Кредиты малому бизнесу в 2019 году: российские реалии рынка. Перечень банков и финансовых организаций, выдающих займы для предпринимателей

СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

Кредит на бизнес с нуля – реальность, требующая осмотрительности

Хороших доходов всем новым и постоянным читателям сайта 50baksov.ru! Большинство предпринимательских инициатив требует определенных финансовых вложений для реализации.

Одним из вариантов получения денежных ресурсов является кредитование по специальным программам для малого бизнеса.

Кредитные программы на открытие малого бизнеса с нуля

Большинство крупных банков предлагают различные программы кредитования малого бизнеса, которые ориентированы на самую разную специфику предпринимательской деятельности. На практике выделяют следующие кредиты на создание собственного дела:

  • На создание бизнеса – условно не целевые кредиты, которые можно потратить на приобретение оборудования, подготовку помещений, закупку сырья, материалов или товаров;
  • Кредит на пополнение оборотных средств – данный продукт редко предоставляется при открытии бизнеса, а в случае выдачи предусматривает обязательный залог имущества, задействованного в бизнес-процессах.
  • Автокредит – также выдается на старте собственного дела крайне редко, предназначен для приобретения автотранспорта, необходимого для бизнеса. Некоторые банки сейчас предлагают специальные автокредиты, ориентированные на начинающих предпринимателей, чей бизнес тесно связан с эксплуатацией автомобилей.

Доступность тех или иных кредитных продуктов зависит от многих факторов. Например, на возможность получения кредита влияет основной вид деятельности. Так, многие российские банки в настоящее время не кредитуют агентства недвижимости, охранные предприятия, службы такси. Определенные требования предъявляются и к организационно-правовой форме бизнеса.

Практика показывает, что только что зарегистрированному обществу с ограниченной ответственностью кредит получить гораздо труднее, чем недавно прошедшему регистрацию индивидуальному предпринимателю. Впрочем, и здесь тоже есть особенности рассмотрения как бизнеса, так и его владельца.

Кредит для ИП для открытия бизнеса с нуля

Особенностью кредитования собственного дела индивидуального предпринимателя является тот факт, что ИП рассматривается как физическое лицо. И только после этого анализируются показатели бизнеса.

Как правило, процесс кредитования ИП проходит через следующие этапы:

  • Оформление заявки, которая отражает данные предпринимателя и его бизнеса;
  • Скоринг – проверка заемщика специальной программой, на этом этапе отсеиваются заявители, которые имеют негативную оценку (например, испорченная кредитная история, наличие судимости и т.д.).
  • Кредитный комитет – рассмотрение заявки экспертами банка, здесь анализируются именно показатели, в том числе и планируемые.

Индивидуальный предприниматель может рассчитывать на небольшой кредит в пределах трех-пяти миллионов. Для начала собственного дела такой суммы чаще всего достаточно, например, можно приобрести хорошее оборудование для производства пеллет из опилок или запустить цветочный бизнес.

В большинстве случаев для получения кредита начинающему ИП потребуется обеспечение. Это может быть имущество в качестве залога либо поручительство третьих лиц. Поручителем может выступить и специальный гарантийный фонд – специальная государственная структура, которая выступает гарантом при кредитовании начинающих предпринимателей.

На момент подачи заявки должны быть исполнены все обязанности ИП после регистрации, например, открыт расчетный счет, получена разрешительная документация на ведение определенных видов деятельности.

Как получить кредит на малый бизнес с нуля?

Особенностью кредитования малого бизнеса является направленность средств на конкретные цели бизнеса. Даже если кредитный продукт не предусматривает отчетности за пользование заемными средствами, они должны быть потрачены только на цели, связанные с бизнесом.

Большинство банков требует предоставить детальный бизнес-план, в котором отражены все нюансы деятельности. Например, крупные кредитные организации просят у предпринимателей расписать, как открыть свой автосервис с нуля, представить прогнозный план развития, в том числе просчитать как позитивные, так и негативные сценарии развития. Данная информация позволяет кредитным экспертам определить серьезность намерений предпринимателя и его готовность к ведению собственного дела.

Здесь стоит отметить, что банки охотнее поддерживают традиционные виды бизнеса и известные товары, чем совершенно новые продукты и свежие идеи для бизнеса с нуля, результативность которых прогнозировать довольно сложно, а часто и невозможно. Анализ финансовой составляющей является последним этапом оценки кредитной заявки. Экономика проекта должна не только показать, что заемные средства будут возвращены в срок, но и отражать, за счет каких процессов это произойдет, то есть финансовая часть бизнес-плана должна конкретно объяснять, сколько денег и на что необходимо, что будет после приобретения нужных ресурсов, какая отдача будет от их использования и через сколько проект окупит себя.

