Что такое рассрочка простыми словами и как ей правильно пользоваться в 2022 году. Пошаговая инструкция от А до Я для чайников. Отличия рассрочки от кредита.

Приветствуем постоянных читателей и гостей сайта 50baksov.ru!

Поговорим про рассрочку в 2022 году от А до Я

Рассрочкой называют одну из форм оплаты товаров или услуг, когда получатель возвращает средства частями. Такой расчет характеризуется отсутствием процентов, начисляемых на сумму рассроченных платежей, и сравнительно короткими сроками – от 3 месяцев до 2 лет.

В прямом смысле рассрочка не предполагает участия банка, договор купли-продажи заключается между продавцом и покупателем. В нем обязательно прописывается стоимость и наименование товара, общий срок возврата средств, включая график платежей, размер взноса и порядок выплат (п. 1 ст. 489 ГК РФ).

Но на практике магазины часто привлекают финансовые учреждения. В этом случае банк оплачивает необходимую сумму за клиента, и заключает с ним кредитный договор. Продавец при таких обстоятельствах возмещает покупателю сумму процентов за счет дополнительной скидки.

С финансовой точки зрения, существенной разницы между этими видами рассрочки для клиента нет. Графики выплат составляются по традиционной схеме: равными платежами один раз в месяц. Клиент лично посещает торговую точку и вносит средства либо перечисляет их банку одним из доступных способов. Но в отличие от магазина, финучреждение передает все сведения о выплатах в БКИ.

На основании п. 4 ст. 488 ГК РФ, если клиент не выплачивает долг и образуется просрочка, на ее сумму начисляется процент неустойки. Впоследствии средства могут быть взысканы через суд. Если договор заключен с магазином, продавец имеет право потребовать вернуть товар, но при условии, что клиент выплатил менее 50% от суммы долга по договору (п. 2 ст. 489 ГК РФ).

В России продажи без участия банка не получили широкого распространения и встречаются сравнительно редко. Обычно такие услуги оказывают салоны сотовой связи, продавцы одежды и обуви (например, «Вестфалика»). Через банк свою продукцию реализуют крупные торговые сети, такие как «М.Видео», в рамках специальных акций. В магазине всегда находится специалист кредитного учреждения, и договор заключается «на месте» в короткий срок.

Также банковские организации стали предлагать специальные продукты, предполагающие выдачу заемных средств без процентов. Отличным примером служат карты-рассрочки, такие как «Халва» от «Совкомбанка», «Карта-рассрочка» от «Хоум Кредит» или «Совесть» от «Киви-банка». Клиентам предлагают оформить пластиковую карточку, которая дает возможность рассчитываться в магазинах-партнерах и возвращать деньги частями без процентов.

Рассрочка – это не миф. Инструкция по оформлению выгодного кредита

Оформление товара в магазине за считаные минуты по одному только паспорту, в кредит без первоначального взноса и переплаты – это рассрочка, которая давно уже перестала быть диковинкой для русского люда, но вопросы продолжают появляться регулярно. Первое, что интересует думающего клиента: «В чем подвох? Неужели возможно получить кредит без переплаты?».

Программы рассрочки есть во многих кредитных организациях, например, часто можно встретить предложение по товарному кредиту от банка «Хоум Кредит». Акция реальна, и в утопическом мире, мы, действительно можем подойти к товару, посмотреть на ценник и разделить сумму на количество месяцев, чтобы прикинуть размер платежа. В реальном мире – с некоторыми оговорками, но об этом позже.

Неужели банк одобрит кредит и не получит прибыль? Несчетное количество раз за день кредитный специалист, оформляющий рассрочку, рассказывает схему работы продукта: «Магазин делает на акционный товар скидку, равную размеру процентов. Банк оформляет кредит на полученную сумму и накручивает процент. Итоговая выплата будет равна сумме, указанной на ценнике товара».

Как правило, скидка магазина – 8-12%, такая же и процентная ставка по кредиту. С точки зрения товарного кредита, «рассрочка» — низкодоходный продукт. Банк не может на таких зарабатывать, а зарабатывать нужно, и этот факт относит нас из утопического мира в суровую реальность.

При оформлении рассрочки клиент может понести дополнительные траты, такие как:

• Оплата страховой премии по программе страхования жизни и здоровья или от потери работы.
• «Коробочное страхование» — дополнительные банковские продукты: страхование имущества, приобретаемого товара, здоровья ребенка и даже страхование на случай укуса клеща. Больше всего вы удивитесь тому, что в комплекте с кредитными документами может оказаться брелок для ключей и наклейки на паспорт и телефон – некая страховка от потери личных вещей, стоит 1 000 рублей. За некоторые из этих «коробочек» придется платить наличными.
• Комиссия банка, платные СМС, платный интернет-банк.
• Комиссия за перевод платежа. «Евросеть», «Почта» и подобные пункты приема платежей берут за свои услуги минимум 50 рублей. То есть за год (0-0-12) придется переплатить от 600 рублей, за два (0-0-24) – от 1 200.

