Что такое маржа простыми словами. Как её рассчитать — примеры с комментариями. Применимость в бизнесе и экономике

Хорошего вам настроения, уважаемые гости проекта 50baksov.ru! Маржа образуется в результате любой экономической деятельности. Синонимами этого понятия являются валовая прибыль, финансовый результат, рентабельность.

Маржа (от английского margin – запас, разница, прибыль, преимущество) – это величина, на которую совокупная выручка от продажи товаров или услуг превышает расходы (затраты), связанные с их производством.

Она исчисляется как в абсолютной величине (денежном эквиваленте), тогда ее еще называют валовой прибылью, так и в процентном выражении (%) – тогда она выступает показателем рентабельности.

Наиболее простой пример из торговой деятельности: цена партии товара в закупке – 1 млн. руб., цена ее реализации (отпускная цена) – 1,5 млн.руб. Маржа = (1,5 млн. – 1 млн.) / 1,5 млн. * 100% = 33,3%

Какие основные виды маржи существуют

Изучив множество экономической литературы, я хочу выделить следующие ее виды: валовая, операционная, чистая, процентная и вариационная. Рассмотрим определения, которые позволяют понять, чем один вид отличается от другого.

Валовая маржа

Валовая (Gross Profit Margin) – отношение валовой прибыли (ВП) к совокупному объему выручки, умноженное на 100%.

ВП равняется разности между совокупным объемом выручки от продажи товаров или услуг и переменными издержками (затраты на приобретение сырья и материалов, выплата зарплаты, закупочная цена готовых товаров, расходы на сбыт).

Понятие, аналогичное данному показателю, – маржа прибыли, которая определяет относительную долю прибыли в совокупном объеме доходов от реализации товаров и услуг.

Эффективность экономической деятельности компании прямопропорциональна размеру валовой маржи, рост которой означает получение большего количества финансовых ресурсов на каждый рубль, вложенный в продажи, для обслуживания прочих текущих обязательств и расходов.

Даже в динамике этот показатель не позволяет дать оценку финансовому состоянию предприятия или любому из аспектов его деятельности, но очень важен для расчета целого ряда других показателей. Фонды развития предприятия формирует именно Gross Profit Margin.

Пример: если валовая маржа компании за прошлое полугодие составила 33,3%, это говорит о том, что она получает 33,3 руб. с каждого рубля, вырученного в результате осуществленных продаж, которыми можно покрыть все административные, коммерческие и общехозяйственные издержки, расходы, связанные с выплатой процентов по кредитам и выплатой дивидендов акционерам.

Ее размер может значительно отличаться исходя из того, в какой отрасли она образуется.

Операционная

Операционная (Operating profit margin) – отношение операционной прибыли (ОП) к совокупному объему выручки, умноженное на 100%.

Чтобы найти ОП, из совокупного объема выручки кроме переменных издержек, необходимо вычесть коммерческие, административные, общие расходами, а также расходы, связанные с исследованиями и разработками, износом и амортизацией.

Зачастую ОП отождествляют с прибылью до уплаты процентов и налогов. Но это не совсем верно, поскольку в показатель прибыли до налогообложения и уплаты процентов включена также неоперационная прибыль.

Если же прочих доходов и расходов, не связанных с операционной деятельностью, у компании нет, то операционная прибыль равна этому показателю. Положительной тенденцией является рост этого показателя в динамике

Операционную маржу можно искусственно завышать или уменьшать за счет манипуляций при подсчете величины амортизации.

Чистая маржинальность

Чистая (Net Profit Margin) – отношение чистой прибыли ЧП к совокупному объему выручки, умноженное на 100%. ЧП равна разности между операционной прибылью и расходами на выплату налога на прибыль. Так же, как и два предыдущих вида маржи, этот показатель позволяет охарактеризовать эффективность экономической деятельности предприятия.

Процентная

Процентная позволяет оценить эффективность банковской деятельности и равна отношению разности между всеми доходами по процентам банка (комиссионными доходами) и всеми его расходами по процентам (комиссионными расходами) к величине банковских активов.

