Капитализация процентов простыми словами: что это такое и как её посчитать. Формулы и примеры расчета с пояснениями и комментариями

Добро пожаловать на сайт 50baksov.ru!

Поговорим про капитализацию процентов простыми словами

Так ли это? Чтобы получить от вложенных средств максимальную отдачу, нужно разобраться, что такое капитализация процентов и когда она нужна.

Определение и периодичность

Капитализация — прибавление начисленных процентов к основной сумме депозита. Следующий расчет будет произведен с «тела» размещения, увеличенного на причисленный доход.

Различают номинальную и эффективную ставку.

Номинальная — та ставка, которая прописывается в депозитном договоре. Она используется для расчетов.

Эффективная процентная ставка — цифровое значение, которое отображает реальную выгоду. Узнать ее можно, посчитав, в каком соотношении итоговая доходность находится к первоначальной сумме взноса.

Каждый банк сам определяет, как часто капитализировать проценты. Чаще всего встречается ежемесячное или ежеквартальное причисление.

Чем чаще ко вкладу прибавляется начисленный доход, тем выгоднее для клиента.

Капитализация на примере

Предположим, что вкладчик разместил в банке 100 000 р. сроком на 12 месяцев (с 01.05.2017 по 01.12.2017). Ставка по договору — 8% годовых, предусмотрена ежемесячная капитализация.

Для расчета процентного дохода нужно определить ставку за день:

8% годовых / 365 дней = 0,0219%.

Чтобы рассчитать, сколько денег будет начисляться каждый месяц, нужно воспользоваться формулой:

начисленные месячные проценты = сумма * дневная ставка * количество дней периода.

В первом расчетном месяце был 31 день (с 01.05.2017 по 01.06.2017).

Клиенту будет зачислено:

31 день * 0,0219% * 100 000 р. = 679 р.

Для корректного расчета доходности за следующий срок нужно 679 р. прибавить ко вкладу. Полученное число и будет использовано как сумма депозита на второй период:

30 дней * 0,0219% * 100 679 р. = 662 р.

Прибавляя каждый месяц начисленную процентную прибыль, мы получим выплаты за последующие периоды:

3 — 689 р.;

4 — 693 р.;

5 — 675 р.;

6 — 703 р.;

7 — 685 р.;

8 — 712 р.;

9 — 717 р.;

10 — 652 р.;

11 — 726 р.;

12 — 707 р.

Итоговый размер начислений составит 8 300 р.

Эффективную ставку можно рассчитать так:

(сумма процентов / размер изначального взноса) * 100;

(8 300 / 100 000) * 100 = 8,3%.

Сравнение размещения с капитализацией и без

Предположим, что клиент открыл бы аналогичный вклад, но проценты бы не капитализировались, а уплачивались в конце срока.

В этом случае доход вкладчика рассчитывался бы следующим образом:

  • сумма вклада * процентную ставку
  • 100 000 р. * 8% = 8 000 р.

Клиент бы «заработал» 8 000 рублей, номинальная ставка равна эффективной.

Советы вкладчикам

Очевидно, что при равных номинальных ставках выгоднее выбрать депозит с возможностью капитализации. Но перед подписанием договора важно учесть некоторые особенности:

  1. Причисленные средства становятся частью «тела» вклада, а значит, попадают под действие закона о страховании размещений. Это момент важно учитывать при открытии счета на 1 400 тыс. р. — при страховом событии максимальное возмещение будет превышено. Следовательно, процентную прибыль можно будет попытаться забрать только после ликвидации банка. Рекомендуется размещать взнос, размер которого вместе с потенциальными причислениями не выйдет за страховую компенсацию.
  2. В большинстве банков при досрочном расторжении договора начисления не выплачиваются. Даже, если они были уже были капитализированы и прибавлены к депозиту.

Если по договору не предусмотрено частичное изъятие, то получить в течение срока договора начисления будет нельзя.

Выбираем самую высокую доходность

Выбирая самый доходный вклад, необходимо детально изучить все тонкости банковского договора. Особое внимание при выборе подходящего вида вклада следует обратить на наличие в условиях депозита таких пунктов, как капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу.