Страховка в этом случае – основной доход банка. Не будем останавливаться на ее преимуществах, опытный кредитный специалист расскажет о них на одном дыхании, наша задача: показать вам процесс изнутри.

Нам сообщили по секрету, что до 80-90% суммы страховой премии остается в банке в качестве дохода. Страховка жизни и здоровья клиента стоит около 12% в год по товарному кредиту. Мы не лезем банкам в карман, но хотим показать примерный расчет.

Телевизор стоит 50 000 рублей, магазин делает скидку 8%. В кредит на год пойдет: 50 000 – 8% = 46 000 рублей. Сумма страховки: 46 000 * 12% = 5 520 рублей. Если у банка остается 80% от суммы страховой премии, то к 8%, накрученным на 46 000 (3 680) можем прибавить 4 416 рублей (5 520 * 80%), и получим 9 200 рублей. Если бы это был обычный кредит, оформленный на 46 000 рублей с итоговой переплатой в 9 200 рублей, то ставка по нему составила около 36% годовых. Уже не такой низкодоходный продукт, как показалось сразу.

В кредит может быть включено сразу 2 страховки (жизни и здоровья и от потери работы), коробочное страхование, комиссии, платные сервисы, что, увеличивает размер прибыли банка.

«Плохой» кредитный специалист

Клиент видит яркую рекламу бесплатного кредита, представляет новенький телефон в своих руках, заходит в магазин, выбирает товар, оформляет чек-заявку, проходит в кредитный отдел, а ему сообщают, что переплата все-таки 1% в месяц (и это минимум). Мало кому это нравится, ведь на баннере об этом ни слова.

Стоит понимать, что сотрудник сам выбирает по какой схеме оформить кредит и подключить ли страховку. Его зарплата напрямую зависит от доходности кредита. За рассрочку во многих банках специалисту платят даже меньше, чем за низкодоходный кредит и единственный шанс заработать – оформить страхование. За «голую» рассрочку, предположим, сотрудник получит 20 рублей к зарплате, а за рассрочку со страховкой 320 рублей. А за ту же сумму, оформленную в высокодоходный кредит, сотрудник может заработать 1 500 – 3 000 рублей.

Как видите, сотрудники банка мощно замотивированы и делают все, как и вы на своей работе, чтобы получить достойную зарплату.

Кроме того, у каждого сотрудника личный план по страховкам. Доля застрахованных кредитов от общего объема выдачи, зависит от конкретного банка и от торговой точки, на которой закреплен работник. Если план 80%, а объем выдачи 1 500 000 рублей, то кредитов со страховкой должно быть минимум на 1 200 000 рублей, в противном случае сотрудник будет лишен премии полностью или частично (а премия кредитного специалиста – это и есть его зарплата, грубо говоря, процент от продаж). Естественно, работник банка не станет посвящать клиента в подобные нюансы своей работы. Что же он станет делать?

• Попытается честно продать полис страхования, подробно расписав его преимущества.
• Напомнит о том, что банк – коммерческая организация, а не благотворительная и «голяк» ему отпускать невыгодно.
• Примет вашу точку зрения и отправит заявку на рассмотрение со страховкой, но скажет, что отправил без нее.
• Не станет отправлять заявку, но вам сообщит об отказе банка. Пытливые клиенты могут узнать побывала ли их заявка на рассмотрении, на самом деле, обратившись на горячую линию банка или, сделав запрос в БКИ (Бюро кредитных историй, один раз в год бесплатно на сайте НБКИ ) – ведь в нем хранится информация и по отказам тоже.

Все же отказ банка из-за отсутствия страховки реален, хотя официально наличие полиса страхования не влияет на решение банка. В таком случае банк присылает отрицательную резолюцию, но с возможностью выбрать альтернативу: внести первоначальный взнос, подключить страхование, оформить продукт другой доходности (без страхования или с ним).

Как не переплатить по рассрочке

Справедливости ради стоит упомянуть о том, что подавляющее число клиентов не читает кредитный договор ни до, ни после подписания – им действительно неинтересно, сколько они переплатят и переплатят ли вообще.

Опытный кредитный специалист обнаружит это в ходе оформления и переориентирует с рассрочки на кредит. Но раз уж вы читаете эту статью, вы грамотно, с толком подходите к такому важному событию, как оформление нового кредита.

