Кредитно-потребительские кооперативы в 2022 году: что это такое простыми словами? Их плюсы и минусы для владельцев и для пайщиков-инвесторов.

Радостного дня всем посетителям сайта 50baksov.ru!

Что такое кредитно-потребительские кооперативы и зачем они нужны в 2022 году?

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива – пайщиков. Другими словами, указанные лица объединяются в кредитный кооператив по тому или иному признаку для взаимной финансовой помощи.

Кредитный кооператив – некоммерческая организация. Его деятельность регулируется федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Кооператив могут создать не менее 15 физических лиц или не менее пяти юридических.

Если же он создается и теми, и другими лицами, то их в общей сложности должно быть не менее семи. Высший орган управления кооператива – собрание пайщиков.

КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива. Полученная от заемщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков. КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками, а также выступать поручителем по кредитному договору.

Кредитный кооператив обязан соблюдать определенные финансовые нормативы. Например, максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену КПК, должна составлять не более 10% общей суммы задолженности по займам, выданным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении кредита (не выше 20% – для кредитного кооператива, который работает менее двух лет).

Или общая сумма денежных средств, направляемых КПК в течение отчетного периода на цели, не связанные с выдачей займов членам кооператива, не может составлять более 50% общей суммы привлеченных средств от членов КПК в течение соответствующего отчетного периода.

Ставки по вкладам и соответственно по займам в КПК выше, чем в банках. К примеру, личные сбережения привлекаются в среднем по ставкам на 5–15% выше банковских.

С 4 августа 2011 года кооперативы обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО). На базе СРО создаются компенсационные фонды, средства из которых в случае банкротства кооператива идут на покрытие издержек его пайщиков. Фонд формируется за счет платежей (взносов) членов саморегулируемой организации, части доходов от размещения средств компенсационного фонда и за счет иных не запрещенных законом источников.

На начало 2019 года в России членами СРО были 1 400 кредитных кооперативов с 31,5 млрд рублей совокупных активов, пайщиками которых был 1 млн россиян. Около 3% от числа КПК имеют число пайщиков свыше 5 тыс. При этом средняя сумма активов на одного пайщика — порядка 30 тыс. рублей.

Даешь кредитный потребительский кооператив!

В качестве иллюстрации к неполитическим общественным институтам, побеседуем о некоммерческой структуре кредитного потребительского кооператива – достойной альтернативе коммерческим банкам, имеющей перед ними ряд преимуществ в виде более мягких условий по кредиту и 18-24% годовых. В кооперативе можно не только хранить деньги, но и «выращивать».

Кредитный кооператив – некоммерческая финансовая организация, специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путем предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам.

Идеологические постулаты, кооператива, его принципы, зародившееся еще с давних времен, их приверженность к открытости и социальной ответственности, ознаменуют кооператив как бизнес с человеческим лицом.

Кредитные кооперативы являются самыми популярными финансовыми институтами во многих странах, так как они удовлетворяют потребности населения в кредитах. 65% взрослого населения Ирландии пользуется услугами кооператива, 50% — в Норвегии. История кооперативного движения исчисляется более чем 200 летним опытом.

Но если в зарубежных странах кредитные потребительские кооперативы с успехом выполняют свою роль и легко выходят на своего потребителя, то кредитным союзам России приходится гораздо сложнее завоевывать доверие своих будущих пайщиков.

Несмотря на то, что кооперативы в нашем отечестве существуют еще со времен российской империи, современные россияне отдают большее предпочтение коммерческим банкам, нежели сомнительным, на их взгляд, кредитным кооперативам.

При словосочетании «кредитный кооператив», одни испуганно вспоминают «МММ» и прочие финансовые пирамиды, другие же считают кооперативы архаичными организациями, умершими с отставкой Горбачева.

Эти и многие другие мифы существенно мешают продвижению кредитных потребительских кооперативов в России. Количество их в данный момент, учитывая численность населения нашей страны, ничтожно мало (около 1 400).

Тем не менее, как показывает опыт других стран, кредитные кооперативы способны крайне положительно влиять на экономическое развитие страны и финансовое благосостояние ее граждан. С ростом финграмотности населения России увеличивается и число пайщиков кооператива.  