Что такое вклад с капитализацией?

Капитализация вклада – это увеличение его суммы на величину начисляемых процентов.

Сегодня практически у каждого банка в линейке продуктов присутствуют вклады с капитализацией.

Капитализация вклада предусматривает присоединение начисленных процентов к телу вклада (изначально внесенной сумме) с определенной периодичностью.
Таким образом, при капитализации каждое последующее начисление становится больше предыдущего,  поскольку проценты начисляются не на «тело» депозита, а на «тело + начисленные ранее проценты».  В результате этого общая доходность по вкладу возрастает. 

Пример вклада с капитализацией

Предположим, мы положили в банк 100 тысяч рублей под 12% годовых. Если договором предусмотрена ежемесячная капитализация, то в конце первого месяца на тело вклада будет начислена одна двенадцатая процентной ставки, то есть 1% — это 1000 рублей.
В конце второго месяца этот процент будет начисляться уже не на 100 000, а на 101 000 рублей, то есть будет начислено 1010 рублей вместо 1000.
Такие вклады могут отличаться друг от друга сроками капитализации:
  • ежегодная капитализация – распространяется на долгосрочные вклады (на срок 3-5 лет), но на российском рынке таких депозитов весьма немного. Сумма процентов начисляется в конце каждого года в течение всего периода действия договора;
  • ежеквартальная – начисление процентов производится каждые три месяца;
  • ежемесячная;
  • ежедневная капитализация — считается наиболее выгодным предложением для вкладчика, но совершенно неудобным для банка, поэтому сегодня практически невозможно встретить вклады с ежедневной капитализацией;
  • капитализация «в конце срока» – проценты по такому вкладу начисляются единоразово – по истечении срока вклада.
Читайте также:  Что лучше в 2019-2020 годах - кредит наличными или кредитная карта. Все ЗА и ПРОТИВ, плюсы и минусы этих вариантов. Советы от опытных финансистов и экономистов.

Что такое капитализация процентов по вкладу?

Говоря простым языком, капитализация процентов по вкладу – это причисление к основной сумме депозита процентов, позволяющее начислять проценты на проценты.

То есть проценты не только прибавляются к сумме вклада, но и участвуют в дальнейшем начислении, благодаря чему максимальная процентная ставка по вкладу за время его действия существенно увеличивается.

Преимущества капитализации процентов для вкладчика

  • Возможность получить бОльшую прибыль по депозиту, поскольку капитализация увеличивает процентную ставку на 0,1-2% в зависимости от тарифной сетки;
  • Отпадает необходимость вести отдельный счет или карту, куда будут «капать» проценты, платить за ее обслуживание. Проценты по вкладу перечисляются на основной счет и продолжают «работать».

Капитализация — это многозначный термин

Рассмотрим простой пример: допустим, у вас есть определенная сумма денег, обозначим ее X. С целью получения дохода вы кладете ее на счет в банке, за что банк начисляет определенные проценты, обозначим их Y. Вы вправе (в зависимости от условий договора с банком):

  1. забрать свой вклад с «приросшими» процентами: X + Y;
  2. забрать только проценты, оставив основную сумму на счету: Y;
  3. не трогать основную сумму и начисленные проценты: 0.

Часто банковские организации, в случае, если клиент не планирует забирать свой вклад и проценты на него (X + Y), предлагают клиенту дополнительный бонус – начисление процентов на уже начисленные ранее, но не взятые им у банка, обозначим их Z.

В итоге на счету по истечении определенного срока оказывается не (X + Y), а (X + Y + Z). В следующем календарном периоде процесс повторится, только базой для расчета процентов будет браться не X или (X + Y), а (X + Y + Z).

Процесс начисления процентов на проценты называется капитализацией процентов на счете по вкладу, т. е. увеличением капитала.

Если же говорить об этом понятии в более глобальном масштабе, то ему можно будет дать такое вот определение:

Капитализацияэто приумножение материальных средств путем преобразования дохода или его части в дополнительные материальные средства.