Этот показатель определяет доходность различных операций по кредитам, а также важен для оценки финансовой устойчивости банковской организации при открытии в ней счета. С показателями процентной маржи любого банка страны можно ознакомиться в открытых источниках.

Вариационная маржа

Результатом осуществления биржевой деятельности является вариационная маржа, равная сумме, которую участник торгов на бирже получает, когда изменяется денежное обязательство по одной из позиций в результате ее рыночной корректировки (сделки на фьючерсном рынке).

Другими словами, это величина, на которую увеличиваются или уменьшаются залоговые денежные средства в ходе заключения торговой сделки.

Эти залоговые деньги, необходимые для участия в торгах, называют начальной маржей, а вариационной маржей выступают средства, которые отражают смену показателей стоимости в течение дня.

Формула расчета маржинальности

Теперь определим, как рассчитывается этот показатель.

Первый способ это сделать – вычислить EBITDA на основании данных финансовой отчетности, созданной по регламенту МСФО. Формула расчета EBITDA в таком случае выглядит так:

EBITDA = Чистая прибыль + Налог на прибыль — Налоговые вычеты + Внереализационные доходы и расходы + Выплаты по процентам + Отчисления возмещения износа (т.е. амортизация) – Переоценка активов.

Главное преимущество такой формулы – точность вычисления. Кроме того, при таком способе вычисления вы всегда имеете возможность представить заинтересованным лицам или организациям не только сам EBITDA, но и его составляющие в понятном для них виде. Но для бухгалтеров, не имевших до этого опыта работы по регламентам US GAAP или МСФО, работа с этой формулой и ее элементами будет представлять некоторую трудность.

Потому существует альтернативный способ вычисления EBITDA, в котором применяются статьи из «Отчета о прибыли и убытках» и бухгалтерского баланса, составленного в соответствии с РСБУ. При таком методе вычисления формула приобретает следующий вид:

EBITDA = Выручка – Себестоимость + Налоговые отчисления + Выплаты по процентам + Амортизационные отчисления.

Что касается статей формы №2, то выручку и себестоимость можно найти в строке 2110 и 2120 соответственно, налоги вычисляются на основе строк 2410, 2421 и 2450.
А сумма выплат по процентам займов находится в отчете о прибыли и убытках в строке 2330. Амортизационные отчисления следует искать по данным баланса.

При таком методе расчета прибыли ситуация становится обратной – вычислить EBITDA таким способом отечественному бухгалтеру значительно проще, но и точность вычисления падает, так как строки формы №2 и статьи бухгалтерского баланса отличаются от элементов EBITDA, определенных на основании МСФО. Какой из двух способов предпочесть – решать вам.

Несмотря на простоту расчета EBITDA на основании бухгалтерского баланса, имеет смысл потратить больше времени и сил и составить отчетность по стандартам МСФО (или US GAAP, если предстоит работа с компаниями, банками и инвесторами из США).

Помните, что помимо расчета вышеуказанной прибыли, отчетность может вам понадобиться и для других целей, связанных с ведением дел за рубежом.

Как считается маржа на рынке Forex

При помощи такого рычага, как маржа, увеличивается деятельность трейдера. Участник использует гарантированный безопасный взнос, и у брокера берется определенная сумма. Полученные средства могут быть направлены на совершение выгодных крупных операций в виде покупки-продажи активов по более выгодным ценам, после этого обязательно следует продажа-покупка данных активов по другим или таким же ценам.

Читайте также:  Предложения франчайзинга в Москве в 2019-2020 году. Самые лучшие и прибыльные франшизы для разного вида бизнеса. Купи и зарабатывай!

Также на рынке Форекс присутствуют такие понятия, как «кредитное плечо», «лот» и «пункт», они напрямую связаны с маржой. Пункт представляет собой минимальную единицу торговли, точное его значение определяется, исходя из выбранного валютного инструмента. Залог переводится на счет брокера за пользование кредитом автоматически во время открытия новой позиции.

В частности, данная сумма списывается за пользование кредитным плечом. Когда позиция закрывается, сумма возвращается на счет участника. Если же во время торгов слились все депозиты, маржа переводится к брокерам.