Вот досье на кредитный потребительский кооператив «Мой дом» 

— создан 18 октября 2007 года,
— находится в Москве,
— собрал 1200 пайщиков к 2019 году, сейчас их число стремится к двукратному увеличению

Члены кооператива имеют право:
— получать займы на условиях, предусмотренных положением о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам), пользоваться иными услугами, предоставляемыми кредитным кооперативом;
— вносить в паевой фонд кредитного кооператива добровольные паевые взносы, передавать денежные средства кредитному кооперативу на основании договора займа и других договоров, предусмотренных ФЗ-215;
— участвовать в управлении кредитным кооперативом, в том числе избирать и быть избранным в органы кредитного кооператива;
— получать информацию от органов кредитного кооператива по вопросам его деятельности, в том числе знакомиться с протоколами общего собрания членов кредитного кооператива (пайщиков), годовой финансовой (бухгалтерской) отчетностью кредитного кооператива, со сметой доходов и расходов на содержание кредитного кооператива и с отчетом о ее исполнении;
— получить сумму паенакопления (пая) в случае прекращения членства в кредитном кооперативе.

«У меня есть небольшие сбережения и держать их в банке не вижу смысла. 10% годовых съедает инфляция, а хочется, чтобы они приносили доход. Если руководители не жулики, то считаю кооператив вполне подходит для этих целей» — говорит один из пайщиков, Николай Ерохин.

Заместитель генерального директора КПК «Мой Дом», Максим Брандуков, дал следующую оценку рынку КПК: «Рынок кредитных кооперативов в России находится в стадии становления. Финансовый кризис и законодательные поправки внесли в это процесс существенный вклад.

Так, если до 2008 года по всей стране насчитывалось порядка 6000 кооперативов, то в разгар кризиса их стало 4 500. Сейчас же в России 1400 кооперативов».
Также, со слов Максима, снижение численности кредитных кооперативов положительно сказалось на качестве их работы. И если раньше услугами кооперативов пользовались лишь пенсионеры, то сейчас к кредитным кооперативам проявляют интерес люди в возрасте от 30 до 35 лет.

Как создается кредитный кооператив?

Кредитный кооператив – это организация, состоящая из группы лиц, собравшихся вместе для оказания взаимной финансовой помощи. Чтобы подобная организация была официально зарегистрирована, в ней должно состоять не меньше 15 совершеннолетних граждан. При этом одни члены кооператива выступают вкладчиками, другие же — заемщиками.

Соответственно, первые получают от участия в кооперативе доход в виде дивидендов, а вторым предоставляется возможность взять заем на достаточно удобных условиях. Впрочем, и заемщики, и вкладчики кредитного кооператива обязаны платить взносы – один раз, вступая в организацию, и впоследствии каждый месяц.

Все эти взносы, наряду со вкладами отдельных членов кооператива формируют общую кассу, из которой и выдаются займы. Получать займы могут лишь члены кооператива, кто же из них какой суммы достоин, решает общее собрание пайщиков. Эти же люди договариваются о том, какие услуги будет предоставлять их организация и на каких условиях, выбирают руководящий состав и контролируют деятельность кооператива в целом.