Приведенная выше схема расчета процентов является частным случаем, ибо банковская сфера не единственная, где это дело применяется. Но именно тема банковских вкладов является наиболее близкой большинству обычных людей, поэтому с нее и начнем.

Проанализируем на конкретных примерах процесс капитализации процентов банковских вкладов, ну а уже потом узнаем, где еще используется это понятие.

Рассмотренная выше схема капитализации процентов банковского вклада может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной. Условия определяются банком и предлагаются клиентам.

Очевидно, что основным условием начисления сложных процентов является неприкосновенность вклада и начисленных процентов. Поэтому данный банковский продукт выгоден только тем клиентам, которые готовы ждать и не забирать со счета заработанные проценты.

Схему начисления сложных процентов по банковским вкладам мы рассмотрели в предыдущем разделе. Попробуем проверить ее на практическом примере.

Допустим, вы открыли банковский вклад под 7 % годовых на обычных условиях (без капитализации) и положили на него 50 000 рублей. Тогда через год вы получите: 50000 + 7 % = 53500 (руб.).

Даже если вы не будете снимать проценты, то к вашему счету на следующий год добавится только 3500 руб., как и в прошлом году, т. е. снять при закрытии счета вы сможете: 50000 (руб. ваш вклад) + 3500 (руб. – это проценты за 1 год) + 3500 (руб. – это проценты за 2-й год) = 57000 (руб.).

Что же произойдет, если вы открыли счет с капитализацией процентов? Через год на вашем счету (как и при стандартном варианте договора) будет: 50000 + 7 % = 53500 (руб.). Если вы не заберете вклад и начисленные проценты, то за два года проценты составят уже: 7245 (руб. – это 7 % от (50000 + 3500)). Т. е. при закрытии счета через 2 года вы сможете забрать: 50000 (руб. ваш вклад) + 7245 (руб. процентов за 2 года) = 57245 (руб.).

Читайте также:  Как и где взять кредит на образование в 2019-2020 годах. Пошаговая инструкция для студентов, желающих взять ссуду на учёбу в России или заграницей.

Разница суммы дохода клиента в разобранных нами примерах не очень велика, но если размер вклада значителен, то и прибыль составит внушительную сумму.

Можно сделать вывод о зависимости доходности вклада с капитализацией от нескольких факторов:

  1. от размера вклада. Больше вклад – выше суммарное исчисление процентов;
  2. от процентной ставки, установленной банком;
  3. от длительности вложения. Чем дольше «работает» счет клиента, тем выше его доход;
  4. от периодичности начисления процентов. Чаще начисление – выше сумма дохода.

Общая формула вычисления доходности вкладов по сроку на 1 год с капитализацией:

Zитоговая = Zисходная х (1 + C)T

где:

  1. Z – сумма вклада (итоговая или исходная);
  2. C – процентная ставка в десятичном выражении, т. е. проценты, деленные на 100.

Например, если ставка 7 %, то С = 7 / 100 = 0,07;

  1. Т – количество лет, на который заключен договор вклада.

Применим формулу для нашего примера по вкладу с капитализацией на 2 года:

Xитоговая = 50000 х (1 + 0,07)2 = 50000 х 1,14 = 57245 (руб.)

В чем выгода капитализации процентов по вкладу

Многие вкладчики при оформлении депозита с возможностью присоединения начисляемого дохода спрашивают: «Капитализация процентов – что это?» Давайте разбираться.

Еще совсем недавно банки предлагали один-единственный способ начисления процентов на вклад – так называемый «простой доход». Это означает, что процентная ставка, указанная в договоре, постоянно применяется к одной и той же первоначальной сумме вклада.

При таком способе начисления процентов совершенно неважно, как часто оно будет осуществляться: раз в месяц, квартал или в конце срока действия вклада. В любом случае, вкладчик получит фиксированную сумму дохода (одним платежом или по частям), размер которой можно до копейки узнать еще в момент подписания договора в банке.

Допустим, вы размещаете на депозите 10 000 рублей под 12% годовых. В этом случае, рассчитывать можно на фиксированный доход в 1 200 рублей (одним платежом в конце срока), 100 рублей (ежемесячно) либо 300 рублей (ежеквартально). Разница лишь в том, как часто вы захотите «обналичивать» причитающийся вам доход.

