Что нужно чтобы взять ипотеку в 2019-2020 году без отказа? Список необходимых документов и требований, которым вам нужно соответствовать.

Приветствуем постоянных читателей и гостей сайта 50baksov.ru!

Какие документы и требования чтобы взять ипотеку в 2019-2020 годах?

Сегодня ипотека является одним из наиболее реальных способов обзавестись собственной квартирой или домом в обозримой перспективе. Жилищный кредит все чаще привлекает россиян возможностью не тратить долгие годы на накопление средств и не переплачивать за съемное жилье. На сегодняшний день достаточно легко можно взять ипотеку практически в любом банке, предлагающий данный кредитный продукт. Основным условием его получения является наличие у потенциального заемщика достаточного уровня дохода, чтобы возвращать кредит в банк.

Количество банков, готовых предложить ипотечные кредиты, равно как и количество самих ипотечных программ, постоянно увеличивается, что связано с тем, что именно ипотека является единственным способом приобретения квартиры для многих граждан, не имеющих достаточный объем собственных накоплений. Несмотря на понимание большинством понятия ипотеки, и большую ее популярность, вопрос, что нужно чтобы взять ипотеку остается недостаточно освещенным

Мы подготовили инструкцию и рекомендации для россиян, которые решили впервые оформить ипотечный кредит. Эти восемь простых шагов помогут быстро и безопасно стать полноправным собственником квадратных метров.

Что такое ипотека простыми словами?

Впервые понятие ипотека было введено в Греции в VI веке до нашей эры, но и сегодня этот термин не теряет своей актуальности. Рынок ипотечного кредитования не стоит на месте, предлагая все новые ипотечные продукты, а покупка квартиры по ипотеке постепенно превращается из доступной лишь немногим роскоши в реальный инструмент улучшения жилищных условий. Вмести с тем, отсутствие понимания механизма ипотечного кредитования отделяет многих потенциальных заемщиков от возможности приобрести недвижимость.

Думаете, что ипотека это только деньги для покупки квартиры? Это далеко не так. Понятие ипотеки намного шире, чем вы полагаете.

Под ипотекой, или ипотечным кредитом, следует понимать кредит, обязательным условием предоставления которого является передача недвижимости в залог. Отличительной особенностью ипотеки является то, что банк «страхует» себя от ситуации, когда заемщик не может выплатить кредит: при условии, что заемщик не возвращает кредит, банк будет вправе продать заложенное имущество, а полученные деньги использовать для погашения выданного кредита.

Ипотека – это деньги, которые вы занимаете у банка под залог недвижимости. В основном ипотечный кредит оформляется на покупку квартиры или дома. Однако существует возможность оформления кредита и на другие нужды – на оплату любых товаров и услуг.

Слово «ипотека» сегодня на устах практически у всех наших соотечественников. Это вполне объяснимо, ведь жилищный вопрос год от года в России становится только острее. Но все-таки, каков максимально краткий и исчерпывающий ответ на вопрос, что такое ипотека?

Ответ таков: это приобретение на взятые в долг денежные средства жилой или нежилой недвижимости (и только недвижимости) с условием залога этой самой недвижимости лицу, которое согласилось дать заем. Ипотека всегда сопряжена с залогом (но не всякий залог – это ипотека, разумеется!), а вышеупомянутым лицом в 99,9% всех финансовых операций выступает банк.

Особенности ипотеки

Многие полагают, что ипотечный кредит выдается только на покупку квартиры или дома. Так происходит в большинстве случаев. Однако этот вид займа может быть выдан и на любые другие цели: покупку различных предметов роскоши, оплату обучения, приобретение автомобиля, оплату лечения и т.д. Вы можете оставить банку в качестве залога любую недвижимость – это и считается ипотекой.

К основным объектам недвижимости, которые могут быть использованы в качестве залога следует отнести:

  • Жилые дома, квартиры, комнаты;
  • Дачи, садовые дома, гаражи;
  • Здания и сооружения, используемые для предпринимательской деятельности.