Лот позволяет определить величину объема продаваемого или покупаемого актива. Так как не каждый участник способен торговать большим объемом, брокеры используют специальный инструмент, который именуют кредитным плечом.

При помощи кредитного плеча трейдер имеет возможность использовать большой капитал и управлять повышенным количеством валюты. За счет этого на валютном рынке чаще всего участвуют средние и мелкие инвесторы, у которых нет возможности вводить в торговлю слишком большой лот.

Кредитное плечо обычно обозначают в виде соотношения собственного объема финансов к объему предоставляемых взаймы средств. Каждое из этих понятий так или иначе связано с маржой. Парадокс заключается в том, что уровень маржи зависит от того, какое значение имеет лот и кредитное плечо. Чем выше их показатель во время сделок, то есть больше объем займа, тем ниже маржа и наоборот. Также так называемый залог будет меньше, если трейдер открывает больше сделок, независимо от уровня лота и кредитного плеча.

Таким образом стимулируется активность участников и развивается торговый рынок. Когда базовая валюта имеет большую стоимость, чем USD, маржа увеличивается, а если меньшую – уменьшается. Если базовая валюта — доллар США, уровень залога становится стандартным, то есть зависит только от кредитного плеча и объемов ордеров.

Маржа может вернуться на счет после закрытия сделки, независимо от наличия прибыли или убытка, главное, чтобы депозит не был полностью слит. В противном случае данные средства переходят к брокерам в качестве компенсации и его прибыли. Сумма средств, которая окажется на счете после закрытия позиции, именуется вариационной маржой.

Чем маржа отличается от прибыли

Множество людей идентифицируют «маржу» и «прибыль» как единое понятие. Несмотря на явную схожесть, наблюдается некоторое отличие. При ежедневном использовании целесообразно четко различать границу в понятиях. В случае с маржой фирмой учитываются исключительно способные меняться затраты.

Прибыль составляют остаточные ресурсы от совершенных трат на изготовление продукции и ее сбыт.
Маржа получается путем исключения себестоимости для производства из объема вырученных средств. При расчете прибыли дополнительно к себестоимости принимаются во внимание всевозможные издержки, связанные с процентами и управлением делами компании, в итоге израсходованные или приобретенные.

«Бэк-маржу» составляют приобретения от скидок, различного рода бонусов и проводимых акций. «Фронт-маржа» обозначает поступление с наценки, которая определяется как полученная величина от себестоимости и окончательной цены изделия.

В реальности наценка покрывает производимые траты на транспортировку, производственный процесс, сбыт и сохранность, представляя собой своеобразную надбавку. Маржа исключает данный расчет.

Применение маржи в бизнесе и экономике

В экономике обозначением вычисляют разницу между ценой на товар и израсходованной на него денежной массы. В странах Европы посредством маржи специалисты судят об эффективности деятельности фирмы. При анализе используется валовая разновидность, влияющая на прибыль для развития предприятия путем повышения капиталов.

Финансовые структуры обращаются к кредитной марже при составлении документов. В вопросах кредитования сумма на продукцию по договору и выплачиваемая по факту заемщику денежная масса нередко различаются. Гарантийная маржа незаменима при оформлении кредитной ссуды под залог, составляющей разницу между оценкой имущества и объемом выданных денежных средств.

В банковские услуги входят размещение от граждан сумм на депозитных счетах и выдача частным лицам и организациям кредитов. Для получения дохода фиксируются различные величины ставок по процентам. Банковская маржа представляет разницу между их величиной и внесенным депозитом.

При торгах на биржах фьючерсами не обойтись без вариационного вида маржи, склонной менять присущее ей значение. При приносящих доход операциях она считается положительной. В случае убыточных сделок характеризуется как отрицательная. Разобравшись в не в сложном термине «маржа» возможно точно ее рассчитать, не совершая ошибок при определении понятия и сферах назначения.

Маржа на предприятии

Термин валовой маржи используется на предприятиях. Она означает разность прибыли и переменных затрат. Ее применяют для вычисления чистого дохода. К переменным затратам относят издержки на обслуживание оборудования, оплата труда, коммунальные услуги.