Особенность простого процента в том, что даже при его ежемесячном начислении он выводится на отдельный счет и уже никак не влияет на сумму вклада. (Мы рассматриваем условия срочного вклада, который не предусматривает пополнения счета после его открытия).

Относительно недавно банки все чаще стали предлагать своим клиентам и другую схему начисления дохода, под названием «капитализация процентов по вкладу». Суть схемы в том, что каждый раз после начисления процентов, они автоматически (или по желанию вкладчика) присоединяются к сумме депозита.

В следующем отчетном периоде проценты будут начисляться уже на большую сумму – и так далее до окончания срока действия вклада.

В чем основное достоинство капитализации процентов?

В том, что благодаря такому постоянному «присоединению» итоговый доход вкладчика будет гораздо выше, чем по схеме простых процентов.

Причем, чем чаще осуществляется начисление процентов, тем заметнее будет в итоге разница в доходах. Скажем, ежемесячная капитализация процентов – это уже гораздо выгоднее, чем ежеквартальная или ежегодная.

Например, для нашего примера с 10 000 рублями сроком на один год с ежемесячным начислением и капитализацией процентов суммарный доход вкладчика составит уже 1270 рублей при тех же условиях вклада (что значит 70 рублей разницы или 0,7% от суммы вклада по сравнению с классическим способом начисления процентов).

Депозит с капитализацией имеет лишь один недостаток – в течение всего срока действия вклада доход по нему будет вам недоступен. Другими словами, если средства размещаются с целью получения регулярного дохода (проценты планируете снимать сразу после их начисления), то банковские вклады с ежемесячной капитализацией вам не подходят.

Стоит упомянуть и еще об одном минусе такой схемы – размер процентной ставки при условии капитализации процентов будет ниже, чем по вкладу, где доход инвестору выплачивается в конце срока. Но с другой стороны, доход по вкладу с капитализацией будет выше, чем по депозитам с периодической выплатой процентов.

Самые привлекательные банковские предложения с капитализацией процентов

ТрансИнвестБанк вклад «Стабильный»

Вклад можно открыть в российских рублях (от 10 000), долларах США (от $300) или в евро (от 300€) на срок одного месяца до двух лет. Проценты по вкладу начисляются ежемесячно с их одновременным присоединением к сумме вклада.

Размер процентной ставки зависит лишь от срока депозита и варьируется в пределах от 8% до 12% (в российских рубля) и от 4% до 6,5% (в долларах США и евро).

Пополнять вклад «Стабильный» можно на сумму от 3000 рублей (либо 100 евро/долларов) в любое время за исключением последнего месяца действия вклада. Частичное снятие средств не допускается, а в случае досрочного расторжения договора вкладчику выплачивается символический доход по ставке «до востребования».

Банк ИТБ вклад «Отличный %»

Пополняемый вклад с капитализацией можно открыть только в российских рублях на сумму от 5 000 на срок от полугода до трех лет. Размер годовой процентной ставки зависит лишь от срока вклада и варьируется в диапазоне от 9,5% до 12,1%. Проценты начисляются ежемесячно с их одновременным присоединением к сумме вклада.

Пополнять вклад можно в любой момент (за исключением последнего месяца действия депозита) на сумму от 5 000 рублей. При этом общая сумма на счету не должна превышать значения в 2 миллиона рублей.

Частичное снятие средств со счета не допускается. При досрочном расторжении договора (не раньше половины срока вклада или 122 дней) вкладчику выплачивается половина указанной в договоре ставке. В противном случае рассчитывать можно лишь на ставку «до востребования». При досрочном снятии средств капитализация процентов не осуществляется.

Читайте также:  Как и где взять авто в кредит без первоначального взноса? Актуально для России и Украины в 2019 году.

Промсоцбанк вклад «Привлекательный»

Открыть вклады в рублях можно на сумму от 10 000 сроком на два года под 11,8% годовых. Пополнять вклад можно лишь в течение полугода после его открытия на сумму не менее 5000 рублей.