1. Найти единомышленников
   Объединиться в КПК могут как обычные люди (должно собраться не менее 15 желающих), так и компании (минимум 5 юридических лиц). Также бывают кооперативы смешанного типа — в них входят и физические, и юридические лица. В этом случае их общее число не должно быть меньше 7. После создания кооператива круг пайщиков может быть расширен.Одалживать деньги в КПК могут только члены кооператива — пайщики. Никакие другие люди или организации взять взаймы в КПК не могут. При этом привлекать деньги от сторонних компаний КПК вправе, а от частных лиц, которые не вступили в кооператив, — нет
2. Договориться о правилах
   Нужно сразу определить специализацию кооператива — будет ли КПК работать, к примеру, с предпринимателями, только с фермерами или со всеми потребителями. Это важно сделать в самом начале, потому что правила для них различаются. Работу сельскохозяйственных КПК регулирует закон «О сельскохозяйственной кооперации», а других кооперативов — закон «О кредитной кооперации».
3. Определить финансовую модель и тарифную политику
   Члены кооператива сами решают, на каких условиях КПК будет работать: под какой процент будет привлекать средства, под какой процент и в каком размере выдавать займы, а также каким будет минимальный пай — доля, которую вносят в капитал его участники. Решение зависит от всех участников КПК.Члены кооператива могут свободно выйти из КПК и забрать свой пай в любой момент
4. Подготовить документы
   Нужно установить порядок приема в кооператив, оговорить права, обязанности и ответственность пайщиков, определить структуру и полномочия органов управления. Все эти решения должны войти в устав КПК.
5. Выбрать саморегулируемую организацию или ревизионный союз
   Каждый КПК обязан состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО). Реестр СРО финансового рынка опубликован на сайте Банка России. Для сельскохозяйственных КПК схема чуть сложнее: они должны быть членами одного из ревизионных союзов, а союз обязан входить в СРО. Реестры ревизионных союзов можно найти в интернете.
6. Собрать деньги
   Участники должны внести членские взносы (они пойдут на административные расходы самого кооператива) и паи (они сформируют капитал КПК). Пайщики, у которых есть свободные деньги, могут внести их в фонд финансовой взаимопомощи — именно из этих средств кооператив будет выдавать займы другим пайщикам. И только пайщикам — никакие сторонние лица или организации одолжить деньги у КПК не могут.

Чем удобны кредитные кооперативы?

На сегодня кредитные кооперативы в России не так распространены как банки, хотя и достаточно популярны. Особенно распространены кооперативы в глубинке, где не всегда можно отыскать филиал нужного банка, а тот, что имеется, может по каким-то причинам не устраивать соискателя. В частности, банки, как правило, требуют от заемщиков справку о доходах, но предоставить такой документ могут не все граждане.

Без него же получить заем, да еще и на приличную сумму практически невозможно. Кроме того, кредитование в кооперативе проходит гораздо проще. Пайщики в основном знают друг друга лично, а значит соискателю не приходится собирать ворох документов, чтобы доказать свою надежность, в особенности, если кредит берется уже не в первый раз. Кроме рядовых граждан, кооперативы могут помочь с деньгами и ИП.

Закон разрешает бизнесменам и самим объединяться в такие же организации, дабы финансово помогать друг другу. Упрощение процедуры получения займа очень важно для предпринимателей, ведь при обращении в банк они вынуждены не только предоставлять кредитору всю свою бухгалтерию и налоговую отчетность, но еще и найти где-то ценный залог.

Проблемы кредитных кооперативов в России

Достаточно выгодные на первый взгляд условия кредитных кооперативов просто обязаны были отразиться на их количестве, но в России этих организаций не так много. С чем же это связано? Прежде всего с тем, что под маской кооперативов нередко скрываются мошенники.

Довольно часто кредитными кооперативами называют обыкновенные финансовые пирамиды, чьим назначением является получение их хозяевами прибыли за счет вновь поступивших людей. В таких структурах от кредитного кооператива нет ничего, помимо названия, а потому известны случаи, когда граждане, вложившие туда свои деньги, оставались ни с чем.

Впрочем, даже настоящие кооперативы не дают стопроцентной надежности для своих вкладчиков. Да, эти организации заставили учреждать компенсационный фонд, назначением которого является возвращение денег вкладчикам в случае краха какого-то кооператива.

Однако деятельность такого фонда практически не контролируется государством, и пробравшиеся внутрь кооператива жулики нередко скрываются, прихватив с собой все деньги пайщиков. Для заемщиков кооператив тоже не всегда выгоден, ведь как бы ни было здесь просто оформить кредит, погашать его наверняка придется по более высокой ставке, чем в банке.

Как работает КПК?

1. КПК формирует паевой фонд (аналог уставного капитала, который создается за счет паев).
2. Кроме того, КПК привлекает под проценты личные сбережения своих участников, а также займы от юридических лиц. Из этих средств создается фонд финансовой взаимопомощи.
3. Пайщики могут брать займы у КПК за счет средств фонда финансовой взаимопомощи: компании — на развитие бизнеса, а люди — на личные нужды.

Может ли КПК стать доходным бизнесом?

КПК — некоммерческая организация, то есть создается не для получения прибыли. КПК не занимаются ни торговлей, ни производством, ни каким-либо сервисом. Их главная функция — организовывать финансовую взаимопомощь внутри кооператива: принимать деньги от одних пайщиков и выдавать займы другим. Членские взносы и разница за счет процентов между выданными и привлеченными средствами идут на покрытие расходов кооператива.