Если мы говорим о производстве, то валовая маржа это продукт рабочего труда. В нее также входят внереализационные услуги, доходны извне. Это идентификатор прибыльности компании. Из нее формируются различные денежные базы для расширения и усовершенствования производства.

Маржа в банковской сфере

Кредитная маржа – разность товарной ценностью и суммы, которую выделяет банк на ее покупку. К примеру, Вы берете в кредит на год стол стоимостью 1000 рублей. Через год в общей сумме с процентами Вы отдаете 1500 рублей. Исходя из формулы, приведенной выше, маржа по Вашему кредиту для банка составит 33%.

Показатели кредитной маржи для банка в целом влияют на процент ставки по займам.
Банковская – разность коэффициентов процентной ставки по вкладам и выданным займам. Чем выше процент по займам и меньше по вкладам, тем больше банковская маржа.

Чистая процентная – разность показателей процентных дохода и расхода в банке по отношению к его активам. Иными словами, мы вычитаем расходы банка (оплаченные займы) из доходов (прибыль от вкладов) и делим на сумму вкладов.

Данный показатель является основным при расчете доходности банка. Он определяет стабильность и находится в свободном доступе для заинтересованных вкладчиков.
Гарантийная – разность вероятной ценности залога и выданным под него займом. Определяет уровень доходности, в случае невозврата денег.

Биржевая маржа

Среди трейдеров, участвующих в биржевых торгах распространено понятие вариационной маржи. Это разность между ценами купленного фьючерса утром и вечером. Трейдер покупает утром в начале торгов фьючерс на определенную сумму, вечером, при закрытии торгов идет сравнение утренней цены и вечерней.

Если цена выросла – маржа положительная, если опустилась – отрицательная. Она учитывается ежедневно. Если необходим анализ за несколько дней – показатели складывают и находят среднее значение.

Читайте также:  Как открыть пивной магазин на разлив в 2019-2020 году и заработать на нём. Пошаговая инструкция от А до Я. Необходимое оборудование и список документов, разрешений и лицензий.

Отличие маржи от чистого дохода

Такие показатели как маржа и чистый доход часто путают. Чтобы почувствовать отличие, следует для начала понять, что маржа это разность показателей ценности купленного и проданного товара, а чистый доход – сумма от продаж за вычетом расходников: аренды, обслуживания оборудования, платы за коммунальные услуги, заработной платы и т.д. Если из полученной суммы вычесть налог мы получим понятие чистой прибыли.

Маржинальная торговля представляет собой метод проведения купли и продажи фьючерсов, используя кредитные средства под определенные залог – маржу.

Отличие маржи и «накрутки»

Различие этих понятий состоит в том, что маржа это разность меж продажной прибылью и стоимостью продаваемого товара, а наценка – прибылью и стоимостью закупки.
В заключении хотелось бы сказать, что понятие маржа очень распространено в экономической сфере, но в зависимости от конкретного случая затрагивает разные показатели прибыльности предприятия, банка или биржи.

Особенности маржинальной прибыли

Понятие маржинальной прибыли (англ. MR, marginal revenue) сложносоставное и включает в себя 2 части, и каждой из них теоретики и практики придают различную смысловую нагрузку. Слово «маржа» пришло к нам из английского языка, в котором, с точки зрения рыночной концепции, обозначало разницу между ценой и себестоимостью продукта, сейчас оно широко используется в торговой сфере, биржевиками, банкирами и страховщиками для обозначения разницы между величинами всевозможных показателей.

Отечественное понятие «Прибыль» имеет схожее содержание и определяется в качестве разницы между совокупным приходом и расходами организации. На практике обычно выделяют бухгалтерскую и экономическую. Поскольку в РФ бухгалтерский, управленческий и налоговый учет уже давно стали отдельными видами учета из-за законодательных изысков, то подходить к значениям вышеуказанных дефиниций нужно с учетом целей, которых хотят достичь владельцы и управленцы бизнеса.

Маржинальной прибылью (суммой покрытия, маржинальным или предельным доходом) принято называть результат — выручка от реализации продукции минус переменные затраты.