Частичное снятие средств не допускается. При досрочном расторжении договора в течение первого года вкладчику выплачивается ставка «до востребования». Если вклад снимается досрочно, спустя год после его открытия, процентная ставка составит 9,5%.

Проценты на вклад начисляются ежемесячно с их капитализацией.

Сбербанк России

Сбербанк России предлагает вкладчикам два стандартных вклада с капитализацией процентов: срочный и пополняемый.

Вклад «Сохраняй»

Вклад можно открыть в рублях (от 1000 рублей), в долларах США (от 100$) и евро (от 100€) на срок от одного месяца до трех лет.

Размер годовой процентной ставки зависит от суммы вклада и его срока и варьируется в диапазоне от 5,15% до 8,75% (в рублях), от 1,35% до 4% (в долларах США) и от 1,25% до 4,5% (в евро). Проценты начисляются ежемесячно, капитализация возможна по желанию вкладчика.

Частичное снятие средств и пополнение счета не предусмотрены. При досрочном снятии вклада ранее шести месяцев после его открытия вкладчику выплачивается процентная ставка «до востребования». По истечении шести месяцев – процент составит 2/3 от указанной в договоре.

Вклад на сумму 10 000 рублей сроком на один год принесет вкладчику доход в размере 700 рублей (простой процент) и 722, 90 (с капитализацией процента).

Вклад «Пополняй»

Вклад можно открыть в рублях (от 1000 рублей), долларах США (от 100$) и евро (от 100€) на срок от трех месяцев до трех лет.

Размер годовой процентной ставки зависит от суммы вклада и его срока и варьируется в диапазоне от 5,1% до 8% (в рублях), от 1,35% до 3,75% (в долларах США) и от 1,25% до 4,25% (в евро). Проценты начисляются ежемесячно, капитализация возможна по желанию вкладчика.

Пополнять вклад можно без ограничений на сумму от 1000 рублей (или 100 долларов/евро). Частичное снятие средств не предусмотрено. Условия досрочного расторжения договора идентичны условиям вклада «Сохраняй».

По депозиту «Пополняй» действует ограничение по максимальной сумме на счету: не более 10 кратного размера первоначального взноса. В случае превышения к разнице будет применяться пониженная процентная ставка.

Вклад «Пополняй» на сумму 10 000 рублей сроком на один год и регулярным пополнением раз в месяц на 1 000 рублей принесет вкладчику доход в размере 1021,90 рублей (простой процент) и 1048,23 рубля (с капитализацией процентов).

Банк ВТБ24, вклад «Целевой – Телебанк»

Вклад можно открыть в рублях (от 10 000 рублей), долларах США (от 500$) и евро (от 500€) на срок от полугода до трех лет. Размер годовой процентной ставки зависит от суммы депозита и его срока. «Разброс» ставок выглядит следующим образом: от 5,95% до 7,6% (в рублях), от 2% до 4,05% (в долларах США) и от 2,05% до 4,45% (в евро).

Пополнение возможно в любой момент и без ограничений. Проценты на вклад начисляются ежемесячно, их капитализация возможна по желания вкладчика.

Вклад дает право на бесплатное подключение и обслуживание в системе «Телебанк» в течение года.

Выводы

Вклад с капитализацией процентов позволяет инвестору получить доход быстрее и в большем объеме, чем вклад под простые проценты. Так происходит из-за того, что начисляемые проценты сразу же присоединяются к сумме вклада и увеличивают «базу», на которую они начисляются.

Условия капитализации процентов предполагают, что свой доход инвестор не будет снимать со счета до окончания срока действия вклада.

Ставки по вкладам с капитализацией чуть ниже, чем по срочным. Чтобы получить максимальную выгоду, выбирать нужно вклады с ежемесячным начислением процентов и той же процентной ставкой, что и по классическому вкладу. К сожалению, вклады с ежедневной капитализацией (самые выгодные для вкладчика) российские банки пока не предлагают.

Пожалуйста, поделитесь этой статьей в любой из социальных сетей:
Добавить комментарий