Если по итогам года расходы превышают доходы, участники КПК должны внести дополнительные членские взносы для покрытия убытков. Если же кооператив оказался в плюсе, то прибыль обычно направляют в резервный фонд на случай убытков в будущем.

Защищены ли сбережения в КПК?

КПК не входят в государственную систему страхования вкладов. Пайщики должны самостоятельно следить за финансовым состоянием кооператива.

При этом КПК делают отчисления в компенсационный фонд саморегулируемой организации — 0,2% своих среднегодовых активов. Это своеобразная страховка — СРО собирает их на случай, если какой-либо из кооперативов — участников организации обанкротится. Пайщики разорившегося КПК смогут получить до 5% средств компенсационного фонда пропорционально своей доле в кооперативе.

Многие кооперативы также самостоятельно страхуют привлеченные деньги в страховых компаниях и обществах взаимного страхования. Но риск потерять сбережения, размещенные в КПК, все же остается.

Плюсы и минусы КПК

Поддержка своей общины и развитие регионов

Кооперативом управляют сами пайщики, они заинтересованы в процветании своего региона или отрасли. КПК финансируют местные компании и частных предпринимателей, которые являются членами кооператива, и тем самым развивают экономику региона и помогают создавать новые рабочие места.

 Большие шансы получить заем

Все пайщики имеют право взять в КПК заем на свои нужды. Не нужно собирать справки о доходах, привлекать поручителей. Но если вы захотите получить в заем большую сумму, вас могут попросить предоставить некоторые документы.

Комфортные платежи

Если возникнут сложности с возвратом займа, с КПК легче договориться о реструктуризации, чем с банком или микрофинансовой организацией. Кооператив изначально создается, чтобы помогать своим участникам, а не продавать долг коллекторам.

 Выгодные вложения

КПК принимают любые, даже маленькие суммы сбережений. Доход, как правило, будет больше, чем по банковским вкладам.

 Недешевые займы

Проценты по займам в кооперативе обычно выше, чем по банковским кредитам.

Большая ответственность

Пайщики самостоятельно управляют своим кооперативом и вместе принимают решения, в том числе кому и какой выдать заем. Следовательно, все члены КПК отвечают за последствия, включая возможные убытки. Если убытки возникнут, надо будет вносить дополнительные членские взносы, чтобы их покрыть. Поэтому лучше участвовать в собраниях, изучать отчеты КПК и следить за новостями.

 Риск потери сбережений

Государственная система страхования банковских вкладов не распространяется на сбережения пайщиков. Компенсации СРО и страховки не гарантируют полный возврат вложенных средств.

Как не спутать КПК с финансовой пирамидой?

Под КПК иногда маскируются финансовые пирамиды и обычные мошенники. Ниже приводим несколько правил, как не ошибиться при выборе КПК.

Проверьте название

Юридическая форма организации должна быть «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК). Все остальные формы — ООО, ОАО, ЗАО, ИП — не имеют к КПК и СКПК никакого отношения.

Если увидите название типа ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив», знайте: перед вами мошенники. При этом следует всегда смотреть на расшифровку аббревиатуры КПК или СКПК, за которой также могут скрываться мошенники, например «Кредитный производственный кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив». Так мошенники пытаются ввести граждан в заблуждение.

Найдите в госреестре

Зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные государственного реестра с реквизитами КПК. Полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт саморегулируемой организации КПК и найдите свой кооператив там.

Опасайтесь агрессивной рекламы

Если видите кричащую рекламу: «50% годовых по вкладам в КПК!», «Вклады в КПК застрахованы государством», это явный обман. Проценты в кооперативах выше банковских, но не в несколько раз. Стандарты СРО кооперативов ограничивают доходность вложений: максимум составляет 1,8 от действующей ключевой ставки. Например, на 1 марта 2018 года ключевая ставка составила 7,5% — и значит, КПК не могли предложить доходность выше 13,5% годовых.

Не стройте пирамиды

Иногда КПК в рамках программы лояльности предлагают бонусы за приглашение нового клиента. Но надо быть очень внимательным в таких вопросах. Всегда обращайте внимание, когда сотрудники организации предлагают деньги либо необоснованные бонусы за активное привлечение большего числа новых пайщиков-вкладчиков. Есть риск, что вы имеете дело с финансовой пирамидой.