В России, по сути, термины маржа и маржинальная прибыль используются как эквивалентные. В качестве отличия можно указать, что понятие маржа более активно применяется в торговле где, зачастую, используется как аналог торговой наценки, что не верно.

При общении с другими специалистами всегда уточняйте смысл, который они придают тем или иным словам.

Коммерческий смысл маржинальной прибыли

Какие бы варианты в качестве главной сущности для оценки эффективности компаний не предлагали ученые, на простом языке целью любой предпринимательской деятельности является чистый доход, и все остальные рассчитываемые величины являются производными от него.

Ведь если дело не будет выгодным, то рано или поздно оно прекратит свое существование. Сумма покрытия является одним из важнейших индикаторов для анализа прибыльности организации и необходима для принятия верных управленческих решений.

Разница между выручкой, доходом, прибылью и маржой

Периодически, в комментариях и в переписке с авторами различных программных творений и даже некоторыми клиентами, натыкаюсь на то, что они не знают разницу между выручкой, доходом, прибылью и маржой. Из-за чего порой тратиться лишнее время на уточнение требований.

Поэтому далее я приведу простым языком и в общем виде определения данных терминов, а так же снабжу их примерами. Но, сразу бы хотелось отметить, что существуют различные подвиды и их схемы расчета, так что всегда стоит уточнять. Однако, даже этих общих и базовых знаний, порой, достаточно, чтобы не попасть впросак.

И начну с определений в порядке их следования.

Выручка — это все те финансы, которые были получены в рамках продаж или оказания услуг. Простыми словами, это сколько денег вам дали все ваши клиенты.

Пример. Продали 100 товаров по 100 рублей, значит ваша выручка составила 100 * 100 = 10 000 рублей.

Доход — это разница между выручкой и себестоимостью. То есть, именно та часть, которая расположена сверху после покрытия ваших затрат на получение товара. Если еще проще, то сколько получили сверх того, что потратили.

Пример. Закупочная цена товара 50 рублей. Доставка этого товара еще 20 рублей на единицу. Стоимость товара для своих клиентов определили 100 рублей. Продали так же 100 товаров. Получили 100 * (100 — 20 — 50) = 3 000 рублей. Это и есть доход.

Прибыль — это разница между доходом и всеми издержками. То есть именно то, что вы действительно сможете положить к себе в карман.

Пример. Доход от продажи 100 товаров составил 3 000 рублей. Однако, при продаже вам так же пришлось дополнительно потратить 500 рублей из своего кармана, плюс, к примеру, есть процент вывода средств, допустим 10%. Получаем (3 000 * (100 — 10) / 100) — 500 = 2 200 рублей. Немного поясню расчет. Вначале рассчитываем средства, которые получатся после вывода (то есть 10%), а уже затем из них вычитается 500 потраченных рублей. Стоит отметить, что если бы эти 500 рублей были потрачены именно из дохода, то доход был бы 2 250 рублей (так как не пришлось бы вычитать процент).

И самое, пожалуй, непростая характеристика это маржа. Вот ее видов существует немало, плюс от места к месту она может рассчитываться по разному. Однако, приведу общий смысл.

Маржа — это процентное соотношение между различными показателями, которое позволяет быстро оценить эффективность.

Пример. Рассмотрим один из видов маржи — соотношение от прибыли к выручке. Как мы уже посчитали в предыдущих примерах, выручка составила 10 000 рублей, а прибыль составила 2 200 рублей. Получим (2 200 / 10 000) * 100 = 22%. Это и будет маржа.

Так как маржа вызывает больше всего вопросов, расскажу немного о смысле этого процента. Если смотреть полученный процент из примера, то он, по сути, означает, что в среднем на каждый полученный вами 1 рубль приходится 22 копейки прибыли.

Пример расчета маржи

Этот расчет позволяет хоть и приблизительно, но оценить возможности роста и эффективности. К примеру, у вас есть три вида деятельности, каждый из которых имеет свою маржу и выручку за месяц.

1. Первый вид приносит 10 000 и имеет маржу 20%
2. Второй вид приносит 5 000 и имеет маржу 30%
3. Третий вид приносит 20 000, но имеет маржу 10%

В текущем месяце вы знаете, что можете увеличить общий объем только одной из видов деятельности.