Нередко начинающие предприниматели делают расчеты таким образом, что предлагаемый проект гарантированно принесет определенный значительный объем прибыли, а значит, его финансирование не несет рисков. Предприниматели полагают, что только в таком случае банк выдаст кредит на создание бизнеса с нуля.

На самом деле радужные перспективы и беспроигрышность проекта являются основанием в отказе кредитования, так как эксперты банков имеют громадный опыт и могут выявить все уязвимые места в расчетах, которые умышленно или нет были скрыты в представленном проекте.

Кредитные специалисты всегда внимательно анализируют показатели, представленные в бизнес-плане, и сопоставляют их со статистическими данными, информацией, которая имеется у банка по аналогичным проектам. Поэтому бизнес-план получает всестороннюю экспертную оценку, после которой и выносится окончательное решение о возможности кредитования.

Кредит на открытие малого бизнеса с нуля в Сбербанке

Государство поддерживает предпринимательские инициативы, поэтому крупнейший банк страны (Сбербанк) не может быть в стороне от этого процесса. На сегодняшний день эта кредитная организация предлагает специальный кредит для создания бизнеса с нуля.

Кредит «Бизнес-старт» является целевым кредитом на создание собственного дела на специальных условиях:

  • Заемщик должен пройти обучение по предпринимательству на базе специальных подразделений банка или на его официальном сайте;
  • Заемщик не должен быть действующим собственником бизнеса либо осуществлять предпринимательскую деятельность более трех месяцев;
  • У заемщика должно быть не менее 20 процентов необходимых на создание бизнеса денежных средств;
  • Кредит предоставляется для начала работы по франчайзингу или типовому бизнес-плану банка.

Данный кредит выдается на срок от шести месяцев до трех с половиной лет, размер кредита может быть от ста тысяч до трех миллионов рублей, а процентная ставка составляет от 17,5 до 18,5 процентов в зависимости от срока кредитования.

Преимуществом данного кредита является то обстоятельство, что предпринимателю нет необходимости составлять бизнес-план, проводить расчеты окупаемости проекта – вся эта работа уже выполнена банком.

Предприниматель должен только выбрать интересующее его направление и предоставить банку необходимую документацию:

  • Паспорт;
  • Свидетельство о регистрации ИП;
  • Поручительство физических лиц;
  • Подтверждение наличия собственных средств на бизнес;
  • Анкету-заявление.

При рассмотрении кредитной заявки по данному продукту работники банка оценивают платежеспособность и надежность заемщика, а не его проект, что значительно ускоряет срок рассмотрения заявки. Практика показывает, что, если заемщик соответствует всем требованиям банка (хорошая кредитная история, отсутствие в отношении него негативной информации, наличие имущества), кредит на собственное дело оформляется без труда.

Совет: проще и быстрее запустить собственное дело с кредитом «Бизнес-старт» по типовому бизнес-плану банка, так как в этом случае не требуется согласования с владельцем франшизы, которое может занять от месяца до трех. Кроме того, на проекты по бизнес-плану нужен минимальный объем средств.

Создание собственного дела всегда требует определенных вложений: времени, сил, финансов. И начинающий предприниматель всегда должен быть готов, что каких-то ресурсов может не хватить уже на старте. Чаще всего возникает дефицит финансовых средств, но благодаря различным предложениям от банков данную проблему можно легко решить. Необходимо только иметь четкое представление о собственном деле и реальных перспективах его развития.

Но не стоит ориентироваться только на заемные средства от банков, в настоящее время многие крупные предприниматели приняли решение создать благотворительные фонды в России по поддержке отдельных направлений бизнеса, в которых также можно получить финансирование собственного дела на различных условиях. Кроме того, существуют государственные программы поддержки начинающих предпринимателей. Поэтому кредит на создание бизнеса с нуля – это только один из множества вариантов получения необходимых средств для собственного дела

КАК МАЛОМУ БИЗНЕСУ ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ БЕЗ ЗАЛОГА? УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ

Когда собственных финансовых средств для развития бизнеса недостаточно, предприниматель вынужден искать заемные средства в различных организациях, отталкиваясь от наиболее выгодных предложений, к которым он подходит по условиям.

Читайте также:  Где взять займы с плохой кредитной историей. Список лояльных банков и МФО (микрофинансовых организаций)

Понятно, что крупному предпринимателю и корпорациям в данном вопросе намного легче и кредиты таким заемщикам выдаются охотнее, а вот с индивидуальными предпринимателями (ИП) ситуация сложнее. Во-первых, банки и иные кредитные организации менее охотно работают с такой категорией клиентов, во-вторых, для них условия, как правило, жестче, поскольку для организаций выдача кредитов им более рискованна, чем крупным известным компаниям.