Не стоит отказываться от страховки в том случае, если:

• Большая сумма кредита, и, соответственно, платежа. Значение здесь может быть разным для каждой семьи. Стоит задуматься: сможете ли вы в трудной ситуации погасить кредит из сбережений или тяжесть долгового бремени усугубит дело? А визиты коллекторов окончательно добьют?
• Срок кредитования, при большой сумме, больше полугода.
• Вы знаете, что можете попасть под сокращение.

Если же вы уверены в том, что страховка не нужна – имеете полное право оформить рассрочку без нее. Сделать это будет непросто. Работа всего кредитного отдела (от 2 до 7, а то и больше, представителей разных банков) направлена на то, чтобы оформлять как можно меньше «пустых» рассрочек.

• Первое, что вы можете сделать – зайти в кредитную зону и огорошить работников вопросом: «Кто может оформить рассрочку БЕЗ страховки?». Этот метод не сработает, если с вами в торговом зале уже работал конкретный специалист. Тогда конкуренты вас уже не тронут – такова этика. Причем вы можете даже не знать о том, что с вами «поработали» – продавец мог сообщить специалисту о том, что планируется кредит, и он уже готовится к оформлению, и сообщил коллегам, что кредит «застолблен».
• Наш совет: не говорите о том, что планируете оформить покупку в кредит (кредит – то же что и рассрочка) до последнего.

Метод «Девушка, что-то у вас дорого, я пойду, посчитаю в соседнем банке (к соседнему столику)» маловероятно, что сработает – этика. Если кто-то из специалистов и проникнется к вам личной симпатией и позабудет о планах, этике и пересчитает кредит дешевле – ему будет объявлена настоящая война. Всех последующих клиентов этого работника будут уводить, пересчитывать, переманивать. Сами понимаете, этого никто не хочет.

• Второе: попросить по-хорошему, объяснить, что вы интересовались этим вопросом, взвесили «за» и «против» и знаете, что страховка не влияет на решение банка. А вдруг поможет? Бывали случаи.
• Третье: если вам сказали, что одобрили только со страховкой – берите чек-заявку и повторите попытку в другом банке. Каждому новому специалисту стоит напоминать о втором пункте.
• Четвертое: при сотруднике позвонить на горячую линию или, что еще лучше – попросить номер непосредственного руководителя и позвонить ему. Руководители боятся таких ситуаций, потому что знают, чем это грозит. Об этом в следующем пункте.
• Пятое: пригласите управляющего магазином (директора). Обычно сотрудники банка сдаются после одной только просьбы, т.к. если дело дойдет до беседы – скандала им не избежать. Последствия могут быть разными: выяснение отношений, применение санкций ко всему кредитному отделу (запрет на оформление страховок, ограничение объемов), удаление сотрудника с конкретной точки и запрет на дальнейшую его там работу, расторжение договора о сотрудничестве с банком в этом магазине или с целой сетью. Учитывая то, что банки держатся крепко за каждого партнера – допустить такого провала они не могут. Можете использовать этот метод, пропустив все предыдущие – сэкономите время.

Если все же со страховкой

Хорошо, если вы пришли в магазин подготовленным и знаете что делать. А что если только дома узнали о включении вас в список застрахованных лиц? А что если понять не можете, откуда взялась переплата, ведь колонки «плата по страховой программе» в графике не видите (банки научились грамотно прятать эти пугающие цифры)?

Иногда кредитные специалисты в целях экономии времени, бумаги и умалчивания о некоторых особенностях оформления, выдают неполный комплект документов, уделяя основное внимание лишь графику. Памятки застрахованного лица у вас может и не быть, столбца в графике нет, прямым текстом в той части договора, которая у вас есть,  о страховке ни слова. Так как понять, что страховка есть?

Проще всего обратиться на горячую линию банка или вернуться в магазин для получения дополнительной консультации. Там же вы сможете составить заявление на отказ от страхования, если потребуется.

В некоторых банках сотрудников депремируют еще и за расторжение договора страхования в первые 1-3 месяца.

Чтобы никуда не идти и не звонить: возьмите в руки график платежей. Если итоговая сумма в колонке с размером ежемесячного платежа значительно отличается от той, что была на ценнике, значит что-то вам подключили.

В некоторых магазинах (например, DNS) в рассрочку оформляется сумма большая, чем указана на ценнике. Такова политика сети, но нам известно, что клиентов это может испугать. Ничего страшного в этом нет, магазин просто не закладывает возможную скидку, которую он сделает по рассрочке, в цену всех своих товаров, что обеспечивает ему конкурентное преимущество – низкую цену.