1. Первый вид можете увеличить объемы выручки на 50%
2. Второй вид на 80%
3. Третий вид на 40%

Сразу хочу отметить, что в данном примере не рассматриваются перспективы и прочие параметры, а производится лишь расчет эффективности. Чтобы у вас не сложилось неверное впечатление.

Итак, рассчитываем.

1. Если вложиться в первый вид, то получим 15 000 выручки (+ 50%) и, соответственно из маржи, 3 000 рублей прибыли (20%), вместо 2 000 имеющихся. Разница в прибыли составит 1 000.
2. Если вложиться во второй вид, то получим 9 000 выручки (+ 80%) и 2 700 прибыли (30%), вместо 1 500. Разница в прибыли составит 1 200.
3. Если вложиться во третий вид, то получим 28 000 выручки (+ 40%) и 2 800 прибыли (10%), вместо 2 000. Разница составляет 800.

Читайте также:  Как открыть брачное агентство в 2019-2020 году: пошаговая инструкция от А до Я. Сколько нужно инвестировать и какая ежемесячная прибыль?

Как видите, самым эффективным является вложение именно во второй вид. Но, как уже и говорил, тут нужно подходить с умом. К примеру, рост выручки в третьем виде более выгоден в плане стабильности, так как прирост составил 8 000 рублей (больше всего).

Или же если смотреть первый вид, то он представляет собой нечто среднее. Ну и если смотреть второй вид, то этот вид самый нестабильный, так как любые неожиданные события легко могут отразиться на его объеме выручки и, соответственно, прибыли.

Теперь, вы знаете что такое выручка, доход, прибыль и маржа в общем смысла, а так же чем они отличаются.

Над пропастью маржи

Чистая процентная маржа (net interest margin, NIM, вычисляется как доходы от основной кредитной деятельности минус расходы по ней. — РБК) российских банков по Международным стандартам финансовой отчетности (МСФО) в 2017 году составит 4,8%, свидетельствуют результаты исследования Аналитического кредитного рейтингового агентство (АКРА) (есть у РБК).

По расчетам агентства, за год маржа банков вырастет лишь на 0,3 п.п. Таким образом, рост, начавшийся в 2016 году после кризиса 2014–2015 годов, продолжится, но, учитывая его незначительность, аналитики АКРА констатируют стагнацию этого показателя. Он так и не вернулся к докризисному уровню — 5,6% в 2013 году, констатируют аналитики агентства.

«С 2018 года NIM может начать постепенно снижаться. В 2018 году мы ожидаем снижения NIM до 4,5%, что означает возврат показателя к уровням 2016 года. Слабое посткризисное восстановление NIM в 2016–2017 годах и ожидаемое его снижение в 2018-м говорят о достаточно быстром переходе банковской системы к «новой нормальности».

Это состояние в экономике характеризуется низкой (относительно исторических показателей) инфляцией, снижением ключевой ставки ЦБ РФ, а также сравнительно низкими процентными ставками по кредитам и депозитам», — говорится в исследовании.

В конечном итоге, по оценкам АКРА, это повлияет на прибыльность банков и способность отдельных игроков обслуживать свои обязательства. АКРА не исключает снижения кредитных рейтингов отдельных банков, что, в свою очередь, ухудшит и возможности по привлечению средств.

Бизнес под угрозой

По словам директора группы банковских рейтингов АКРА Александра Проклова, говоря простыми словами, это означает: бизнес-модели многих банков находятся под угрозой. «Это касается тех игроков, которые пару лет назад не начали выстраивать транзакционный бизнес (основанный на комиссионных доходах и не зависящий от уровня процентных ставок на рынке. — РБК), мало инвестировали в увеличение непроцентных доходов, не имеют ярко выраженных преимуществ, полагались на дорогие пассивы от физлиц и юрлиц, — прокомментировал эксперт результаты исследования.

— Для таких банков 2019 год будет годом снижения маржи, потери доходов от операционной деятельности, а уже 2020-й и последующие — годами потери конкурентных позиций и остатков инвестиционной привлекательности».