Особенности кредитов без обеспечения залогом

Чаще всего, в целях гарантии возврата потраченных на заем денежных средств, кредиторы просят обеспечить кредит залогом — имуществом предприятия или самого предпринимателя, например, недвижимостью, транспортом, оборудованием и иными вариантами. Но как быть, если не имеется залога, который можно было бы предложить кредитору для получения кредита? В таком случае, нужно рассмотреть все предложения и условия выдачи кредитов малому бизнесу без залога. Знание банковских продуктов, а также предъявляемых к ним требований, поможет принять верное решение и, при необходимости, найти кредит на самых выгодных условиях.

Кредитные средства выдаются для ИП на различные цели — для расширения производственной базы, внедрения новых технологий, реализации нового вида деятельности или развития текущей деятельности. Следует заметить, что в большинстве случаев цель получения кредита имеет огромное формальное значение, но поскольку после выдач займа никто не контролирует его целевое применение, такая цель далеко не всегда соблюдается.

Тем не менее, как в случае обеспеченного кредита, так и с беззалоговым кредитом, при его получении происходит единовременное зачисление обусловленной договором суммы займа на расчетный счет заемщика. Когда речь идет о выдаче обеспеченного кредита, кредитная организация страхует свои риски с помощью:

  • поручительства (как третьих лиц, так и собственников бизнеса)
  • имущества (самого предпринимателя, или же третьих лиц).

Но, поскольку речь идет в данном случае о необеспеченном кредите, а значит, высоких рисках потери выданных средств для кредитора, требования в таком случае выставляются к нему намного выше, а процедура может быть несколько сложнее.

Плюсы и минусы кредитов без залога

Сравнивая обеспеченные и необеспеченные виды кредита, можно сразу же выделить следующие минусы беззалоговых кредитов:

  • большие процентные ставки;
  • меньшее количество предложений;
  • меньший срок погашения;
  • серьезная проверка заемщика под соответствие условиям выдачи кредита;
  • достаточно ограниченная максимальная сумма.

Большие процентные ставки компенсируют кредиторам урон от нередких случаев, когда заемные средства не вернулись к компании. Количество предложений таких кредитов на рынке данных услуг составляет меньшую часть, по той простой причине, что с обеспеченными кредитами, как правило, меньше мороки и в случае невозвращения займа, залоговый объект переходит к кредитору, в дальнейшем он реализуется и таким образом покрывает ущерб, или же ущерб компенсирует поручитель, который обеспечил кредит.

При таком раскладе кредитные и банковские организации могут позволить себе опустить процентную ставку, ведь она тогда не выступает страховкой от потери выданных средств, а остается только платой за услугу ссуды.

Что касается меньшего срока погашения, а также меньшей максимальной суммы, обычно предусмотренных для беззалоговых кредитов, то здесь работает то же самое правило, описанное выше — при выдаче обеспеченного кредита, рисков меньше, а значит, можно предложить большую сумму на более длительный срок.

Кроме того, проверка заемщика проходит в таких случаях более жестко, так как в данном случае предыдущая кредитная история заемщика, его финансовая стабильность и другие положительные качества это единственные пункты, по которым принимается решение. В случае с имеющимся залогом, даже, например, не самая положительная кредитная история заемщика лишь слегка портит ситуацию, ведь в любом случае предприниматель гарантирует возврат средств, в крайнем случае, путем своего имущества или имущества поручителя.

Тем не менее, беззалоговый кредит в некоторых случаях является выгодным кредитом для малого бизнеса, когда другие возможности исчерпаны или нереализуемы, кроме того, он предполагает простоту оформления, которая мало чем отличается от получения обычного потребительского кредита.

Соответственно, можно выделить следующие его плюсы:

  • отсутствие объекта залога;
  • соответственно, отсутствие затрат на оценку залога, страховку и передачу имущественных прав;
  • экономия времени;
  • свободное распоряжение всем имуществом, которое не выступает залогом;
  • простота оформления.

Перечень кредитных организаций, работающих с российским бизнесом

В России достаточно много банков и других кредитных организаций, которые предлагают свою программу кредитования ИП без условий обеспечения займа залоговым имуществом. Среди них самыми крупными являются ОАО «Сбербанк России», ПАО «Промсвязьбанк», АО «ЮниКредит Банк», ОАО «АКБ Инвестторгбанк» и ООО «Промсельхозбанк».

Рассмотрим общие примерные требования этих банков на примере действующих программ выдачи кредитов для ИП без залогов:

  • наличие паспорта гражданина РФ;
  • наличие прописки или временной регистрации;
  • военный билет, для мужчин, не достигших 27 лет;
  • свидетельство о постановке на учет в налоговой;
  • свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП;
  • свидетельство о праве собственности или договор аренды помещения, в котором работает ИП;
  • разрешения на отдельные виды деятельности, при наличии;
  • копия бухгалтерской отчетности, которая была сдана, а также принята в налоговом органе за последний отчетный период;
  • бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках за последние 3 года;
  • выписка о движении средств на счете за последние полгода-год;
  • приказ о назначении главного бухгалтера или иного работника, уполномоченного вести отчетность и копия его паспорта;
  • квитанции об уплате налогов;
  • ведение бизнеса в регионе, где расположен банк-кредитор;
  • срок фактической деятельности от 24 до 36 месяцев;
  • возраст заемщика от 25 до 60 лет ;
  • отсутствие плохой кредитной истории. Что касается других кредитных и банковских организаций, основной список требований у всех примерно одинаковый, но кредитными менеджерами других организаций могут добавиться иные требования, включая наличие развернутого бизнес-плана, в котором ИП нужно рассказать, прежде всего, о целях, на которые он будет тратить полученные кредитные средства.