Изучите чек, выданный в магазине: нет ли в нем дополнительных позиций, вроде продления гарантии или дополнительного сервиса обслуживания товара. Обычно эти услуги стоят 1 500 – 5 000 рублей.
Если страховка включена, но вы хотите от нее отказаться – без промедлений действуйте

Лайфак для любителей скидок

Зная теперь о том, как работает система изнутри, вы можете не только не переплатить по кредиту, но и рассчитывать на особую «скидку» при покупке товара наличными. Об этом не рассказывают в рекламе! Главное условие: магазин делает скидку с ценника, а не накручивает ее на цену при оформлении товара в рассрочку (как это делает DNS).

1. Узнаете у кредитного специалиста какую сумму он отправляет в банк, то есть с учетом скидки – сумму кредита. При необходимости просите распечатать график.
2. Улаживаете вопрос с отказом от страховки. Со страховкой ничего не выйдет, хотя есть банки, в которых плата по программе включается со второго месяца пользования кредитом, и эта схема в таком случае сработает (например, «ОТП Банк»).
3. Подписываете договор только после ознакомления с графиком платежей и основных положений. Больше всего в графике нас интересует столбец «сумма для досрочного погашения». Смотрим на значение в первой строке – оно меньше, чем на ценнике, на сумму скидки, которую делает магазин.
4. Погашаете кредит до первой даты списания удобным для вас способом.

Конечно, банку это невыгодно. Мало того что без дополнительных продуктов, так еще и те мизерные проценты не заплатите. Но на вашу кредитную историю отрицательным образом это не повлияет. Мало ли откуда у человека могли появиться деньги в течение первого месяца действия кредита? Обязательства исполнены.

Например, вы оформляете все тот же телевизор за 50 000 рублей на год, скидка 10%, а значит 45 000 в кредит. Оплатить нужно будет только проценты за первый месяц пользования кредитом, около 600 рулей, и комиссию за перевод платежа.

Через терминал или отделение того же банка, в котором оформили кредит – перевод бесплатный (например, «Альфа-Банк», «Хоум Кредит»). Если такой возможности нет – тот же Сбербанк Онлайн возьмет с вас около 500 рублей. Итого: скидка около 4 000 рублей.
Важно не забыть о том, что вы взяли кредит и собираетесь его погасить. Как бы абсурдно это ни звучало, но и такое бывает.

В чем разница между покупкой товара в рассрочку и в кредит

Приобретение продукции в рассрочку или в кредит — это две абсолютно разные операции. Не многим покупателем известен этот факт, поэтому большинство магазинов предпринимают попытки замены одного понятия другим, получая за счет этого прибыль. Чтобы выбрать какой именно вид лучше подходит для покупки товаров или услуг, рассмотрим, чем отличается рассрочка от кредита.

Рассрочка и кредит – два финансовых инструмента, разница между которыми кратко представлена в таблице ниже.

Особое внимание при выборе нужно уделить дополнительным платежам. Многие магазины предпочитают включать в оформление рассрочки дополнительные пункты, которые предполагают обязательное приобретение не только товара, но и комплектующих к нему. Это называется «акция», а согласно ее условиям участвуют только комплекты товаров, что не является нарушением закона, но способом его обойти.

Все выше сказанное относится к так называемой «истинной» рассрочке, когда в отношениях между сторонами не присутствует банк. Продавец получает стоимость товара не сразу, а равными частями в течение определенного (обычно не очень долгого) периода.

Но часто это понятие подменяется «беспроцентным кредитом», которого по самому определению кредита существовать не может. В этом случае клиент оформляет в магазине обычный банковский кредит, просто переплату по нему берет на себя магазин.

То есть в момент оформления кредита он предоставляет покупателю скидку – в итоге по документам цена товара ниже как раз на сумму переплаты по кредиту. Но в этом случае продавец получает все деньги сразу, а далее клиент рассчитывается уже с банком.

Процедура получения рассрочки

Получение рассрочки – процедура, которая по объему документов и времени занимает меньше времени, чем кредит. Оформление происходит непосредственно в магазине. Нет строго регламентируемых условий выдачи. Каждая организация предъявляет свои требования к покупателю, которые нужно учесть.

Чаще всего, средний список критерий представлен следующим образом:

• возраст – от 22 до 70 лет;
• наличие гражданства или вида на жительство;
• заработная плата заемщика должна быть выше предполагаемого месячного платежа;
• наличие работы, приносящей чистый доход.

Пакет документов, предъявляемый для оформления, так же может быть различным в зависимости от организации. Закон это не регулирует. Такие крупные торговые сети как Эльдорадо и М Видео не требуют наличия множество бумаг.

В Связном можно также прямо на сайте магазина отправить заявку в банки-партнеры. Чаще всего необходимо предъявление только паспорта, иногда дополнительно справки о доходах. Но есть такие продавцы, которые могут дополнить пакет справкой о состоянии в браке или копией трудовой книжки.