Термин ипотека и ипотечное кредитование имеют разное значение. Понятие ипотеки предполагает наличие собственности. При ипотечном кредитовании на покупку недвижимости, купленная собственность становится ипотекой (залогом) для кредитора.

В России кредиты выдают на потребительские, жилищные и коммерческие нужды. И в каждом случае бенефициар хочет получить гарантии не только возврата выданных денежных средств в полном объеме, но и гарантию получения процентной прибыли в качестве платы за услугу выдачи денег. Поскольку ипотека находится в секторе крупных займов, одного стабильного среднего дохода клиента будет мало. Что здесь сделать проще всего? А проще всего поставить условие – купленную на выданные деньги недвижимость клиент тут же закладывает банку.

История вопроса

Понятие «ипотека» возникло в древней Греции (предположительно в VI веке до н.э.). Этим термином называли столб с информацией о залоге участка, стоящий на земле должника. Дословно «ипотека» переводится на русский язык как «подставка». Также залог недвижимости для обеспечения обязательств применялся в Древнем Египте. Сегодня ипотекой принято считать кредит, выдаваемый банком, под залог недвижимости (квартиры, дома, земельного участка, гаража и т.д.).

Как выглядит ипотека на практике?

Важно отметить, что сегодня ипотечный кредит позволяет решить жилищные проблемы лицам, не имеющим в собственности недвижимости, поскольку большинство банков принимают в качестве залога ту недвижимость, которая будет приобретена заемщиком за счет кредитных средств. Наиболее распространенный вариант покупки недвижимости при помощи ипотечного кредита выглядит следующим образом:

  1. Заключение кредитного договора с банком;
  2. Покупка недвижимости в рамках «договора купли-продажи с использованием кредитных средств»;
  3. Регистрация договора;
  4. Внесение в полученное свидетельство о праве собственности отметки, что недвижимость в залоге у банка.

Использование вышеуказанной схемы выгодно обеим сторонам, поскольку, с одной стороны, у заемщика появляется реальная возможность приобрести желаемую недвижимость, с другой стороны банк получает необходимый ему залог.

При помощи залога недвижимости банк покрывает свои кредитные риски, в связи с чем, ипотечный кредит выгодно отличается от необеспеченного кредита наличными: заемщику предоставляется возможность взять большую сумму на длительный срок, при этом проценты по такому кредиту несколько ниже.

Имея правильное представления о том, что такое ипотека и какой механизм ее реализации, заемщик выступает полноправным участником кредитной сделки с банком, становясь не должником, а деловым партнером.

Детали кредита

Ипотека может быть выдана на срок от нескольких месяцев до 30 лет. Как правило, по этому виду займа банки предлагают самые низкие проценты. Для оформления кредита понадобится иметь высокий уровень дохода, чтобы на возврат долга уходило не более 40% вашей заработной платы. Высока вероятность отказа в ипотеке людям с негативной кредитной историей.

У каждого своя ипотека

Государство совместно с банками поддерживает отдельные категории граждан, чтобы они могли позволить приобрести собственное жилье. Развита программа кредитования для молодых семей, военных, начинает развиваться «обратная ипотека» для пенсионеров, реже кредит могут оформить лица, не имеющие российского гражданства.

Читайте также:  Как правильно сдать квартиру через агентство в 2019-2020 годах. Плюсы и минусы работы с риэлторской компанией при сдаче недвижимости в аренду.

Как работает ипотека

В случае нарушения договора со стороны клиента банк забирает заложенную недвижимость в свою полную собственность, тем самым возвращая себе свои деньги. Если учесть, что недвижимость со временем становится только дороже, то убытки покрываются с лихвой. Вот тот «костяк», вокруг которого строится весь ипотечный бизнес в России (за рубежом есть несколько особых моментов, о которых здесь говорить не имеет смысла).

