета;
  • возможность внесения на депозитный счет любой суммы;
  • стабильность прироста денежного капитала;
  • гарантия возврата депозитного вклада вместе с процентами (при выборе надежного банка);
  • надежность и минимальный риск финансовых операций;
  • возможность оформления кредита под залог депозита.

Открытие депозитных счетов практикуется уже много лет, поэтому данный способ приумножения финансовых ресурсов является проверенным и достаточно популярным.

Простота и доступность. И первым из плюсов является простота оформления депозитного договора, а также его доступность для широких слоёв населения. Заключить депозитный договор можно в любом отделении банка. А ведь их сейчас огромное количество даже в мелких городах. Действующие клиенты банка могут заключить договор, даже не выходя из собственного дома. Эта услуга всегда доступна на официальном сайте банка. Что касается доступности, то человеку всего-то должно исполниться 18 лет. Это практически единственное условие, соответствие которому позволяет заключить депозитный договор с финансовым учреждением.

Надёжность. Сохранность денег на банковском депозите гарантирована государством. Вот только распространяется это правило только лишь на вклады до определённой суммы. Именно по этой причине необходимо знать максимальный размер гарантированной суммы вклада ещё до подписания договора. Если же не выходить за установленный лимит или оформить вклады в нескольких банках, то переживать по этому поводу не стоит.

Пассивный характер дохода. Самым приятным моментом в банковских депозитах можно назвать то, что доход носит абсолютно пассивный характер. Стоит только лишь один раз внести деньги на накопительный счёт. После этого деньги сами будут производить себе подобные купюры. Это ли не мечта любого среднестатистического человека? Деньги остаются деньгами При оформлении депозита деньги остаются деньгами. Здесь нет долгого и затратного процесса покупки недвижимости.

Здесь нет долгого и непонятного процесса изучения акций и облигаций и их дальнейшей покупки. Кроме того не стоит забывать, что реализация любого имущества требует времени. Да и потеря при продаже значительной части стоимости имущества является очень распространённым явлением. Так что этот плюс очень сложно переоценить!

Но, в то же время, открытие депозитов имеет и свои минусы:

  • подверженность вкладов инфляционным процессам;
  • отсутствие гарантии образования финансовых проблем в банковской организации;
  • риск взимания скрытых комиссий и установления непрозрачных условий денежных вложений.

Кроме того, если проценты больше ставки рефинансирования, с начисленной прибыли может взиматься налог.

Низкий уровень дохода. Процентные ставки по депозитным вкладам вряд ли смогут порадовать тех же самых бизнесменов! Почему так? Да потому что бизнесмены знают такие инструменты, которые позволяют за год увеличить исходную сумму в несколько раз, а не только лишь на десяток процентов. Банковское учреждение вряд ли будет работать себе в убыток. Скорее всего ситуация будет ровно противоположной. А вкладчик (который, между прочим, является собственником денег) будет получать только лишь жалкие крохи от дохода финансовой организации.

Воздействие инфляции. Государство может гарантировать вкладчикам возврат суммы вплоть до определённого значения. Таким образом, вкладчики получают возможность не бояться банкротства учреждения. Но вернёт ли государство или учреждение деньги, которые были потеряны в результате воздействия инфляции? Вопрос риторический. А ведь вероятность обесценивания денег всегда остаётся реальной. Но даже если не брать в учёт вероятность глобальных скачков, то годовая инфляция зачастую как раз равняется средней процентной ставке по депозитам. Такое расположение вещей позволяет сохранить деньги. Но вряд ли в таких условиях получится выйти в плюс.

Невозможность досрочного снятия при срочном вкладе. Срочный вклад даёт возможность получить более высокую процентную ставку, чем при бессрочном вкладе. Но за это также придётся платить. В том случае, если вкладчику срочно понадобятся деньги, он не сможет снять их с депозитного счёта вплоть до самой даты окончания вклада. Даже если забрать деньги и получится, то все начисленные ранее проценты будут аннулированы. Ещё один весомый недостаток банковского вклада.

Низкий размер гарантированного вклада. Выше мы уже говорили о таком явлении, как размер гарантированного вклада. Дело в том, что вклады, как правило, совершаются в крупных государственных банках или организациях с участием международного капитала. Именно подобные учреждения предлагают хорошие условия и безопасность финансовых средств. Но низкая сумма гарантированного вклада заставляет распыляться, что очень неудобно.

Вот мы и перечислили преимущества и недостатки банковских вкладов. Взгляды на этот инструмент инвестирования очень сильно разнятся. Но, как бы там ни было, депозиты позволяют получить реальные деньги, не прилагая практически никаких усилий. Так стоит ли их обходить стороной?

Пожалуйста, поделитесь этой статьей в любой из социальных сетей:
Добавить комментарий