Исходя из этих данных, если просмотреть их внимательно, становится понятно, что, несмотря на немалый список предъявляемых банком требований, они не являются исключительными и не предполагают особой волокиты.

При желании, нужный пакет документов для получения кредита без залога, для субъекта малого бизнеса, можно собрать за один день, но вот рассмотрение и принятие решения в случае с необеспеченными кредитами происходит не так быстро, в связи с вышеописанной необходимостью тщательной проверки всех поданных документов. Например, на сайте ПАО «Промсвязьбанк» указано, что принятие решения составляет 7 рабочих дней, то есть около полутора недели.

Для небольших ИП такой способ получения финансирования часто является единственным вариантом, поэтому при принятии решения об обращении за кредитом, прежде чем обращаться к соответствующую организацию, нужно внимательно ознакомиться с выбранным учреждением, отзывами о нем и его условиями.

Кроме того, перед визитом, стоит скрупулезно оформить представляемые менеджеру организации документы — привести в порядок бухгалтерию, составить качественный бизнес-план и обдумать возможные ответы на вопросы.

Для тех ИП, у которых нет возможности предоставить залог, а необеспеченный залогом кредит взять не удалось, остается возможность попасть в государственную программу по предоставлению поручительства для субъектов малых форм бизнеса от Фонда содействия кредитованию. Это некоммерческая организация, созданная с целью помощи развития ИП малых и средних форм.

На сегодняшний день Фонд сотрудничает с большим количеством банков по всей территории Российской Федерации и предоставляет обеспечение кредита от 30 до 50% (в зависимости от сферы услуг предприятия) тем ИП, которые подпадают под условия программы Фонда в регионе, подают заявку и проходят установленную процедуру. Как правило, процедура содействия данным Фондом в выдаче кредита ИП заключается в следующих этапах:

  1. Подача заявки на выдачу кредита в банк, который сотрудничает с Фондом.
  2. Рассмотрение заявки и принятие по ней положительного решения.
  3. Передача банком указанной заявки и прилагаемых документов в Фонд.
  4. Принятие положительного решения Фондом.
  5. Подписание трехстороннего договора поручительства.
  6. Уплата Фонду вознаграждения.

О последнем пункте коротко можно заметить, что размер вознаграждения за предоставленное поручительство невысок и составляет 1-2% от суммы, на которую Фонд поручается за заемщика. Эта сумма платится единожды, при подписании трехстороннего договора. Кроме того, затраты на вознаграждение Фонда могут компенсироваться из городского бюджета в объеме до 90%. Чтобы детально посмотреть условия и указанную процедуру, нужно найти в поиске сайт Фонда содействия кредитованию для конкретного региона.

На что именно бизнес может получить кредит в 2019 году?

Современные условия рынка настолько жесткие, что выжить в них предпринимателю-новичку бывает довольно сложно. Кредиты малому бизнесу спасают в данной ситуации, поскольку не каждый новичок находит необходимые средства на открытие своего дела и его дальнейшее развитие. Чаще всего таким бизнесменам приходится самим искать деньги на свое дело, поскольку при обращении в банковские учреждения они нередко получают отказ, т.к. банки не готовы выдать денежные средства на бизнес новичку.

Главной причиной этого являются риски, которые в данном случае являются довольно большими в этой области кредитования. Возникает вопрос, как получить денежные средства на открытие и на развитие своего дела.

Какие требования предъявляет банк?

Первое, на что обращает внимание банковское учреждение при подаче клиентом заявки на кредит на открытие своего дела, это финансовая устойчивость, а также платежеспособность.

Как правило, к основным требованиям относятся следующие:

  • ведение предпринимательской деятельности не менее полугода;
  • подтверждение стабильности соответствующими документами.

Эти два требования являются главными, способными обеспечить гарантию возврата денежных средств.

Если же периода существования бизнеса нет, кроме того, отсутствует постоянный доход, то банк вряд ли одобрит заявку заемщика.