Изучите документы

Не дают почитать устав КПК, договор, или условия там прописаны нечетко? На вас давят, торопят? Лучше уходите и поищите другого финансового партнера.

Кредитный потребительский кооператив — хорошая альтернатива банковским услугам, особенно для частных предпринимателей и малого бизнеса. Но членство в КПК требует осмотрительности и активного участия в работе кооператива.

Есть, правда, в бочке меда и ложка дегтя. Очень многие финансовые пирамиды маскируются под кредитные кооперативы, привлекают средства граждан и в результате исчезают вместе с их накоплениями в неизвестном направлении. Средства, размещенные физлицами на депозит, застрахованы в рамках системы страхования вкладов на сумму 700 тыс. руб.

Это значит, что физлицо, имеющее в банке депозиты и счета, в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства сможет получить назад свои средства со счетов и депозитов в этом банке в размере до 700 тыс. руб. (если у него на счетах и вкладах была большая сумма, то ее получение уже происходит в рамках процедуры банкротства и не гарантируется).

Компенсация в размере до 700 тыс. действует по всем банкам, где у вкладчика-физлица есть счета и вклады.
Ранее никакой подобной страховки для кредитных кооперативов не было.
Теперь, с 4 августа 2011 года все кооперативы должны будут состоять в саморегулируемых организациях (СРО), куда будут входить несколько кооперативов.

Все СРО должны будут создать компенсационный фонд (своеобразная замена системы страхования). Контролировать деятельность кредитных кооперативов будет Министерство финансов РФ. Следить за порядком в микрофинансовой сфере будет Минфин.

Есть несколько способов распознать финансовую пирамиду, активно маскирующуюся под кредитный кооператив

• кредитный кооператив, как уже говорилось ранее, это некоммерческая организация, поэтому она не может быть создана в форме ОАО, ЗАО, ООО. Это должен быть именно потребительский кооператив как организационно-правовая форма. Все учредительные документы кооператива необходимо изучить до вступления в него. Кстати, если вам не дадут это сделать, то от такого кооператива лучше отказаться – это потенциальная пирамида;
• излишняя маркетинговая активность, реклама. Кооператив создается для решения задач конкретной группы людей, а не для зарабатывания денег;
• слишком высокие проценты, которые кредитный кооператив предлагает своим членам взамен на их взносы (выше 10% годовых);
• договор займа нечеткий либо его вам в принципе не разрешают заранее внимательно изучить;
• кредитный кооператив не входит ни в какое объединение кооперативов;
• кредитный кооператив существует менее 2 лет (финансовые нормативы к кредитному кооперативу старше 2 лет более жесткие, чем для кооперативов до двух лет (см. п. 4 ст. 6 ФЗ “О кредитной кооперации”);
• вам предлагают льготные условия, если вы приведете в кооператив новых членов.

В любом случае важно помнить про одно важное отличие финансовой пирамиды от настоящего кредитного кооператива. Кооператив — некоммерческая организация, которая создается для решения задач его членов в финансировании.

Пирамида заинтересована в привлечении как можно большего количества новых членов, чтобы за счет их взносов вернуть деньги первым вкладчикам, а не инвестировать их в реальные проекты, способствуя развитию бизнеса.

Какие же взносы придется платить членам кредитного потребительского кооператива?

Это будут следующие взносы:

• членский взнос – денежные средства, которые член кредитного кооператива (пайщик) вносит для покрытия расходов кредитно-потребительского кооператива и на иные цели (в соответствии с уставом этого кооператива), это взносы на покрытие расходов на регулярную деятельность кооператива;
• иногда – вступительный взнос. Этот вид взноса существует не во всех кооперативах. Если он предусмотрен уставом, то при вступлении в кредитный кооператив члены уплачивают подобный взнос на покрытие расходов, связанных с вступлением в кооператив (на оплату оформления документов, внесения изменений в документы в связи с приемом новых членов, возможную оплату юридических услуг);
• иногда – дополнительный взнос в случае необходимости, если у кооператива возникают убытки и их нужно компенсировать за счет каких-то средств;
• паевой взнос – денежные средства, которые члены кооператива передают в собственность кооператива, чтобы он осуществлял свою деятельность, а также чтобы члены кооператива могли получать прирост своих паевых взносов по результатам работы кооператива. Паевые взносы при этом могут быть как обязательными, т.е. вносимыми членами кооператива в обязательном порядке, так и добровольными.