В подавляющем большинстве случаев потребительские товары предлагаются в рассрочку с участием банка. В этом случае проводится стандартная банковская проверка покупателя, как и при обращении за любым кредитом. Разве что шансы на одобрение несколько выше, потому как гарантировано целевое использование, да и суммы не очень большие. Срок обычно составляет 3, 6, 9, 12 или 24 месяца.

Без банка рассрочку чаще могут предоставить автопроизводители или крупные застройщики-продавцы недвижимости. В случае с автомобилями срок может достигать и 2-3 лет, но при этом первый взнос должен превышать 50-70%. Застройщики обычно предоставляют рассрочку до момента сдачи дома, примерно 1-2 года.

Основные преимущества и недостатки

Приобретение продукции в рассрочку достаточно выгодно для покупателя по следующим причинам:

• может оформляться при наличии одного паспорта;
• процедура занимает минимум времени;
• нет необходимости в поручителях и залоге;
• есть возможность самостоятельного выбора сроков погашения;
• проценты по ставке минимальные или совсем отсутствуют.

Но, как и у любого финансового инструмента, у рассрочки есть свои недостатки:

• наличие аванса;
• маленький срок погашения;
• возможность завышения цены продавцом.

Следует учитывать, что если погашать сумму несвоевременно, продавец имеет право потребовать возврат товара.

Но не стоит забывать такой момент, что, если вы купили товар в рассрочку с участием банка и оформили потребительский кредит, вы можете вернуть деньги досрочно, тем самым сэкономив на покупке еще больше. Но, как правило, товары, которые дают в рассрочку, предлагаются по завышенной цене. Поэтому нужно внимательно все посчитать: возможно, будет выгодней приобрести данный товар у конкурентов, оформив обычный кредит.

Отличия рассрочки от кредита

Для начала подытожим вышесказанное: термин «рассрочка» применяется к продаже товаров (как правило, без переплаты), а термин «кредит» применяется к продаже банковских услуг. Соответственно, главное отличие рассрочки от кредита является чисто юридическим.

Начнём с кредита. Основа основ, то, с чего начинается получение кредитов – это подписание кредитного договора с банком (МФО, ломбардом и т.д.). Такой договор однозначно устанавливает все условия погашения и ответственность заёмщика. Вы заранее знаете переплату по кредиту, если будете его погашать в точном соответствии с графиком платежей. К тому же банки обязаны вам сообщить полную стоимость кредита (ПСК).

Кредитные учреждения находятся под контролем государства в лице Центрального банка России, который является главным финансовым регулятором. Он устанавливает правила игры: предельные значения ставок по займам и другие показатели, непонятные для простого заёмщика, но характеризующие работу банка. Отступление от установленных показателей грозит банку потерей лицензии.

У заёмщика в этом случае есть много рычагов воздействия на банк, тем более все нюансы кредитов хорошо «задокументированы» в интернете и освещены в многочисленных отзывах. При желании любой человек может улучшить свою финансовую грамотность и строить свои отношения с банками правильно – обходя «подводные камни». Но банки всё равно практикуют «честные» способы отъёма средств у населения за счёт различных комиссий и пр., в общем, немного пошаливают. Зарабатывать-то надо!

Теперь поговорим о плюсах и минусах рассрочки. Условия рассрочки платежа при покупке товаров прописываются в договоре купли-продажи, который должен быть юридически безупречен. В нём должны быть прописаны права, обязанности (ответственность) покупателя. Такой договор регулируется исключительно гражданским кодексом РФ и не имеет никакого отношения к финансовому регулятору. Поэтому все возникшие споры необходимо будет решать в судах, а если покупатель не имеет юридического образования, но надо будет привлекать для этих целей юристов.

Но как правило, в роли «обиженной» стороны здесь выступает сам магазин – покупатель может нарушить свои обязательства и прекратить выплачивать платежи по договору своевременно или вовсе перестанет это делать. А это сулит магазину большие хлопоты.

Как правило у него нет практики взимания долгов через суд, что ведёт к дополнительным временным и денежным затратам (наём юристов, коллекторов и т.д.). Более того, у торговых сетей нет опыта в оценке рисков – они не могут сами оценить платёжеспособность покупателя (скоринг и другие методы), а ограничиваются запросом нескольких документов, а часто и просто одного паспорта, в зависимости от суммы покупки.

Да и покупателю надо внимательно знакомиться с договором купли-продажи перед его подписанием, ведь можно подписаться под ненужными «обязательствами». Отдельное внимание надо обратить на возможность возврата (замены) товара в случае его поломки или брака, которые могут объявиться в течение гарантийного периода.