Однако, несмотря на довольно жесткие требования банков, существует несколько предложений от банковских учреждений, направленных на кредитование малого бизнеса, позволяющих получить необходимый капитал на открытие своего дела. Данные продукты обладают некоторыми особенностями, которые заемщику следует обязательно учитывать:

  1. Должен быть составлен бизнес-план, который необходимо предоставить банку на рассмотрение.
  2. Размер собственного капитала, который заемщик должен внести в открытие своего дела.
  3. Бизнесмен должен периодически предоставлять банку отчет о проделанной работе созданного предприятия (раз в квартал или год).
  4. Ставка по таким кредитам является достаточно высокой.
  5. Срок кредитования и сумма займа в этом случае являются ограниченными.
  6. Обязательно залоговое обеспечение.
  7. При наличии оборотных и основных средств необходимо предоставить информацию об их полной стоимости.
  8. Обязательно наличие поручителей (юридических или физических лиц).
Читайте также:  Кредитная линия: что это такое простыми словами? Какие виды кредитных линий бывают, какие из них выгоднее? Плюсы и минусы.

Какие факторы влияют на решение банка?

Кроме тех требований, которые банк выставляет ко всем новичкам в сфере малого бизнеса, предпринимателя могут обязать открыть расчетный счет. За предоставление данной услуги банк получает доход согласно установленным тарифам. В данном случае банк получает выгоду, которая выражается в виде:

  • получения дохода за открытие счета и его дальнейшее ведение;
  • контроль потока средств в открытом предприятии.

Это позволяет по максимуму уменьшить риски, связанные с неуплатой по кредиту. Чаще всего к таким требованиям банки прибегают в том случае, если начинающий предприниматель желает получить большую сумму средств. Однако если заемщик заключает такой договор, вероятность положительного ответа от банка возрастает.

Еще один фактор, который оказывает немалое влияние на принятие решения банковским учреждением о выдаче кредита на открытие своего дела, это анализ истории по кредитам предпринимателя.

Данные, которые банк получает в бюро КИ, позволяют значительно упростить процедуру принятия решения по одобрению или отказу в выдаче займа. Второй вариант возможен в случае плохой кредитной истории клиента банка. Поэтому прежде, чем обращаться в банковское учреждение с оформлением заявки по поводу взятия кредита, предпринимателю, открывающему свое дело, лучше всего самому проанализировать свою КИ, для чего достаточно обратиться в соответствующее бюро.

Имущество под залог

При наличии у клиента имущества, которое он может предоставить банковскому учреждению в залог, можно значительно упростить процедуру получения займа. Таким имуществом может быть и транспорт, и жилое помещение. Подойдет любое имущество, которое клиент может продать до того момента, пока заем не будет погашен.

Оформление кредита под залог, в отличие от кредита малому бизнесу без залога, предоставляет предпринимателю возможность снизить другие требования по займу. Однако помимо плюсов имеются и минусы:

  1. Все документы, подтверждающие то, что залоговое имущество является собственностью заемщика, передаются банковскому учреждению на все время кредитования. Человек не может распоряжаться данным имуществом до тех пор, пока не рассчитается с банком по кредиту.
  2. Если же заемщик в силу каких-либо обстоятельств не сможет выплатить кредит, все права на имущество передаются банковскому учреждению, в котором предприниматель оформил заем. Оно может быть продано для погашения имеющейся задолженности.

Предприниматель-новичок должен всегда помнить, что он рискует потерять основные средства. Поэтому ему необходимо очень тщательно проанализировать движение финансов, чтобы быть уверенным в том, что он сможет погасить долг перед банком.

Альтернативные способы получения займов под своё дело

Проблемы кредитования малого бизнеса актуальны, поскольку нехватка денежных средств касается практических всех созданных организаций.

Часто новички, обратившись в банковское учреждение с целью получить кредит на открытие малого бизнеса, получают отказ. В таком случае можно воспользоваться помощью иных организаций, однако они имеют свои особенности работы с клиентами, поэтому ознакомиться с ними лучше прежде, чем ставить свою подпись на договоре.

Инвесторы-частники готовы в довольно больших объемах предоставить займы на открытие своего дела с нуля, а новички-предприниматели стремятся как можно быстрее получить заемные средства и открыть свой бизнес.

Стоит отметить, что такой способ в некоторых случаях может, наоборот, погубить реализацию нового проекта:

  • очень большие ставки по кредиту;
  • ограниченный срок кредитования;
  • наличие у предпринимателя-заемщика залогового имущества низкой оценочной стоимости.

Однако, даже несмотря на то, что данный способ имеет существенные минусы, для многих предпринимателей он является единственно возможным вариантом осуществить мечту и открыть свое предприятие. Дело в том, что частник, в отличие от банковских учреждений, не предъявляют к заемщику таких жестоких требований.

Преимущества взятия кредита для открытия малого бизнеса у частного инвестора:

  1. Минимум документов для получения займа. В некоторых случаях достаточно паспорта и водительского удостоверения для того, чтобы получить необходимую для открытия своего дела сумму. Этот способ является идеальным для тех предпринимателей-новичков, которые начали свою деятельность недавно и не имеют возможности предоставить отчетность в финансовой области.
  2. Быстрое рассмотрение заявки в результате повышения ставки по кредиту или подписания залогового договора.