Основные ветви ипотечного бизнеса

Дальше идут два крупных ответвления – жилищная и коммерческая ипотека. По количеству запросов и кругу клиентов жилищная ипотека намного обогнала ту, что выдается для приобретения производственных, торговых и прочих нежилых площадей.

Но и потому, что схемы выдачи такого кредита к настоящему времени в России уже отработаны, стандартизированы и имеют много вариаций (ипотечных программ). Кредит на жилье, в свою очередь, можно разделить на четыре крупные ветви:

  • стандартные ипотечные программы;
  • социальные ипотечные программы;
  • специальный сегмент жилищного кредитования – «Молодая семья»;
  • ипотека для военнослужащих;
  • обычный жилищный кредит.

Стандартных ипотек больше всего. Они рассчитаны на широкий круг лиц, которые по своему материальному положению находятся на самой нижней ступеньке среднего класса. Т. е. имеют стабильный средний доход. И, вероятнее всего, небольшую и хорошую кредитную историю (несколько успешно погашенных потребительских кредитов). Несмотря на разнообразие предлагаемых условий, обычные жилищные кредиты объединяет ряд особенностей.

  1. Стоимость квадратного метра жилья, а значит, и размер ипотеки, определяется из объективного анализа местного рынка недвижимости на данный момент.
  2. Процентные ставки назначаются с оглядкой на конкурирующие организации. Более высокие ставки обеспечат большую прибыль и, следовательно, большую выживаемость.
  3. Работает довольно жесткий отбор потенциальных заемщиков. Клиент по своему материальному статусу должен соответствовать требованиям банка.
  4. Можно выделить усредненный, т. н. типичный набор критериев типичной ипотеки: 14-15% годовых, первоначальный взнос 30%, срок 10 лет, доход заемщика минимум в два раза больше ежемесячного платежа.

Способы погашения задолженности

Существует 2 способа выплаты кредита, взятого под залог недвижимости:

  1. Аннуитетные платежи – размер платежей одинаков на протяжении всего срока кредитования (это касается как погашения самого долга, так и процентов на него).
  2. Дифференцированные – размер платежей отличается в зависимости от периода погашения кредита. В самом начале срока, на который был взят кредит, выплаты максимальны, затем идут на убыль (проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности).

Выбор вида погашения задолженности осуществляется банком в зависимости от платежеспособности клиента (чтобы минимизировать свои риски).

Практически во всех договорах ипотечного кредитования оговаривается возможность частично-досрочного погашения. То есть вам будет разрешено вносить большие платежи, после чего будет производиться перерасчет ежемесячного платежа из-за уменьшения общей суммы долга.

Поэтому если будет возможность вносить хотя бы чуть больше, то не примените этим воспользоваться, ибо в итоге переплатите за кредит существенно меньше.

Банковские продукты, которые предлагают российские банки в формате ипотеки, довольно разнообразны.

Ипотека – это кредит под залог недвижимости. Зачастую это оптимальный выход для тех, кому предстоят большие траты. Но стоит трезво оценивать свои возможности при принятии решения, ибо это может стать как спасением, так и катастрофой.

При этом выбор банка для кредитования является важным моментом. Эксперты советуют рассматривать только предложения от надежных банков, прошедших проверку временем.

Оцените финансовые возможности

Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.

Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности. При этом важно учесть, что за 15–20 лет расходы семьи могут увеличиться в несколько раз — например, с рождением детей или возникновением непредвиденных обстоятельств. На такой случай рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести ежемесячных платежей по кредиту.

Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.

Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может

Идеальный заемщик

Каким же должен быть заемщик, чью заявку на кредит обязательно удовлетворят?

Это гражданин РФ средних лет, с высшим образованием. Предпочтительно, это человек, работающий на основании трудового договора: собственный бизнес представляется банкам рисковым фактором. Наличие семьи оценивается положительно, за исключением случаев, когда супруга в отпуске по уходу за ребенком.