У Fitch Ratings похожие ожидания. Но в этом агентстве их базируют на данных отчетности по российским стандартам бухучета (РСБУ). «Для российского банковского рынка среднее значение процентной маржи по РСБУ составляет сейчас 4,3%, и те банки, у кого оно существенно ниже (меньше 3%), находятся в зоне риска с учетом ожиданий по дальнейшему снижению процентных ставок», — отмечает старший директор Fitch Ratings Александр Данилов. По данным Fitch по итогам девяти месяцев, у 32 банков процентная маржа составляла менее 3%.

При этом риски крупных банков ниже, указывает эксперт. По словам Данилова, у крупных банков легче бремя дорогого фондирования: они обслуживают зарплатные проекты, выплачивают пенсии, получая таким образом дешевые средства от населения. Отсутствие таких возможностей у небольших игроков дополнительно давит на их прибыльность, говорит он.

Недостаточно развитый комиссионный бизнес и отсутствие дешевого фондирования не единственные факторы риска, указывают эксперты. Сокращение доходности банковского сектора помимо общей экономической ситуации связано прежде всего с развитием финансовых и информационных технологий, усилением регулирования, повышением конкуренции со стороны новых игроков и новыми требованиями клиентов к эффективности и качеству банковских услуг, указывает руководитель по работе с финансовыми организациями Oliver Wyman Максим Богдашкин.

Что делать

РБК выборочно опросил девять из 32 указанных Fitch банков, чья процентная маржа менее 3%. В их число вошли Дойче Банк (2,9%), банк «Россия» (2,8%), Московский кредитный банк (МКБ) (2,7%), Россельхозбанк (2,5%), «Ак Барс» (2,4%), Мособлбанк (1,7%), банк «Дельта Кредит» (2,6%), СМП Банк (1,1%). Своими планами по исправлению ситуации поделились два из них — СМП Банк и «Ак Барс».

Как сообщил представитель СМП Банка, в нем введены продукты для управления потоками денежных средств корпоративных клиентов, юридические и страховые пакеты, программы лояльности, стимулирующие клиентов совершать больше транзакций по картам «Мир». В «Ак Барсе» начали строить экосистему. В частности, уже сейчас там можно получить услуги в области медицины, страхования, телекоммуникаций, сообщили в банке.

Выходом из ситуации может быть более активное наращивание кредитования, чтобы в условиях снижения ставок заработать на объемах, указывают эксперты. «Снижение маржи банки также будут компенсировать наращиванием кредитования, за счет чего и согласно общему тренду ставки по кредитам продолжат снижаться», — отмечает аналитик БКС Ольга Найденова.

«Для заемщиков снижение ставок — это, безусловно, позитивно, ведь можно будет брать более дешевые кредиты», — отмечает Александр Данилов, однако он отмечает, что для банков это сопряжено с ростом просрочки. К тому же ЦБ недавно сообщил, что намерен тормозить темпы роста кредитования граждан.

Второй путь — трансформация бизнеса. «Чтобы развивать свой бизнес в условиях конкуренции за лучших клиентов и медленного роста экономики, банкам необходимо трансформировать свой бизнес: определить группы целевых клиентов, лучше понимать их потребности, разработать подходящие и эффективные продукты, заняться своими внутренними технологиями — управлением рисками, аналитикой, поддержкой операций и клиентов, учетом и т.д.», — указывает Богдашкин. Однако, по его словам, этот процесс длительный.

Некоторые крупные российские и международные банки пошли по пути выделения «инновационных» продуктов и предложений в отдельные технологичные дочерние компании или по меньшей мере организационно — в инновационные команды с повышенным уровнем автономности и амбициозными задачами, продолжает Богдашкин.

Конечный потребитель от такой трансформации банковского бизнеса только выиграет, считает он. Однако многое будет зависеть от того, как новые технологии и сегменты рынка будут регулироваться, чтобы, с одной стороны, не допустить массовой реализации повышенных рисков, а с другой стороны, не ограничивать развитие технологий и прогресс, добавляют эксперты.

Добавить комментарий