Прежде чем брать товар, сравните его цену в других магазинах – возможно, она значительно выше, несмотря на предлагаемую вам беспроцентную рассрочку. Это один из способов заработать торговой сети. Собственно, всю выгоду должен «считать» покупатель сам.

В итоге, выполнение магазинами несвойственных им функций может привести к значительно менее цивилизованным методам взаимодействия между ними и невыполняющими свои обязательства покупателями (должниками).

И возможные плюсы продажи товара без посредника в лице банка-партнёра, могут привести к существенным минусам, если всё пойдёт не по плану: покупатель станет затягивать с платежами, купленная техника внезапно сломается и т.д. Поэтому продажа товара в рассрочку не так сильно распространена в России. Примеры таких услуг – продажа телефонов в салонах связи.

Виды рассрочки

Рассрочки бывают нескольких видов:

• беспроцентная / с начислением процентов;
• долгосрочная (от 1 года до 2 лет) / краткосрочная (от 1 мес. до 1 года);
• индивидуальная (условия подбираются с ориентировкой на особенности клиента);
• смешанная.

Обычно при беспроцентной рассрочке покупатель вносит первый взнос в размере половины стоимости товара (сумма взноса утверждается в условиях договора купли-продажи), а остальную сумму выплачивает периодическими платежами.

В зависимости от цены товара, выплаты за него могут быть рассрочены на разный срок: чем выше стоимость товара, тем на более долгий срок будут растянуты выплаты. Рассрочка считается долгосрочной при сроке выплат от 1 до 2 лет, и краткосрочной, при сроке от 1 месяца до 1 года. Как правило, на срок менее 1 месяца товар в рассрочку (да и в кредит) не продают.

В соответствии со статьёй 810 ГК РФ при отсутствии в договоре срока возврата кредита он считается равным 30 дням со дня предъявления соответствующего требования. Соответственно, считается, что разумный срок оплаты товара, проданного в кредит, не может быть менее 30 дней.

При индивидуальной рассрочке, условия подбираются с учетом финансового состояния и других особенностей клиента. В смешанном виде рассрочки могут совмещаться её различные разновидности, к примеру вам могут выдать товар без процентов на индивидуальных условиях.

Содержание договора рассрочки и список предоставляемых документов

Как отмечалось выше, оформление товаров в рассрочку предполагает заключение договора купли-продажи (или кредитного договора). Такой документ содержит следующую информацию:

1. Персональные данные контрагентов (сторон сделки);
2. Контактную информацию каждой из сторон;
3. Предмет соглашения и обязательства фигурантов договора;
4. Стоимость товара или услуги;
5. Порядок, сроки и размеры платежей;
6. Условия предоставления и ответственность;
7. Подписи сторон.

Перечень документов, который потребуется при заключении договора рассрочки значительно уступает тому, что понадобится в банке для получения кредита. Каждый продавец выставляет свои требования, но чаще всего для приобретения товара с отсрочкой требуется только паспорт.

Иногда в процессе оформления может фигурировать второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, загранпаспорт и т.д.). Есть организации, которые непременно хотят убедиться в наличии места работы и размере заработной плате. Бывают и такие щепетильные продавцы, которых интересует семейное приложение и состав семьи.

Как заработать на рассрочке

Это интересный материал, который показывает, что, если выплатить долг раньше запланированного в договоре срока, то можно еще и остаться в плюсе. Давайте разберем на примере норковой шубки из начала статьи.

Вы купили шубку за 120 тыс. руб. с оплатой частями на 12 месяцев. Представитель банка в торговой сети предлагает кредит на эту сумму без первоначального взноса и переплат. Но для банка стоимость шубки составила всего 96 тыс. руб. Именно эту сумму банк и переводит продавцу. Скидку в 20 % предоставил магазин.

Если вы все 12 месяцев будете оплачивать покупку, то заплатите 120 тыс. руб., из которых 96 тыс. руб. – стоимость шубки, а 24 тыс. руб. – проценты или скидка, разбитые на 12 месяцев. Что дальше? Дальше смотрим график платежей (желательно до подписания договора). Есть отдельный столбик со стоимостью товара и отдельный с величиной скидки.

Но вы решили заработать на этой сделке и оплатили товар в этот же или, например, на следующий день. Досрочное погашение не предусматривает комиссии, а оплатить вы должны только стоимость товара, т. е. 96 тыс. руб. Теперь уже ваша личная скидка составила 24 тыс. руб.

Еще раз хочу обратить внимание. Читайте договор, смотрите график платежей. Не попадайтесь на уловки по навязыванию страховки или СМС-информированию.