Благосклонно относятся банки к наличию у заемщика ликвидных ценных бумаг или иного, кроме залогового, объекта недвижимого имущества.

Идеальный залоговый объект

Залоговый объект должен прежде всего быть ликвидным. Например, кредиты на более выгодных условиях предоставляют под залог квартир в центре города, а не земельных участков. Ипотеку для покупки земельного участка предоставляют вообще не все банки.

Те же, которые предоставляют, обычно разрабатывают специальную программу для строящихся домов. До ввода дома в эксплуатацию процентная ставка по ипотеке довольно высока, после же оформления дома и передачи его также в ипотеку банка, ставка снижается на 1-2 %.

Не пользуются популярностью у банков квартиры в старых и аварийных домах, жилье с неузаконенной перепланировкой или частичными удобствами. Кроме того банк проверяет «прошлое» квартиры: например, подозрение вызывают многочисленные сделки с нею в течение короткого времени. Один из крупных банков отказывает в выдаче кредита под залог жилья, перепроданного более 5 раз. Если говорить о первичном жилье, то банки чаще всего работают только с застройщиками-своими партнерами, дабы не тратить время на проверку каждого инвестора

Стабильный доход

Самый важный критерий, подтверждение которого означает для банка достаточное количество дохода у заемщика для своевременного погашения регулярных платежей. Какие особенности в глазах банка – явные преимущества: Официальная работа на основании трудового договора. Трудовой стаж на одном и последнем месте работы 1-3 года. Для того чтобы взять ипотеку, нужно отработать на последнем месте минимум полгода, однако длительный стаж и отсутствие «перебежек» значительно увеличивают шансы на положительный ответ. Нахождение в браке при условии, что супруг работает.

Высшее образование. Сколько нужно зарабатывать для получения ипотечного кредита? Минимальный размер ежемесячной зарплаты должен быть в два раза больше предстоящих платежей. Некоторые кредитные программы предлагают более лояльные условия и учитывают общие доходы всех членов семьи, к примеру, программы для молодых семей оценивают совместные доходы молодоженов и их родителей, которые нужны в качестве поручителей.

Кредитная история

Оценка кредитной истории – важный этап, который проводится банком для ответа по заявке на ипотеку. Положительная кредитная история значительно увеличивает шансы заемщика на получение кредита, что нельзя сказать об отрицательной оценке. Кроме того, банк может отказать в выдаче кредита тем лицам, у которых кредитная история отсутствует. Обратите внимание!

Не стоит расстраиваться из-за небольших просрочек по прошлым платежам, во многих случаях банки идут навстречу клиенту, тем более, заемщик может оправдать себя, представив новому кредитору доказательства своей невиновности в просрочках – уважительной причиной может быть принудительное увольнение с работы в результате сокращения или болезнь.

Читайте также:  Налог на имущество для пенсионеров в 2019 году. За что нужно платить, а за что нет. Как получить льготы?

Выберите жилье

Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.

Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных.

При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.

При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований. Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.

Выберите банк

Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.

Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.

Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.

Соберите документы

В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.

Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.

Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен. Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.

Сбор необходимой документации начинается с документов, подтверждающих личность заемщика, к этой категории относятся:

Паспорт гражданина РФ. Второй документ на выбор – загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, ИНН, паспорт супруга и так далее. Хотя многие ипотечные программы рассчитаны на людей от 21 года, на деле банки не спешат выдавать суммы такого размера лицам моложе 25 лет, молодые люди, не отслужившие в армии также могут не получить доверие банка.

Для оформления ипотеки нужно обязательно представить банку документы, подтверждающие платежеспособность: Копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Копия трудового договора. Правка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ, альтернатива — справка по форме банка.

Копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, если клиент за последний год имел дополнительный доход, не относящийся к заработной плате. Копии свидетельства на право владения дорогим имуществом или ценными бумагами, если клиент является владельцем движимых и недвижимых объектов.