Таким образом, как и в любом предложении, имеются свои положительные и отрицательные стороны, поэтому каждый заемщик должен сам определить, какие из них для него важнее. Главное, о чем следует помнить, это итоговая сумма кредита и ее влияние на рентабельность. Может получиться так, что прибыть от нового дела будет меньше, чем проценты, установленные по кредиту.

Помощь фондов поддержки предпринимателей

Еще одной возможностью получить требуемые средства и избежать высоких ставок и залога является обращение в фонды, которые занимаются поддержкой малого предпринимательства.

Государство предоставляет помощь малым субъектам предпринимательства в финансировании, для этого существует специальный фонд ФФПМП — федеральный фонд поддержки малого предпринимательства.

Работа данного фонда заключается в привлечении инвесторов из-за границы, которые готовы оказать материальную помощь малому и среднему бизнесу в России. В данном случае сам фонд — это гарант, позволяющий заключить заемщику договор на максимально выгодных для него условиях.

Этот вид получения заемных средств имеет некоторые особенности:

  • необходимо, чтобы направления деятельности открываемого предприятия и фонда совпадали;
  • обязателен бизнес-план, который должен обосновать целесообразность проекта и его рентабельность;
  • требуется подать заявку в конкурсную комиссию;
  • ограниченные сроки предоставления кредита;
  • полученные средства должны быть использованы строго по назначению;
  • ведение обязательного контроля за деятельностью открываемого предприятия, то есть нужна регулярная отчетность.

В данном случае возможен вариант взятия кредита для малого бизнеса без залога, что является предпочтительным для большинства предпринимателей-новичков.

Реально ли получить заемные средства на открытие бизнеса с нуля?

Большинство предпринимателей, решивших открыть собственное дело, не имеют собственного капитала для его реализации. В таком случае приходится обращаться к банковским учреждениям, которые готовы предоставить несколько видов займов, среди которых кредит для открытия бизнеса с нуля.

Стоит заметить, что, со слов специалистов в области кредитования, срок окупаемости подобного займа составляет около 12 лет. Таким образом, предоставить заем на такой продолжительный период готовы далеко не все кредитные организации.

В последнее время для того, чтобы обезопасить себя, банки несколько ужесточили требования к начинающим бизнесменам и повысили процент по кредиту под открытие малого бизнеса. Однако отчаиваться не стоит.

Чтобы более наглядно понять процедуру получения кредита на открытие своего дела, рассмотрим данный процесс в одном из крупнейших банков страны — Сбербанке.

Если клиент решил взять заем в Сбербанке на открытие своего дела, необходимо выполнить определенные действия:

  1. Собрать документы и обратиться в банковское учреждение.
  2. Выбрать специальную программу, направленную на кредитование малого и среднего бизнеса, «Бизнес-Старт».
  3. Зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя в налоговой.
  4. Изучить имеющиеся программы партнеров Сбербанка.
  5. Выбрать условия, которые подходят именно для вас.
  6. Сделать бизнес-план в соответствии с выбранной программой. Подобрать место для будущего предприятия, разработать маркетинговый план.
  7. Оформить заявку на получения займа для открытия своего дела.
  8. Приготовить собственный капитал в размере 30%.
  9. Подготовить необходимые документы (ИНН, свидетельство ИП, составленный бизнес-план, паспорт).
  10. Дождаться ответа по кредиту и в случае положительного решения открыть собственный бизнес.

Таким образом, из указанных условий большая вероятность получения кредита на открытие собственного дела возможна по программе от Сбербанка с первоначальным взносом 30%. Что касается процентной ставки, то в данном случае она составит 18,5% при сроке кредитования в 5 лет. Максимальная сумма, которую можно взять в сбербанке, составляет 7 млн руб.

Как увеличить свои шансы на получение займа

Прежде чем отправляться в банковское учреждение для подачи заявки на оформление кредита, необходимо уделить особое внимание программе и бизнес-плану, поскольку именно они влияют на то, какое решение будет принято.

Немаловажными моментами в данном вопросе является кредитная история клиента, а также его материальная база, наличие первоначального капитала и имущества, поскольку кредиты малому бизнесу без залога кредитные организации выдают довольно редко. Данную информацию банк проверяет перед тем, как выдать заем.

Кредитование малого бизнеса в России

Кредитование малого и среднего бизнеса – в общем-то классическая для всех банков услуга. Учитывая, что рынок крупных корпоративных заемщиков уже давно поделен банками, а сегмент малого и среднего бизнеса постоянно растет, активность банков на рынке кредитования малого бизнеса постоянно растет. Кто же из банков, на самом деле реально помогает бизнесу? И куда лучше обращаться, чтобы с большей вероятностью получить кредит?