В результате получения всех взносов кредитный кооператив создает:

• фонд финансовой взаимопомощи – собственно, это тот самый фонд, ради которого кооператив и создается. Именно средства из этого фонда используются для предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам);
• паевой фонд – фонд, используемый для осуществления кооперативом своей деятельности;
• резервный фонд – фонд, который используется для покрытия убытков и непредвиденных расходов.

Конечно, по большей части те средства, которые поступили в кооператив, используются именно на займы своим членам. Для этого между кооперативом и его членом (юрлицом или физлицом) заключается договор займа. Дополнительно он может подкрепляться поручительством, залогом или иным способом обеспечения возврата полученных от кооператива средств.

Помимо займов средства кооператива могут идти и на другую деятельность, если она соответствует целям кооператива и предусмотрена его уставом. Однако общая сумма денежных средств, направляемых кредитным кооперативом в течение года на цели, не связанные с выдачей займов членам кредитного кооператива (пайщикам), не может составлять более 50% общей суммы средств, привлеченных кредитным кооперативом от его членов в течение соответствующего периода.

А полученные доходы кооператив по итогам года сможет распределить между своими членами путем начислений на их паевые взносы пропорционально паевому взносу каждого. В зависимости от того, какое решение примет общее собрание членов кредитного кооператива, начисления на паевые взносы могут быть либо выплачены пайщикам по итогам года, либо просто присоединены к их паям в кооперативе.

Конечно, есть риски, что в ходе работы кооператива что-то пойдет не так и это приведет к убыткам. Частично эти риски регулируются на законодательном уровне.

Так, например, кредитные кооперативы не имеют права выдавать займы физлицам и юрлицам, которые не являются их членами (кроме случаев, когда кооператив дает заем другому кредитному кооперативу, куда он входит).

Также кредитный кооператив не имеет права обеспечивать исполнение обязательств как своих членов, так и третьих лиц. Например, он не может быть поручителем по кредитному договору.

Что касается кредитных рисков, то максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену кредитного кооператива (пайщику), должна составлять не более 10% (не более 20% — для кредитного кооператива, который работает менее 2 лет) общей суммы задолженности по займам, выданным кредитным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа.

Поэтому одному члену кооператива невозможно получить доступ ко всем средствам.
Кроме того, кооперативу не разрешено заниматься любой деятельностью для получения прибыли. Он не может заниматься производственной и торговой деятельностью.

Помимо прочего, кредитный кооператив может сформировать некоторый неделимый фонд из части своего имущества (но туда не могут входить паевые взносы и начисления на них, а также привлеченные средства). И в этом случае взыскание по долгам кооператива на данный фонд будет невозможно.

Деятельность кредитных потребительских кооперативов регулируется Федеральным законом от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ “О кредитной кооперации”  (кроме сельскохозяйственных кооперативов – для них имеется отдельный закон – ФЗ от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ “О сельскохозяйственной кооперации”). В данной статье речь пойдет о кредитных кооперативах.

Членами кооператива могут быть физические и/или юридические лица. Физлицам при этом должно быть не менее 16 лет. Если кооператив создается только физлицами, то таких лиц должно быть не меньше 15. Если же кредитный кооператив создается только юрлицами, то их должно быть не менее 5.

Если же это смешанная ситуация и кредитный кооператив создается как юрлицами, так и физлицами, то их в общей сложности должно быть 7 (например, 2 физлица и 5 юрлиц). После создания кооператива данное минимальное количество его членов должно обязательно поддерживаться, иначе кооператив подлежит ликвидации.

Важно, что кооператив (настоящий кредитный потребительский кооператив, а не финансовая пирамида – о различиях читайте ниже) – это некоммерческая организация, т.е. ее получение прибыли не является ее основной целью.

Ее основная задача – именно финансовая взаимопомощь членов кооператива друг другу: в кооператив объединяются те, у кого недостаточно средств, и те, у кого есть лишние средства, и обе стороны решают свои финансовые задачи. Одни получают доступ к финансам, а другие – отдают свои свободные средства в пользование на определенный срок, чтобы получить с них процент.