Что такое карта рассрочки  и как ее использовать.  Особенности карты и ее отличие от кредитки

Карта рассрочки представляет собой финансовый продукт, позволяющий совершить покупку в магазине-партнере с беспроцентной рассрочкой. Она схожа с кредитом, поскольку деньги предоставляются в долг, и с программами лояльности, потому что преимущества получают только продавцы-партнеры. Карта  является первым подобным продуктом на российском рынке и имеет самый широкий состав участников.

Карта  – это финансовый продукт, который является подобием обычной кредитной карточки с овердрафтом. Она выпускается банком, а заказать ее можно со специального сайта-проекта. Описание основных принципов действия карты-рассрочки можно свести к следующему:

1. Лимит устанавливается банком, исходя из анализа платежеспособности клиента.
2. Решение о выдаче принимает банк.
3. В рамках установленного лимита можно расплачиваться за товары и услуги, но лишь в партнерских организациях.
4. Проценты в течение периода рассрочки не начисляются в случае своевременного внесения платежей.
5. Если вовремя не вернуть долг, то на него будут начислены проценты.
6. Можно вносить собственные средства и пользоваться как обычной расчетной картой в любом магазине.
7. При наличии долга можно параллельно приобрести еще товар, если позволяет лимит.

При всей схожести с кредитной картой можно установить и принципиальные отличия:

• Имеет ограниченное действие: кредитный лимит недоступен у продавцов, не участвующих в программе.
• Период беспроцентного кредитования (рассрочки) устанавливает каждый участник, а не банк.
• В течение действия лимита необходимо регулярно вносить платежи фиксированного размера, овердрафт же требует погашения на конец срока, а на период, пока он действует, устанавливается минимальный платеж.
• Наличные можно снимать только в пределах собственных средств, а лимит подходит лишь для оплаты покупок.

Как пользоваться картой

Внешне  представляет собой обычную пластиковую карту с микрочипом и оригинальным дизайном. После получения карты в рамках одобренного лимита можно совершать покупки у компаний-партнеров. Крупнейшими магазинами-участниками являются:

• М.Видео;
• Юлмарт;
• Триколор-ТВ;
• Салоны связи мобильных операторов МТС, ТЕЛЕ2, Мегафон и Билайн;
• Пятерочка;
• сеть аптек «36,6»;
• Lamoda;
• Samsung;
• Lego.

Всего программа охватывает более 15 тысяч компаний, среди них бутики одежды, ювелирные салоны, парфюмерия, строительные магазины и продавцы автозапчастей, кафе и рестораны, развлекательные заведения и многое другое.

Каждый магазин устанавливает свой период рассрочки. В среднем он составляет 3 месяца, а максимально возможный – год. Совершить покупку можно в партнерской сети либо интернет-магазине. Достаточно просто расплатиться картой на кассе либо сайте. После оплаты придет смс-уведомление, а в личном кабинете можно отслеживать состояние задолженности и график платежей.

Пополнять карту можно в банкоматах либо отделениях банка, в филиалах Почты России, а также переводом с другой карты или счета по реквизитам. Внесение без комиссии осуществляется в устройствах самообслуживания либо в личном кабинете интернет-банка со счета, открытого в Совкомбанке. Снимать деньги можно только в пределах собственных, ранее внесенных средств, кредитный лимит для снятия недоступен.

Основные условия по продукту:

• рассрочка от 1 до 12 месяцев;
• кэшбэк по покупку 1,5%, но не более 5 тысяч рублей;
• нет комиссии за использование и выдачу;
• процент на остаток от 7%;
• ставка по кредиту 10%, в рамках льготного периода 0%;
• бесплатное смс-информирования;
• срок действия 10 лет;
• штраф за просрочку ежемесячного платежа 0,1% в день.

Кредитный лимит и его увеличение

Максимально возможный кредитный лимит составляет 350 тысяч рублей. На практике такую сумму получить достаточно сложно. Для этого необходимо подтверждение стабильно высокого дохода, а также желательно наличие вклада в Совкомбанке. В большинстве случаев открываемый лимит не превышает 100 тысяч рублей.

Лимит устанавливается при выдаче карты. После этого клиенту не стоит рассчитывать на его увеличение, хотя в договоре не исключена возможность изменения. Неприятный момент в том, что банк может не только увеличить размер, но и уменьшить. Это может произойти вследствие возникновения даже незначительных, но регулярных просрочек оплаты.

Чтобы получить высокий кредитный лимит, клиенту необходимо:

1. Предоставить подтверждение своей платежеспособности и высокого уровня дохода.
2. Иметь положительную кредитную историю.
3. Не иметь задолженностей, даже по налогам и штрафам, поскольку и незначительный долг говорит о вашей необязательности.