Документы, подтверждающие наличие у заемщика вкладов и дополнительных счетов в банках РФ. Бланк выписки по банковскому счету. Справка с реквизитами счета по образцу банка. В некоторых случаях банк – кредитор может потребовать от заемщика перечень дополнительных документов и сведений.

Какие справки нужны по требованию банка: Справка о регистрации по форме №9. Копии паспортов родственников, проживающих с клиентом на одной жилищной площади. Копии пенсионных удостоверений и справка из Пенсионного фонда РФ о размере пенсии, если в семье есть пенсионеры.

Справки о состоянии здоровья клиента из наркологического, психоневрологического диспансеров. Документы, подтверждающие кредитную историю заемщика, если в прошлом клиент уже брал кредиты. Характеристика с места работы.

Документы, определяющие материальный статус заемщика

Здесь подразумевается не обязательный, стабильный доход в виде з/п, а какие-то дополнительные материальные ресурсы, коими обладает заемщик:

  • если в собственности уже есть какая-то недвижимость, то понадобятся копия и оригинал документа, подтверждающего право владения (купчая, дарственная, приватизационный сертификат и т. п.);
  • на любое дорогое имущество также следует предъявить документацию, если таковая предусмотрена, конечно. Например, на автомобиль, мотоцикл, автобус по законам России предусмотрено подтверждение права собственника, а на дорогой компьютер – нет;
  • это маловероятно, но если заемщик имеет в собственности акции и другие ЦБ, то выписка из реестра владельцев ЦБ необходима;
  • точно так же потребуются документы о любых банковских счетах и депозитах, если таковые имеются;
  • очень желательно иметь хотя бы небольшую и хорошую кредитную историю (потребительский кредит на бытовую технику, автокредит).

Выписку-подтверждение можно взять в том банке, где был заключен кредитный договор. Еще лучше, если хорошая кредитная история имеет место как раз в том банке, где заемщик собрался брать ипотеку. Тогда сотрудники сами найдут нужную кредитную информацию, а уровень доверия сразу повысится.

Для Материнского капитала

Для участия в ипотечной программе Материнский капитал заемщик предоставляет банку обычный пакет документов, прикладывая к нему сертификат на получение материнского капитала. Некоторые субъекты Российской Федерации принимают участие в этой программе и оказывают семьям аналогичную поддержку при рождении второго и последующих детей. Региональные сертификаты на получение денег по материнскому капиталу также следует приложить к остальным документам.

  Для Военной ипотеки

Участники программы Военная ипотека предоставляют банку стандартный набор документов, дополняют его: Копия документа, подтверждающего членство заемщика в Накопительно — ипотечной системе (НИС) и его право на получение займа. Подробная анкета заемщика. Согласие второго супруга на приобретение недвижимости в ипотеку.

Ипотека по двум документам

Некоторые банки предлагают ипотечный кредит всего по двум документам – паспорту и второму на выбор заемщика. В большинстве случаев заманчивые условия доступны только для участников зарплатных проектов, так как банк и так имеет достаточные сведения о доходах таких клиентов, финансовой устойчивости и надежности компании, на которую трудится заемщик. Получение ипотеки — трудоемкий и долгий процесс, однако при правильной подаче документов и последующем решении банка в пользу заемщика, приобретение жилой недвижимости в собственность становится решенным вопросом.

Социальная ипотека

Данная разновидность жилищного кредита была создана с целью обеспечить жилплощадью незащищенные, наиболее уязвимые слои населения. Далеко не все люди в состоянии потянуть требования стандартного займа на квартиру. Это означает, что воспользоваться такой льготной ипотекой сможет отнюдь не каждый.

Читайте также:  Как оформить дом по дачной амнистии быстро и просто вместе с землей. Пошаговая инструкция по подготовке документов на оформление участка в 2019-2020 году.