Дело в том, что средства кредитного кооператива используются по большей части на выдачу займов членам кооператива и займы выдаются под процент, превышающий процент по банковским вкладам. Поэтому участники кооператива могут получить больший доход от участия в кредитном кооперативе, чем от размещения накоплений на депозите.

За счет чего формируется кредитный кооператив?

Есть несколько источников его имущества:

1. паевые и иные взносы членов кредитного кооператива (пайщиков). Это основной источник средств кооператива;
2. доходы от деятельности кредитного кооператива;
3. привлеченные средства;
4. иные не запрещенные законом источники.

Кредитно-потребительские кооперативы – мифы и реальность

Как же получается, что кооперативы существуют, но мы о них практически ничего не знаем? Давайте разбираться, где кончается миф и начинается правда о кредитной потребительской кооперации.

Миф № 1: Кооперативы возникли в 90-е годы и ушли вместе с Горбачевым.

Реальность: На самом деле первые кредитные кооперативы существовали еще со времен Российской Империи. Первоначально они учреждались в виде обществ взаимного кредита или ссудо-сберегательных товариществ.

В начале ХХ века кредитные кооперативы получили большую популярность. К примеру, в году в Российской империи вело деятельность около тысячи обществ взаимного кредита и свыше десяти ссудо-сберегательных и кредитных товариществ, объединявших более восьми миллионов участников. Но после 1917 года ситуация изменилась и общества взаимного кредита были ликвидированы по приказу Наркомфина РСФСР.

Однако, после введения новой экономической политики (НЭП) и восстановление свободного товарооборота и денежного хозяйства, вновь возникла потребность в реорганизации кредитной системы. Новый толчок к развитию потребительской кооперации был связан с «хрущевской оттепелью» и с последующим «брежневским застоем», многие помнят, что покупка кооперативных квартир была чуть не единственным способом получить собственное жилье.

И, вот действительно, с приходом к власти Михаила Горбачева и его знаменитой перестройки в Российской федерации возникла новая волна кредитных кооперативов. Случилось это приблизительно в начале 1990-х годов, однако к середине 2000-х годов, после принятия специальных законов, государственного контроля и введения саморегулируемых организаций, рынок стабилизировался и сейчас продолжает активно развиваться.

Соответственно, кооперативы не умерли после отставки Горбачева, а напротив, окрепли и получили свое развитие. Как уже было сказано, в настоящее время насчитывается более двух тысяч кредитных союзов, которые создаются в виде кредитных потребительских кооперативов.

Миф № 2. Если кооперативы и существуют, то наверняка как-то фиктивно. Поэтому ничто не помешает им бесследно исчезнуть с моими деньгами…

Реальность: На самом же деле, деятельность кредитных потребительских кооперативов подробно регламентирует федеральный закон «О кредитной кооперации». Там прописаны нормативы финансовой устойчивости, которым придается важное значение и соблюдение которых позволяет обезопасить от неожиданного банкротства. Закон обязывает кооператив формировать резервный фонд для обеспечения непредвиденных расходов, а также разрешает формировать страховой фонд для покрытия возможных убытков от деятельности кооператива.

За соблюдением нормативов, отчислений в резервный фонд и за устойчивым положением кооператива следит государственный надзорный орган – Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). С 2011 года функционируют саморегулируемые организации (СРО), которые также осуществляют функции регулирования и контроля деятельности кооператива.

Они же осуществляют и функции страховщика (формируют компенсационный фонд), поэтому кровно заинтересованы в том, чтобы кооперативы были максимально устойчивыми. Многие кредитные потребительские кооперативы (к примеру, КПК «Мой дом»), дополнительно страхуют сбережения своих пайщиков через страховые компании или общества взаимного страхования.

Вот ряд законов, с которыми неплохо ознакомиться при вступлении в кооператив:

Федеральный закон № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации» Федеральный закон № 193-ФЗ от 08.12.1995 г. «О сельскохозяйственной кооперации» Постановление Правительства Российской Федерации от 29 августа 2011 г. N 717 г. Москва «О некоторых вопросах государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации»

Миф № 3. Кооператив – это какая-то финансовая пирамида, вроде «МММ».