Начнем с того, что разные банки по-разному понимают термин кредитование малого бизнеса, главным образом, различается понимание, кто же такой «малый бизнес»? Есть некое формально определение (больше следующее из мер государственной поддержки): малый бизнес – это предприятие (в не зависимости от организационно-правовой формы), выручка которого по итогам года не превышает 30 млн.руб., а численность персонала – 50 человек. Но есть банки, которые считают, что малый бизнес – это те, у кого обороты за год не превышают 100 млн.руб., а численность работников для них вообще не имеет значения.

Читайте также:  Чем отличается Виза от Мастеркард? Что лучше - Visa или система Mastercard и почему? Все плюсы и минусы, сравнение между собой.

Так что, на самом деле, обращайтесь смело в банк за кредитом, а там уже неважно из какой продуктовой линейки вам будет предложен кредит (крупного бизнеса, или малого и среднего) – главное, чтобы по основным параметром он вас устраивал. В специальной статье мы писали, что банкам в общем-то без разницы кого кредитовать: АО, ООО или индивидуального предпринимателя – с юридической точки зрения в любом случае это будет «кредит», разница – только в рекламных «заманухах».

Куда лучше обращаться за кредитом? В первую очередь, в тот банк, где у вас открыт расчетный счет. В этом случае, банк будет «рад» что вы обратились за дополнительной услугой и на вас помимо расчетно-кассового обслуживания можно еще дополнительно заработать денег. К тому же собирать типовой пакет документов будет проще: все необходимые юридические составляющие пакета документов уже есть в вашем деле (формируется при открытии расчетного счета) — а это примерно треть необходимого пакета документов на кредит. Во-вторых, банк оперативно может проанализировать движение денежных средств по вашему расчетному счету и сделать предварительные выводы о том, давать ли вам кредит вообще, и если давать, то в каком размере.

Если по каким-то причинам вы не хотите или не можете брать кредит в обслуживающем вас банке, то можно «спокойно» идти в любой другой банк (например, который активно рекламирует свои кредиты для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей). НО следует быть готовым «красиво» ответить на вопросы типа «а почему вы не берете кредит в своем банке?». Наиболее «удачные» варианты ответов:

— «хотелось бы сравнить условия кредитования у вас и в моем банке» (примечание автора: увы, но так, как по потребительскому кредитованию, у большинства банков на сайтах нет условий кредитования малого бизнеса – как правило, там есть общие фразы типа «процентная ставка определяется индивидуально», так что такой ответ вполне логичен),

— «по имеющейся у меня информации в моем банке закрыт временно лимит на кредитование малого бизнеса»,

— «меня не устраивает предложенная мне ставка по кредиту, максимальный срок кредитования».

В принципе, кредитование малого бизнеса в России на сегодня — довольно конкурентная отрасль, условия у всех банков похожие, требования к заемщикам и резервам со стороны регулятора в лице Банка России для всех одинаковые. Рассмотрим вкратце общие условия кредитования млого бизнеса.

Овердрафт к расчетному счету вам предложат в размере 30-50% среднемесячного прихода по расчетному счету за последние 3-6 месяцев под ставку в районе 20% годовых. При хорошем обслуживании кредита вам могут предложить потом и более «удобные» условия: лимит овердрафтра до 75-90% от оборота, и ставку пониже.

Кредит на пополнение оборотных средств вам предоставят в размере, не превышающем среднемесячную выручку по данным официальной отчетности за последние полгода-год. Некоторые банки могут рассмотреть и управленческую отчетность для оценки реальной выручки, но это скорее исключение, чем правило. Процентная ставка будет также в районе 20% годовых.

Кредит на приобретение оборудования будет стоить дешевле, но предельный размер кредитования каждый банк будет определять самостоятельно – тут единого правила нет, но «верхний предел» («грубая оценка») — это соотношение заемных средств и собственных средств – не более 80%.

Что касается залогов, конечно же, банки, хотят, чтобы любой кредит был обеспечен залогом. Сведения о вашем имуществе и как юридического лица, и как физического лица (проверят и учредителей, и директора, и главного бухгалтера) служба безопасности оперативно обнаружит, и вам «вежливо» предложат предоставить это в качестве обеспечения (залога) по кредиту. Отказ надо очень хорошо мотивировать – если отказ банку покажется недостаточно мотивированным, возникнет подозрение «ага, не хотят рисковать своим имуществом, значит сами не уверены в успехе расходования кредитных средств – лучше откажем».

Как минимум, в качестве обеспечения затребуют оборотные средства (товары в обороте). В принципе, только под овердрафты обычно не требуют обеспечения, но все зависит от банка. По всем остальным кредитам залоги объективны – при кредите на покупку оборудования – само оборудование, при пополнении товарных запасов – новые запасы.