Во-первых, не все банки поддерживают программу социального ипотечного кредитования. Хотя наиболее крупные и известные финансовые организации России поддерживают. Во-вторых, жилплощадь, на которой официально прописан заемщик, должна быть меньше жилищного минимума.

Согласно ст. № 50 Жилищного кодекса России, общей для всех россиян минимальной нормой в перспективе постоянного проживания является цифра 12 кв. метров на человека. Семья из двух человек вправе рассчитывать на минимальные 42 кв. метра жилой площади.

Если получается меньше, тогда необходимо стать на учет в администрации по месту прописки. Тогда заемщик официально может быть признан нуждающимся в дополнительной жилплощади, что позволит ему взять социальную ипотеку с ее льготными условиями – 7% годовых, отсутствие первоначального взноса, срок до 28 лет.

Особенности процентной ставки

Процентная ставка объективно является ключевым критерием. Ведь она определяет размер переплаты. Например, ипотека в 1 млн рублей при 15% годовых значит, что заемщик каждый год, помимо суммы на погашения основного долга, будет доплачивать 150 тыс. рублей (15% от 1 млн рублей).

Это считается непосредственной платой за услугу, которую банк оказал заемщику. Обычно сумма годовых процентов равномерно распределяется на 12 месяцев. Это значит, что клиент к ежемесячному платежу на погашения основного долга должен будет прибавлять еще 12 500 рублей.

Причем надо всегда внимательно изучать тип и характеристику ставки. Она бывает фиксированной или плавающей. Фиксированные ставки банк не имеет права менять на протяжении всего срока действия ипотечного договора. Плавающие могут меняться.

Однако сейчас практически везде ставки зафиксированы, что дает клиенту некоторое ощущение стабильности и финансовой безопасности. Правда, из-за этого же ежемесячные платежи только аннуитетные, т. е. неизменяемые. В то время как дифференцированные платежи по мере выплаты кредита становятся все меньше.

Но на такие уступки банки России не идут. Ставка может быть декурсивной и антисипативной. Разница между ними заключается только в сроках выплаты процентов банку. При декурсивной ставке заемщик платит проценты в течение всего срока погашения ипотеки.

Отправьте заявку

Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.

Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.

 Дождитесь решения банка

В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.

Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.

Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию.

На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.

Внимательно прочтите кредитный договор

Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика . После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже. И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.

В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.

Также изучите договор на предмет штрафов. Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку.

В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества. Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.

В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество. При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».

Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита. Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.

Оформите право собственности

Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.

Плюсы и минусы ипотеки

Несомненным плюсом для заемщика является получение квартиры «прямо сейчас», возможность проживать в ней в период оплаты по кредиту.

Собственно, на этом плюсы и заканчиваются. В числе минусов можно назвать:

  • ограничение прав собственника залогом банка (квартиру нельзя продать или сдать в аренду без его согласия);
  • риск потерять квартиру в случае пропуска сроков по периодическим платежам (заложенное имущество можно взыскать даже, если это единственное жилье);
  • несоразмерно большие проценты (ставка по ипотечным кредитам в России все еще очень высока).

Страхование жилья

После приобретения жилья и получения документов о праве собственности заемщику необходимо выполнить следующее условие, но не банка, а закона об ипотеке. Владелец должен застраховать объект недвижимости от повреждения и рисков утраты. Политика страховой компании такова – оценка объекта зависит от степени вероятности наступления возможных рисков.

Страховщик может, как увеличить размер взносов, рассмотрев все подробности, касаемые жилища, так и вовсе оказаться от его страхования. Выгодоприобретателем страхования залоговой недвижимости выступает сам банк, то есть все страховые платежи клиента предназначены ему.

Обратите внимание! Кроме обязательного страхования недвижимого объекта, банк настойчиво может предложить клиенту страхование его жизни и право собственности на залоговое жилье. Такие действия не являются правомерными.

Пожалуйста, поделитесь этой статьей в любой из социальных сетей:
Добавить комментарий