Как получить карту и требования к заемщикам

Совкомбанк предъявляет достаточно лояльные требования к заемщикам . Возрастной охват широк и включает людей 20-80 лет. Клиент должен официально работать на последнем месте трудоустройства в течение 4 месяцев. На такой же срок необходимо иметь постоянную прописку в регионе получения карты. Кредит предоставляется только российским гражданам. Дополнительным необходимым условием является наличие стационарного телефона дома или по месту работы.

Чтобы получить карту, достаточно заполнить анкету на сайте. После этого с вами свяжется менеджер и уточнит дополнительную информацию, если это нужно. В результате банк примет решение, выдавать ли вам карту, и какой по ней установить лимит. Отказы происходят редко, чаще всего при сомнениях в финансовой состоятельности клиента банк просто снижает лимит. Подать заявку на карту можно и в отделениях Совкомбанка, обратившись туда с паспортом. Карта Халва доставляется курьером совершенно бесплатно.

Можно ли взять рассрочку при плохой кредитной истории

При получении карты вам предложат оформить договор потребительского кредита. Все ваши отношения с банком в его рамках попадут в Национальное бюро кредитных историй. Процедура проверки данных и принятия решения о выдаче аналогична производимой при других видах кредитования. Карту могут не выдать людям с плохой кредитной историей, случаями просрочек, реструктуризации и невозвратов по прошлым долгам. Но для таких заемщиков у Совкомбанка есть специальное предложение «Кредитный Доктор».

В рамках программы исправления кредитного имиджа предлагается взять займ на небольшую сумму, оформив страховку. Размер первичного кредита всего пять или десять тысяч рублей, а срок от 6 до 9 месяцев. При этом установлена очень высокая ставка в 33,3% годовых. Как бонус к продукту прилагается бесплатная консультация по поводу состояния кредитной истории клиента и способов ее улучшения.

Иногда неблагонадежному, по мнению банка, клиенту предлагают предоставить карту Халва вместе с программой «Кредитный доктор». Банк обосновывает это наличием плохой истории и высокими рисками. В данной ситуации происходит удорожание кредита и встает вопрос о его целесообразности. Улучшение КИ, вероятно, происходит только для Совкомбанка.

Если же у вас в прошлом были крупные невыплаты долга, то успешно возвращенные пять тысяч рублей вряд ли что-то изменят к лучшему. Специалисты банка обещают одобрение даже ипотечного займа, после прохождения полной «кредитной реабилитации». Однако процесс занимает порядка 1,5-2 лет и подразумевает периодическое оформление кредитов на различные суммы.

Плюсы и минусы карты

Карта  является современным и выгодным продуктом, предлагая ее владельцам следующие преимущества:

• бесплатное годовое обслуживание;
• беспроцентное кредитование и низкий процент переплаты;
• удобное пополнение и личный кабинет;
• кэшбек от покупок за собственные средства и процент на остаток;
• сочетание преимуществ дебетовой и кредитовой карты.

Среди недостатков можно назвать:

• ограниченное число партнерских организаций;
• заявленный максимальный лимит получить очень сложно;
• по условиям договора карта является кредитной, поэтому вносится во всероссийскую базу данных как действующий кредит;
• если картой не пользоваться более полугода, то она аннулируется, а за перевыпуск придется заплатить 450 рублей;
• рассылка рекламных сообщений от банка и партнеров;
• партнерский магазин может отказать принять , если товар находится на акции;
• в большинстве магазинов период рассрочки намного ниже максимального, всего 1-3 месяца.

Список участников программы регулярно расширяется, поэтому главный довод противников карт рассрочки скоро станет несостоятельным. Беспокойство вызывают условия договора, содержащие следующие неприятные моменты для владельца:

• существенный штраф в несколько тысяч рублей, если в течение 5 дней не уведомить банк об изменении персональных данных;
• кредитный лимит может быть временно ограничен без уведомления клиента в рамках проверки его финансового состояния;
• банк в уведомительном порядке может менять условия договора, в том числе и процентные ставки;
• долг может передаваться третьим лицам без информирования заемщика;
• задолженность может быть взыскана без суда при помощи исполнительной подписи нотариуса.

Поскольку предложение оформляется как потребительский кредит, то по нему возможно частичное либо полное досрочное погашение без взимания дополнительной платы. В целом все недостатки договор будут иметь действие только при проблемах с совершением платежей.

Если же вы добросовестно погашаете задолженность, то сможете в полной мере насладиться всеми преимуществами карты, и плюсы перекроют ее минусы. Стремительный рост компаний-участников и появление конкурирующих предложений говорит о популярности карт рассрочки на рынке, а значит стоит ожидать еще больших возможностей их использования.

Рассрочка – хорошая альтернатива банковскому кредитованию. Другое дело, что купить вы сможете не везде и далеко не все. Торговые сети устраивают акции часто, но ограничивают их по времени. Но выгоды в любом случае очевидны.