Хотя есть кредиты, которые банки предлагают малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям без залога, наличными и быстро, часто даже наличными. Конечно, в качестве «перехвата» такие кредиты очень удобны, но условия кредитования там достаточно «кусачие»: есть и комиссии за выдачу кредита, и ставки достигают 27% годовых при низких сроках кредитования (в среднем три года).

Кредиты банка ВТБ24

Программа кредитования малого бизнеса «Коммерсант» или «Бизнес-Экспресс» на самом деле оформляется как кредит на физическое лицо. Но предоставляется такой кредит только индивидуальным предпринимателям и первым лицам любого бизнеса: учредителям, директорам (генеральным, исполнительным, коммерческим, техническим), главным бухгалтерам – под поручительство юридического лица.

Кредит «Коммерсант» от ВТБ 24 предоставляется на срок до пяти лет в сумме до трех миллионов рублей под ставку от 18,5% годовых (ставка в большей степени зависит от наличия залога по кредиту). Кредит выдается наличными, залог не требуется. Решение принимается в течение двух дней.

В рамках кредитования по программе ВТБ 24 «Бизнес-Экспресс» можно получить больше денег (до четырех млн.руб. на срок уже до семи лет) под ставку от 14,5%, но при этом кредит будет предоставлен безналичным путем, да и срок рассмотрения будет больше – почти неделю.

Классические кредиты малому бизнесу ВТБ24 предоставляет на достаточно «интересных» (судя по рекламе) условиях. Обычный кредит на пополнении оборотных средств предоставляется под ставку от 10,3%, при этом при анализе учитываются данные управленческой отчетности. В качестве залога можно предоставить товары в обороте, причем 15% кредита может быть не обеспеченной. Нет требования страховать залог. Аналогичные условия и по кредитам на приобретение оборудования и техники. Есть возможность получить инвестиционный кредит на развитие, но «на индивидуальных условиях».

Кредит «Партнер» от Альфа-банка

Можно быстро (за 30 минут) получить кредит в сумме от 350 тысяч до 6 млн.руб. на срок до трех лет. Залог не требуется – только поручительство собственников и первых лиц бизнеса как юридических лиц. Процентная ставка декларируется на уровне «от 18% годовых», но определяется индивидуально. При этом есть комиссия за выдачу кредита в размере 2% от суммы кредита.

Получить кредит могут юридические лица, ведущие бизнес не менее полугода в сфере розничной торговли, или год – в остальных сферах.
Если говорить про классические виды кредитов, то наиболее активные банки на рынке кредитования малого бизнеса – это крупные федеральные банки: Альфа-банк, ВТБ24, Сбербанк, Промсвязьбанк.

Альфа-банк, помимо, кредита «Партнер» именно малому бизнесу предлагает дополнительно только оформить овердрафт в сумме до 6 млн.руб. Если вы только что стали клиентом Альфа-банка, то вам сразу могут предоставить так называемый «Авансовый овердрафт» в сумме до 3 млн.руб. (исходя из данных об оборотах по расчетному счету в предыдущем банке).

Промсвязьбанк

Больше всех кредитов малому бизнесу предлагает Промсвязьбанк – кредитование малого и среднего бизнес – это их «конёк». У них около 10 кредитных продуктов на самые разные цели для самых разных клиентов: это и стандартные кредиты (наличными, овердрафты, на пополнение оборотных средств, на приобретение оборудования, коммерческая ипотека на приобретение недвижимости для бизнес-целей), и инвестиционные на развитие.

Промсвязьбанк готов кредитовать малый бизнес в суммах до 100 млн.руб. Во только про условия кредтования «в открытую» ничего не говориться – все «на индивидуальных условиях».

Сбербанк

Самые дешевые кредиты малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям предлагает Сбербанк. Линейка специальных кредитных продуктов тоже достаточно широкая. Есть и быстрые кредиты владельцам бизнеса на срок до трех лет в сумме до трех миллионов под ставку от 19% годовых на любые цели (под целевое назначение суммы больше, а ставки меньше).

Есть и краткосрочные и долгосрочные программы на различные цели, но условия открыто, увы, не декларируются. Есть кстати говоря, и уникальные программы типа кредитования под государственные заказы. Тем не менее, подчеркну, что у Сбербанка условия кредитования – самый лучшие на рынке.

Если вы будет кредитоваться впервые, вам предложат, конечно, не самые лучшие условия, но если вы хорошо исполните первый кредит, то потом условия кредитования будут все интереснее и выгоднее. К недостаткам можно отнести только чрезмерно больший (по сравнению с другими банками) список документов для получения кредита. Однако это путь надо набраться храбрости пройти один раз, в следующие разы будет гораздо проще. Хороших кредитных клиентов Сбербанк «холит и лелеет».

Пожалуйста, поделитесь этой статьей в любой из социальных сетей:
Добавить комментарий