Реальность: Этот миф начал свою жизнь с начала 90-х годов, когда был организационный, финансовый и юридический беспредел; в то время под кредитным потребительским кооперативом могло скрываться что угодно, в том числе и разного рода мошенники.

На данный момент ситуация совершено иная, рынок стабилизировался, есть госконтроль, есть контроль саморегулируемых организаций, есть стабильные и долго работающие кооперативы. Тем не менее, при выборе кооператива следует соблюдать несколько простых правил, которые позволят избежать неприятных ситуаций.

Во-первых, кооператив должен не только принимать средства от населения, но и обязательно выдавать займы (не менее 50% от получаемых сумм). Желательно, чтобы помимо этого кооператив вел какую-либо коммерческую деятельность (это разрешено законом), это позволяет диверсифицировать риски и быть финансово устойчивой организацией.

Во-вторых, стоит поинтересоваться, сколько времени работает кооператив, попросить показать документы и ознакомиться с уставом кооператива. Достоверность представленных документов в настоящее время можно проверить, используя сеть Интернет и сайт nalog.ru. Если в кооперативе отказываются представить документы, можно смело уходить. Скорее всего, вы попали в пирамиду.

В-третьих, если реклама чрезмерна, агрессивна и Вам предлагают получить льготные условия после привлечения дополнительных членов, то с большой долей вероятности такая организация является пирамидой.

Кроме этого, кредитный потребительский кооператив должен являться членом одной из саморегулируемых организаций, в противном случае, его деятельность нелегальна и он сам подлежит ликвидации.

Всегда следует интересоваться перед вступлением в кооператив об источниках его дохода. Если кооператив занимается деятельностью, запрещённой законом «О кредитной кооперации», то уровень риска значительно повышается.

В общем, немного бдительности, и ваши деньги, непременно окажутся в надежных руках.

Миф № 4. Если в стране произойдет новая волна экономического кризиса, то плакали мои денежки в кооперативе.

Реальность: На самом деле, кредитные потребительские кооперативы можно считать достаточно стабильным субъектом финансового рынка. Основой финансовой устойчивости кредитного кооператива является соблюдение баланса между привлечёнными средствами и предоставленными займами. Перекос как в одну, так и в другую сторону может послужить причиной финансового краха кооператива.

В условиях финансовых потрясений (дефолт, мировой финансовый кризис) кредитные кооперативы показали свою способность к выживанию. Это можно объяснить тем, что в период кризиса кредитные кооперативы не перестают выдавать потребительские займы, остаются эффективным механизмом предоставления доступных займов своим членам. Кооперативы также продолжают принимать личные сбережения, предоставляя возможность своим членам сберечь денежные средства от инфляции.

Однако нельзя исключать ситуации, когда члены кооператива, поддавшись общей панике, приходят в свой кооператив, чтобы досрочно забрать свои сбережения. Члены кооператива, забирая свои сбережения досрочно, забывают о том, что преимущество кредитных кооперативов в том, что деньги кооперативов не лежат в банках, они «работают» в займах с низким уровнем рискованности – находятся постоянно у членов кооператива на руках в виде займов под соответствующее обеспечение. При возникновении такой ситуации, крайне сложно кооперативу остаться «на плаву», что, в конечном итоге, приводит к невозможности членов кооператива вернуть свои вложения.

Миф № 5. Вступить в кооператив, наверное, сложно. С банками все гораздо привычнее.

Реальность: Чтобы вступить в кооператив достаточно иметь на руках паспорт совершеннолетнего гражданина РФ, написать заявление на вступление и внести вступительный взнос. В кооперативе «Мой дом», например – это символическая сумма в 10 рублей, сама процедура занимает несколько минут.

СПРАВКА: Кредитный потребительский кооператив (далее КПК) «Мой дом» — некоммерческая организация, кредитный потребительский кооператив, помогающий гражданам удовлетворить их финансовые потребности (вложить личные сбережения под высокий процент, получить займ, получить ссуду на жилье). КПК «Мой дом» начал свою деятельность в Перми в 2004 году. С 2007 года функционирует в Москве. КПК «Мой дом» занимает место в пятерке лучших компаний в своей отрасли и оказывает влияние на весь рынок жилищных накопительных кооперативов по всей России.